Аргументы и факты,
23 ноября 2020 г.
Псевдо-вклады. Чем опасно накопительное страхование жизни? 471 просмотр
В прошлом году на 5,2 миллиона договоров страхования жизни, по данным Центробанка РФ, пришлось 404 тысячи страховых случая. Но большинство соотечественников используют страхование жизни не как способ защитить свое здоровье или жизнь от форс-мажорных обстоятельств, а в качестве инвестиционного инструмента.
За последний год спрос на накопительное страхование жизни (НСЖ) вырос на 64%. А насколько это выгодный и надежный инвестиционный инструмент?
Как работает накопительное страхование жизни?
Чаще всего договор страхования жизни заключается на длительный срок и служит финансовой «подушкой» на случай форс-мажора, например, при потере дееспособности. Однако сроки действия договора, размер и периодичность взносов могут варьироваться вплоть до сугубо индивидуального подхода, объясняет финансист, член Ассоциации профессиональных директоров АНД, Николай Неплюев.
Те деньги, которые гражданин вкладывает в страхование жизни, страховая компания распределяет между ликвидными активами с высокой диверсификацией. Инвестор может сам решить в какие активы будут вложены его средства, а также менять активы (если это предусмотрено договором со страховщиком).
«По истечении срока договора страхования или при наступлении страхового случая, гражданину выплачивается вся инвестируемая им сумма плюс доход от инвестиций», - говорит Неплюев.
Плюсы инвестиций в страхование жизни
Независимый финансовый консультант Виталий Шевелев перечисляет следующие плюсы инвестиций в страхование жизни:
- возможность получения налогового вычета в размере 13% от уплаченного страхового взноса. Но есть нюанс — не более 15 600 рублей в год (Для сравнения: индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) дает возможность получения налогового вычета в размере 52 000 рублей в год или освобождение от уплаты подоходного налога с суммы инвестиций до 1 миллиона рублей). Плюс отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.
- в договоре прописана гарантированная сумма выплаты. Но здесь следует помнить, что это страховой продукт, а не банковский вклад, как его часто пытаются преподнести менеджеры финансовых организаций. Средства не застрахованы государством, а, значит, при банкротстве компании, которой вы доверили сбережения, есть риск не вернуть свои деньги.
В свою очередь финансовый эксперт Ян Марчинский добавляет, что вложения в накопительное страхование жизни могут быть оправданы при разводе, поскольку они не подлежат разделу. «Взносы будут принадлежать тому, кто заключил договор страхования, а приставы не смогут отнять деньги до момента, пока они не появятся на вашем счете», - объясняет эксперт.
А в чем минусы?
Страхование жизни, по словам Шевелева, непростой инвестиционный продукт, как его пытаются представить сотрудники банка или страховой конторы, которые нередко называют НСЖ вкладами.
«К главному минусу НСЖ я бы отнес отсутствие возможности досрочного изъятия средств. Оно, конечно, есть, но вам придется заплатить штраф, который, как правило, составляет от 25 до 50% от суммы», - отмечает эксперт.
В свою очередь Марчинский добавляет, что НСЖ — история долгосрочная. Договор обычно заключается на срок от 5 до 15 лет, и включает в себя страховку и многоразовые взносы.
«Даже при ухудшении финансового положения вам нужно будет осуществлять достаточно крупные платежи. Вывести деньги сложно: досрочное расторжение договора предполагает значительные убытки, особенно в первыи? год обслуживания», - предупреждает он.
Кстати, в Центробанке обеспокоены недобросовестными практиками продаж НСЖ, когда клиентам не раскрывают полную информацию и риски связанные с продуктом. В одном из своих выступлений первый зампред Банка России Сергей Швецов назвал полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — «мутным» продуктом, который «пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».
«Кроме того, выплаты по НСЖ начисляются в двух случаях – при смерти человека или при дожитии. Второе происходит при завершении сроков договора. Выплачивается сумма взносов, а также накопленная прибыль, которая обычно составляет от 0 до 4%. При этом сложныи? процент как в депозитах отсутствует, а большую часть доходности забирает страховая компания. То есть заработать особо не получится, максимум – накопить деньги, так как их сложно вывести», - говорит Марчинский.
По словам руководителя финансовой компании Евгения Марченко, для граждан, чей доход нестабилен, или кто в будущем хочет разобраться в инвестициях самостоятельно, возможно выгоднее будет оформить для себя обычное страхование жизни, а инвестировать самостоятельно.
«Доходность таких договоров зачастую ниже рыночной, поскольку управляющие компании предпочитают использовать очень консервативные инструменты. Кроме того на доходность негативно влияют вшитые в продукт комиссии», - отмечает он.
«Если вы все же решили застраховать свою жизнь с помощью накопленного страхования, следует подробно изучить договор: сроки, сумму взносов, исключения, при которых страховка не будет выплачена. Будьте готовы долго и дистиллировано откладывать деньги, а лучше все же купить обычные страховои? полис и положить деньги на депозит, получив более высокую доходность и сложныи? процент по взносам», - советует Марчинский.
Елена ТРЕГУБОВА
Вся пресса за 23 ноября 2020 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страхование жизни
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
24 апреля 2024 г.
|
|
korins.ru, 24 апреля 2024 г.
Финуполномоченный сообщила о неприемлемых практиках по договорам ИСЖ
|
|
korins.ru, 24 апреля 2024 г.
Финуполномоченный выявил недобросовестные практики по смешиванию договоров ОСАГО и каско
|
|
Парламентская газета, 24 апреля 2024 г.
Валентина Матвиенко предложила вернуться к вопросу страхования жилья от ЧП
|
|
Афанасий-биржа, Тверь, 24 апреля 2024 г.
Жители Тверской области чаще всего страхуют здоровье и автогражданскую ответственность
|
|
Ведомости, 24 апреля 2024 г.
Альфа-банк, «Альфастрахование» и «Билайн» создают новую компанию
|
|
ТАСС, 24 апреля 2024 г.
Матвиенко предложила проработать вопрос страхования жилья на случай ЧС
|
|
Казахстанский портал о страховании, 24 апреля 2024 г.
Рыночная капитализация мировых страховщиков растет по мере улучшения результатов
|
|
РИА Новости, 24 апреля 2024 г.
ВСС считает, что нужен перезапуск страхования жилья в регионах
|
|
Российская газета, 24 апреля 2024 г.
В России планируют усилить защиту посетителей массовых объектов новым законом
|
|
Российская газета, 24 апреля 2024 г.
Полис покроет ущерб от утечки персональных данных граждан
|
|
Российская газета, 24 апреля 2024 г.
ДСЖ: Что представляет собой долевое страхование жизни и какой доход оно может принести
|
|
Российская газета, 24 апреля 2024 г.
Перевозчики в регионах создают финкооперативы для покрытия взаимных рисков
|
|
Autonews.ru, 24 апреля 2024 г.
Эксперт назвала причины роста выплат по ОСАГО
|
|
Вечерняя Казань, 24 апреля 2024 г.
Более половины татарстанцев заявили об отсутствии ДМС на работе
|
|
Business FM Санкт-Петербург, 24 апреля 2024 г.
В Госдуме всерьез задумались о добровольном страховании жилья на случай ЧС
|
|
Банки.ру, 24 апреля 2024 г.
Таксисты вне закона. В ЦБ раскрыли число перевозчиков, не имеющих полиса ОСАГО
|
|
РИА Новости-Крым, 24 апреля 2024 г.
Россиян обяжут страховать жилье от ЧС – когда примут закон
|
 Остальные материалы за 24 апреля 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|