Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 2 октября 2000 г.

Не строй под стрелой

1235 просмотров

Жизнь часто оправдывает черный юмор господина Мэрфи: никогда нет времени сделать работу как следует, зато находится время (добавим: и деньги), чтобы ее переделать. Когда в Москве на Мичуринском проспекте по вине строителей обвалилась торцевая секция строящегося дома, восстанавливать ее пришлось за счет средств местного бюджета. Между тем эту работу могли оплатить страховые компании, если бы строительство вовремя было застраховано.

Подстрахуй!

По закону никто не может заставить фирму-заказчика или строительную организацию страховать стройку, и потому доля возводимых объектов, обеспеченных страховой защитой, в России невелика — не более 5%. В Москве дела обстоят несколько лучше, потому что в столице по распоряжению мэра все строительство, которое ведется за счет городского бюджета, страхуется. А вот метро, строящееся на федеральные деньги, вне страхования. Коммерческие фирмы вынуждены страховать возводимые сооружения, когда работы финансируются за счет кредитов или западных инвестиций. Застройщики утверждают, что без страховки получить кредит невозможно. Вот и страхуются. И не напрасно.
Строительному объекту, как и любому имуществу, угрожают пожары, ливни, аварии систем водоснабжения, стихийные бедствия, воры. К примеру, летом 1998 года обрушился пролет моста, строившегося на пересечении Дмитровского шоссе и МКАД. Компания "ГЕФЕСТ", в которой был застрахован мост, выплатила строителям — одному из отрядов Мостотреста — необходимую для восстановления сумму — 3 млн. рублей. Когда в 1993 году в Липецке строили завод по производству холодильников "Стинол", произошел крупный пожар, и "Ингосстрах" оплатил ущерб в размере $1,7 млн. Позапрошлой весной в Подмосковье, на реке Каширке, случился небывало сильный паводок. Он размыл устои моста, который строила фирма "Автомост". Восточно-Европейское Страховое Агентство выплатило ей ущерб в размере $16 000. Судя по всему, затеявшие строительство этих объектов фирмы не пожалели о том, что купили страховку.
Подобные случаи, как правило, покрываются стандартными полисами страхования строительных объектов. Но из любого правила есть исключения. Обычно по стандартным полисам страховые компании не оплачивают убытки, причиненные вследствие военных действий, гражданских волнений, воздействия ядерной энергии или радиоактивного загрязнения, умышленных и мошеннических действий страхователя, полного или частичного прекращения работ на застрахованном объекте, ошибок проекта, дефектных стройматериалов, некачественного выполнения работ, телесных повреждений страхователя или его сотрудников со смертельным исходом и без него. (Чтобы обезопасить своих сотрудников, строительная организация должна застраховать их от несчастного случая на производстве.)
Тем не менее, некоторые из этих рисков по желанию клиента могут быть включены в страховой полис по специальному соглашению. Но при этом полис станет чуть дороже.

Соблюдайте чистоту!

Страхованием от различных опасностей, которые могут возникнуть на стройплощадке, сегодня занимаются многие страховые компании. К примеру, "Ост-Вест Альянс", "Ингосстрах", "Группа Ренессанс Страхование", "ГЕФЕСТ", "Русский страховой центр", "Энергогарант", "Восточно-Европейское Страховое Агентство" и др. Они могут взять под свое крыло практически любой строящийся объект: жилой дом, офисное здание, стадион, промышленное предприятие, плотину, дорогу, туннель и т.д. Некоторые компании имеют свою специализацию. Скажем, "МАКС" чаще других страхует объекты атомной энергетики, а "ГЕФЕСТ" специализируется на страховании строительства дорог, мостов, эстакад.
Российские страховщики работают по правилам признанного законодателя страховой моды в области строймонтажа — Мюнхенского перестраховочного общества. По этим правилам строительство страхуется целиком, включая все проводимые подрядчиком работы, стройматериалы, вспомогательные сооружения, бытовки, автомашины, краны, лебедки и прочие механизмы и оборудование. Сюда же включается и арендованное имущество. По полису могут также оплачиваться расходы по расчистке территории после пожара или другого неблагоприятного события. Обычно строительные объекты страхуются на полную стоимость контракта, то есть на сумму, которая потребуется для полного восстановления застрахованного имущества и работ в случае гибели объекта. Договор страхования заключается на весь срок строительства, сколько бы времени для этого ни потребовалось: месяц, год или три года.
Кстати, страховщик по договору может потребовать от страхователя соблюдения специальных условий. Например, на стройплощадке всегда должны находиться средства пожаротушения, а разные по стоимости материалы должны храниться раздельно. Мусор нужно регулярно вывозить, а оборудование необходимо вовремя проверять, ремонтировать. Если эти требования будут игнорироваться, а в результате произойдет страховое событие, на возмещение ущерба, скорее всего, можно не рассчитывать.

Страхователь поневоле

Страхование строек иной раз бывает полезно не только самим строителям, но и совсем посторонним прохожим, и даже жителям окрестных домов. Дело в том, что в классическом договоре страхования строительно-монтажных работ имеется раздел о страховании ответственности строительной организации на случай нанесения вреда третьим лицам. На стройке случается всякое. Со строящейся эстакады на припаркованный внизу автомобиль падают куски арматуры, которые могут оцарапать кузов, разбить фары. Бывали случаи, когда на прогуливавшегося в новой кожаной куртке гражданина строители опрокидывали ведро с краской. По закону причиненный вред должен возместить виновник, то есть строители. Тот, кто попадал в похожие ситуации, знает, что тяжба с виновником неприятностей может затянуться на долгие месяцы. Если же строительная фирма успела до инцидента застраховать свою ответственность перед третьими лицами, считайте, пострадавшим повезло. Страховая компания возместит им ущерб в течение нескольких недель, если, конечно, потерпевшие смогут доказать, что пострадали от рук ее подзащитных, а не сами заляпали поднадоевшую одежку.
По полису страхования ответственности страховщики возмещают ущерб не только гражданам, но и другим организациям и фирмам. К примеру, при проведении земляных работ строители могут повредить электрические или телефонные кабели, зацепить газопровод. В результате целый микрорайон останется без света или газа. Ликвидация аварии при наличии страховки будет проведена за счет страховой компании.
Если страхование самого строительного объекта — дело абсолютно добровольное (только обстоятельства могут вынудить фирму купить страховку), то полисы страхования ответственности строители довольно часто приобретают в добровольно-принудительном порядке. К этому приложил руку Госстрой РФ. По решению этого ведомства ни одна строительная организация не может получить или возобновить действие лицензии, не имея полиса страхования своей ответственности. Так что к страхованию ответственности периодически приобщаются все строительные фирмы России. Периодически потому, что далеко не все из них имеют желание и возможность оплачивать страховку. Они находят лазейки, чтобы пренебречь требованиями лицензионного центра. Ведь строительные лицензии выдают на один, три или пять лет, а обычный полис страхования ответственности действует в течение года. Некоторые строители, получив на руки лицензию, просто разрывают страховой договор. Вот и получается, что многие объекты возводятся незастрахованными организациями.
Например, сегодня довольно часто коммерческие компании организуют долевое строительство жилья, в финансировании которого принимает участие население. Эти фирмы-организаторы обычно не страхуют связанные со строительством риски, потому что страхование увеличивается стоимость жилья. И если на такой строительной площадке случится авария, люди, вложившие в строительство свои сбережения, рискуют их потерять. Если разрушения произойдут по вине подрядчика, который, как правило, небогат, фирма-организатор будет выколачивать возмещение из него. Ну а если не по его вине, а, к примеру, из-за землетрясения, то вложенные соинвесторами деньги пропадут частично или полностью. Все зависит от того, насколько велики будут последствия стихии. Так что гражданам, собирающимся участвовать в долевом строительстве, рекомендуется до момента заключения сделки внимательно ознакомиться с документами и выяснить, внесен ли в договор подряда пункт о страховании строительно-монтажных рисков.

Сколько стоит полис

Цена полиса страхования строительно-монтажных рисков может варьироваться от 0,1% до 1,5% полной стоимости строительного контракта, но обычно она не превосходит 1%. Плата за страховку более всего зависит от назначения сооружаемого объекта. Тарифы при страховании промышленных объектов, на которых нужно провести большой объем монтажных работ, как правило, выше, чем при строительстве жилых домов (таблица 2). Чем сложнее строящийся объект и чем больше времени требуется на его возведение, тем больше придется платить за его страховку. Стоимость страхования строительства в сейсмически активных районах, в горной местности, в зонах наводнений и паводков и других природных катаклизмов будет выше.
При страховании ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный при строительстве, тарифы обычно не столь высоки, как при страховании самой стройки. Цена такого полиса в среднем составляет 0,05-0,5% от стоимости контракта. При назначении тарифа самое большое значение для страховщика имеет расположение стройплощадки, то есть наличие в непосредственной близости от нее зданий, подземных, коммуникаций, метро, дорог и т.д. Понятно, что вероятность причинения вреда людям или их имуществу "в чистом поле" гораздо ниже, чем в районах плотной застройки, поэтому и стоимость страхования в последних будет выше (таблица 3).

Надежда Мартьянова, генеральный директор ЗАО "МАКС" и "МАКС-М":
"Около 58% активов компании "МАКС" находятся на денежных счетах. В последнее время в связи с низкой эффективностью их размещения в банках компания активно разрабатывает проекты инвестиционного участия в реальном секторе экономики, прежде всего в строительстве. К примеру, между компанией "МАКС" и Управлением по реконструкции и развитию уникальных объектов г. Москвы подписано соглашение о привлечении финансовых ресурсов для строительства и реконструкции объектов в столице. Мы взяли на себя финансовые обязательства по участию в этом проекте на 30 млн. рублей".

Александр Миллерман, генеральный директор САО "ГЕФЕСТ":
"Семь лет назад мы собрали крупнейших специалистов в транспортном строительстве, привлекли отраслевые институты и разработали методику определения максимального возможного ущерба на различных стадиях строительства. Это явилось основой четко выверенной тарифной политики, создания собственной методологической и статистической базы. Сегодня САО "ГЕФЕСТ" — одна из немногих компаний в России, накопивших значительный опыт в страховании объектов транспортного назначения. Только за последние два года САО "ГЕФЕСТ" застраховало строительство более 200 мостов, путепроводов и тоннелей. Страхование строительных рисков при сооружении транспортных объектов — это особый, специфический вид деятельности. Оценка риска, контроль за качеством строительства, определение размеров убытков требуют серьезных специальных знаний и навыков. В настоящее время САО "ГЕФЕСТ" в сотрудничестве с отраслевой наукой приступает к разработке многоуровневой системы контроля за качеством сооружаемых транспортных объектов".

Евгений Селаври, заместитель директора Департамента промышленных видов страхования "Ост-Вест Альянс":
"Ост-Вест Альянс" использует богатейший опыт основателя и акционера компании немецкого концерна "Альянс АГ" (Allianz AG) в промышленном страховании и предлагает на российском рынке целый ряд классических страховых продуктов, среди которых страхование строительно-монтажных рисков. Правила страхования строительно-монтажных рисков компании "Ост-Вест Альянс" основаны на стандартных условиях "все риски" Мюнхенского перестраховочного общества. Понятие "все риски" означает, что на период производства строительно-монтажных работ мы предоставляем клиенту страховую защиту на случай внезапного и непредвиденного физического ущерба работам и имуществу в результате наступления целого ряда событий, за исключением военных действий, народных волнений, радиации или радиоактивного заражения, а также полной или частичной приостановки работ.
Кроме того, по полису страхования строительно-монтажных рисков могут быть застрахованы убытки, связанные с претензиями третьих лиц в случае причинения им в ходе выполнения строительно-монтажных работ телесных повреждений или материального ущерба. Дополнительно может быть выдан полис страхования потери прибыли в результате материального ущерба, причиненного в ходе строительно-монтажных работ".

Милан Динец, начальник отдела страхования технических рисков ОСАО "Ингосстрах":
"ОСАО "Ингосстрах" осуществляет страхование строительно-монтажных рисков на протяжении уже более 30 лет. Разработанный нами полис является универсальным и позволяет осуществить страхование различных классов строящихся и реконструируемых объектов как в гражданском строительстве, так и при строительстве заводов, фабрик, электростанций, монтаже технологических линий и отдельных установок. При этом возможно страхование рисков гарантийного периода, периода пробной эксплуатации, возмещение разного рода дополнительных расходов, возникающих при ликвидации последствий страхового случая. В "Ингосстрахе" перестрахование строительно-монтажных рисков производится в первоклассных страховых и перестраховочных компаниях, система работы с которыми позволяет принимать на страхование объекты практически любой стоимости.
Конечно, такой сложный вид страхования, как строительно-монтажное, требует от страховщика наличия высокопрофессионального и опытного персонала. Все сотрудники отдела страхования технических рисков проходят обучение и стажировку в крупнейших зарубежных страховых компаниях и обладают достаточными знаниями и опытом, чтобы правильно произвести оценку рисков и разработать страховую программу для любого строительного проекта".

Игорь Шинкаренко, заместитель генерального директора СК "Группа Ренессанс Страхование":
"Группа Ренессанс Страхование" принимает на страхование различные строящиеся объекты: жилые дома, офисы, гаражи, объекты социально-культурного назначения, промышленные предприятия и др. Мы готовы также страховать строительно-монтажные риски при реконструкции, перепланировке и ремонте различных сооружений, в том числе когда эти работы проводят небольшие строительные бригады. Действие нашего договора страхования распространяется на весь период строительства. При страховании "материального ущерба" в наши полисы изначально включаются следующие риски: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых летательных аппаратов, повреждение водой из водопроводных сетей, противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, повреждения в результате стихийных бедствий, непреднамеренные ошибки персонала, техногенные аварии и катастрофы. В зависимости от вида объекта в договор страхования дополнительно могут быть включены и другие риски. В нашей компании страхование профессиональной ответственности при проведении строительных работ производится как вместе со страхованием "материального ущерба", так и отдельно, если нашим клиентам-строителям это необходимо для получения лицензии".

Леонид Зеркалов, первый заместитель генерального директора САК "Энергогарант":
"Договор страхования строительно-монтажных работ компании "Энергогарант" поможет вам избежать финансовых потерь, связанных со строительством. Кроме того, в нашей компании вы можете застраховать строительное оборудование и гражданскую ответственность перед третьими лицами за причинение вреда их здоровью или имуществу в процессе строительно-монтажных работ. Страхование производится "с ответственностью за все риски". То есть наша компания возместит вам ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших в результате любых внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, будь то авария, падение самолета или удар молнии. Условиями договора страхования также может быть предусмотрено возмещение расходов по расчистке территории стройплощадки после страхового случая".

Андрей Сеченов, заместитель председателя правления СОАО "Русский страховой центр":
"Летом 2000 года Русский страховой центр застраховал строительство объектов Мутновской геотермальной электростанции на Камчатке. Стоимость строительства всех объектов Мутновской ГеоЭС оценивается в 150 миллионов долларов США. Уникальность объекта страхования заключается не только в том, что строительство ведется в Камчатской области, где наиболее сильно проявляются такие стихийные бедствия, как цунами, бури и ураганы. Практически ежедневно на территории Южной Камчатки происходят небольшие землетрясения. А землетрясения силой до 7 баллов происходят 1-2 раза в год.
Мутновская ГеоЭС будет построена на основании вулкана Мутновской сопки, где проходят тектонические разломы и берут начало несколько рек полуострова. На территории строительной площадки в течение года бывает до 7-10 штормов и только три месяца в году не лежит снег. Естественно, что страховые ставки на таком объекте существенно выше, чем при страховании обычных строительных рисков".

Олег Романов, начальник отдела имущественного страхования ОАО "Восточно-Европейское Страховое Агентство":
"Страхование строительно-монтажных рисков является одним из профилирующих направлений деятельности ОАО "Восточно-Европейское Страховое Агентство". Мы предлагаем страховую защиту не только крупнейшим строительным организациями, возводящим огромные здания, мосты и дороги, но и фирмам, которые занимаются отделкой квартир, коттеджным строительством. Мы предлагаем своим клиентам страхование самого объекта работ, включая запасы строительных материалов; страхование гражданской ответственности строительной организации за нанесение вреда посторонним лицам в процессе выполнения строительно-монтажных работ; страхование средств производства (машин, оборудования, инструмента); страхование существующей недвижимости, на которой ведутся строительно-монтажные работы. Договор может быть заключен на весь период строительства; дополнительно можно застраховать период послепусковых гарантийных

ИВАНОВ В.
Показатели страхования СМР

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »