Пресса

Финансы России, 21 марта 2002 г.

Застрахуйся от… обмана

1347 просмотров

Знаете ли вы о том, что первое упоминание о страховых операциях содержит Библии? Строители Соломонова храма еще в Х веке до Рождества Христова объединялись в профессиональные ассоциации с целью взаимопомощи на случай производственного травматизма. А вот первый зафиксированный случай мошенничества в области страхования относится к временам Древнего Рима.

После первой Пунической войны государство обязалось возместить ущерб купцам, потерявшим груз при перевозках через поля сражений, и этим тут же воспользовались нечестные на руку торговцы, начавшие симулировать страховой случай. С тех далеких времен, надо полагать, и началась борьба между страхователем (тем, кто страхует) и страховщиком (тем, кто страхуется) за получение максимальных выгод... в ущерб друг другу.
Первое страховое общество в России появилось в 1827 году. К 1913 году в стране уже действовало 19 страховых акционерных обществ, и все они были ликвидированы в 1918 году. Спустя четыре года была создана государственная страховая монополия — Госстрах, от которого только в 1947 году отделился Ингосстрах, защищавший интересы СССР за рубежом. Коммерческое страхование в России возродилось в 1986 году, но развитие началось с 1993 года, после принятия Федерального закона "О страховании". На сегодняшний день в России осуществляется более 60 видов страхования, в то время как в Европе — 500, в США — до 3 тысяч. К тому же, многие страховые компании до недавнего времени практиковали (а некоторые и продолжают практиковать) не всегда законные приемы для привлечения клиентов. Например, зарплатное страхование на предприятии, т.е. использование льготного режима налогообложения фонда оплаты труда, якобы за краткосрочное накопительное страхование жизни. Организации страхуются за счет прибыли собственных сотрудников сроком на год и при этом не производят отчислений в фонды.
В свете прошлогодних сентябрьских событий в Америке к проблемам страхования проявлен повышенный интерес. Однако страхование — это не спасение, а лишь возмещение материальных потерь и, как ни цинично это звучит, выплата за потерю здоровья, а то и жизни. Насколько российская страховая система обеспечивает защиту интересов граждан? Отвечает ли она мировым стандартам? На что надо обратить внимание при заключении договоров, чтобы не попасть впросак?
Страхование — это бизнес, а значит, борьба и конкуренция. Вы решили застраховать имущество и отправились в соответствующую организацию. Приветливый агент предлагает заполнить незамысловатую на первый взгляд анкету, поставить число и расписаться. С этого момента договор считается заключенным, и вы обязаны выплатить страховую премию (страховой взнос). Однако прежде чем оставить автограф на деловой бумаге, поинтересуйтесь некоторыми деталями.
Для начала узнайте, есть ли у страховщика лицензия на такую деятельность, выданная Министерством финансов, не просрочена ли она? После этого внимательно вчитайтесь в договор, который предстоит подписать. Как правило, он составлен таким образом, чтобы страховщик получил наибольшую выгоду при наименьших затратах, а страхователь, выгодоприобретатель, третье лицо (вы или ваши близкие), — наименьшую. Например, вы страхуете дом по такому-то адресу. В договоре, как правило, указывается домовладение, а пристройка, добротная летняя кухня, кирпичный гараж не упоминаются. Настаивайте на изменении формулировки на такую, что "страхуется все недвижимое имущество, находящееся по данному адресу", иначе при наступлении оговоренного характера события, вы получите компенсацию лишь за домовладение.
Кстати, и при определении страхового случая возможны различные уловки. Так, общепринятую формулировку "несчастный случай" страховой агент может разбить на несколько отдельных пунктов: пожар, наводнение, землетрясение, падение летательных аппаратов. Таким образом, клиенту предлагают застраховаться от каждого "ЧП" отдельно, и, естественно, случись пожар, а не наводнение, окажется, что вы платили страховые взносы напрасно. Иное дело, если в договоре приведена формулировка — "от несчастного случая".
Не менее важно оговорить размер страховой суммы. В соответствии с законодательством, вы имеете право застраховать имущество на сумму, не превышающую его стоимость. Так что, прежде чем идти к страховщику, проведите независимую оценку собственности, ведь та часть страховых взносов, которую вы, возможно, переплатили, возврату не подлежит, и компенсация при страховом случае будет выплачена из расчета реальной стоимости имущества.
История страхового бизнеса и современная мировая практика выработали стандарт надежности страховой фирмы, это — перестрахование. Обывателю легче ориентироваться в хитросплетениях страховых фирм, союзов, пулов и ассоциаций, если знать небольшой секрет. А именно — как относится страховой мир к организации, выбранной для того или иного вида страхования. Если облюбованная вами фирма перестраховала свою деятельность и другой, это — важный показатель надежности. Обратимся для наглядности к житейской ситуации: два соседа просят у вас взаймы энную сумму денег; за одного никто не поручится, что долг будет возвращен, за другого ходатайствует ваш хороший знакомый, вплоть до того, что в случае чего сам вернет долг. С кем вы будете иметь дело?.. Так что после знакомства в облюбованной фирме с лицензией на право деятельности, поинтересуйтесь, есть ли у нее перестрахователь. Перестрахование — своего рода репутация страховщика.
Полезно также знать о состраховании избранной фирмы. Другими словами, сострахование представляет собой договор страхования сразу с несколькими фирмами, которые несут равную ответственность перед клиентом при том, что страховая премия (страховой взнос) остается прежней. Но и здесь таится маленькая хитрость: страховые компании постараются навязать вам договор, где будет детально расписана обязанность каждой фирмы при страховом случае. Агент, конечно же, будет убеждать, что это выгодно. Не поддавайтесь на сладкие речи и настаивайте на общей и безусловной ответственности всех страховщиков в случае беды, и тогда страховку будут выплачивать все сострахователи и в полном объеме.
Решились сходить за полисом? Был рад помочь советами…

Андрей ДОБРОСЕРДОВ, юрист

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »