Прямая речь

Борьба со страховым мошенничеством — большие успехи и большие перспективы Ефремов Сергей Иванович Вице-президент Всероссийского союза страховщиков, заместитель исполнительного директора Российского Союза Автостраховщиков (РСА)

Как складывается ситуация в сфере противодействия страховому мошенничеству в России? Какие виды страхования, помимо моторного, наиболее привлекательны сегодня для мошенников? Удается ли решить проблему «токсичных» регионов?

Модель «треугольник мошенничества» (которую в 50-х годах внедрил Дональд Кресси и которая обсуждалась до 70-х годов) подразумевает формирование 3-х признаков: мотив (давление), возможность и оправдание. В страховом мошенничестве это давление проявляется по-разному для обязательных и добровольных видов страхования. Особенно отличается ОСАГО – оно распространяется на разные социальные группы и на множество физических лиц, отказать которым в страховании ОСАГО мы не можем, поэтому именно оно всегда будет приносить большое количество случаев и бытового мошенничества, и спланированного, совершаемого организованными преступными группами. В каско мошенничества немного меньше, поскольку это добровольный вид - страховщик там может анализировать и самостоятельно выбирать те группы страхователей, с которыми он может более активно работать. А ОСАГО так и будет продолжать тревожить нас своими рисками, мошенники будут придумывать различные способы приносить убытки страховым компаниям.

За 6 лет, начиная с 2018 года, когда мы начали формировать статистику по обращениям страховых компании в правоохранительные органы, доля возбуждаемых уголовных дел находится практически на одном уровне: от 20 % возбужденных дел из всех обращений с выявленными признаками мошенничества в 2018 году до 28% в 2023 году. Это уже хороший результат, показывающий ту активность, которую страховщики проявляют сегодня в работе с правоохранительными органами. Но мы надеемся, что этот показатель будет и далее расти, потому что в тех регионах, где у нас хорошо организовано взаимодействие с МВД, эта доля достигает уже 50-60%.

Сумма ущерба имеет стойкий тренд к снижению, что говорит от том, что страховщики достаточно хорошо научились выявлять страховое мошенничество, особенно в автостраховании. Если в 2018 году по фактически выявленным фактам совокупный ущерб составлял 8,3 миллиарда рублей, то в 2022 году – 3,7 миллиарда.

По регионам у нас достаточно долгое время по мошенничеству лидировал Центральный ФО (с самым большим количеством транспортных средств), но в 2023 году в передовики активно выбивается Сибирский ФО. В прошлых годах мы отмечали проблемы в Южном и Приволжском ФО, но в 2023 году ситуация изменилась. Сохраняются проблемы в Северо-Кавказском ФО, это особая зона, где приходится работать достаточно четко, но и там наблюдаются положительные сдвиги.

Самый частый случай (73% всех мошенничеств) – это несоответствие повреждений транспортного средства обстоятельствам ДТП. Здесь страховщикам приходится проводить достаточно сложные экспертизы, которые проходят долго и стоят недешево, но являются эффективным доказательством. На втором месте находится фальсификация документов (12%).

Мы реально научились видеть мошенничество в автостраховании, особенно в ОСАГО. Однако, например, в страховании жизни ситуация сильно отличается. В ОСАГО мы сначала увидели бытовые нарушения со стороны страхователей, а уже потом – деятельность организованных преступных групп, а в страховании жизни мы сразу столкнулись в организованными группами, и это больше ударяет по данному виду. И мы пока не научились выявлять все признаки мошенничества в страховании жизни и здоровья. Нас тревожит ситуация и в ДМС – лечение незастрахованных лиц, проведение медицинских манипуляций, не предусмотренных договором, лечение «задним числом» и т.п. В страховании от НС происходит страхование задним числом, предоставление фальсифицированных документов с ложными диагнозами от врачей и ЛПУ. В страховании имущества физических лиц – также страхование задним числом, завышение страховой стоимости, страхование отсутствующего в действительности имущества (особенно по зданиям и строениям граждан), фальсификация документов о повреждение имущества и др.

Отдельно остановлюсь на страховании имущества юридических лиц, где также не редкость страхование задним числом, фальсификация страхового случая, фальсификация документов о стоимости имущества, двойное страхование. В 2023 году мы увидели большое число различных пожаров. Ситуация требует реального понимания и изучения, почему они происходят. Страховщики достаточно часто с этим сталкиваются, и это направление заслуживает особого внимания.

Страхование грузов – тоже достаточно рисковое направление, требующее четкого понимания и контроля. Страховщики грузов выявляют фальсификации рейсов, отсутствие перевозимого груза, завышение стоимости груза, страхование задним числом. Мы видим, что в ряде страховых компаний уже выстроены четкие системы выявления признаков мошенничества и противодействия ему.

По нашей статистике, порядка 70% случаев составляет бытовое страховое мошенничество. Организованные группы – это 30% случаев, однако по доле нанесенного материального ущерба соотношение совсем другое, особенно в тех регионах, где эти группы особенно активны.

Что касается применения ст.159.5 УК РФ, то примерно 68% заявлений, которые страховщики подают в правоохранительные органы – это случаи с незаконченным составом (покушение на преступление). И правоохранительные органы на это реагируют соответствующим образом, большинство дел фактически прекращается в первые 3 дня. Потом по ним подаются жалобы в вышестоящие органы, в прокуратуру, дело вновь возбуждается, но все равно развитие его достаточно сложное. Значительно лучше дело идет, если заявление подано с оконченным составом, особенно по ОСАГО, когда страховщики в течение 20 дней выплатили денежные средства и через различные источники получили дополнительные доказательства, позволяющие более эффективно взаимодействовать с правоохранительными органами.

Одно из направлений, которое у нас будет активно развиваться по всем видам – это подготовка методик по расследованию. Комитет ВСС по противодействию страховому мошенничеству на сегодняшний день уже практически подготовил методики по имущественным видам и по личному страхованию, они сейчас проходят обсуждение среди членов комитета, до конца года мы их закончим и предоставим страховым компаниям. Дальше эти методики нужно будет передать в НИИ МВД, где над ними будут работать так же, как по автострахованию, где у нас сейчас есть совместная методика, которая была утверждена НИИ МВД и ВСС и которая внедрена среди сотрудников МВД и сотрудников служб безопасности страховых компаний. Мы призываем все страховые компании, вне зависимости от их представленности в комитете по противодействию страховому мошенничеству, более активно работать в этом направлении, предоставлять нам информацию, чтобы при формировании таких методик у нас были полноценные практические предложения по выявлению и расследованию страховых событий.