Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

РБК (RBC.ru), 5 июня 2026 г.

От каких рисков бизнесу стоит страховаться в первую очередь

Как грамотно выстроить комплексную систему защиты бизнеса за счет страхового полиса и не переплатить

76 просмотров

Ошибки в корпоративном страховании обходятся бизнесу дорого. Сначала компания тратит средства на полисы, которые не дают реальной защиты, а затем несет убытки из-за рисков, которые остались вне страхового покрытия. На практике это одна из распространенных проблем рынка: часть организаций приобретает формальные пакетные решения, но оказывается не готова к действительно критичным ситуациям — остановке деятельности, претензиям клиентов, сбоям поставок или утечке данных.

Особенно заметно это стало в последние годы, когда бизнес столкнулся одновременно с ростом стоимости кредитов, нестабильностью поставок, увеличением числа киберинцидентов и повышением требований со стороны заказчиков и банков.

Почему компании переплачивают за страхование

Одна из главных причин лишних расходов — приобретение страховых продуктов без анализа реальных рисков бизнеса. Часто страхование оформляется вместе с кредитом, лизингом или арендой, а решение принимается по принципу «так требует банк» или «так делают все».

В результате организация может оплачивать страхование рисков, вероятность которых низкая, но при этом не иметь защиты от действительно опасных сценариев. Например, производственная компания страхует имущество, но не оформляет полис от перерыва в деятельности. В случае аварии оборудование можно восстановить, однако несколько недель простоя способны привести к срыву контрактов и потере выручки.

Схожая ситуация возникает и в торговле. Бизнес страхует помещение, но не учитывает риски, связанные с логистикой или ответственностью перед покупателями. При серьезном инциденте финансовые потери оказываются выше стоимости самого поврежденного имущества.

Дополнительной проблемой остаются коробочные страховые продукты с ограниченным покрытием. Минимальная цена полиса часто означает наличие большого количества исключений. Например, договор может не предусматривать выплаты при повреждении оборудования из-за скачков напряжения, ошибок персонала или нарушений условий эксплуатации.

На что компании часто не обращают внимания

При выборе страхования многие оценивают только стоимость полиса, игнорируя ключевые параметры договора.

В первую очередь речь идет о франшизе и лимитах ответственности. Франшиза определяет часть убытков, которую компания оплачивает самостоятельно, а лимит — максимальную сумму выплаты. На практике это напрямую влияет на размер компенсации при страховом случае.

Не менее важно внимательно изучать исключения из покрытия. Именно в этих разделах чаще всего содержатся ограничения, из-за которых компания может не получить выплату. Например, страхование не распространяется на убытки, возникшие вследствие грубого нарушения техники безопасности, использования оборудования вне регламентов или несвоевременного уведомления страховщика.

Еще одна распространенная ошибка — отсутствие профессиональной оценки рисков. Даже опытные юристы и финансисты не всегда могут корректно оценить страховые условия без профильной практики. В результате бизнес либо переплачивает за лишние продукты, либо оставляет без защиты наиболее уязвимые направления.

Какие риски для бизнеса действительно критичны

Подход к страхованию должен зависеть от специфики компании, отрасли и структуры активов. Однако существует несколько категорий рисков, которые наиболее часто становятся причиной крупных финансовых потерь.

Имущество и оборудование

Для большинства компаний имущество остается базовым объектом страхования. Речь идет об офисах, складах, производственных площадках, технике, товарах и транспорте.

Даже локальный инцидент способен привести к серьезным убыткам. Например, повреждение холодильного оборудования на распределительном складе может привести не только к расходам на ремонт, но и к полной потере товарных запасов.

Перерыв в деятельности

Для производственных и логистических компаний этот риск часто оказывается более опасным, чем само повреждение имущества. Страхование от перерыва в деятельности позволяет компенсировать не только восстановительные расходы, но и потерю дохода на период простоя.

Особенно актуален такой полис для бизнеса с высокой контрактной нагрузкой, где даже кратковременная остановка процессов может привести к штрафам и потере клиентов.

Ответственность перед третьими лицами

Этот вид страхования становится обязательным элементом работы для многих компаний. Полис покрывает ущерб, причиненный клиентам, партнерам или другим лицам.

Например, строительная организация может столкнуться с претензиями из-за повреждения соседнего имущества, а сервисная компания — из-за ошибок сотрудников при выполнении работ.

Во многих крупных тендерах наличие страхования ответственности уже стало обязательным условием участия.

Киберриски

Для цифрового бизнеса и компаний с большим объемом клиентских данных растет значение страхования киберрисков. Утечки информации, атаки на серверы, остановка онлайн-сервисов и мошеннические операции способны привести не только к финансовым потерям, но и к репутационному ущербу.

Особенно уязвимы компании, работающие с персональными данными, онлайн-платежами и облачными сервисами.

Страхование дебиторской задолженности

В условиях нестабильной экономики все большее значение приобретает риск неплатежей со стороны контрагентов. Для ряда отраслей именно задержка оплаты становится причиной кассовых разрывов и проблем с ликвидностью.

Страхование дебиторской задолженности позволяет частично компенсировать потери при банкротстве или длительной просрочке платежей со стороны партнеров.

Когда страхование становится финансовым инструментом

Грамотно выстроенная система страхования — это не только защита от убытков, но и инструмент управления бизнесом.

Во-первых, наличие определенных полисов может улучшать условия финансирования. Банки спокойнее относятся к проектам, где застрахованы имущество, ответственность и риски простоя.

Во-вторых, страхование помогает компаниям получать доступ к крупным контрактам. Для участия в тендерах заказчики все чаще требуют наличие действующего страхового покрытия.

В-третьих, часть страховых расходов может учитываться при налогообложении и снижать налоговую нагрузку бизнеса в рамках действующего законодательства.

Отдельное направление — страхование ответственности руководителей и топ-менеджеров. Такие полисы позволяют защитить личные активы управленческой команды при претензиях со стороны акционеров, инвесторов или регулирующих органов.

Какие риски обычно не страхуются

Не все угрозы можно передать страховой компании. Как правило, не страхуются риски, напрямую зависящие от коммерческих решений бизнеса.

К ним относятся валютные колебания, неудачные инвестиции, ошибки стратегического планирования, снижение спроса или запуск нерентабельного продукта.

Отдельно рассматриваются политические и системные риски: масштабные экономические кризисы, санкционные ограничения, изменения законодательства или глобальные чрезвычайные ситуации. Для таких случаев существуют специализированные решения, однако они требуют сложной оценки и стоят значительно дороже стандартного страхования.

Также страхование не покрывает умышленные действия и мошенничество со стороны страхователя.

Как выстроить эффективную систему страхования

Первый этап — определить действительно критичные риски. Не все угрозы требуют страхования: часть из них можно закрывать внутренними резервами, диверсификацией поставщиков или модернизацией процессов.

После этого необходимо провести инвентаризацию активов и оценить потенциальный ущерб по каждому направлению. На практике наиболее опасными оказываются не самые вероятные риски, а события, способные остановить бизнес или привести к крупным финансовым потерям.

Следующий шаг — анализ страховых решений и условий покрытия. Оценивать необходимо не только стоимость, но и объем защиты, исключения, лимиты и процедуру урегулирования убытков.

Отдельное внимание важно уделять юридической экспертизе договора. Именно формулировки условий чаще всего становятся причиной отказов в выплатах.

Наконец, страховую программу необходимо регулярно пересматривать. Бизнес меняется: появляются новые направления, оборудование, контрагенты и цифровые сервисы. Соответственно, меняется и структура рисков.

Вывод

Эффективное страхование бизнеса — это не набор формальных полисов, а часть системы управления рисками компании. Ошибки при выборе страховой защиты могут привести как к лишним расходам, так и к серьезным финансовым потерям в критический момент.

Основная задача бизнеса — определить риски, способные нанести больший ущерб, и выстроить страховую систему вокруг них. Такой подход позволяет использовать страхование не как дополнительную нагрузку на бюджет, а как полноценный инструмент финансовой устойчивости и развития.

Алексей ТИМОНИН, коммерческий директор ООО «СА ПРОГРЕСС»

Руководитель, создающий и реализующий стратегии повышения прибыли и конкурентоспособности страхового агентства «Прогресс» через инновационные подходы и партнерства

РБК Компании

В материале упоминаются: Компании, организации: Прогресс, СА, г. Москва 9 Персоны: Тимонин Алексей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »