Пресса

Казахстанский портал о страховании, 31 октября 2025 г.

Растущие природные катастрофы усложняют многонациональное страхование

45 просмотров

Растущая сфера охвата национальных схем (пере)страхования усложняет программы многонационального страхования, делая больший акцент на предотвращении и минимизации убытков.

Кадры лесных пожаров, охвативших часть Лос-Анджелеса в начале этого года, стали очередным напоминанием о растущих рисках, связанных с экстремальными климатическими явлениями. Прошлый год стал самым тёплым за всю историю наблюдений – рекорд, который, как ожидается, будет побит в течение следующих пяти лет, согласно данным Всемирной метеорологической организации. Разрушительные штормы и внезапные наводнения затронули такие разные страны, как Испания, Дубай, Бразилия, Канада и США.

Ущерб от экстремальных погодных явлений продолжает расти: по данным Swiss Re, глобальный ущерб от стихийных бедствий в 2024 году составил $318 млрд , из которых застраховано лишь $137 млрд. В Европе с 1981 года была застрахована лишь пятая часть убытков от стихийных бедствий, и эта доля, по данным Eiopa, снижается. Экстремальные погодные явления и другие связанные с ними экологические риски будут доминировать среди основных рисков на ближайшее десятилетие, как указано в последнем докладе Всемирного экономического форума о глобальных рисках, подготовленном при поддержке Zurich Insurance.

Реакция регулирующих органов

Экстремальные погодные явления приводят к ущербу, перебоям в работе предприятий и нарушению цепочек поставок, но они также вызывают более широкие дебаты по вопросам устойчивости. По мере того, как всё больше внимания уделяется распространению и доступности страхования, государство всё активнее участвует в местных рынках страхования имущества от катастроф, включая создание государственных пулов, различных страховых схем и нормативных требований.

Национальные решения по борьбе со стихийными бедствиями не новы, но количество пулов и схем перестрахования катастроф продолжает расти по мере увеличения числа экстремальных погодных явлений. После штормов и внезапных наводнений в 2023 году Италия ввела новую обязательную схему страхования и добровольную схему перестрахования для предприятий, вступающую в силу с 1 апреля 2025 года, для возмещения ущерба имуществу, причиненного землетрясениями, наводнениями и оползнями. В Греции с 1 января 2025 года вступил в силу новый закон, обязывающий компании с годовым оборотом более 500 000 евро приобретать страховое покрытие ущерба имуществу от лесных пожаров, наводнений и землетрясений.

В связи с ростом убытков от стихийных бедствий ведутся обсуждения по созданию общеевропейского страхового решения для стихийных бедствий. Европейский центральный банк и регулирующий орган Eiopa недавно предложили создать в ЕС государственно-частную схему перестрахования от стихийных бедствий, финансируемую за счёт премий (пере)страховщиков или национальных страховых схем. По данным Eiopa, в Европе действует как минимум 12 национальных схем страхования от стихийных бедствий, и доверие к таким механизмам растёт.

Локальная и глобальная стратегия

Хотя национальные страховые решения могут играть важную роль в повышении устойчивости общества и бизнеса, они, как правило, не отвечают потребностям корпораций, поскольку, как правило, направлены на защиту домовладельцев и малого бизнеса. Кроме того, не существует двух одинаковых схем, поскольку каждое национальное решение уникальны и учитывают особенности местного рынка и риски. Фактически, большинство национальных страховых решений, связанных со стихийными бедствиями, создают дополнительные сложности для транснациональных компаний и их страховых схем.

В результате введение национальных схем (пере)страхования и связанных с ними правил часто приводит к непредвиденным последствиям. Национальные требования влияют на то, что транснациональные компании могут и не могут делать в отношении структурирования своих страховых программ, что может привести к увеличению расходов и возникновению технических и нормативных проблем.

Влияние на многонациональное страхование

Транснациональным компаниям необходимо быть в курсе изменений местных требований к страхованию и перестрахованию от стихийных бедствий. Важно понимать, как работают местные программы, какое покрытие они могут предоставлять, а какое нет, как это влияет на структуру программы, соблюдение требований, кэптивные компании и схемы перестрахования.

В рамках программ страхования кэптивные компании или страховщики могут потребовать уплаты страховых взносов местным перестраховочным пулам, которые могут предоставлять покрытие на условиях и по другим ценам, чем частный рынок. Например, Франция с января этого года увеличила ставку надбавки к страховому пулу по страхованию от стихийных бедствий с 12% до 20% от страховых взносов. Компании также могут быть обязаны приобретать вмененное или обязательное страховое покрытие с учетом обязательных лимитов или франшиз.

Страхователи и/или страховщики также могут подчиняться административным, бухгалтерским требованиями и требованиям к отчётности. В соответствии с недавно пересмотренными требованиями к отчётности в Норвегии, члены Норвежского пула по природным рискам обязаны с 2025 года отчитываться о страховых суммах, страховых взносах и административных расходах. Это требование дополняет существующее требование сообщать в пул о страховых случаях, связанных со стихийными бедствиями. Членство в Норвежском пуле по природным рискам также является обязательным для компаний, оформляющих страхование ущерба имуществу (например, посредством положений о свободе предоставления услуг в Европейской экономической зоне) для страхователей, находящихся в Норвегии, и распространяется не только на местных страховщиков.

Непринятый вызов

Это подводит нас к одной особенно сложной области — предоставлению страхового покрытия (с нуля) на безакцептной основе или посредством соглашений о свободе услуг (FoS). Там, где это допустимо, эти соглашения позволяют страховщикам предлагать покрытие по глобальным (генеральным) или европейским (FoS) полисам вместо выпуска локальных акцептных полисов, что может быть экономически невыгодно для рисков с низкой стоимостью.

Однако при ведении бизнеса в Европейской экономической зоне в соответствии с положениями о свободе предоставления услуг страховщики (включая кэптивные компании, работающие по принципу прямого страхования) обязаны соблюдать все обязательные требования в государствах-членах, где они предлагают страховое покрытие. В некоторых случаях непризнанное страхование может быть разрешено, но оно может противоречить местным требованиям обязательного страхования. Это противоречие может помешать местному страхователю подтвердить наличие требуемого законом покрытия местным органам власти или третьим лицам, таким как банки или кредиторы, или может потребоваться наличие местных признанных полисов.

Крупные транснациональные компании, как правило, не освобождены от требований обязательного страхования. Требования могут быть неоднозначными и сложными для толкования и применяться к транснациональным программам, которые часто предоставляют более полное покрытие, например, также покрывающее перерывы в деятельности или другие стихийные бедствия, в соответствии с потребностями страхователя и возможностями рынка. Чтобы оставаться конкурентоспособными и устойчивыми, транснациональным компаниям и риск-менеджерам может потребоваться адаптировать свои страховые стратегии и работать со своими страховщиками и брокерами над решениями, включая рынок перестрахования, которому, возможно, придется следовать за ситуацией в сфере обязательного страхования, если риск не передан внешнему пулу или схеме. Это может ограничить доступность возможностей.

В случаях, когда непринятые решения сталкиваются со сложными местными требованиями, компаниям потребуется страховщик, способный предложить эффективное решение, отвечающее всем требованиям. Оформление местных полисов не всегда может быть наиболее экономически эффективным решением, но может снизить сложности и административную нагрузку, связанные с необходимостью соблюдения специфических требований к отчетности, которые могут привести к несоблюдению требований или даже к потенциальному разрыву в страховом покрытии для страхователя, если риски не сообщаются пулу или государственной программе, или если не соблюдаются строгие условия уплаты страховых взносов по обязательной программе.

Удвойте усилия по предотвращению рисков

В связи с ростом частоты и серьезности экстремальных погодных явлений, а также ужесточением нормативных требований предотвращение потерь и снижение рисков стали для многонациональных компаний как никогда важными.

Страхование призвано быть последней линией защиты, и большинство национальных пулов страхования от катастроф не отвечают потребностям транснациональных компаний. Важно отметить, что национальные программы и пулы редко покрывают убытки от перерывов в производстве или поставок в результате стихийных бедствий, которые, пожалуй, являются наиболее серьёзным риском для большинства крупных корпораций. Другие риски, такие как аномальная жара или засуха, также обычно не покрываются, за исключением сельского хозяйства.

Адаптируйтесь, инвестируйте и вовлекайтесь

Транснациональные компании всё чаще используют более целенаправленный и комплексный подход к оценке рисков стихийных бедствий, опираясь на данные и аналитику. Многие организации также стали использовать более дальновидный подход, изучая потенциальные будущие риски в различных климатических сценариях, количественно оценивая их, а затем анализируя варианты снижения рисков и стратегии. Например, команда Zurich Multinational совместно с Zurich Resilience Solutions помогает транснациональным клиентам выявлять климатические риски и принимать обоснованные инвестиционные решения в области адаптации и предотвращения потерь.

Повышенное внимание к управлению и предотвращению рисков стихийных бедствий также имеет ключевое значение для устойчивости страхового покрытия. Транснациональные компании не могут полагаться на государственные пулы и страховые программы для защиты и должны будут снижать риски. И чем больше транснациональные компании инвестируют, тем больше страховщиков они найдут, способных предложить решения.

Авторы: Карин Гантенбайн, Марко Лайер и Морган Шваб из Zurich Insurance Group

Перевод с англ. подготовлен порталом Allinsurance.kz

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »