Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Казахстанский портал о страховании, 28 сентября 2026 г.

Китай перестраивает автострахование электромобилей: тарифный диапазон готовят к расширению до 0,5–1,5

38 просмотров

Китай готовится к новому этапу реформы страхования автомобилей на новых источниках энергии. Следующим шагом может стать расширение диапазона самостоятельного ценообразования страховщиков по коммерческому автострахованию с действующих 0,55–1,45 до 0,5–1,5 — уровня, который сейчас применяется к автомобилям с двигателем внутреннего сгорания.

Если изменение будет утверждено, оно завершит несколько последовательных этапов либерализации тарифов и приблизит рынок к модели, при которой стоимость полиса определяется не столько принадлежностью автомобиля к категории NEV, сколько риском конкретной машины и ее владельца.

Под автомобилями на новых источниках энергии — NEV — в Китае понимаются прежде всего электромобили, подключаемые гибриды и автомобили на топливных элементах.

От единой категории риска к индивидуальной цене

Еще недавно одна из основных проблем китайского рынка заключалась в том, что быстро растущий парк электромобилей плохо вписывался в традиционную модель автострахования.

Регулятор прямо указывал на сочетание нескольких проблем: более высокую частоту страховых случаев, дорогой ремонт отдельных моделей, несоответствие страховой цены фактическому риску, сложности с приобретением покрытия для некоторых автомобилей и устойчивую убыточность части бизнеса NEV.

В январе 2025 года Государственное управление финансового надзора Китая совместно с министерствами промышленности, транспорта и торговли выпустило программу реформирования страхования NEV. Одной из ее основных задач стало развитие более рыночного механизма формирования тарифов.

С тех пор диапазон коэффициента самостоятельного ценообразования расширялся уже дважды:

- до сентября 2025 года — 0,65–1,35;
- с сентября 2025 года — 0,60–1,40;
- с весны 2026 года — 0,55–1,45.

Теперь обсуждается следующий диапазон — 0,5–1,5, совпадающий с действующим диапазоном для традиционных автомобилей.

Самостоятельный коэффициент — только один из элементов тарифа. Фактическая стоимость страхования определяется на основе базовой премии, коэффициента безубыточности и других характеристик риска.

Поэтому расширение диапазона не означает автоматического снижения стоимости страхования всех электромобилей.

Хороший риск сможет платить меньше, плохой — больше

Расширение диапазона позволяет страховщику сильнее разделять клиентов по качеству риска.

При снижении нижней границы с 0,60 до 0,55 потенциальное дополнительное снижение соответствующей части тарифа для наиболее благоприятного риска составляло около 8,3%.

Если нижняя граница действительно опустится с 0,55 до 0,5, пространство для дополнительного снижения станет еще шире. Одновременно повышение верхнего предела до 1,5 позволит страховщикам сильнее увеличивать цену по автомобилям и водителям с высокой ожидаемой убыточностью.

По оценкам китайских участников рынка, после перехода к диапазону 0,5–1,5 стоимость покрытия для автомобилей с низкой частотой страховых случаев и относительно дешевым ремонтом может снижаться, тогда как машины с высокой стоимостью восстановления и частыми убытками будут платить заметно больше.

Таким образом, смысл реформы заключается не столько в общем удешевлении автострахования, сколько в более точном распределении страховой премии.

Почему электромобили оказались сложным риском

Проблема стоимости страхования NEV связана не только с аккумуляторной батареей.

Стоимость убытка зависит от конструкции автомобиля, интеграции электронных компонентов, цены деталей, доступа к ремонтной сети, технологии кузова и стоимости датчиков и другого электронного оборудования.

Китайский регулятор поэтому пытается воздействовать одновременно и на страховую, и на ремонтную составляющую.

Программа реформы предусматривает создание системы классификации автомобилей по страховым рискам, публикацию показателей безопасности и стоимости ремонта, совершенствование стандартов ремонта и урегулирования, а также привязку базовой страховой премии к характеристикам конкретной модели.

То есть в перспективе страховщик должен получать значительно больше информации не только о водителе, но и об экономике ремонта конкретного автомобиля.

Рынок NEV растет гораздо быстрее обычного автострахования

Масштаб проблемы становится особенно заметным на фоне быстрого увеличения самого парка автомобилей на новых источниках энергии.

В первом полугодии 2026 года подписанная премия по коммерческому страхованию NEV в Китае составила около 78,4 млрд юаней, увеличившись примерно на 18,5% год к году. Количество договоров выросло более чем на 27%, примерно до 20,9 млн.

При этом весь китайский рынок автострахования практически перестал расти: в первом полугодии премии составили около 450,4 млрд юаней и почти не изменились по сравнению с предыдущим годом.

Таким образом, электромобили и другие NEV постепенно становятся одним из основных источников роста автострахования.

Это означает, что проблема их тарификации уже не является нишевой. По мере увеличения доли таких машин ошибки в цене начинают непосредственно влиять на прибыльность всего класса автострахования.

Средняя премия снижается, но рынок становится более неоднородным

Данные за первое полугодие показывают еще одну интересную тенденцию.

Из 60 китайских страховщиков, раскрывших показатель средней премии на одно транспортное средство, у 40 компаний он снизился по сравнению с предыдущим годом. Среднее значение по всей выборке составляло около 2 108 юаней, однако общий показатель был искажен появлением в статистике нескольких компаний с относительно высокой стоимостью страхования.

Эти данные относятся ко всему автострахованию, а не исключительно к NEV, поэтому напрямую объяснять их реформой электромобилей было бы некорректно.

Однако они показывают общий фон реформы: конкуренция и более гибкое ценообразование уже усиливают дифференциацию тарифов.

В самом сегменте NEV ситуация также неоднородна. Например, увеличение доли электромобилей в портфеле ZhongAn в первом полугодии 2026 года стало одним из факторов роста коэффициента убыточности автомобильного направления компании на 4,3 процентного пункта — до 69,4%.

Это еще раз подтверждает: расширение тарифного диапазона само по себе не устраняет проблему убытков. Оно лишь дает страховщикам больше возможностей назначить цену в соответствии с риском.

Следующий этап — фактически «одна машина — одна цена»

Если ожидаемый диапазон 0,5–1,5 будет утвержден, формальное различие между пределами самостоятельного ценообразования NEV и традиционных автомобилей исчезнет.

Но это не означает исчезновения различий в цене.

Наоборот, китайская реформа движется к более глубокой индивидуализации. Два электромобиля одинаковой стоимости могут получать существенно разные тарифы из-за различий в стоимости ремонта, статистике убытков, конструкции, истории водителя и условиях эксплуатации.

Параллельно регулятор формирует инфраструктуру, необходимую для такой модели: классификацию моделей по риску, показатели стоимости ремонта, более подробные страховые данные и механизм распределения особо высоких рисков.

В результате китайский рынок постепенно отходит от простой логики «электромобиль дороже страховать» к более сложной модели, где страховщик должен определить, какой именно электромобиль, какого владельца и при каких условиях действительно является дорогим риском.

Для мирового рынка этот эксперимент имеет значение далеко за пределами Китая. По мере роста парка электромобилей с той же проблемой сталкиваются страховщики многих стран: технология автомобиля меняется быстрее, чем традиционные тарифные модели успевают накопить достаточно достоверной статистики.

Китайский ответ заключается в расширении тарифной свободы страховщиков одновременно с созданием более подробной системы данных о стоимости и характеристиках риска отдельных моделей.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz

В материале упоминаются: Компании, организации: ZhongAn (ZhongAn Online Property and Casualty Insurance Ltd ) 34  Национальное управление финансового регулирования Китая (National Financial Regulatory Administration, NFRA) 24

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »