Выдача гарантий и поручительств страховыми организациями
Slon.ru,
12 апреля 2011 г.
Страховой беспредел
1639 просмотров
Регулирование страховых компаний, как и прочих участников финансового рынка, последовательно ужесточается. Однако самый значимый параметр, который до сих пор из регулирования полностью выпадает, – это внебалансовые риски страховщиков.
Внебалансовые риски (обязательства) – это в основном гарантии и поручительства страховщиков по ссудам третьим лицам, по сделкам и контрактам. И это могут быть огромные суммы, сопоставимые с объемом всей деятельности страховщика, в разы превышающие капитал компании.
Это, конечно, дополнительный бизнес для страховщика – выдача гарантий и поручительств, как правило, стоит некоторых денег (зачастую, кстати, даже не отражаемых в отчетности). Часто это некие операции собственников и аффилированных лиц.
Широко распространено мнение, будто бы внебалансовые обязательства нерискованные (или, в крайнем случае, очень низкорискованные). Это не так. На самом деле, страховщик, у которого сумма выданных поручительств и гарантий выше, чем половина капитала, уже повышает свой риск ликвидности на порядок. Ведь никакого резервирования – ни с точки зрения стандартных провизий под кредитный риск, ни с точки зрения «подушки ликвидности» под внебалансы нет. Даже не говорим про валютные риски – ведь внебалансовые обязательства могут быть вообще не в рублях.
Мы встречали в своей практике рейтингования компании, у которых внебалансовые обязательства были больше в 2 раза, чем собираемые премии. По нашим оценкам, в среднем у страховой компании в России внебалансовые обязательства составляют около 100–150 млн руб. Страхование ответственности по госконтрактам, кстати, частично перекочевало во внебалансовую сферу. Риск остался тот же (равно как и «схемность»), но прозрачность стала просто нулевая.
Ограничения со стороны регулирования на принятие внебалансовых обязательств нет вообще – в отличие, кстати, от банковского рынка. И это еще одна задача для регулятора. Внебалансовые обязательства должны обязательно а) отражаться в отчетности (сейчас это не всегда так – поручительство, выписанное страховщиком, может вообще не попасть в отчетность, а мирно лежать в ящике стола гендиректора) и б) жестко регулироваться.
Кстати, помимо непосредственно кредитного риска (самого очевидного), внебалансовые обязательства несут еще и риск мошенничества акционеров компании. Через такую схему очень удобно выводить средства из страховщика, испытывающего проблемы.
Пример: страхования компания выдает поручительство по ссуде в КБ «Банк» какой-нибудь ООО «Заемщик». Причем ссуда краткосрочная. ООО «Заемщик» не возвращает ссуду, а еще лучше – вообще банкротится, и КБ «Банк» обращается в страховую компанию по этому поручительству. Страховая компания «вынуждена» из своих средств возместить «потери» банка. Более изящно использовать вексель самого банка – когда ООО «Заемщик» берет ссуду в КБ «Банк». При этом страховая компания купила уже вексель у этого КБ «Банк» и выдает гарантию – залог этого векселя – по ссуде ООО «Заемщик». Далее ровно то же самое. ООО «Заемщик» ссуду не возвращает, а КБ «Банк» в этом случае просто свой вексель обнуляет. Страховая компания списывает сумму векселя.
Это очень приблизительные примеры, но даже они ярко демонстрируют огромный пробел в регулировании СК, который надо срочно закрывать.
Павел САМИЕВ
Вся пресса за 12 апреля 2011 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Инструменты, Регулирование
В материале упоминаются: |
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
19 марта 2024 г.
|
|
Коммерсантъ, 19 марта 2024 г.
Перестраховался на восемь лет
|
18 марта 2024 г.
|
|
AK&M, 18 марта 2024 г.
BNP Paribas планирует выкупить долю китайской Fosun в Ageas за $816 млн
|
|
Биробиджанская звезда, 18 марта 2024 г.
ОСАГО сделали удобнее
|
|
Москва FM, 18 марта 2024 г.
Работодатели расширяют программы корпоративного страхования сотрудников
|
|
BFM.Ru, 18 марта 2024 г.
ЦБ: работодатели привлекают новых сотрудников благодаря введению ДМС
|
|
Медвестник, 18 марта 2024 г.
Банк России отчитался о росте рынка ДМС
|
|
ТАСС, 18 марта 2024 г.
Mirror: некоторые британцы сами удаляют зубы из-за отказа врачей принимать новых пациентов
|
|
Frank Media, 18 марта 2024 г.
НПФ и страховщиков хотят обязать согласовывать свои названия с ЦБ
|
|
Правда.ru, 18 марта 2024 г.
Будет ли страховая платить по ОСАГО, если пассажир при открытии дверей повредил другое авто
|
|
Sputnik Казахстан, 18 марта 2024 г.
Частная поликлиника в Астане получала деньги за умерших детей и переехавших граждан – ФСМС
|
|
Правда.ru, 18 марта 2024 г.
На Тайване мужчина сидел в ведре с сухим льдом 10 часов ради страховки и лишился ног
|
|
Интерфакс, 18 марта 2024 г.
Минфин предложил обязать НПФ и страховщиков согласовывать свои названия с ЦБ РФ
|
|
Право.Ru, 18 марта 2024 г.
«Росгосстрах» взыскал с экс-главы дочерней компании 1,2 млрд руб.
|
|
DELFI, 18 марта 2024 г.
В прошлом году счета эстонских туристов за лечение были вдвое выше прежнего
|
|
Правда.ru, 18 марта 2024 г.
Страховщики США возомнили себя «Большим братом» и устроили тайную слежку за автовладельцами
|
|
Казинформ, Астана, 18 марта 2024 г.
Казахстанцы будут платить одинаковые отчисления ОСМС вне зависимости от размера зарплаты
|
|
Правда.ru, 18 марта 2024 г.
«Не терпим такого поведения». «Ингосстрах» заявил, что не будет страховать обходящие санкции суда с российской нефтью и вызвал тревогу у Запада
|
 Остальные материалы за 18 марта 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|