Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
Claims&Pays 2024. Урегулирование убытков в страховании Юбилейная XXV Международная конференция по страхованию
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Claims&Pays 2024. Урегулирование убытков в страховании


Top.Mail.Ru

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью "Рассылки" или "Статистики разделов" на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь "Расширенным поиском". Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.


   В этот день 10 лет назад  |  все материалы раздела »

  Menville, 12 апреля 2014 г.

«Зеленая карта»: в отпуск на автомобиле

Если вы отправляетесь за границу на машине, помните, что ни ОСАГО, ни КАСКО на территории иностранных государств не действуют. Покупка международного полиса страхования гражданской ответственности «Зеленая карта» является обязательным условием въезда на территорию европейских стран.



  Найтиглавное, по изданию,  по теме, за  период   Получать: на e-mail, на свой сайт
  Рейтинги популярности


Финмаркет, 5 декабря 2023 г.

Архитектура программ ДСЖ сломает привычные представления о структуре полиса защиты жизни
294 просмотра

Законопроект о долевом страховании жизни (ДСЖ) готовится к рассмотрению во II чтении, но российские страховщики уже разрабатывают дизайн архитектуры будущих полисов ДСЖ, которые похожи на известные на международном рынке полисы unit-linked, но не полностью. В ходе опроса «Интерфакса» страховщики жизни рассказали, чем будущие российские программы ДСЖ будут отличаться от классических программ unit-linked, от уже распространенных полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), что им обеспечит преимущества перед прямой покупкой паевых фондов. Какие вопросы, связанные с ДСЖ, еще ждут прояснения, показал опрос.

Двухчастная композиция

В России до сих пор не было законодательных оснований для появления инвестиционного страхования жизни, известного в международной практике как unit-linked, принятие закона о долевом страховании жизни (ДСЖ), согласно планам комитета по финансовому рынку Госдумы РФ, ожидается до конца этого года. Программы ДСЖ должны появиться на российском рынке в РФ в 2024 году. Между тем будущие игроки на этом поле уже ведут активную подготовку к премьере, которую ждали 20 лет.

Идея внедрения unit-linked в РФ много лет разбивалась о тезис о том, что потребитель не должен терять накопления из-за перемены конъюнктуры рынка или собственного непонимания степени рисков. А бизнес unit-linked как раз это и допускает, страхователи здесь приравнены к инвесторам, по полисам unit-linked нет гарантий 100%-ного возврата капитала. Заявив о планах введения долевого страхования жизни, Банк России при поддержке Минфина РФ инициировал также проект создания в сегменте страхования жизни системы гарантирования под эгидой АСВ. Законопроект о гарантировании в страховании жизни находится на рассмотрении Госдумы.

Особенность проектируемого российского полиса ДСЖ (с учетом скорого принятия закона) и его отличие от зарубежных аналогов будет заключаться в выраженной двухчастной структуре. Добровольный полис ДСЖ будет иметь инвестиционную и рисковую составляющие - при этом рисковая часть должна присутствовать в полисе в обязательном порядке и быть значимой, предполагает законопроект о ДСЖ. Обе части подразумевают отдельный учет и различное правовое регулирование, в том числе есть юридические особенности при определении вопросов прав собственности на инвестиции.

Кроме того, ярко выраженный инвестиционный характер ДСЖ, согласно законопроекту, предполагает возможность для страховщика жизни, работающего с программами ДСЖ, при желании получить лицензию УК от Банка России, правда, операции по такой лицензии ограничатся периметром ДСЖ. Инвестирование в ДСЖ будет разрешено только в открытые ПИФы, а также в закрытые ПИФы с чеком от 10 млн рублей. В зарубежных программах unit-linked перечень инвестиционных возможностей гораздо шире.

Две компоненты полиса ДСЖ будут находиться под управлением разных законов. На инвестиционную распространяются нормы закона о паевых фондах, а на рисковую - нормы страхового законодательства. Кроме того, инвестиционная компонента (вложения в ПИФы) будет находиться в собственности клиента. В целом российский полис ДСЖ окажется более ориентирован на защиту рисков потребителя по сравнению с unit-linked.

Существенность риска

Генеральный директор компании «Капитал лайф страхование жизни» Евгений Гуревич считает, что основным отличием программы ДСЖ от unit-linked станет обязательное включение в полис ДСЖ существенной части страховой защиты жизни и здоровья. «Безусловно, это повышает клиентскую ценность продуктов ДСЖ, - полагает он. - В зарубежной практике часто можно наблюдать полное отсутствие в продукте какой-либо страховой составляющей. В ДСЖ по сравнению с unit-linked есть также отличия и в инвестиционной компоненте по перечню инструментов для инвестирования - в ДСЖ перечень инструментов предлагается ограничить, что сделает полис более прозрачным и понятным для массового потребителя».

Гуревич также обратил внимание на тот факт, что рисковая составляющая продукта ДСЖ будет варьироваться, исходя из потребностей конкретного клиента или клиентского сегмента. «Рассматривая самые распространенные клиентские потребности (накопление, сбережение, финансовая защита жизни и здоровья, получение дохода), можно ожидать появления двух основных вариантов продукта ДСЖ: первый будет максимально направлен на инвестирование, с базовой рисковой страховой защитой, например, только на случай ухода из жизни. Второй - с более широкой рисковой компонентой, с высоким уровнем страховой защиты на случай ухода из жизни, а также на случай установления нетрудоспособности, диагностирования смертельно опасных заболеваний (и их лечения) и, соответственно, с меньшей долей премии, направленной на инвестирование», - сказал он.

При этом критерий существенности рисковой компоненты полиса ДСЖ - не абстрактное понятие для страховщиков жизни. Он имеет четкое определение в стандартах МСФО и легко оценивается аудиторами страховщиков, такое мнение высказал «Интерфаксу» руководитель департамента страхового рынка Банка России Илья Смирнов. Представители страховых компаний подтвердили, что у них не возникает вопросов в связи с законодательным введением такого критерия.

«Существенность» рисковой компоненты - абсолютно прозрачный и понятный страховщикам механизм, заверил управляющий директор компании «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов.

«Существенность» страховой компоненты компания предполагается определять в соответствии с существующей учетной политикой (на уровне 4-5%)», - сообщили в СК «Совкомбанк страхование жизни». Там полагают, что «имеет смысл выпускать ДСЖ в нескольких версиях с разным размером страховой компоненты и разной степенью риска по инвестиционной части. В программы ДСЖ могли бы включаться все риски, которые сейчас включается в продукты накопительного страхования жизни (НСЖ) по желанию клиента».

Лучше, чем на Западе

В РФ очень быстро развивался рынок коллективных инвестиций, напомнили в СК «СОГАЗ-Жизнь». Полис ДСЖ очень похож на продукт паевых инвестиционных фондов управляющих компаний. И для того, чтобы не переписывать новые нормативные правила, ЦБ РФ решил совместить в ДСЖ лицензии - то есть предоставить страховщикам возможность управления инвестиционными формами. Однако «это всего лишь специфика, суть продукта при этом не страдает. Более того, мы уверены, что сейчас в России может получиться продукт unit-linked намного лучше, чем на Западе», убеждены в компании.

Особенность ДСЖ в том, что такой полис не гарантирует 100%-ной сохранности капитала, а большая часть премии клиента может быть инвестирована в ПИФ/ЗПИФ, - обратили внимание в СК «Совкомбанк страхование жизни». «ДСЖ дает возможность опытным инвесторам обеспечить больший уровень инвестиционного дохода при большей степени риска. Сроки действия полисов пока остаются открытыми, полагаем, что это могут быть 3-х или 5-летние договоры», - отмечают в компании.

ДСЖ - продукт, предназначенный для любого потребителя, заявил руководитель управления инвестиционного страхования СК «Росгосстрах жизнь» Борис Борзунов. «В международной практике unit-linked - это аналог брокерского счёта, который можно переводить в активы - покупать акции, облигации. В российском ДСЖ будет возможность инвестировать только в ПИФы. Мы долго ждали появления на российском рынке ДСЖ, делаем первые шаги и верим, что продукт в дальнейшем будет активно развиваться», - добавил он.

Сходство ДСЖ и unit-linked - в наличии страховой и инвестиционной составляющих в виде активов в инвестиционных фондах, развили тему в «СОГАЗ-Жизнь». При этом в инвестиционной части полиса ДСЖ, в отличие от unit-linked, текущий вариант законопроекта о ДСЖ не предполагает возможности оперативного изменения стратегии инвестирования, не позволяет покупать отдельные ценные бумаги, формировать свой портфель с желаемым наполнением. Кроме того, «если в unit-linked активы находятся в собственности страховщика, то в ДСЖ паи инвестиционных фондов будут в собственности клиента», продолжили сравнение в «СОГАЗ-Жизни».

В целом сравнение ДСЖ с популярными в других странах полисами unit-linked затруднено разнообразием последних, каждая страна самостоятельно дорабатывает продукт, исходя из своих особенностей, отмечают в компании «СОГАЗ-Жизнь». Поэтому термин unit-linked применим к разным типам продуктов с привязкой к инвестиционным фондам, которые различаются по срокам действия (срочные или пожизненные), порядку оплаты (единовременно или в рассрочку), порядку выплат (единовременно или в форме аннуитетов), по наличию или отсутствию гарантий защиты капитала и по другим параметрам. В то же время в законопроекте о ДСЖ перечень активов ограничен только российскими ПИФами.

В российских программах ДСЖ предпочтительна пожизненная схема, в соответствии с которой клиент мог бы расторгать договор в соответствии со своим горизонтом инвестирования с учетом динамики изменения стоимости паев. Клиент должен иметь возможность докупать паи и частично погашать их без полного расторжения договора страхования. Однако «наш законопроект не предусматривает компенсацию расходов страховщика за счет стоимости паев. Поэтому все издержки и стоимость страховой составляющей должны быть учтены в структуре страховой премии. Для этого более подходит срочное страхование», уточнили в «СОГАЗ-Жизни».

«Что касается сроков полисов ДСЖ, страховщики жизни в принципе ориентированы на предложение клиентам долгосрочных продуктов - около половины существующих договоров страхования жизни заключаются на срок 5 лет и более. Думаем, что такое соотношение будет характерно и для ДСЖ», - прогнозирует Гуревич из «Капитал лайф страхования жизни».

Возможность перетока средств

Конструкция продуктов ДСЖ «не предполагает связи между инвестиционной и страховой частями. Страховая часть предназначена для обеспечения страховой защиты на срок действия договора страхования, любое ее изменение неизбежно приводит к изменению страховых сумм по рискам. Инвестиционная составляющая страховой премии вкладывается в паи, находящиеся в собственности клиента, и предназначена для обеспечения ему дохода», обратили внимание агентства в СК «СОГАЗ-Жизнь».

Вместе с тем опрошенные агентством страховщики сходятся в том, что у владельца полиса ДСЖ должна оставаться возможность перетока средств из одной компоненты полиса ДСЖ в другую, если такая необходимость возникла.

«Российский законопроект о ДСЖ оставляет такую возможность», - убежден Борзунов из СК «Росгосстрах жизнь». Он допускает, что на следующем этапе развития ДСЖ «внутри этих продуктов появится возможность гибкого страхования: например, можно будет подключать различные дополнительные услуги на определенный момент времени: ДМС, выезд за рубеж и другие».

«Предполагаем, что у клиентов будет запрос на изменение рисковой части за счет инвестиционной (и наоборот), поэтому такая возможность должна оставаться», -поддержали позицию коллег в СК «Совкомбанк страхование жизни».

Более сдержанно к планам расширения вариантов защитных сервисов полиса ДСЖ относятся представители «СОГАЗ-Жизни»: «Следует иметь в виду, что во всем мире население приобретает полисы unit-linked, меньше всего думая о страховой защите, людей интересует именно инвестиционная составляющая. В полисах unit-linked бывают дополнительные райдеры на выбор клиента, покрывающие риски постоянной утраты трудоспособности, критических заболеваний, долгосрочного ухода и другие, но стоимость дополнительной страховой защиты уменьшает долю инвестиционной составляющей, и соответственно, потенциальный доход. Поэтому любые дополнительные требования, связанные с повышением страховой составляющей в полисе ДСЖ, неизбежно приведут к снижению инвестиционной привлекательности таких продуктов для клиента».

***


  Вся пресса за 5 декабря 2023 г.
  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Страхование жизни
В материале упоминаются:
Компании, организации:
Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 0.00 (голосовало: 0 чел.)
10   

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
 
Архив прессы
П В С Ч П С В
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 31
Текущая пресса

12 апреля 2024 г.

МК в Карелии, Петрозаводск, 12 апреля 2024 г.
Жители Петрозаводска стали чаще страховать квартиры

Интерфакс, 12 апреля 2024 г.
В Москве допустимый срок доставки запчастей для ремонта по ОСАГО увеличен до 30 дней

mvd.ru (мвд.рф), 12 апреля 2024 г.
Суд в Омске определил наказание 11 участникам организованной группы за мошенничество в сфере страхования

Медвестник, 12 апреля 2024 г.
В эксперимент по развитию телемедицины включили клиники MedSwiss

РИА Новости, 12 апреля 2024 г.
Девять рабочих в затопленном руднике «Пионер» в Амурской области застрахованы в «Согласии»

Казинформ, Астана, 12 апреля 2024 г.
В пострадавших от паводков регионах Казахстана застраховано менее 1% недвижимости

Бизнес Грузия, 12 апреля 2024 г.
Только 19% жителей Грузии имеют частную медицинскую страховку

dailystorm.ru, 12 апреля 2024 г.
Страховщики начнут выплачивать компенсации пострадавшим от паводка в Оренбургской области

Новости Армении-NEWS.am, 12 апреля 2024 г.
В Армении в программу внедрения системы сельхозстрахования внесены изменения

Правда.ru, 12 апреля 2024 г.
ОМС: как получить бесплатную справку о медицинских услугах через портал Госуслуги

КомиОнлайн, Сыктывкар, 12 апреля 2024 г.
Россиянам уже в этом году станет доступна их страховая история

Правда.ru, 12 апреля 2024 г.
Полная защита в морских просторах: важность страхования для пассажиров круизных судов

Банковское обозрение, 12 апреля 2024 г.
Инвестгруппа «Инсайт» выкупила 91,6% в страховой компании ОСК

Правда.ru, 12 апреля 2024 г.
Страховые компании выражают опасения о возможных финансовых потерях на миллиарды долларов в связи с предстоящими выборами в США и Европе

Парламентская газета, 12 апреля 2024 г.
Сенатор Деньгин призвал подумать о новых механизмах страхования жизни

Правда.ru, 12 апреля 2024 г.
Находящиеся под завалами в шахте «Пионер» горняки застрахованы в «Согласии» на 2 млн рублей каждый

Финмаркет, 12 апреля 2024 г.
Российские страховщики в 2023 году увеличили сборы по ДМС на 18,6%, выплаты - на 8,4%


  Остальные материалы за 12 апреля 2024 г.

  Самое главное
  Найти : по изданию , по теме , за период
  Получать: на e-mail, на свой сайт