Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Метро, 22 апреля 2022 г.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита по закону - как вернуть страховую премию и получить компенсацию?

324 просмотра

На законодательном уровне установлено обязательное страхование залоговых объектов при оформлении ипотеки или жилищного займа. На практике для минимизации своих рисков кредиторы разными способами заставляют оформить полис финансовой защиты жизни и здоровья заемщика, удорожающий стоимость кредита. В качестве доводов они приводят расширение сотрудничества, повышение лояльности и снижение процентной ставки. Понесенные расходы можно компенсировать за счет возврата страховки при досрочном погашении кредита.

Нормативно-правовое регулирование страхования при оформлении кредита

Страхование жизни и здоровья соискателя на заемные средства выступает отдельной услугой. Оно не может быть привязано к факту получения кредита. При рассмотрении заявки банк анализирует ряд параметров:

- финансовое положение заявителя;
- платежную дисциплину (факт просрочек и их средний период);
- количество заключенных договоров;
- соотношение величины обязательств к чистому доходу клиента;
- число иждивенцев.

Ст. 935 ГК РФ запрещает кредиторам обязывать страховать риски, связанные с возможной нетрудоспособностью и летальным исходом. Все вопросы по заключению полиса финансовой защиты регулируются положениями главы 48 ГК РФ.

По данному вопросу вносит ясность ст. 353 Федерального закона «О потребительском кредите». В соответствии с его положениями кредитные организации вправе предлагать заемщикам страховые продукты при кросс-продажах, но на добровольной основе. Исключение составляет ипотека, предусматривающая защиту квартиры или частного дома. Нередко это правило нарушается и заявитель несет дополнительные расходы. Доказать факт навязывания услуги по истечении 14 дней проблематично при отсутствии свидетельских показаний и аудиозаписи переговоров.

Какая информация должна быть предоставлена заемщику

В соответствии со ст. 10 Федерального закона № 2300-1, банк обязан предоставить потенциальному клиенту исчерпывающую информацию по заключенной страховке, а именно:

- параметры договора: единовременный взнос, срок, основные страховые случаи, наличие франшизы, размер страховой премии, способ оплаты услуг (за счет собственных или заемных средств);

- переплату по кредиту с услугой и без нее (возможно, навязывание продукта является стратегическим ходом менеджера и никак не связано с вариативностью процентной ставки).

В соответствии со сложившейся судебной практикой, эффективная ставка без страховки не должна превышать на 2-3% величину с подключенным дополнительным продуктом. Это значит, что при установлении стандартного тарифа в размере 16% банк не может снизить процент ниже 13% годовых. В противном случае разница будет дискриминационной. Это негласное правило часто нарушается.

В кредитном договоре не должно быть условий, ущемляющих права соискателя, а именно:

- изменение параметров страхового договора в одностороннем порядке;
- включение страхового взноса в тело заимствования без согласия заемщика;
- запрет на аннулирование соглашения и возврат понесенных расходов пропорционально периоду действия договора;
- установление тарифа более 10% на ведение страхового дела.

Такие положения являются незаконными и могут быть оспорены как самостоятельно, так и с привлечением профессиональных юристов.

Как вернуть деньги за страховку с помощью юридического сервиса

Разбирательства с банком и страховой компанией отнимает большое количество времени и нервных клеток, а шанс получить положительный результат не всегда высокий.

Для решения таких задач есть юридический сервис DestraLegal.ru. Вы отвечаете на несколько вопросов и сервис вам предлагает два способа решения: автоматическое или с помощью юриста.

Автоматическое решение подготавливает необходимый документ в зависимости от вашей ситуации. Вам остается лишь заполнить необходимые поля и сервис вам поможет с отправкой документов. На возникшие вопросы вам поможет юрист в чате.

Для решения задач с помощью юриста вам достаточно заполнить форму по вашей проблеме. С вами свяжется ваш юрист и задаст уточняющие вопросы, чтобы максимально точно подготовить необходимый пакет документов за вас.

Воспользовавшись сервисом вы сэкономите свое время на поиски решения своей ситуации в интернете и повысите шансы на возврат денежных средств, избежав ошибок при составлении необходимых документов.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Расторжение договора страхования по истечении периода охлаждения (14 дней) – сложный процесс, требующий определенных знаний и сбора доводов для обоснования своей позиции в части навязывания услуги. Такие споры часто решаются через суд и не всегда в пользу истца.

Ситуация изменилась с 1 сентября 2020 года с внесением поправок в Федеральный закон № 483 от 27.12.2019 г. Он наделил заемщиков правом частичного возврата страховой премии при досрочном исполнении обязательств по договору. Важным моментом является привязка полиса финансовой защиты именно к обязательствам, исполняемым в рамках кредита или его рефинансирования. Соответственно, его наличие дает некие привилегии в рамках ценообразования на заемные средства, лимит и обеспеченность.

Допустим, при оформлении банковского кредита с заключением страхования жизни и здоровья клиенту была снижена итоговая ставка на 1,5% с фиксацией в договоре. Это значит, что полис оформлен под исполнение обязательств. Уплаченный взнос можно вернуть пропорционально сроку действия кредита.

Другой вариант: соискатель подал заявку через интернет-банк и согласился с предлагаемыми условиями по защите жизни. У него сформировалось 2 договора: с банком и страховой компанией. По истечении 14 дней вернуть деньги будет проблематично.

Возврат денежных средств возможен при соблюдении ряда условий:

- договор страхования заключен после 01 сентября 2020 г;
- страховые случаи на дату обращения отсутствуют;
- обязательства полностью погашены;
- полис финансовой защиты не является залоговым.

Предположим, оформлен потребительский займ на сумму 50.000 рублей на 3 года. Клиент его погасил досрочно за 2 года. У него появляется право на выплату за третий год при условии внесения страховой премии единовременно за весь период страхования.

Кредитор не может изменить ставку после досрочного закрытия долга и процентов. Обращение за возвратом средств по полису не влияет на исполненные обязательства.

Перерасчет уплаченной выплаты возможен по следующим видам страхования:

- жизни и здоровья заемщика (риски: летальный исход, инвалидность 1 и 2 группы, потеря дееспособности);
- защита от увольнения (при условии сокращения штата или оптимизации численности, то есть по причинам, не зависящим от клиента);
- снижения платежеспособности (возникновение рисков, препятствующих своевременному внесению регулярных платежей).

При оформлении ипотеки обычно заключается два вида страхования: залоговое (риски утраты титула и порчи конструктива квартиры или дома) и защиты жизни держателя. Выплату по второму полису можно вернуть при досрочном аннулировании обязательств.

При досрочном возврате кредита заемщик может воспользоваться двумя вариантами на выбор:

1. Заменить выгодоприобретателя. При наличии справки о погашении обязательств он может сформировать запрос в страховую компанию на изменение данных на себя. Договор продолжит работать, а при наступлении страхового события выплату получит непосредственно частное лицо.

2. Аннулировать соглашение и вернуть часть уплаченной премии.

В соответствии с законодательством, выплата за неиспользованный период должна быть возмещена по реквизитам, указанным в заявлении, в течение 7 дней.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Для возврата страховой премии можно обратиться в банк или страховую компанию. Второй вариант обоснован при сотрудничестве кредитора со сторонними организациями, не являющимися его дочерними структурами.

При обращении в страховую компанию потребуется ряд документов:

- паспорт;
- копия или оригинал договора страхования;
- договор о банковском кредите или рефинансировании;
- справка о полном погашении обязательств;
- квитанция об уплате премии (при наличии);
- заявление с указанием причины аннулирования полиса;
- реквизиты для перечисления денежных средств.

При невозможности очно посетить отделение страховой компании комплект документов можно направить заказным письмом с уведомлением о вручении или через курьерскую доставку.

При обращении к кредитору пакет документов ограничивается паспортом и заявлением. На банковскую экспертизу обоснованности требований уходит до 7 рабочих дней.

Рекомендуем оформить заявление в двух экземплярах с проставлением идентичных номеров. Это позволит оперативно отслеживать статус рассмотрения запроса и при необходимости подать претензию на нарушение сроков.

Важно! За период экспертизы не должен наступить страховой случай. При его возникновении страховая компания выбирает для себя оптимальный вариант: вернуть средства на оформление полиса или компенсировать страховой случай.

Что нужно указать в заявлении на возврат страховой премии?

Грамотное составление заявления на перерасчет премии и частичный возврат позволит исключить судебные разбирательства и своевременно вернуть деньги, для этого лучше воспользоваться проверенным юридическим сервисом DestraLegal.ru. Шансы вернуть свои деньги с помощью сервиса выше, чем при самостоятельном решении, а при возникновении вопросов юристы в чате вам помогут.

Если вы решили составить документ самостоятельно, то необходимо указать:

- полные данные о заявителе: ФИО, паспортные и регистрационные сведения, контакты для связи;
- информацию о банковском кредите: сумма, срок, дата заключения соглашения, дата полного погашения, тип платежа, номер;
- параметры страховки: внесенная сумма, номер договора, дата заключения, основные риски (при возможности получить эту информацию);
- требование о закрытии полиса и возврате части понесенных расходов;
- нормы закона, которыми руководствуется клиент;
- перечень прикрепленных документов;
- реквизиты банковской карты или расчетного счета для перечисления средств;
- дату;
- подпись.

Полный перечень документов для возврата можно получить заранее, обратившись на линию поддержки страховой компании.

Внимание! Ряд недобросовестных организаций требуют от клиента предоставления документа об оплате. С точки зрения ФЗ «О защите прав потребителей», такое действие не является правомерным. В соответствии со ст. 18 этого нормативно-правового акта, отсутствие чека или платежного поручения не влияет на принятие решения. При нарушении прав заемщик может обратиться в Роспотребнадзор с целью инициирования проверки по данному факту.

Как вернуть проценты по страховке?

Включение страховки за весь период кредитования – частое явление для отечественных банков. Логика проста: не у всех соискателей есть свободные ресурсы для внесения единовременного платежа для оформления полиса. На выходе заемщик получает запрашиваемую сумму за вычетом уплаченной суммы. На нее также начисляется плата. Их размер может достигать до 25% от регулярного взноса. Фактически, первые полгода клиент выплачивает полис и проценты, а основной долг не уменьшается.

Вернуть начисленные проценты можно лишь при отказе от договора в период охлаждения. Нужно доказать факт навязывания полиса сотрудником и самостоятельно рассчитать величину ущерба. Крупные банки, опасаясь подрыва деловой репутации, стараются найти компромисс. На сторону заемщика в 99% случаев встают Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Альфа-банк. У ряда игроков присутствует компенсация за навязанный сервис или услуги.

При досрочном погашении клиент может компенсировать только часть премии. Пересчет процентов не предусмотрен. Такой позиции придерживаются и суды, мотивируя тем, что заемщик мог подать заявление на закрытие страховки на следующий день после ее оформления.

Распространенные причины отказа

1. Наступление страхового случая. Допустим, держатель кредита оформил полис от потери работы, а через 1 год его уволили по сокращению штата. Страховая компания приступает к своему прямому назначению – компенсации платежей банку. Обращение за возвратом премии неправомерно. Другой случай: клиент защитил свою жизнь и здоровье и попал на длительное лечение, препятствующее исполнению трудовых функций. Риск по договору возник, выплата не будет произведена.

2. Пропущен период охлаждения, а в договоре по страховке нет привязки к исполнению обязательств по кредиту. Единственный шанс – обращение в суд и обоснование навязывания услуги. Позиция органов власти по данному кейсу может быть противоречивой.

3. Истечение срока исковой давности. По окончании 3-х лет держателю откажут в требовании в любой инстанции.

4. Наличие ошибок и недочетов в заявлении. Его направят на доработку. После устранения компания заново рассмотрит обоснованность доводов. Стоит отметить, что срок экспертизы начинается с момента повторного запроса.

5. Присоединение к коллективному страхованию. К такому договору прибегают «агрессивные» банки, ориентированные на быстрое обогащение за счет заемщиков. Пункты этого соглашения могут быть признаны ничтожными по решению суда.

Что делать, если в возврате средств отказано?

Страховые компании не спешат расставаться со своими заработанными деньгами, поэтому могут не согласовать компенсацию, ссылаясь на разные положения. Не стоит опускать руки. Заручившись поддержкой юридического сервиса DestraLegal.ru или самостоятельно изучив практику, можно подать претензию в Роспотребнадзор (через Интернет в онлайн-приемную) или суд.

Запрос в Роспотребнадзор возможен в течение 1 года с момента досрочного закрытия кредита. В претензии необходимо продублировать информацию с заявления, направляемого в страховую компанию, и прикрепить ряд документов. Они дополняются ответом от организации и ее доводами в части не возврата уплаченных средств.

После экспертизы предоставленных документов контролирующий орган выносит решение о законности или неправомерности действий страховой компании. Отказ в удовлетворении условий не является поводом для расстройства. Следующим шагом является подготовка искового заявления и его отправка в суд.

В иске нужно указать ряд сведений:

- данные об истце и ответчике;
- описание проблемы;
- обоснование своей позиции с упоминанием нормативно-правовых актов и факта закрытия финансовых обязательств;
- конкретизация требования о пересчете премии и ее возврате по указанным реквизитам.

Дополнительно можно указать требование о включении морального ущерба или штрафа на ответчика.

Основой успеха в судебных тяжбах выступает грамотно составленное исковое заявление и выбранная стратегия защиты интересов.

Основные факторы, влияющие на шанс возврата страховой премии через суд

1. Соблюдение норм закона. В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещено навязывание дополнительных услуг для оформления конкретного продукта, а ст. 10 предъявляет требование к обязательному информированию соискателей о стоимости и условиях подключения страховки. Для примера: кредитор должен ознакомить заемщика в письменной форме о добровольном характере заключения договора. При отсутствии этого документа гражданин может обратиться в суд для отстаивания своей позиции.

2. Формулировка условий подключения страховки. Позиция Высшей судебной инстанции явно прослеживается в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г. Погашение долга и процентов не является поводом для закрытия полиса. Такой вариант возможен при привязке размера премии к кредитному лимиту и его досрочном погашении.

3. Пропуск досудебный процедуры урегулирования спора. С 2019 года такие вопросы сначала решаются через финансового омбудсмена. Он рассматривает претензию в течение 15 дней. За его услуги плата не взимается. При положительном решении требование о компенсации исполняется в течение 1 дня.

Какие расходы понесет заемщик

Издержки на возврат страховки зависят от способа решения вопроса. Все споры с кредиторами относятся к категории потребительских, поэтому государственная пошлина не уплачивается. При самостоятельном обращении траты сведены практически к нулю.

При подаче претензии в Роспотребнадзор пользователь также не несет никакие расходы. Его интересы отстаивает уполномоченный сотрудник. По окончании экспертизы и удовлетворении заявленных требований можно вернуть всю сумма средств пропорционально действию кредита.

Стоимость услуг юриста зависит от региона, деловой репутации эксперта и нестандартности ситуации. Однако, юридические сервисы оптимизируют многие расходы и ценообразование становится доступным для населения страны. При выигрыше в суде расходы на правовое сопровождение можно отнести на ответчика.

Возврат страховки – непростой процесс, требующий грамотного подхода к формированию и обоснованию своих требований. Для экономии времени и сил рекомендуем делегировать его профессионалам.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »