Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Версия-Саратов, 13 октября 2014 г.

Засада для ОСАГО

703 просмотра

1 октября в России началась реформа обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

Распоряжением Центрального банка были повышены тарифы на страховки, а также максимальный лимит ответственности за ущерб, нанесенный имуществу при наступлении страховых случаев. Как писала «Газета Наша Версия» около года назад (см. статью «В суд по полису» в № N44 (246) от 29 ноября 2013 г.), изменения, которые произошли в автостраховании за последние пару лет, местные страховщики называли «удручающими». Ряд компаний в стране вообще отказались заниматься ОСАГО и сдали лицензии. А многие владельцы автомобилей в Саратове в этом году начали сталкиваться со сложностями при покупке новых полисов. Изменится ли теперь эта ситуация? И к каким последствиям для бизнеса и автовладельцев приведет реформа?

«Автогражданка» в прошлом году отметила первый большой юбилей - 10 лет существования в России. Но при этом к середине прошлого года ОСАГО оказалось не только источником возмущений и недовольства со стороны многих автовладельцев, но и чуть ли не самым проблемным видом деятельности для страховых компаний. Почему?

Гоп-стоп

Обладатели автомобилей постоянно (и во многих случаях обоснованно) жаловались на то, что компании недобросовестно выплачивают деньги по ОСАГО в случае ДТП, занижают страховые выплаты, делают непрозрачными страховые договоры и вообще выстраивают свою работу таким образом, чтобы собирать побольше, а платить поменьше. Страховщики, в свою очередь, отмечали, что за 10 лет действия ОСАГО в России тарифы не менялись ни разу, а выплаты клиентам из-за инфляции, удорожания стоимости запчастей и услуг автосервиса постоянно росли.

Прошлым летом ситуация для страхового бизнеса изменилась радикально: на сторону всех страхователей, включая автовладельцев, встал Верховный суд России (ВС РФ). Он распространил на эту индустрию действие законодательства о защите прав потребителей, чего ранее в нашей стране не было. Фактически же решением ВС РФ были упрощены суды со страховщиками, чем многие автовладельцы сразу же не преминули воспользоваться. Более того: мгновенно возникла целая индустрия так называемых «автоюристов». Они принялись массово выкупать у потерпевших в ДТП права предъявления претензий к страховым компаниям, выплачивая стоимость ущерба чуть выше среднего. А сами, обращаясь затем в суды, накручивали калькуляцию ущерба в несколько раз. Служители Фемиды, в свою очередь, отнеслись к валу подобных исков на удивление лояльно и чаще всего принимали решения в пользу потребителей (во многих случаях – именно «автоюристов»). Доходность такого «бизнеса» саратовские страховщики оценивали в прошлом году в 200-300%.

«Юридические компании перекупают права требования у пострадавших и подают в суды на страховщиков не только по текущим убыткам, но и по делам прошлых лет. Объем доплат по результату судебных решений, то есть штрафов в пользу юридических контор, в этом году составляет примерно 40% от общего объема выплат по ОСАГО», - рассказал «Газете Наша Версия» руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров.

Кстати, автовладельцы, которые переуступают «автоюристам» претензии к страховым компаниям, зачастую несут впоследствии дополнительные финансовые потери. «Клиент псевдоюристов сталкивается с обязанностями уплатить налоги с доходов, которые от его имени получил его представитель в ходе реализации требований к страховой компании. И сумма такого налога может превышать размер выплаты, полученной страхователем через посредника», - пояснил «Газете Наша Версия» заместитель директора департамента поддержки розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Игорь Александров.

Всё для потребителя

Саратовские эксперты отмечают, что решение ВС РФ и расплодившиеся «автоюристы» на фоне стабильных тарифов на ОСАГО создали «самую тяжелую среду для страхового бизнеса за последние два десятка лет». Переоценка стоимости ремонтов, рост судебных расходов и потребительские штрафы породили резкий рост издержек страховых компаний. В ряде регионов ОСАГО вскоре вообще стало убыточным. Страховщики принялись снижать свою активность по обязательному автострахованию различными способами и повышать тарифы на КАСКО.

В этом году ситуация еще более обострилась. Рост убытков привел к тому, что большинство компаний постарались минимизировать свою деятельность по ОСАГО, а также стали продавать полисы автогражданки только с нагрузкой в виде страхования жизни, имущества и т.п. В ряде регионов возник дефицит полисов, поскольку страховщики стали искусственно сдерживать их продажи.

«Для компании «АльфаСтрахование» ОСАГО в Саратовской области является убыточным видом деятельности» - отмечает Денис Макаров. «За последние два года рост убыточности в основном объясняется увеличением судебных издержек в связи с решениями Верховного суда. Выросло количество мошенников, обращений в суды. В Саратовской области по этим же причинам произошел рост убыточности. «Югория» в Саратове также убыточна по этим же причинам. За 2013 год судебные расходы выросли в 13,5 раз», - сообщил «Газете Наша Версия» директор саратовского филиала государственной страховой компании «Югория» Виктор Грипич.

Необходимость повышения и тарифов по ОСАГО, и лимитов выплат по ДТП стала очевидной для всех. И это, наконец, произошло.

С октября 2014 года в соответствии с решениями Центрального банка базовый тариф ОСАГО увеличен минимум на 23,2%, максимум - на 30%. В результате получился тарифный коридор, в рамках которого страховщики смогут самостоятельно устанавливать стоимость полисов в разных регионах и с учетом конкретных обстоятельств. Базовый тариф прежде составлял 1980 рублей. Теперь его минимум - 2439 рублей, максимум - 2574 рубля. Таким образом, тарифный коридор получился очень узким – примерно 135 рублей.

«Конкретное значение базового тарифа ОСАГО страховая компания устанавливает для каждой категории транспортных средств в зависимости от региона, - пояснила «Газете Наша Версия» директор саратовского филиала ОАО «СОГАЗ» Надежда Бурданова. - Далее в расчете применяются коэффициенты, от которых и будет зависеть окончательная стоимость полиса - возраст и водительский стаж страхователя, мощность автомобиля, коэффициент убыточности. Исходя из этих факторов, стоимость полиса, к примеру, на один и тот же автомобиль, но для разных автовладельцев, может различаться существенно». «Стоимость полиса поднимется в среднем на 500-600 рублей», - подсчитывает Виктор Грипич.

Значит ли это, что теперь страховщики начнут «наживать огромные прибыли» на новых тарифах? Вовсе нет, так как предельная выплата за поврежденное имущество тоже увеличилась, причем более чем в три раза – со 120 тысяч рублей до 400 тысяч. Кроме того, отменяется совокупный лимит выплат при нескольких потерпевших и пропорциональные выплаты при недостаточности покрытия. То есть, если раньше сумма выплат делилась на всех автовладельцев, пострадавших в ДТП по вине застрахованного водителя (пропорционально ущербу), то теперь каждый из пострадавших, независимо от их количества (!), сможет рассчитывать на компенсацию ущерба до 400 тысяч. Кроме того, с 1 октября «уровень максимально допустимого износа на комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты), подлежащие замене при восстановительном ремонте, снижается с 80% до 50%». Одним словом, на улице покупателей полисов ОСАГО наступил настоящий праздник.

Прикрыли лавочку

«Бизнес псевдоюристов должен сойти на нет в связи с претензионным порядком разрешения споров, предусмотренным новой версией закона об ОСАГО, - надеется Игорь Александров. - Теперь в законе прямо прописано, что до предъявления иска в суд потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением о выплате. А при наличии разногласий по размеру выплаты он должен направить претензию с приложением документов, обосновывающих свою позицию, которую страховщик должен рассмотреть в течение 5 календарных дней. То есть, страховщик получает возможность в досудебном порядке рассмотреть требования потерпевшего и принять обоснованное решение, не доводя дело до суда и не давая повода для уплаты штрафов и пеней, которые так привлекают псевдоюристов».

«Подавляющее число судебных разбирательств между автовладельцами и страховщиками возникало и возникает из-за существования параллельно действующих методик расчёта стоимости восстановительных работ, запасных частей, расходных материалов, - считает Надежда Бурданова. - Как следствие, разница в оценке по одному и тому же ДТП для транспортного средства может отличаться, и существенно. С появлением единой методики расчета ущерба, которую страховое сообщество ждет более десяти лет, споров станет заметно меньше. И это, на мой взгляд, заметно разгрузит суды».

«Обязательное обращение в страховую компанию в досудебном порядке обеспечит прямой контакт недовольного автовладельца со страховой компанией, - уверен Денис Макаров. - Это, в свою очередь, обеспечит получение нужной суммы непосредственно автовладельцем, и ему не нужно будет платить большие суммы в качестве налога с суммы, взысканной в качестве штрафа за нарушение права потребителя».

Количество обращений к автоюристам должна уменьшить и такая новая норма, как «безальтернативное прямое возмещение ущерба» (ПВУ). Раньше пострадавший мог выбирать, обращаться к своему страховщику или идти за возмещением в компанию виновника ДТП. Теперь он в большинстве случаев должен будет идти в свою страховую. «Введение безальтернативного прямого возмещения ущерба положительно отразится как на самих страховых компаниях, так и на их клиентах. Для автомобилистов это будет означать определенное повышение качества сервиса при урегулировании, исключение возможности недобросовестных действий страховщиков. Своему клиенту, который может страховать не только ОСАГО, страховая компания организует сервис гораздо лучшего качества, чем клиенту другой страховой компании», - считает Денис Макаров.

Впрочем, размер страховых выплат в ближайший год будет зависеть от даты заключения договора ОСАГО виновником ДТП. Выплата пострадавшим будет начисляться по новым правилам лишь в том случае, если виновник аварии приобрел полис после 1 октября. В противном случае компенсация будет ограничена прежними суммами (120 тысяч для одного потерпевшего или 160 тысяч для нескольких).

В некоторых СМИ можно встретить информацию о том, что автовладельцы теперь наверняка захотят оформить новые полисы, чтобы иметь возможность пользоваться новыми лимитами выплат. Но сделать это не так просто. «Информация о том, что страхователь может переоформить договор ОСАГО на новые лимиты или расторгнуть действующий договор ОСАГО по своему желанию с возвратом части премии, не соответствует действительности, - разъясняет Игорь Александров. - Досрочное прекращение договора ОСАГО с возвратом премии возможно только в определенных случаях, например, при замене собственника транспортного средства. И с документальным подтверждением оснований для прекращения договора. Страхователь также может отказаться от договора страхования по своему усмотрению, но в этом случае страховая премия не возвращается».

Убыточное будущее

Некоторые представители индустрии уже посетовали в прессе, что реального тарифного коридора с возможностью отрегулировать убыточность в проблемных регионах власти страховщикам, по сути, так и не дали. Коридор в 5% некоторые эксперты характеризуют в выражениях «это вообще ни о чем».

Так поможет повышение тарифов на ОСАГО компаниям вывести автострахование из зоны убыточности или нет? «До повышения тарифов проводилось множество оценок. Наиболее взвешенные из них сходились на том, что базовый тариф должен быть повышен на 38-44%, - подчеркивает Игорь Александров. - Как видим, произошедшие изменения не удовлетворяют потребностям рынка, особенно на фоне значительного повышения лимитов по выплатам. Это означает, что кризисная ситуация на рынке ОСАГО не преодолена».

«На мой взгляд, повышение недостаточно для нормального функционирования рынка ОСАГО. Никакой связи между увеличением тарифа по ОСАГО и снижением убыточности страховых компаний нет. Рост тарифов увеличит сборы страховщиков, но нельзя забывать, насколько при этом увеличатся объемы выплат по страховым случаям, - поясняет Надежда Бурданова. - Еще до повышения тарифов ОСАГО устарело и требовало модернизации, о чем страховщики говорили неоднократно. По расчетам страхового сообщества, при повышении лимита ответственности по «железу» в три раза, необходимо было увеличить базовый тариф на 70%. Но на такое повышение никто не был готов, так как ОСАГО еще и социальный вид страхования. Эффект от увеличенных сборов будет кратковременным, и очень скоро неминуемо сойдет на нет».

«Новых тарифов не хватит для того, чтобы сделать ОСАГО безубыточным видом страхования во всех регионах страны, - считает Денис Макаров. - Если говорить о нашей компании, то крайне высокая убыточность наблюдается сейчас в Поволжье, на Урале, на Юге России, в ряде городов Центральной части, Сибири и Дальнего Востока. То есть, в целом по стране ситуация негативная – где-то хуже, где-то чуть лучше. Кардинального уменьшения убыточности в этих регионах не произойдет. Возможный выход – корректировка региональных коэффициентов».

Таким образом, реформа ОСАГО, которая должна была решить проблемы в отрасли, поможет больше потребителям, чем страховым компаниям. Некоторые представители индустрии прогнозируют, что конец 2014 года и начало 2015-го дадут страховщикам немного выправить финансовое положение по ОСАГО, поскольку полисы они будут продавать уже по новым тарифам, а выплачивать ущерб, главным образом, по старым. Но в дальнейшем, в связи с ростом выплат, перекос станет еще больше увеличиваться. Это значит, что компании по-прежнему будут стараться сдерживать продажи страховок в убыточных регионах, продолжат требовать купить к ним «в нагрузку» полисы страхования жизни и имущества, а дефицит полисов ОСАГО сохранится. По крайней мере, до тех пор, пока ЦБ снова не пересмотрит тарифы в объёме, который сделает автогражданку прибыльным бизнесом.

Дмитрий ВОРОНКОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13510 Ингосстрах 13892 СОГАЗ 9517 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34171 Югория 1856 Персоны: Александров Игорь Бурданова Надежда Федоровна Грипич Виктор Макаров Денис Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »