Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Финанс." рассказывает о страховании выезжающих за рубеж: тарифах, рисках, вариантах программ и о том, на что следует обращать внимание при оформлении такого полиса.

Финанс., 24 мая 2004 г.

Отпускная медицина

1210 просмотров

Полис страхования медицинских расходов стал привычным документом для большинства россиян, отправляющихся отдыхать за рубеж. "Ф." дает несколько советов, касающихся его покупки и использования.

За простудой - в тропики.
По статистике страховщиков, около 70% всех обращений за медицинской помощью за рубежом связаны с простудными заболеваниями и желудочно-кишечными расстройствами. В первом случае виноваты обычно кондиционеры, под которыми любят вздремнуть туристы в жарком климате, а во втором - незнакомая еда и немытые фрукты. Еще один распространенный повод для обращения - обострение хронических болезней.
В большинстве случаев граждане, отправляющиеся за рубеж, имеют при себе полис, предназначенный для оплаты расходов на экстренную медицинскую помощь. При выезде в ряд стран наличие такой страховки является обязательным требованием для получения визы.
 
Эконом- и бизнес-класс
Традиционно страховщики предлагают несколько вариантов полисов для путешественников. Самый дешевый вариант предусматривает набор базовых услуг. Как правило, к ним относится оплата счетов за амбулаторное и стационарное лечение, транспортировка пострадавшего в госпиталь, срочная эвакуация на родину (если это признано целесообразным с учетом состояния пациента), а также репатриация тела. Полис подороже предоставляет ряд дополнительных услуг, таких как "расширенная" стоматологическая помощь или компенсация расходов на визит близкого родственника. Самый полный пакет услуг позволяет клиенту рассчитывать на юридическую поддержку, помощь в розыске потерянного багажа, оплату экстренных телефонных переговоров и т. д. Некоторые компании кроме фиксированных пакетов услуг предлагают своим клиентам индивидуальные программы, в которых риски выбираются клиентом. Такую возможность предоставляет, в частности, "Ренессанс Страхование".
Помимо набора услуг на стоимость полиса влияет лимит ответственности. Поскольку в разных странах расценки на одни и те же медуслуги отличаются, лимиты тоже варьируются. Например, при поездке в Турцию, Египет, ОАЭ или на Кипр достаточно застраховаться на $15 тыс. Для стран шенгенского соглашения лимит должен быть не ниже $30 тыс., а для США и Канады - $50 тыс. Генеральный директор СО "Зенит" Александр Кабанов замечает: "Также высокий размер страховой суммы может быть обусловлен значительной удаленностью страны от места постоянного проживания туриста. Это связано с высокими транспортными расходами в случае необходимости репатриации".
При оформлении полиса следует обязательно обратить внимание на франшизу. Если такое понятие в условиях страхования фигурирует, это означает, что расходы за услуги в пределах указанной суммы ложатся на плечи клиента. Некоторые компании полностью отказались от введения франшиз, другие применяют ее, чтобы снизить стоимость полиса. Величина неоплачиваемой части расходов обычно составляет $30-50. Часто от франшизы можно отказаться, заплатив на 10-15% больше. Это целесообразно, поскольку во многих странах консультация врача и лечение какого-нибудь легкого недуга как раз "вписываются" в те же $30. Еще один потенциальный "подводный камень" - это невысокие лимиты по отдельным рискам, действующие внутри солидного совокупного лимита. Скажем, в полисе может иметься оговорка, что страховщик оплачивает стоматологические услуги только в пределах $200.
Для тех, кто ездит часто, предлагаются "мультиполисы". Например, в "Авесте" полугодовой полис, с которым можно выезжать неограниченное число раз (каждый раз - не более чем на месяц), стоит от $15. За $20 можно приобрести годовую программу компании "Ренессанс Страхование" (каждая поездка - не более 90 дней). Сопоставимые цены предлагают и другие страховщики.
 
Откуда ждать помощи?
Предоставление медицинских услуг за границей у всех страховщиков организовано по одной и той же схеме с небольшими вариациями. Если вам потребовалась помощь, то первое, что необходимо сделать, - это связаться с одним из сервис-центров, телефоны которых указаны в полисе. Специальные службы (их называют "ассистанс"), действующие по договоренности со страховщиками, в зависимости от состояния пациента примут решение о вызове врача, транспортировке в госпиталь и т. д. Если случай не тяжелый, то, возможно, клиенту просто будет рекомендован конкретный врач или медицинское учреждение. Стоит заметить, что сотрудники центров ассистанс за рубежом далеко не всегда говорят по-русски. Поэтому нередко для связи указывается телефон московского представительства или головного офиса компании. Клиента это смущать не должно, поскольку при нынешнем развитии средств связи международные звонки можно совершать практически откуда угодно. Точно так же и компания может отдать необходимые распоряжения об оказании помощи "удаленно". Таким образом, на оперативность и качество услуг местонахождение центра, как правило, никак не влияет.
Среди рассмотренных "Ф." страховщиков только один ("Ингосстрах") имеет за границей собственные сервисные центры, находящиеся в местах массового отдыха россиян. Позвонив по местному телефону, клиент может пообщаться с русскоговорящим оператором, который предпримет все необходимые меры для организации помощи. Такие центры уже работают в Испании, Андорре, Турции, Египте и на Кипре. Недавно к этому списку добавилась Болгария. В остальных странах обслуживание клиентов организовано стандартным способом.
 
Когда время не ждет
Иногда обстоятельства могут заставить пострадавшего срочно обратиться за медицинской помощью, при этом у него может не быть времени или возможности связаться со службой ассистанс. По условиям полиса обычно такая возможность предусмотрена (иногда с оговорками), но страховщики советуют без крайней нужды не использовать ее. Виктор Кондратьев, возглавляющий в "РОСНО" отдел сопровождения договоров со страховыми и сервисными организациями, говорит, что больше всего сложностей может возникать у клиентов, когда они обращаются за медицинской помощью самостоятельно, минуя сервисную компанию. Если нарушение здоровья тяжелое, сумма счета за оказанные услуги может оказаться высокой и у клиента не найдется достаточно наличных для оплаты. Также есть риск попасть к врачу, не имеющему лицензии или лишенному ее из-за несоответствия квалификационным требованиям.
Если вам все же пришлось искать врача самостоятельно, лучше все же при первой возможности известить об этом страховщика или его представителя. Оплатить медицинские услуги вам скорее всего придется из своего кармана. Но не волнуйтесь - выданные медицинским учреждением документы являются основанием для требования компенсации от страховой компании. В такой ситуации необходимо удостовериться, что выданные вам справки и счета оформлены надлежащим образом. Иногда в медицинском заключении не указаны диагноз, даты оказания услуг или даже фамилия пациента. В таких случаях клиенту наверняка будет отказано в компенсации.
Кстати, некоторые полисы имеют оговорку об ограничении суммы компенсации в случае, если клиент воспользовался услугами врача, не согласовав свое обращение со страховщиком. Таким образом компании пытаются оградиться от мошеннических исков. Ограничение может быть довольно жестким (вам компенсируют не более $250), и узнать о его существовании лучше заранее, внимательно изучив условия страхования.
 
Минимальная стоимость полиса для популярных направлений, $*

Компания	Турция	Хорватия	Испания	Кипр	Франция
	14 дней	14 дней	14 дней	14 дней	14 дней
"Авест"	7.7	7.7	10.5	5.5	5.25
"Зенит"	7.0	8.0	8.0	5.0	4.0
"Ингосстрах"	4.0	7.0	7.0	5.0	5.0
"Прогресс-Гарант"	5.5	5.5	6.3	3.9	3.1
"Ренессанс Страхование"	9.8	9.8	9.8	7.0	4.9
"РЕСО-Гарантия"	8.2	8.2	11.1	7.9	5.5
"РОСНО"	7.5	10.2	11.6	8.6	6.0
"Стандарт-Резерв"	7.0	8.4	10.2	5.0	5.1

* -Тарифы по стандартным программам без учета скидок.
 
Артем ПАЩУК

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »