Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
БАРЬЕР-2021. Организация противодействия страховому мошенничеству. Новые виды страхования, перспективные технологии и эффективные методы борьбы Дистанционный семинар «Фокус-вопросы бухгалтерского учета и бухгалтерской (финансовой) отчетности в страховых организациях. Планируемые изменения. Вызовы и задачи сегодняшнего дня. Рекомендации по решению» Форум инновационных финансовых технологий FinoPolis
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


БАРЬЕР-2021. Организация противодействия страховому мошенничеству. Новые виды страхования, перспективные технологии и эффективные методы борьбы
Дистанционный семинар «Фокус-вопросы бухгалтерского учета и бухгалтерской (финансовой) отчетности в страховых организациях. Планируемые изменения. Вызовы и задачи сегодняшнего дня. Рекомендации по решению»
Дистанционный семинар «Страхование ответственности и финрисков. Ключевые вызовы и фокус задачи. Практика решения»


Top.Mail.Ru

Прямая речь

  Полный список материалов

  Регулирование, Страхование жизни, Банкострахование, Страхование и устойчивое развитие (ESG)
Жизнь в банках – тернистый путь преобразований
Дубровин Виктор Викторович
Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС)
страхование сегодняС какими проблемами сталкивается сегодня банкострахование? Как влияют на развитие этого сегмента изменения в регулировании, особенно в части инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которое несколько лет было драйвером развития всего рынка страхования жизни?

Уже несколько кварталов подряд наблюдается сокращение количества договоров, заключенных в канале банкострахования и снижение их рентабельности для страховщиков, хотя при этом растут средняя премия на один договор и сборы в целом. Одновременно увеличивается доходность по полисам ИСЖ (а это один из тех вопросов, которые породили множество дискуссий по банкостроахованию) и растет количество опций, доступных в продуктах ИСЖ - не только медицинских, но и более присущих инвестиционным продуктам. Но одновременно происходит рост ключевой ставки, и начали расти депозиты. В общем, все то, что мы считали драйвером канала банкострахования (большая часть которого – это страхование жизни, хотя там есть, конечно, и ипотека, и автострахование), достигло своего предела.

Кроме того, на эту ситуацию насыщения рынка накладываются изменения в регулировании. В январе Банк России дал весьма жесткие рекомендации, вводящие ограничения по ИСЖ и положившие начало трансформации, в которой мы сейчас находимся. Во исполнение писем ЦБ мы, как саморегулируемая организация, проработали вопрос о тестировании потребителей на наличие у них специальных знаний и понимания продукта страхования жизни, чтобы они могли бы покупать продукты, предназначенные для квалифицированных инвесторов.

Следующим этапом этой трансформации станет принятие двух важнейших документов, которые определят будущий ландшафт банкострахования. Первый – это проект федерального закона, который разрешает продавать страхование жизни только квалифицированным инвесторам, либо страхователям, успешно прошедшим уже более сложную процедуру тестирования. Второй проект – это изменения в указания 5055-У, определяющие новые подходы непосредственно к продукту. Это действительно серьезные новации, так как одновременно предлагается, по сути, регулировать и клиента, чем мы никогда не занимались. Мы всегда считали, что страхование жизни – это массовые продукты, которые не требуют каких-то специальных знаний, ведь не у каждого есть время и желание прочитать большую книгу по страхованию жизни, чтобы разобраться. Теперь, при регулировании уже и клиентской части, мы сталкиваемся с предложением Банк России регулировать непосредственно страховой продукт, чего на рынке никогда не было. То есть да, были обязательные виды страхования, которые были законодательно оформлены, и требования там были понятны. Но у нас же вид добровольный, достаточно массовый и давно существующий.

В проекте указаний предлагается определить параметры этого страхового продукта и остановиться только на них, соответственно, убрав все остальные параметры. Это тяжелейшая задача, но к счастью, у нас сейчас об этом идет позитивная дискуссия, и Банк России согласен с тем, что необходимо сохранить какую-то вариативность продуктов. В свою очередь, Банк России говорит, что предложенные изменения – это ответ на то, что происходит на рынке, сигналы, на которые нельзя не отреагировать. Для нас же это будет тяжелейший удар, который потребует перестройки в банкостраховании всех продуктов и бизнес-процессов.

Уже сейчас многие банки и страховщики расширяют тестирование клиентов, делают его более сложным, чем предусмотрено рекомендациями ВСС. Они движутся в правильном направлении, потому что если запустить это уже сейчас, то по мере внедрения упоминавшихся законодательных изменений необходимо будет корректировать только уже наполнение, а глобально процесс можно стартовать и настраивать уже сейчас. То же и в продуктовой части - если не тратить время, а уже сейчас начинать максимально приближать продукт к будущим требованиям, это тоже будет хорошо.

Кроме того, новая тема, которая только на первый взгляд не имеет отношения к нашим текущим проблемам – это ESG. Сейчас она везде звучит и становится понятным, что ESG уже в ближайшее время станет пропуском в средний и крупный бизнес, и без реализации ESG-подходов работать с такими клиентами и партнерами будет просто невозможно. Допустим, экологическую часть этой аббревиатуры страховщики не нарушают, но в части социальной ответственности они очень сильно нас затронут. Уже разработаны все подходы и некоторые даже прямо сейчас спускаются на нас в виде рекомендаций. Банк России и Ассоциация Банков России дали их пока в рекомендательной форме, но уже точно, что это будет углубляться и применяться в более жесткой форме. «Social» предполагает, в том числе, и перестройку процессов в сторону более ответственного отношения к продуктам, к продажам, изменение качества. Все страховщики и банки уже вступили на путь, где есть элементы социальной ответственности за качество продаж, и очевидно, что к моменту, когда это станет регуляторным требованием, уже пройдёт перестройка процессов, поменяется отношение к контролю качества продаж и к социальной ответственности за происходящие сейчас продажи, которые будут признаны недопустимыми. Иные подходы к корпоративному управлению, иной контроль за качеством бизнеса со стороны совета директоров, иная ответственность топ-менеджмента за то, что делает компания – это тоже потребуется страховщикам, когда приоритетом станет ориентация на реализацию ESG-подходов.

Требуют обсуждения еще ряд вопросов. Во-первых, это предложение регулятора по объединению лицензий, которое сейчас усиливается дополнительным письмом Банка России к страховщикам, призывающим их подумать на тему более узкого объединения лицензий страховщиков жизни и управляющих компаний. Это важнейшая тема, которая интересна для финансовых групп с точки зрения оптимизации их бизнеса, а также с точки зрения дополнительной конкуренция внутри сегментов, а не между сегментами финансового рынка.

Во-вторых, это предложения Банка России по регулированию маркетплейсов. Обсуждение этого предложения заканчивается, и сейчас оно уже перейдет в стадию тех или иных организационных действий. Это также важнейшее изменение для развития банкострахования, маркетплейсов и экосистем. Уже два квартала подряд мы видим рост онлайн-продаж не только ОСАГО, но и страхования жизни. Это пока очень маленькие шаги, но если это началось, значит, бизнес будет раскручиваться. Страхование жизни было на 95% в банковском канале (остальное продавали агенты) и его переход в онлайн – это интересное явление, серьезно влияющее на банкострахование.

Банкострахование, во многом, является отражением того, что в целом происходит на страховом рынке. Там представлена максимальная и разнообразная линейка продуктов, однако возникает вопрос, почему страхование у нас все равно не так развито, как в Европе, почему гораздо меньше вариативность тех продуктов, которые реально потребляются, а не просто стоят на полке. Мне кажется, на это, прежде всего, влияет наличие платежеспособного спроса. Пока что наша экономика не показывает таких результатов, которые бы обеспечивали подавляющему большинству граждан роста доходов. В условиях падения доходов человек не будет приобретать дополнительные страховые продукты, он сначала закрывает свои текущие потребности. Влияют также факторы культурологическо-поведенческого характера – достаточно вспомнить, что есть территории, которые регулярно затапливаются, но при этом свои дома там все равно никто не страхует, надеясь на помощь государства.

Страховщики предлагают вполне достойные продукты онлайн и вполне оперативно могли бы сконструировать другие, но по-прежнему более 90% домов и квартир у нас не застрахованы, и совсем не потому, что клиентов не устраивает продукт, а потому, что у многих нет средств и выгоднее и удобнее рассчитывать на помощь государства. Кроме того, финансовые продукты все-таки требуют понимания и готовности в них разбираться, они оцениваются клиентом как сложные, поэтому сохраняется важность такого направления нашей работы, как повышение финансовой грамотности.


30 июля 2021 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Регулирование, Страхование жизни, Банкострахование, Страхование и устойчивое развитие (ESG)
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 0.00 (голосовало: 0 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: