Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Заместитель генерального директора страховой компании "Ингосстрах" Игорь Ямов рассказал изданию о тенденциях развития массового страхования в России.

Финмаркет, 14 ноября 2003 г.

Тенденции развития массового страхования в России

4179 просмотров

Страховой рынок России переживает фазу глубинных преобразований и выходит на новую ступень своего развития. При всем многообразии изменений, наиболее важные, ведущие к долгосрочным последствия, происходят в сегменте массового страхования.

Здесь под термином "массовое страхование" следует понимать полный комплекс страхования физических лиц и малого бизнеса от всех рисков. Однако следует отметить, что если решение о страховании физического лица принимается юридическим лицом (за исключением малого бизнеса), то этот договор не относится к сегменту массового страхования.
В экономиках всех стран страхование - своеобразный индикатор общественного благополучия: по мере роста доходов населения последовательно возрастает душевой показатель расходов на страхование. Становление значимого слоя целевого потребителя дает первоначальный импульс развитию рыночного массового страхования.
Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса "оброс" собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог "страховой бедности" (по различным оценкам - $200-250 в месяц в семье на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.
Объективно в рыночной среде на начальном этапе становления приоритетными становятся высокорисковые виды страхования с наиболее ощутимыми в краткосрочном периоде материальном ущербом (классический пример - автострахование).
Российская специфика потребительского поведения среднего класса стала своеобразным инструментом достижения "эффекта резонанса" в развитии страхования. В системе приоритетов покупка автомобиля, адекватного уровню доходов и социальному статусу, оказалась более значимой, чем приобретение жилья.
Бурный рост автомобилизации привел к резкому росту числа дорожно-транспортных происшествий и тяжести их последствий. Риски на дорогах возросли. Обострилась сложнейшая проблема гарантированного возмещения ущерба, нанесенного транспортными средствами третьим лицам. Согласно этой логике, при всех случайностях нашей политической жизни, появление закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств абсолютно закономерно.
С одной стороны, осознанный выбор государством института ОСАГО в качестве общепризнанного мировой практикой инструмента гарантированного возмещения ущерба при ДТП, с другой стороны, ясное понимание того факта, что закон становится катализатором развития массового страхования. В ОСАГО, таким образом, органично сочетается наибольшая актуальность и обязательность. И при этом целевой потребитель ОСАГО - это граждане, владеющие автомобилем, т.е. в большинстве своем представители российского среднего класса.
Воздействие "гражданки" на рынок чрезвычайно многогранно. Во-первых, это серьезный экзамен на зрелость и готовность к переменам для страховых компаний. За короткий период в условиях острой конкуренции необходимо сформировать свою новую клиентскую базу, запустить новые бизнес-процессы и экономичные технологии, обеспечить стандарты страхования и урегулирования убытков, отвечающие ожиданиям скептически настроенных к страхованию людей. Ведь они появились в компаниях в силу обязательности закона. Завоевание лояльности нового клиента становится первоочередной задачей страховщиков. Только завоевав доверие, страховщик может начать работу по удовлетворению других страховых потребностей нового клиента.
Во-вторых, новая клиентская среда требует серьезной перестройки маркетинга. Рассмотрим лишь один аспект: столица и регионы. К настоящему моменту со всей очевидностью проявились существенные поведенческие различия клиентуры страховых компаний в регионах и в крупных городах. Региональный срез спроса настолько отличен от столичного, что страховые компании объективно вынуждены использовать принципиально иные методы работы. Это касается и пакетирования, и ценообразования, и стратегий продвижения страховых продуктов. По нашим наблюдениям, в столицах выбор страховщика чаще является результатом осмысления совокупности факторов: имидж компании, условий страхования, тарифов, конкурентной среды и других факторов. Признание важнейшей специфической особенности страховой услуги - она неразрывно связана со страховой компанией - своего рода знак формирования страховой культуры. Кроме того, именно на этом сегменте наиболее глубоко развиваются страховые отношения.
В последнее время развитие массового страхования в крупных городах все в большей степени идет по интенсивному пути, когда страховое покрытие при продлении договора углубляется. Накапливается страховая история клиента, цементируется фундамент страховой культуры, предъявляются высокие требования к качеству страховой услуги. Страховая компания и ее клиент в договоре страхования выступают равноправными сторонами уже не только номинально, но и фактически.
Развитие же страхового бизнеса в регионах идет по экстенсивному пути: завоевывается новая клиентура, но страховое покрытие не углубляется. Экстенсивная динамика базируется на принципиально других маркетинговых подходах. Ключевым фактором выбора является цена страхования.
Новый импульс развитию страхования дала и другая недавно сформировавшаяся отличительная черта среднего класса - готовность жить в кредит. Согласно экспертным оценкам, в 2003 году объем выданных потребительских кредитов только в Москве составит порядка 350-400 миллионов долларов, львиная доля которого - кредиты на покупку автомобиля. Динамика потребительского кредитования впечатляет. Традиционно механизм страхования встраивается в кредитные схемы. Это связано со стремлением банка максимально нивелировать риск кредитора. Очевидно, что пакетные продажи кредитования и страхования - это источник уверенного развития страхового бизнеса.
Особняком, в рамках кредитных схем, стоит ипотека. Развитие ипотечного кредитования имеет важное значение для страховой индустрии, доказательством этого служит история становления страховых рынков других стран. В настоящий момент в РФ ипотека привлекает внимание не в силу текущей масштабности (она-то, как раз, не впечатляет), а как существенный потенциал долгосрочной динамики страхового рынка. Комплексный характер ипотечного страхования (традиционно включает в себя страхование жизни заемщика, предмета залога и права собственности на него) означает появление нового сложного страхового пакета. Наличие лицензий на ипотечное страхование у ряда компаний свидетельствует о еще одной благоприятной тенденции - страховая культура постепенно формируется не только у потребителей страхования, но и у страховщиков.
Развитие массового страхования приводит к знаковым изменениям в конкурентной среде страховой отрасли. Уже сейчас можно с полной уверенностью говорить, что российское массовое страхование развивается в конкурентной рыночной среде. Проникновение конкуренции осуществляется одновременно с развитием массовости - и касается прежде всего автострахования. Несомненно, в настоящий момент это наиболее конкурентный сегмент рынка. Это выражается и в выравнивании тарифов, и в шлифовке условий страхования, и в многообразии сопутствующих услуг. Именно этот вид страхования сегодня максимально структурирован: глубокая сегментация касается и продуктов, и страхуемых транспортных средств и т.п. "Невидимая рука" рынка поступательно снижает показатели удельной прибыли, перераспределяет приоритеты от относительной рентабельности к абсолютному размеру прибыли.
Таким образом, при всей своей случайности, неоднозначности и проблемности, рынок массового страхования в России к настоящему моменту появился и оформилась его первичная инфраструктура. При этом вектор развития массового страхования определяет его главный потенциальный потребитель - средний класс.
Во-вторых, в перспективе, развитие массового страхования приведет к важнейшим преобразованиям в страховой отрасли - концентрации, увеличению капитализации его участников. В средне- и долгосрочной перспективе, при условии государственной поддержки развитие массового страхования приведет к вовлечению в хозяйственный оборот значительной части частных сбережений. В результате, становится очевидно, что развитие массового страхования в перспективе ускорит динамику целого ряда других отраслей экономики РФ.
Таким образом, уже в обозримой перспективе в условиях экономической и политической стабильности, страховая отрасль займет достойное место в национальной экономике.
 
И.С. Ямов, заместитель генерального директора ОСАО "Ингосстрах"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »