Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дискуссия о возможности информирования клиентов о размере комиссий в банкостраховании

ПРАЙМ, 11 марта 2012 г.

Согласны ли вы раскрывать на сайте вашей организации информацию о комиссионном вознаграждении?

4743 просмотра, 3 комментария, самый новый добавлен 10 июля 2013 года в 01:50

Минфин готов оставить за банками возможность выступать агентами страховщиков при условии, что страховщики и агенты-юрлица (к ним и относятся банки) будут раскрывать на сайтах информацию о комиссионном вознаграждении.

Александр Газизов, руководитель дирекции банковского страхования Сбербанка России:

Сбербанк России принимал участие в подготовке поправок в закон «Об организации страхового дела», направленных на сохранение за банками права выступать агентами страховщиков. В настоящее время банк размещает на своем официальном сайте информацию о стоимости услуг страхования и в дальнейшем готов сообщать, что тариф включает стоимость услуг страховщика. Однако раскрытие информации о финансовой составляющей договорных отношений между двумя хозяйствующими субъектами, коими являются банк и его партнеры, считаем раскрытием коммерческой тайны. Безусловно, стоимость услуг должна быть прозрачна и ясна клиенту. Главное – чтобы дополнительные расходы, связанные с привлечением агентской сети, рассчитывались исходя из рыночных цен и адекватно увеличивали стоимость страховки, не ущемляя интересов клиентов.

Роман Карандин, начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка:

Имеющие место попытки законодателя и регуляторов навести порядок на российском рынке страховых посредников, привнести на него элементы прозрачности, добавить инструменты защиты прав конечного потребителя страховой услуги - страхователя, вполне оправданы и во многом совпадают с теми инициативами, которые, так или иначе, реализуются на европейских рынках.

Однако любая подобная инициатива не должна быть излишне радикальной и не может «убивать» уже сложившийся или только формирующийся рынок - именно такие признаки наблюдались у поправок к закону, прошедших первое чтение. Законодатель должен создать условия для нормального, здорового функционирования рынка - в данном случае мы, конечно, поддерживаем готовность Минфина оставить за банками возможность выступать агентами страховщиков.

А инициативу по декларированию информации о комиссионном доходе находим достаточно неоднозначной, и прежде всего с точки зрения механизма контроля и последствий его внедрения:

- одно дело, когда размер комиссионного вознаграждения унифицирован и, например, банк получает одну и ту же величину от всех компаний, с которыми работает по одному и тому же продукту, и совсем иная ситуация - когда размер комиссии различается. Пока не понятно, какое влияние окажет раскрытие этих данных со стороны посредника (если они будут правдивыми) на взаимоотношения банков и страховщиков, и как это скажется на процессе принятия решения самим клиентом;

- вопросы остаются и по контролю за соблюдением этого требования - не будет ли повторения ситуации с комиссией по ОСАГО? Рынку хорошо известно, как легко обходят сами его участники ограничение по размеру выплачиваемого агентского вознаграждения;

- с другой стороны, необходимость раскрытия такой информации, по моему мнению, уже назрела...

Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка:

Считаем вопрос о введении обязанности банков раскрывать на сайте информацию о комиссионном вознаграждении по страховым продуктам достаточно спорным.

Можно провести некую параллель по продаже страховых продуктов в банке и продаже, к примеру, пакета молока в розничном магазине, ведь если вводить данную обязанность для банков, по этой же идеологии магазин при продаже пакета молока должен публично размещать информацию о стоимости этого пакета молока у поставщика, что является не совсем правильным.

По нашему мнению, основные претензии клиентов, а так же контролирующих органов вызваны, в первую очередь, навязыванием услуги по страхованию, а не её стоимостью, поэтому раскрытие информации о комиссионном вознаграждении на сайте не решит основную проблему. Услуга по страхованию должна быть добровольной и не должна навязываться клиентам, сотрудник банка должен объяснить клиенту суть и выгоды программы и только в случае согласия клиента оформить её. В Промсвязьбанке все программы страхования являются добровольными.

Кристина Буганова, начальник управления розничных страховых и финансовых продуктов Росбанка:

Обладатель коммерческой информации сам определяет, что является коммерческой тайной. Естественно, кроме перечня сведений, установленных федеральным законом «О коммерческой тайне» как подлежащие раскрытию. Сегодня банки уведомляют ФАС обо всех заключаемых с партнерами-страховщиками агентских договорах, содержащих, в том числе, информацию об уровне агентского вознаграждения.

Стратегия Росбанка в отношении партнерских программ – это равноправные правила работы для любого участника рынка.

Сергей Васин, руководитель департамента по работе с финансовыми институтами компании «Росгосстрах»:

Мы считаем, что данный шаг в настоящих условиях, без сомнения, всколыхнет страховой рынок, причем, скорее всего, в негативную сторону. У клиентов возникнет множество вопросов, в том числе, к страховым компаниям, т.к. в структуре тарифной ставки заложена определенная величина расходов на ведение дела (РВД). В случае, если существует агентский договор с посредником, часть РВД уходит на оплату услуг посредника, но это не означает, что конечный тариф для клиента, приобретающего полис непосредственно в страховой компании, будет уменьшен именно на эту сумму.

Например, если страховщик платит банку-посреднику 30% КВ, то это никак не означает, что, покупая полис в страховой компании, клиент сэкономит 30%. С другой стороны, все страховые компании платят разное КВ различным посредникам, и раскрытие этих данных неизбежно вызовет «разбор полетов» между страховщиками и их партнерами, а также агентами. Таким образом, непродуманное и поспешное внедрение подобной практики может принести больше вреда, чем пользы. И, конечно же, нужно принимать во внимание такой аспект, как коммерческая тайна, которую должны соблюдать все участники финансового рынка.

Светлана Шаипова, директор департамента по связям с общественностью ВСК:

В основе инициативы Минфина лежит правильная идея - помочь развитию российского страхового рынка. Однако, нужно реально оценивать действительность. На практике реализовать этот механизм будет крайне затруднительно. Агенты-юрлица продолжат выставлять страховщикам свои условия по сумме агентского вознаграждения, только механизмы выплат этого вознаграждения станут иными.

Для того чтобы обеспечить прозрачность рынка необходимо совместно с представителями страхового сообщества разработать комплекс мер, закрепить их на законодательном уровне, обратиться к опыту европейских стран, где страхование является важнейшей составляющей экономической системы. У нас же уровень проникновения страхования в экономику не превышает 2% ВВП. Хорошо, что такие инициативы есть, однако, для того чтобы реально изменить ситуацию необходимо разработать систему решений в интересах страхового сообщества.

Наталья Вараксина, директор департамента развития корпоративного бизнеса «Страховой группы МСК»:

На мой взгляд, законы должны быть обязательными для всех: предлагается сделать прозрачной информацию о комиссионных вознаграждениях юридических лиц только в страховой сфере, при этом вознаграждения посредников существуют во всех отраслях нашей экономии и не совсем ясно, почему именно в страховой сфере необходимо раскрывать подобную информацию.

Например, в нашей компании не существуют завышенные комиссионные посредникам - размер комиссионного вознаграждения установлен в структуре тарифной ставки и оплачивается агенту в соответствии с условиями договора.

Анна Ледовская, заместитель председателя правления по финансам ERGO в России:

Продажи страховых услуг через агентов - юрлиц - это сложившаяся практика во всем мире. На российском рынке реализация страховок через банки или автосалоны также занимает очень существенную долю в общем портфеле каналов продаж. Банкострахование демонстрирует внушительные темпы роста, что не в последнюю очередь объясняется заинтересованностью банков в высоких комиссионных. Запрет на реализацию полисов через агентов - юрлиц создаст только предпосылки для вывода этих операций в тень.

Другое дело, что принятые на рынке проценты комиссионного вознаграждения сильно превышают аналоги развитых рынков. Доходящая в отдельных случаях до 90% комиссия за сотрудничество с банком, 50-процентные комиссии - это реальная рыночная практика, о которой все знают, и с которой, по-видимому, и решил побороться Минфин. Но будет ли инициатива по раскрытию комиссионных действительно шагом к обеспечению более справедливой цены на страховые услуги за счёт повышения прозрачности страховых операций?

Для контролеров в лице налоговых органов и аудиторов размеры официальных комиссионных вознаграждений - какими бы они ни были - доступны и сегодня. Размер комиссии в структуре тарифной ставки раскрывается и в отчетности для органов страхнадзора.

Следующий шаг - раскрытие размеров комиссий конечным потребителям - в принципе, справедливая мера. Клиент вправе владеть этой информацией и «голосовать ногами» за тот или иной банк или автосалон, продающий страховки. Для этого агентам - юрлицам предлагается раскрывать на сайтах комиссию по каждому заключенному договору. Но практические последствия реализации такого шага не совсем очевидны.

В банке или в автосалоне страховка является «сопутствующим товаром». Потребитель выбирает место приобретения «товара», исходя из его качественно - стоимостных характеристик. Вряд ли человек изменит своё решение о месте приобретения «основного товара», если он будет не слишком вдохновлён характеристиками сопутствующего. Наверное, такое раскрытие станет лишь еще одним ритуалом, который породит спрос на услуги по поддержке и модификации сайтов, но мало повлияет на качество и стоимость страховых услуг.

Государственное регулирование имеет ограниченную эффективность. Введение ограничений на уровень комиссионного вознаграждения по обязательным видам страхования не сильно влияет на фактический уровень выплачиваемых вознаграждений. Для снижения нагрузки в стоимости услуг страхования необходимо добиться «квалифицированного потребления» страховых услуг. Страховые услуги должны перейти из статуса «сопутствующего» в статус «основного» товара, тогда заработают и рыночные механизмы конкуренции. Достичь этой цели можно лишь общими усилиями участников страхового рынка, включая самих агентов - юрлиц.

Станислав Чернятович, исполнительный директор департамента по работе с финансовыми институтами ОАО «АльфаСтрахование»:

Сохранение агентских функций за юридическими лицами благоприятно скажется на всей отрасли в целом, так как позволит сохранить и каналы продаж для страховщиков, и конкретную среду, которая положительно влияет на предложение для конечного клиента. Открытие информации о комиссионных вознаграждениях с одной стороны, возможно, снизит самые высокие показатели, однако повысит самые низкие. В целом по рынку средний размер вылечиваемого комиссионного вознаграждения, скорее всего, увеличится

Вероятность, что эта инициатива поможет изменить ситуацию с завышенными комиссионными, не велика. Гораздо больше вероятность увеличения комиссионного вознаграждения в тех сферах, где оно сейчас занижено

Думаю, что эта инициатива не поможет сделать рынок более прозрачным, так как конечному потребителю страховой услуги важно соотношение цены и качества приобретаемой страховки, а это соотношение не на прямую зависит от комиссионного вознаграждения. Мелкий неэффектный брокер может получать от страховщика меньше комиссионного вознаграждения, но при этом продавать продукт дороже, чем крупный брокер с высоким КВ. Вероятно, эта мера будет выгодна мелким посредникам, но не конечному клиенту и страховщику.

Вероятность, что эта инициатива поможет изменить ситуацию с завышенными комиссионными, не велика. Гораздо больше вероятность увеличения комиссионного вознаграждения в тех сферах, где оно сейчас занижено

Думаю, что эта инициатива не поможет сделать рынок более прозрачным, так как конечному потребителю страховой услуги важно соотношение цены и качества приобретаемой страховки, а это соотношение не на прямую зависит от комиссионного вознаграждения. Мелкий неэффектный брокер может получать от страховщика меньше комиссионного вознаграждения, но при этом продавать продукт дороже, чем крупный брокер с высоким КВ. Вероятно, эта мера будет выгодна мелким посредникам, но не конечному клиенту и страховщику.

Евгений Прокопец, директор по корпоративному страхованию - директор департамента корпоративных продаж ОСАО «Россия»:

Каждая услуга, в том числе посредническая, имеет свою структуру стоимости, свои статьи затрат, свою себестоимость. Планируемая Минфином новация по обеспечению прозрачности изначально преследует благую цель, но в практической сложно реализуема.

Уменьшению необоснованного вознаграждения посредников может способствовать, в частности, либерализация тарифов, установление коридора тарифа по обязательным видам страхования (ОСАГО и ОПО), что, в свою очередь, может привести к снижению фактического комиссионного вознаграждения посредников по этим видам страхования, так как появление конкуренции среди страховщиков не позволит платить агенту излишние, сверх разумной себестоимости, средства за посредническую услугу.

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13500 ВСК (Страховой дом ВСК) 5499 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11227 Росгосстрах, ООО 8541 Россия 2606 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1643 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5822 ЭРГО (Ergo), страховая группа 70 Персоны: Вараксина Наталья Владимировна Васин Сергей Викторович Газизов Александр Нурмухаметович Ледовская Анна Валерьевна Прокопец Евгений Александрович Чернятович Станислав Юрьевич Шаипова Светлана Анатольевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »