Интервью

2010 – год испытаний Коваль Александр Павлович Руководитель Федеральной службы страхового надзора, председатель попечительского совета Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП)

Подведены первые итоги работы российских страховщиков за 2009 год. Согласно обобщенным данным, на рынке наблюдается падение общего объема собранной страховой премии, ухудшение качества активов страховых организаций и рост числа жалоб страхователей. О динамике страхового рынка России, проблемах и перспективах развития рынка и совершенствования надзора за деятельностью страховых организаций в современных условиях читателям портала «Страхование сегодня» рассказывает руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Александр Коваль.

Александр Павлович, как Вы оцениваете результаты работы страховщиков России за 2009 год? Почему, на Ваш взгляд, падение рынка оказалось меньше, чем прогнозировавшиеся 10-15%?

Говорить о результатах работы страховщиков в 2009 году сейчас преждевременно. Пока мы знаем лишь об объемах собранной ими премии и о произведенных выплатах. При этом обязательства, принятые на себя страховщиками, еще полностью не выполнены, и последствия необдуманной ценовой политики, ненадлежащего размещения средств страховых резервов и собственных средств будут проявляться в течение всего 2010 года.

Падение рынка составляло в 1 квартале 7%, во 2 квартале 9%, в 3 квартале 12% и в 4 квартале лишь 1%. Таким образом, в течение года сбывались почти все прогнозы, сделанные в конце 2008 года. В целом падение сборов за год на 7,5% соотносится с падением ВВП на 6,4%.

Вместе с тем, результаты деятельности страховщиков адекватно оценили страхователи более чем 2-кратным ростом числа жалоб и обращений в ФССН. С учетом того факта, что главная функция надзора - это защита прав и законных интересов страхователей и государства, оценка также соответствующая.

Какие тенденции определяют динамику числа страховых компаний и уход игроков с рынка? Какое развитие они могут получить, по Вашим прогнозам, в 2010 году?

Число страховщиков, присутствующих на рынке зависит, прежде всего от двух факторов: от жесткости «контроля на входе» и мер страхового надзора по удалению недобросовестных игроков с рынка. В 2009 году лицензии были отозваны у 87 страховщиков, при этом новым страховщикам выдано 2 лицензии.  Готовящиеся поправки в нормативные правовые документы, регулирующие страховую деятельность в РФ, способны привести к резкому сокращению субъектов страхового рынка в будущем году. Кроме того, усиленный контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, не справляющихся с исполнением принятых страховых обязательств, и принятие мер страхового надзора также, скорее всего, приведет к сокращению числа страховщиков.

Разработанная специалистами Росстрахнадзора система оценки рисков страховой компании позволит перейти от надзора ретроспективного к надзору перспективному, от надзора избирательного и ситуационного к объективному и системному. Точнее, к эффективному.

Каково состояние капиталов страховых компаний? О чем говорит уменьшение совокупного капитала страховщиков при одновременном росте доли иностранных владельцев?

На изменение величины совокупного уставного капитала, составившего на 31.12.2009 148 млрд. руб. (2008 г. – 158 млрд. руб.), повлияло два разнонаправленных процесса. Прежде всего, это отзыв лицензий, выразившийся в снижении УК на 14 млрд. руб. В то же время некоторые страховщики в течение года увеличивали свой уставный капитал. Таким образом, снижение данного показателя свидетельствует об очищении рынка от «дутых» страховщиков и улучшении качества собственных средств страховых организаций. Увеличение доли иностранных инвесторов, значительная доля среди которых – резиденты Германии, Австрии, Великобритании и других стран, в капитале российских страховщиков, в очередной раз подтверждает перспективность и привлекательность нашего страхового рынка для потенциальных инвесторов.

Как Вы оцениваете состояние активов страховых компаний, принимаемых в покрытие страховых резервов и собственных средств? В чем причины недостаточного качества активов у некоторых категорий страховщиков, и каковы могут быть пути его повышения?

Конечно, качество активов, принимаемых в покрытие страховых резервов и собственных средств страховщиков, очень часто заставляет желать лучшего. Например, по состоянию на конец 3 квартала 2009 г. 10% страховых резервов и 14% собственных средств страховщиков были размещены в векселя. Это почти 60 млрд. руб. При этом отчетность за данный период сдают только страховщики, осуществляющие ОСАГО, то есть находящиеся под особым контролем со стороны Службы и РСА. Наличие у страховщика подобных активов не может не вызывать настороженности надзорных органов и соответствующего реагирования. Работа по контролю за состоянием  активов и резервов гораздо сложнее, чем проверка нахождения страховщика по его месту пребывания, но уже сегодня надзор владеет необходимым инструментарием для обеспечения контроля  страховщиков на предмет качества  и чистоты  их активов.

Какие главные направления контрольной деятельности ФССН намечены на 2010 год и почему?

Главное направление, безусловно, контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, качеством активов и резервов. Это залог, в прямом смысле слова, обеспечения исполнения обязательств перед страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями. Без доверия граждан к страховому рынку и уверенности в том, что страховщик гарантированно на все 100% осуществит страховую выплату, динамичное развитие невозможно.

Сохранилась ли тенденция поступления большого количества жалоб и обращений в ФССН на страховые  компании? Как, в целом, можно оценить итоги 2009 года по работе ФССН с жалобами, проведением проверок и вынесением санкций  к страховым компаниям?

К сожалению, несмотря на сокращение числа страховщиков, говорить о смене тенденции пока преждевременно.

Подводя итоги 2009 года по работе с жалобами и обращениями определенно можно сказать, что ни одна жалоба не осталась без внимания и принятия соответствующих мер страхового надзора (см. таблицы – приложенный файл). Тем не менее, такое резкое увеличение их количества потребовало принятия быстрых и энергичных мер по организации работы с обращениями граждан, что в конечном итоге положительно сказалось и на сроках рассмотрения, и на глубине проработки. Санкции к страховщикам были соответствующие.

В чем, на Ваш взгляд, причины достаточно редкого обращения в надзор за лицензиями вновь созданных страховщиков за последнее время? Некоторые ведомства и организации (в частности Минсельхоз, АИЖК и др.) озвучивают идею о необходимости создания собственных компаний для обслуживания рисков системы. Подал ли кто-то из них уже документы на лицензирование такого страховщика, готова ли ФССН выдать им лицензии?

По количеству игроков страховой рынок более чем насыщен. Свободных ниш по сегодняшнему состоянию экономики нет, конкуренция чрезвычайно высока и любой вновь созданной компании необходимо весьма энергично работать «ногами и локтями», чтобы занять хорошее место «на солнечном берегу  у кромки теплого моря». За прошедшие 2 месяца 2010 года документов на лицензирование от новых юридических лиц поступало немного: от страховщиков - 3;  от ОВС - 5; от брокеров - 7.

Ваша оценка процессов на рынке ОСАГО – какие тенденции в области убыточности, числа жалоб, банкротств страховщиков и пр. преобладали в 2009 году? Есть ли риск сохранения негативных тенденций в будущем?

Убыточность по операциям ОСАГО составила по итогам 3 квартала 2009г. 65,8%, почти не изменившись с 1 квартала – 65,3%. При этом коэффициент выплат в 2009г. несколько снизился по отношению к 2008г. (58% против 60% год назад). Прежде всего, данное сокращение выплат обусловлено уходом нескольких довольно заметных операторов рынка ОСАГО в прошедшем году. Выплат по их обязательствам было крайне мало. Впрочем, и некоторые из оставшихся страховщиков ОСАГО стараются минимизировать размеры выплат, зачастую необоснованно отказывая своим клиентам в выплатах или занижая их размер. Если сегодня брокеры и агенты предлагают скидку по полисам ОСАГО до 30%, то легко предположить, какая часть премии останется на страховые выплаты.

Учитывая все эти моменты, а также рост в геометрической прогрессии количества жалоб по ОСАГО есть основания предполагать рост напряженности в данном сегменте рынка.