Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Спрос, 12 февраля 2001 г.

Здоровое страхование

Страхование от болезней не стоит путать с медицинским страхованием или страхованием от несчастного случая. Вообще рисков в природе существует множество, видов страхования — немногим меньше. Попробуем разобраться.
Медицинское страхование: вы покупаете полис, по которому получаете потом медицинские услуги. У нас в России оно бывает добровольным или обязательным. Добровольное может включать в себя множество услуг: например, госпитализацию в случае необходимости в лучшие больницы, предоставление своей "скорой помощи" и, конечно же, возможность обслуживания в хороших поликлиниках.
Страхование от несчастного случая включает как страхование жизни, так и страхование здоровья, но выплата производится только в том случае, если человек пострадал именно из-за случайного инцидента. Выплаты делаются как при временной, так и при постоянной утрате трудоспособности или при гибели застрахованного, за некоторыми исключениями. Общее правило таково: если человек виноват сам и легко мог избежать этого несчастного случая, то страховку не выплатят. Это придумали не компании — таковы нормы Гражданского кодекса.
Новый и совершенно иной вид страхования — страхование от болезней. Сразу надо сказать, что список заболеваний, которые считаются страховым случаем, очень невелик, и болезни в нем серьезные. Основные болезни — инфаркт миокарда, инсульт, рак, необходимость проведения аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка жизненно важных органов, паралич. Все эти болезни — неинфекционного характера, появляются не внезапно и приводят не только к тяжелым последствиям, но и требуют значительных средств на лечение. Любопытно, что достижение 81 года тоже считается страховым событием, и клиенту-долгожителю выплачивается полная сумма.
Впрочем, если у вас начинает побаливать бок, не стоит сразу бежать за страховкой в надежде, что вас полечат бесплатно. Во-первых, минимальный срок страхования — пять лет, а максимальный — аж 20. Во-вторых, стоимость страховки определяется по индивидуальным параметрам. При исчислении страховой премии (цены страховки) за основу берут пол и возраст клиента, а общую сумму устанавливают в зависимости от состояния его здоровья. Чем дольше срок страхования, тем дешевле в расчете на год оно получается.
В принципе, можно выбрать список болезней, от которых вы хотите застраховаться, периодичность уплаты взносов, что также отразится на стоимости полиса (договора страхования). Выгоднее всего быть здоровой молодой женщиной, а самый дорогой вариант — старенький дедушка. Впрочем, любая компания всегда оставляет за собой право отказать в продаже страховки тому или иному лицу, если сочтет его обслуживание слишком для себя дорогим.
По данному виду страхования общий механизм таков: вы оплачиваете страховку, а в случае заболевания (возникшего уже в период страхования, то есть такого, которого раньше не было) компания выплачивает определенную сумму. Лечение и другая помощь не предоставляются, только деньги. При этом следует сказать, что обычно именно этот список болезней попадает под исключение по полисам добровольного медицинского страхования, так что искать и оплачивать врачей в случае инфаркта или инсульта придется самостоятельно. Значит, страхованием от этих болезней пренебрегать все же не стоит. Предлагается еще один вариант договора — страхование жизни от опасных болезней. По этому договору страховку платят клиенту или его наследникам (выгодоприобретателям), если сам застрахованный в течение срока действия договора заболел одной из перечисленных болезней или умер вследствие той же болезни в течение действия договора (либо дожил до 81 года). Практически это тот же договор, что и первый, но в него включено пожизненное страхование, в том числе с риском естественной смерти, и он, понятно, дороже.
Страхование от смерти по естественной причине (из-за болезни, но не из-за несчастного случая) многие страховщики уже давно включают в свой продукт, хотя отдельно не предлагают. Действительно, очень сложно проконтролировать случайность того или иного заболевания, особенно инфекционного.
В целом можно сказать, что стоимость страхования от опасных болезней может быть разной, хотя, на первый взгляд, кажется совсем недорогой.
Так, компания сообщает, что, например, 30-летняя здоровая женщина, застраховавшаяся только на случай заболевания по всему списку (а он, как мы уже говорили, не так уж велик), заплатит в год 990 рублей. Если платить помесячно, то получится вообще чуть больше 80 рублей. За это она получит год страхового покрытия на сумму 500 тысяч рублей (около $18 тысяч). Вроде недорого, но подумайте, так ли велик риск того же инфаркта у молодой женщины?
И еще раз поясним в порядке страхового ликбеза: если вы застраховались на 5 лет, а заболели через 7, то есть когда срок действия договора закончился, ваши взносы в страховую компанию для вас пропадают (они выплачиваются заболевшему неудачнику). Но если срок договора составляет, допустим, те же 5 лет, а вы, не успев внести всю сумму взносов, заболели через два года после заключения договора, страховой компании придется раскошелиться и вам заплатить.
С возрастом ставки возрастают, хотя конкретные тарифы компания пока не обнародовала. Можно ожидать, что стоимость такого же полиса для 50-летнего мужчины будет в десятки раз выше, не говоря уже о более старших возрастах. Если же включить риск смерти от болезни, то страховка становится совсем дорогой.
Еще один вопрос, оставшийся в тени, — это суммы выплат по договору. Выплатят ли при страховом событии этой женщине все ее полмиллиона или только проценты от этой суммы? По-видимому, это будет определяться тем, насколько вы больны. Объясним на примитивном примере: если после инфаркта вы бегаете, как конь, сумма выплат от страховой компании окажется меньше, чем у человека, который вследствие этой болезни превратился в малоподвижного инвалида.
В принципе, страхование-дело правильное и полезное. Но что бы вы ни делали, всегда стоит вникать в детали, иначе потом вырубать свою подпись топором будет поздно. Если вы все-таки решите застраховаться от болезни, специалисты рекомендуют сочетать такой полис со страховкой от несчастного случая — она-то действительно недорогая, и лучше позаботиться обо всем сразу... Ведь при травме страховка от болезней никак не поможет.