Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Право.Ru, 16 августа 2023 г.

ВС уточнил, когда не вернут деньги за страховку кредита

277 просмотров

При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Если погасить долг досрочно, деньги за нее получается вернуть не всегда. Если договор заключали до сентября 2020 года и в нем прямо не указана такая возможность, то шансы вернуть средства близки к нулю. Это связано с изменениями в Законе «О потребительском кредите». Верховный суд подтвердил это в одном из недавних дел. В рамках этого спора мужчина пропустил двухнедельный срок, который банк давал для возврата стоимости полиса страхования.

Не вернули деньги за страховку

Никита Баландин* взял 2,3 млн руб. в кредит на покупку авто в «Фольксваген Банк РУС» в октябре 2019 года. Он должен был вернуть деньги до октября 2022-го. Процентная ставка была 9,9% годовых. Также он присоединился к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. За подключение к ней мужчина заплатил 187 736 руб. из кредитных денег. Согласно условиям программы, при досрочном погашении долга клиент продолжает оставаться застрахованным. Вернуть деньги за полис можно было в течение 14 дней с момента подключения.

Заемщик выплатил кредит уже в сентябре 2020-го. А в ноябре он потребовал у банка вернуть ему 129 723 руб. страховой премии из-за досрочного погашения долга. Кредитная организация ему отказала. С точки зрения банка, досрочное погашение кредита — это не основание прекращать договор страхования. Кроме того, Баландин обратился с просьбой вернуть деньги уже по истечении обозначенных 14 дней. К страхованию его подключили в октябре 2019-го, а просьбу в банк он направил только в ноябре 2020 года.

Раз нет долга, нет и рисков

Баландин не сдался и в августе 2021-го попытался вернуть деньги через финансового уполномоченного, но и тот ему отказал. Тогда он подал иск к банку. Мужчина просил взыскать в его пользу 129 723 руб. невыплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора, 330 794 руб. неустойки и 20 000 руб. компенсации морального вреда. Он отметил, что погасил кредит раньше срока. Потому договор страхования досрочно прекращается: если нет долга, размер возможного страхового возмещения равен нулю, полагал мужчина.

Банк возражал: истец добровольно взял кредит и присоединился к страхованию. До этого его ознакомили с условиями программы. Если вернуть деньги раньше срока, клиент продолжает оставаться застрахованным. Оплатив полис, Баландин получил защиту жизни и здоровья, независимо от погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не прекращает страхование

Три инстанции отказали в иске. Суды исходили из того, что Баландин был в курсе условий страхования. В том числе он знал о том, что оно действует на прежних условиях независимо от досрочного погашения кредита. Кроме того, истец добровольно согласился получить страховые услуги. Суды отметили, что размер страховой выплаты не зависит от фактической задолженности. С досрочным погашением кредита страхование не прекращается, заключили три инстанции.

Верховный суд поддержал выводы нижестоящих судов (дело № 18-КГ23-54-К4). По п. 1 ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») договор страхования прекращается досрочно, если отпала вероятность страхового случая и страховой риск пропал по иным обстоятельствам. Суды руководствовались тем, что из-за досрочного погашения кредита договор личного страхования не прекращается. Потому нет обстоятельств из п. 1 ст. 958 ГК для возврата страховой премии. Также стороны в страховании не предусмотрели возврат денег при досрочном расторжении договора страхования.

ВС не нашел оснований опровергнуть выводы нижестоящих инстанций. В результате, Баландину не вернут часть денег за страховку.

Трудность для заемщиков

С 1 сентября 2020 года изменили Закон «О потребительском кредите», объясняет Елизавета Пастушенко, юрист практики Private Wealth Maxima Legal . Согласно поправкам, заемщик, который досрочно и полностью погасил кредит, может вернуть часть денег за страховку. Но в деле Баландина кредитный договор и заявление на страхование подписали еще в 2019 году. Тогда эти правила о возврате денег еще не действовали. Соответственно, возможность вернуть страховую премию зависела лишь от условий договора страхования. Они, как правило, такой опции не предусматривали, говорит юрист. В подобных спорах суды оценивали, зависит ли выплата страхового возмещения от остатка долга по кредиту, или сумма неизменна весь период действия страхования, рассказывает эксперт. Например, в определении от 28 августа 2018 года по делу № 44-КГ18-8 ВС не согласился с позицией нижестоящих судов, которые взыскали в пользу истца страховую премию. Коллегия отметила, что в договоре предусмотрели: срок действия страхования и размер выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по нему, делится практикой Пастушенко.

Так как суммы страховой премии часто значительны для заемщиков, многие пытаются их вернуть после досрочного погашения, говорит Пастушенко. При этом они сталкиваются как с проблемой толкования договоров, которые заключали несколько лет назад, так и с многочисленными ухищрениями страховых компаний. Например, часто страховку предлагают как обязательное условие для выдачи кредита, замечает эксперт. Потом выясняется, что только один из рисков в страховке, связан с обеспечением обязательства заемщика по кредиту. Поэтому страховая может отказаться возвращать часть премии, говорит юрист. Против подобной практики высказался Банк России в информационном письме от 13 июля 2021 № ИН-06-59/50. ЦБ указал, что такой подход нарушает права потребителей, обращает внимание эксперт.

Сейчас, чтобы обойти необходимость возвращать часть полученной суммы, банки стали включать в договор условие о комиссионном вознаграждении, говорит Пастушенко. Его не выплачивают назад при досрочном расторжении договора, объясняет юрист. Эксперт обращает внимание на определение ВС от 6 декабря 2022 года по делу № 18-КГ22-73-К4. Из него следует, что комиссионное вознаграждение не возвращается, только если банк подтвердит, какие фактические расходы он понес, объясняет Пастушенко. Иначе нет оснований удерживать эту сумму.

Чтобы сделать договор страхования максимально прозрачным, в апреле 2023 года приняли закон против скрытых комиссий при выдаче потребительских и ипотечных кредитов со страховкой, обращает внимание Ольга Туренко, адвокат Бородин и Партнеры . По нему страховщик должен указывать размер доли страховой премии для исполнения его обязательств в договорах личного страхования при оформлении потребительских или ипотечных кредитов. В договор страхования включается, в том числе, комиссионное вознаграждение банку. Его не возвращают, если расторгают договор страхования, объясняет эксперт. Закон вступит в силу с октября этого года. Туренко отмечает, что заемщик сможет:

получить полную информацию о стоимости страховой услуги;
адекватно оценивать риски возврата страховой премии при досрочном расторжении договора;
заранее узнать, сколько денег можно вернуть при полном досрочном погашении кредита.

Как потребителю себя обезопасить

На практике заемщики часто пользуются правом вернуть страховую выплату, говорит Туренко. Обычно банк добровольно и без проволочек возвращает остаток денег. По мнению эксперта, это связано со штрафом, который присуждают за отказ банка добровольно исполнить обязательства по возврату средств. По ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если суд удовлетворяет требования потребителя, а компания добровольно их не исполнила, то с нее взыскивают штраф 50% от присужденной в пользу гражданина суммы. Но иногда компании отказываются возвращать деньги за страховку даже при наличии соответствующих условий в договоре, замечает Пастушенко.

На практике банки действуют по принципу: не нравится наш договор — не заключай его. Единственный способ минимизировать или исключить риски и проблемы с возвратом страхового платежа — внимательно читать договор и искать банк с наиболее прозрачными и клиентоориентированными условиями договора.

Включить свои дополнительные условия в договор вряд ли получится — банки на такое не идут, говорит Пастушенко. Но всегда можно выбрать кредитную организацию с подходящей программой. Обычно договоры страхования предусматривают так называемый «период охлаждения», отмечает юрист. Это срок, когда можно отказаться от страховки и вернуть за нее полную сумму. Поэтому спокойно проанализировав условия часто навязанной страховки, можно от нее отказаться, предварительно оценив, как это повлияет на условия по кредиту, объясняет эксперт.

* - Имя и фамилия изменены редакцией.

Елена НОЗИКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »