Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 10 февраля 1995 г.

Новый этап в развитии страхового дела

1919 просмотров

Прошедший 1994 год для страхового дела в России, в том числе и для совершенствования механизмов его регулирования, оказался в известной мере этапным. Прежде всего, потому, что общественное сознание все в большей степени рассматривает страхование как экономическую категорию рыночного хозяйства, которая реально играет все более значимую роль в системе хозяйственных отношений и связей в России.

Прошедшие после принятия Закона РФ “О страховании” два года показали, что установленные им требования и правила в главном отражают ситуацию на российском страховом рынке. Вместе с тем практика подсказывает, какие положения закона хороши, а какие надо изменять. Главное при этом не нарушить принципиальное сочетание интересов страхователей, страховщиков и государства.

Названный закон определил общие понятия страховой деятельности и существенные ее признаки, а также субъектов страховых отношений, дал определения страховщика, страхователя, застрахованного и страхового посредника, установил общие законодательные требования к порядку создания, лицензирования и деятельности страховых организаций. Кроме того, впервые для нашей страховой практики в законе сформулированы специфические признаки договора страхования, его существенные пункты, даны определения основных понятий, используемых в области страхования.

Одновременно закон создал предпосылки для осуществления мер, обеспечивающих защиту интересов всех участников процесса страхования.
В целях создания механизма государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента Российской Федерации от 10 февраля 1992 года был образован Государственный страховой надзор Российской Федерации (в настоящее время Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью). Страховой надзор создан в форме федерального органа исполнительной власти, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации брокеров.
Уместно вспомнить, что государственное регулирование страховой деятельности в России было введено еще в середине 1894 года. Затем эта деятельность на долгие годы прервалась. Сегодня страховой надзор возрождается и приобретает новое качество.

Мы не рассматриваем государственный надзор как форму вмешательства государства в управление деятельностью страховой компании. Регулирование, на наш взгляд, представляет собой составную часть и важный элемент системы защиты интересов потребителей в сфере страхования.

В функции страхового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым предприятиям, а также наблюдать за применением тарифной политики в личном и имущественном страховании. Все это требует обобщения страховой практики, подготовки информации и проведения консультаций, а также разработки предложений по развитию и совершенствованию страхового законодательства в России.

В сложных условиях перехода к рыночным отношениям, в том числе и в сфере страхования, Росстрахнадзор, несмотря на неразвитость и неотработанность страхового законодательства, стал реальным фактором формирования конкурентоспособной страховой инфраструктуры, обеспечивая защиту интересов страхователей, страховщиков и государства. Это признано не только российскими организациями, но и специалистами в области страхования и страхового надзора многих стран мира. В настоящее время Росстрахнадзор входит в ряд международных надзорных органов, стал инициатором контактов между органами страхового надзора государств бывшего СССР.

За достаточно короткий срок сформировался коллектив квалифицированных специалистов, обеспечивающий разработку и внедрение принципиально новых подходов по организации и методологии страхования.

Вместе с тем при резком нарастании потребностей в страховой защите имущественных интересов населения и предприятий всех форм собственности, активном процессе создания новых страховых организаций все более реально осознаются проблемы, мешающие развитию российского страхования.
Как следствие этого российский страховой рынок характеризуется достаточно низкими потенциальными возможностями по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

— недостаточным уровнем страховой культуры в обществе, отсутствием осознанной необходимости и привычки к страхованию, а также экономических стимулов через систему налоговых санкций льгот, а возможно, и определенных обязательных законодательных предписаний в части страхования отдельных рисков у российских страховщиков;

— небольшими размерами уставных капиталов и крайне медленным накоплением необходимых страховых резервов;

— недостатком опыта проведения страхования крупных промышленных, транспортных и иных нетрадиционных для страны рисков, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;

— отсутствием развитой страховой инфраструктуры, связанной с размещением страховых рисков среди страховщиков, недостаточным развитием внутреннего перестраховочного рынка, квалифицированного посредничества, аудита, консультационной базы в области методологии расчета страховых тарифов по нестандартным страховым рискам и т.д.

В совокупности эти обстоятельства не обеспечивают предоставления российским потребителям страховых услуг (юридическим лицам и гражданам) надежной страховой защиты, затрудняют интеграцию российского страхового рынка в европейский и мировой, способствуют оттоку валюты в виде страховой премии за рубеж, не создают условий для интенсивного развития национального страхового рынка как с точки зрения мощности компаний, так и с точки зрения опыта проведения страховых операций.

Кроме того, можно отметить и жесточайший кадровый дефицит в страховой сфере. Особенно острый недостаток специалистов наблюдается в области актуарных расчетов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования и т.п.

Неразвитость финансового рынка в России и неотработанность законодательства, связанного с порядком инвестирования средств страховых резервов, отрицательно сказываются на объемах средств, направляемых страховщиками в национальную экономику, не обеспечивают соответствующую защиту интересов страховщиков и страхователей.

По состоянию на 1 января 1995 года в Государственный реестр включено 2474 страховщика, имеющих лицензии на право проведения страховой деятельности.
Подавляющее большинство компаний действует на страховом рынке менее года (54 процента), а лишь около 5 процентов — более двух лет.

По данным Госкомстата России, основная часть компаний — более 58 процентов относится к смешанной форме собственности, к частной — 36 процентов, государственной — 5 процентов, муниципальной и собственности общественных организаций — 1 процент.

Совокупный уставный капитал страховых организаций за девять месяцев прошлого года увеличился в 3,9 раза и составил 341 млрд. рублей. При этом средний размер уставного капитала составил 171 млн.рублей, что в 7 раз ниже, чем в коммерческих банках России.

В основном страховые компании сформировались как многоотраслевые организации и имеют лицензии на различные виды страховой деятельности.
По оперативным данным (по отчетам 1761 компании), по состоянию на 31 января 1995 года совокупный объем страховой премии за прошлый год составил около 7,5 трлн. рублей, а общий объем страховых выплат — примерно 4,8 трлн. рублей, или 63,9 процента от поступивших сумм. На личное страхование пришлось более 57 процентов поступлений и около 60 процентов выплат. На долю 100 крупнейших по объему поступления платежей компаний пришлось 4,2 трлн. рублей, или 56 процентов совокупной страховой премии.

Совокупный размер страховых резервов составил по состоянию на 1 октября 1994 года порядка 2,9 трлн. рублей.

Средний размер страховых резервов компании составляет 300 — 400 млн. рублей, при этом около половины страховых компаний располагают страховыми резервами в размере 100-200 млн рублей, и только 5-7 процентов — в размере, превышающем 1500 млн рублей.

В своей инвестиционной деятельности компании в начале 1994 года предпочитали использовать депозиты банков, к концу года — государственные ценные бумаги, а также векселя, депозитные сертификаты и т.д.
Изменить ситуацию, на наш взгляд, может проведение комплексной программы мер, включающей правовое обеспечение регулирования страхового рынка; расширение перечня видов страхования, связанных с заключением договоров страхования жизни и пенсионного страхования, позволяющих привлекать средства населения и предприятий на длительные сроки; отнесение затрат по страхованию имущества предприятий на себестоимость продукции, товаров и услуг как способа решения вопроса о страховании прямых инвестиций в экономику (как иностранных, так и отечественных инвесторов); развитие национального перестраховочного рынка; активное привлечение страховщиков к инвестиционному процессу на основе сочетания их интересов с потребностями государства.

Кроме того, следует решить проблемы, связанные с необходимостью увеличения размеров уставного капитала страховщиков; приоритетного страхования имущественных интересов российских юридических лиц только в страховых организациях, созданных и действующих в соответствии с Законом РФ “О страховании”; либерализации допуска иностранных страховых компаний к созданию страховых организаций на территории Российской Федерации.
Разработка концепции развития страхования в России основывается на том, что частные страховщики имеют достаточно возможностей для страхования на случай катастроф за счет собственных ресурсов, а государство законодательно и на основе соответствующего надзора призвано создавать условия для стимулирования страхования как со стороны предпринимателей и населения, так и со стороны частных страховщиков.

Новых подходов требует поиск адекватных рынку направлений страхования, выработка и осуществление государственной политики в области страхования, в том числе в вопросах налогообложения страхователей и страховщиков, аудита в страховании, регулирования и контроля за деятельностью страховых посредников.

Ю. С. БУГАЕВ, кандидат экономических наук, руководитель Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью

В материале упоминаются: Компании, организации: Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Бугаев Юрий Степанович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »