Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Турбизнес, 14 декабря 2001 г.

Взгляд на Россию

978 просмотров

Доктор права Дитер Грелл в течение многих лет был членом правления страхового концерна Colonia и сопредседателем советско-германской рабочей группы по страхованию. Он является крупнейшим экспертом по восточно-европейскому страховому рынку в Германии и ведущим консультантом по международному страхованию в России. Нашу страну доктор Грелл знает со времен своей юности, он страстный поклонник российской истории и культуры. В свои 80 лет Дитер Грелл покоряет окружающих энтузиазмом, работоспособностью и ясным видением сложных экономических проблем. И в Москве, куда приезжает ежегодно, и в Кельне, где живет и работает, он предпочитает при встрече с российскими коллегами говорить на их родном языке. Доктор Дитер Грелл – собеседник «ТБ».

— На протяжении многих лет вы являетесь крупнейшим в Европе экспертом по российскому страховому рынку. Как вы оцениваете его сегодняшнее состояние?

— За последние годы российский страховой рынок проделал громадный путь от монополии государства к свободному предпринимательству. Необходимо обратить внимание на то, что российское страхование существует уже более двухсот лет. До начала 20-х годов, когда была введена государственная монополия на страхование, это был развитый рынок, занимающий достойное место в мировой экономике. Об этом свидетельствуют множество исторических документов и музейных экспонатов, которые хранятся, в частности, в Музее истории отечественного страхования ОСАО «Ингосстрах».

В свое время русское страховое дело представляло собой многогранную картину, сравнимую с той, что имелась в западных европейских государствах. В более позднее время, в рамках советской государственной монополии в экономике, страхование ограничивалось немногими видами и операциями, преимущественно принудительного характера, в качестве важного механизма советской финансовой системы. Как пример можно упомянуть порядок удержания прибыли при страховании жизни, которая у западных страховых обществ, как раньше и у русских, выплачивалась страхователю.

Так что в общем советская страховая система принципиально отличалась от западных представлений о свободном рыночном хозяйстве.

Стихийное развитие страхования в России в конце 80-х и начале 90-х годов можно оценивать двояко. С одной стороны, зародились вполне рыночные, свободные от монополии государства отношения, с другой, наблюдалось полное отсутствие контроля и законодательной основы. Эти противоречия привели к тому. Что сегодня страховой рынок обеспечивает менее 3% валового национального продукта России.

Достигнутый результат в сравнении с европейскими и американскими рынками невелик, но он убедительно доказывает, что если принимать во внимание короткий срок, минувший со времени отмены государственной монополии, русский страховой рынок находится на наилучшем отрезке пути, ведущего к общеевропейскому рынку страхования. Динамика его развития для немецкого наблюдателя поразительна тем, что едва ли можно представить более худшие предпосылки для перехода из монопольной страховой системы к страховому рынку, чем те, что имелись в России еще 10 лет назад.

Специфика современного российского страхового рынка заключается в том, что утраченная национальная страховая культура хоть и возрождается, но с большим трудом. На европейском рынке спрос на страховые услуги всегда стабилен, причем не только за счет востребованности у потребителей, но и благодаря стимулирующему влиянию государства. Предложения российского страхового рынка во много раз превышают спрос на его услуги.

— Вы доктор права и признанный авторитет в страховании. Какие, по вашему мнению, проблемы существуют в законодательной основе российского страхования?

— Мне кажется, что основной проблемой российского законодательства в страховании является то, о чем я говорил выше. Это низкий уровень национальной страховой культуры. Сюда необходимо отнести и проблемы страхового самосознания. Чем больше людей, а следовательно и законодателей, осмыслит, что страхование – элемент не только рыночной экономики, но и социально-экономической защиты занятых в ней граждан государства, тем быстрее и полнее будет создаваться законодательная и другая нормативная основа страхования.

В настоящее время в России отсутствует законодательство, которое может создать для страхового рынка единые и конкретные условия и правила. Так, например, статья 48 Гражданского кодекса РФ не соответствует полному объему практических требований. С одной стороны, некоторые виды страховых договоров недостаточно урегулированы. Договор о страховании жизни даже не упоминается. С другой стороны, имеются понятия и обстоятельства, которые законом недостаточно определены, например, страхование рисков предпринимателей.

Одновременно страховая деятельность регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который уже устарел и должен быть переработан. Срочно необходимо усовершенствование законодательства в сфере страхования. Особая тема, которая требует неотложного внимания, — урегулирование обязательного страхования.

Роль страхового надзора, как Федеральной исполнительной системы, нужно обязательно укрепить. Целесообразным было бы, на мой взгляд, выделить его из Министерства финансов России и присвоить статус самостоятельного федерального органа, как, например, в Федеративной Республике Германия. Это не только в интересах страхователя, но и страховых компаний. Также необходимо усовершенствование государственной налоговой политики в сфере страхования, в том числе создание системы экономических стимулов для дальнейшего развития страховой экономики. И это тоже не только в интересах граждан, но и государства, поскольку создает улучшенные условия для вкладчиков.

— Вы являлись одним из инициаторов и организаторов российского рынка страхования в туризме. Что вы можете сказать о первых десяти годах его развития?

— Действительно, в феврале этого года исполнилось ровно десять лет, как ФРГ ввела страховую норму при получении въездной визы для граждан стран Восточной Европы. Мы были первыми из европейских стран, введя такую норму. Переход стран Восточной Европы к рыночной экономике сделал невозможным исполнение ранее существовавших договоров о взаимном оказании медицинских услуг на территории стран временного пребывания, которые были заключены советским правительством практически со всеми странами мира, в том числе с ФРГ и ГДР. Обсудив эту проблему с Союзом честного медицинского страхования и страховыми компаниями, Министерство иностранных дел ФРГ ввело страховую норму для получения въездной визы на свою территорию. Мне, как члену правления страхового концерна Colonia и сопредседателю советско-германской рабочей группы по страхованию, приходилось принимать самое активное участие в подготовке и реализации этого проекта в России.

За прошедшие годы страхование российских путешественников продвигалось вперед такими темпами, о которых можно было бы только мечтать. При наблюдении за тем, что происходит в России, создается впечатление, что каждая российская страховая компания считает необходимым заниматься этим видом страхования. Однако кажется странным, что некоторые страховые компании продают полисы с низкими лимитами ответственности и по тарифам, похожим на демпинг.

Это очень ущербная и даже вредная для государственной «страховой мысли» политика. Рядовой гражданин-страхователь плохо проинформирован о сути страхования, он не может определить, что низкие страховые премии связаны с недостаточным исполнением обязательств страховыми компаниями и нередко чувствует себя обманутым.

Немецкому страховому рынку известны лишь неограниченные покрытия при медицинском страховании за рубежом. В настоящее время это, конечно, русским страховщикам не по плечу. В принципе, лимит в размере $30 тыс. должен быть нормальным покрытием для российского рынка.

Международный страховой рынок имеет свои ориентиры и отклоняться от них опасно. Естественно, что чем выше объемы продаж, тем ниже могут быть тарифы, но эти колебания не могут отличаться в два раза.

— Как вы оцениваете перспективы российского рынка страхования путешествующих и позиции игроков на этом рынке?

— Я считаю, что на российском рынке определилась группа стабильных страховщиков в сфере туризма, среди которых Ингосстрах, «РЕСО-Гарантия», «РОСНО», «ВЕСТА», «Спасские ворота» и еще около десяти компаний с объемами продаж, достаточными для того, чтобы этот бизнес был доходным. Эти компании могут практически полностью удовлетворить спрос российских путешественников на страховые услуги. Оценивать же позиции каждого из них мне кажется некорректным. Естественно, что я лучше знаю тех, с кем приходилось совместно работать, и мне не хотелось бы ошибиться, давая оценки другим.

— Как развивалась система страхования путешественников в других странах Восточной Европы — в Польше, Венгрии, Чехии, Словакии?

— Норма страхования при поездках в Германию касалась практически всех стран бывшего восточного блока. Несколько раньше были введены такие нормы для Венгрии, Польши, Чехии и Словаки. В этих странах появились страховые компании, которые совместно с немецкими страховщиками начали продавать полисы для поездок за рубеж. В Венгрии это была страховая компания Atlazs, в Польше — VESTA, в Чехии и Словакии — Cooperativa. Практически все эти компании продавали стандартизированный продукт, который они создали при участии немецкого страхового концерна Colonia, членом правления которого я был в те годы. В России эта норма была введена с середины февраля 1991 г.

— Что может дать российскому рынку страхования путешествующих создание национальной системы ассистанса?

— Проблема урегулирования убытков для российских страховщиков имеет две составляющие. Первая — все та же низкая страховая культура, вторая — несовершенство законодательства. Отправляясь за рубеж, необходимо иметь возможность оплатить самостоятельно разумные расходы, например, визит к врачу. По практике немецких страховщиков, более 90% расходов на медицинскую помощь оплачивают сами застрахованные лица, а затем по возвращении домой они получают возмещение в своей страховой компании.

Я предполагаю, что российские туристы в подавляющем большинстве не имеют такой возможности или готовности.

Вторая составляющая — требование закона об оплате убытков только тем медицинским организациям, с которыми заключен договор на оказание медицинских услуг.

Совокупность этих двух реалий российского страхования и создает проблему урегулирования убытков. Именно поэтому в России получили такое развитие ассистансные компании. Многие из них настолько окрепли за счет российского рынка, что начинают диктовать свои условия страховщикам. Немецкие страховщики, как правило, прибегают к услугам ассистансных компаний только тогда, когда без посторонней помощи невозможно урегулировать сам страховой случай, а не оплатить его. Например, при организации репатриации. Я считаю, что столь масштабное пользование услугами ассистансных компаний, какое имеет место в России, ведет к удорожанию полиса как минимум на 15%.

Я сомневаюсь в том, что создание национальных ассистансных систем приведет к удешевлению полиса. Все страховые общества, занимающиеся медицинским страхованием за рубежом, должны сначала участвовать в этой системе, чтобы получить по возможности более широкий базис и снизить расходы. Явится ли создание такого пула нарушением российского антимонопольного законодательства, я судить не могу.

В Германии пулы разрешены только тогда, когда отдельное страховое общество, даже при помощи перестрахования, из-за больших страховых сумм не в состоянии нести риски, как, например, риск атомной электростанции. Можно было бы подумать о введении специального тарифа, который бы предусматривал регулирование амбулаторных затрат на лечение самим страхователем, с возмещением после возвращения, с целью ограничить в будущем услуги ассистансных обществ по покрытию расходов стационарного лечения.

— Насколько эффективна система тарифов, применяемая российскими страховщиками в сфере страхования в туризме?

— Каждая компания должна вести обдуманную тарифную политику на основе общего статистического базиса. Должен быть определен минимальный объем страховой защиты и, исходя из него, рассчитан единый минимальный тариф. Эти показатели объема страховой защиты и единый тариф должны быть рекомендованы для применения всеми страховщиками. Но в то же время каждый страховщик вправе расширить минимальный объем страховой защиты и ввести тарифную надбавку. Тогда у клиента появится возможность выбрать такой страховой продукт, какой наиболее полно отразит его интересы. Российские страховщики, насколько мне известно, уже на пути к этому.

— Какие технологии продаж полисов могут быть применимы в России наиболее эффективно?

— Что касается технологий продаж полисов, то я считаю, что еще очень долго будет преобладать классическая схема продажи через агентов. Продажа через Интернет пока не показала своей выгодности ввиду сравнительно малого распространения в Европе, однако это не означает, что от такой технологии следует отказаться. Продавать надо везде, где есть возможность продать. Даже по телефону, Кстати говоря, это вид продаж тоже имеет развитие. Это незыблемое правило торговли относится ко всем странам.

— Что положительного и отрицательного есть на российском рынке страхования путешественников и чем он отличается от европейского?

— Положительным, с моей точки зрения, является то, что на рынке представлен практически весь набор страховых услуг, обеспечивающих путешественнику максимальную защиту от большого числа рисков.

К отрицательным моментам я бы отнес то, что тарифная политика определяется не рыночными параметрами, а диктуется туристическими организациями, которые, с одной стороны, требуют от страховых компаний снижения тарифов, а с другой, включают в пакет страховые услуги по завышенной цене.

В Европе цена страхования определяется клиентским спросом, а не интересами туристических организаций. Они получают свою выгоду за счет комиссионного вознаграждения. Мне кажется, что через 2-3 года не будет практической разницы в организации страхования путешественников между российским и европейским страховыми рынками.

— Как, по вашему мнению, скажется на российском страховом рынке приход иностранных страховщиков?

— Я считаю, что приход иностранных страховщиков не может отрицательно отразиться на российском рынке. Да, возможно, слабые страховщики и пострадают, но страховщики со стабильными портфелями и настоящим авторитетом вряд ли почувствуют угрозу. Мы не сможем сразу же начать активную деятельность на новом рынке, потому что бренды иностранных страховщиков здесь неизвестны. Посмотрите на тех, кто уже работает на российском рынке. Allianz вынужден был купить пакет «РОСНО», хотя его дочерняя компания уже почти десять лет работает в России. AIG тоже далека от лидирующей группы, несмотря на громадные инвестиции. Я считаю, что появление иностранцев в России, напротив, будет способствовать развитию национального страхового рынка.

— Те, кто вас знают, говорят о вашей необыкновенной любви к России, знании российской истории и культуры, а ваша библиотека на русском языке является, наверное, одной из крупнейших частных библиотек в Германии. Что связало вас так тесно с нашей страной?

— У моего отца была очень большая библиотека, в том числе с книгами русских писателей, но в немецком переводе. Еще в юности с большим интересом я читал Толстого, Пушкина, Гоголя, Лермонтова, Гончарова, Тургенева, Достоевского, но не только. Я был также знаком и с творчеством тех писателей, которых не печатали в советское время — Мережковского, Бунина. Когда отец заметил мой интерес, он посоветовал мне учить русский язык, чтобы уметь читать русскую литературу в оригинале. Хотя я и последовал его совету, но, честно сказать, без большого успеха.

Изучение языка мне пришлось продолжить уже в плену, когда я находился в городе Горьком и Горьковской области. Конечно, без учителей, самоучкой, но для меня это был очень важный и результативный период.

Многолетнее вынужденное пребывание в Нижнем Новгороде только усилило мой интерес к русскому языку, к русской культуре, к самой России. Уже тогда я начал читать русские книги в оригинале, а впоследствии, во времена СССР, я предпринял множество поездок по стране, в том числе по Прибалтике и кавказским республикам, уже как турист. Я свободно общаюсь по-русски и очень хорошо знаю вашу страну, понимаю ее традиции.

В начале 70-х годов появилась возможность завязать деловые контакты с обществом «Ингосстрах» в связи с немецким экспортом в Советский Союз. Они еще более укрепились с расширением экономических отношений между Советским Союзом и Германией и с заключением двустороннего экономического соглашения, которое предусматривало создание особых экономических комиссий, среди других и комиссии по страхованию. В этой комиссии уже в 70-х годах я руководил немецкой делегацией. Впоследствии возникло множество личных контактов с представителями советского и российского страхового хозяйства, а также банков, министерств, различных предприятий. Некоторые из этих отношений стали товарищескими и сохраняются по сей день. Я этому очень рад. Для меня также особенно важно, что в многолетнем сотрудничестве с вашей страной немецкой стороной был внесен большой вклад в строительство и развитие российского страхового рынка.

Беседовала Елена БОРИСОВА.

В материале упоминаются: Компании, организации: Allianz SE 1362  American International Group (AIG) 750  Atlazs 1  Colonia 9  Cooperativa 1  Vesta 2  Восточно-Европейское Страховое Агентство (В.Е.Ст.А.), г. Москва 74 [АльфаСтрахование 13495] Ингосстрах 13881 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11225 РЕСО-Гарантия 6165 РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 28] Союз честного медицинского страхования 1  Спасские ворота (ЗАО) 545 Персоны: Грелл Дитер

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »