Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 14 марта 2011 г.

На обочине реформы

1708 просмотров

Рынок ДМС не дополняет систему ОМС, а входит с ней в противоречие. Игнорирование рыночных элементов финансирования здравоохранения приведет к деградации российской медицины.

Необходимость развития рынка ДМС, как это ни странно, не очевидна для государства. В Стратегии развития здравоохранения до 2020 года говорится, что работа рынка ДМС приводит к «снижению доступности и качества медицинской помощи населению, обслуживаемому по программе государственных гарантий». Возможно, поэтому новый закон об ОМС не уточняет место ДМС в системе финансирования здравоохранения, а в Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008–2012 годы не указана ни одна конкретная мера по развитию рынка ДМС.

В условиях недостаточности финансирования системы здравоохранения такая позиция может привести к росту теневых платежей и к снижению эффективности медицинского обслуживания граждан. Систему здравоохранения ждет деградация, если в ее основе не будут стоять рыночные принципы. Кроме того, работа рынка ДМС имеет целый ряд положительных внешних эффектов: рост социальной стабильности, снижение информационной асимметрии на рынке медицинских услуг и рост инвестиций в строительство медицинских центров. Учитывая эти внешние эффекты, государство должно способствовать развитию российского рынка ДМС.

ДМС — добровольная медицинская стратегия

По мнению «Эксперт РА», ключевым направлением развития рынка ДМС должно стать четкое разделение систем ОМС и ДМС — определение минимального гарантированного набора услуг, предоставляемого в рамках программы ОМС, и автоматизация учета медицинских услуг, позволяющая разносить затраты на ОМС и ДМС. ДМС должно не заменять, а дополнять программу ОМС. Эта мера будет способствовать исключению дублирования платежей, а значит, снижению стоимости полиса ДМС. «Если у человека есть два полиса от одной страховой компании по ОМС и по ДМС, то это позволит страховщику более тщательно контролировать, какие услуги оказываются по ОМС, а какие по ДМС. Необходимо сделать таким образом, чтобы ДМС реально дополнял, а не заменял ОМС, что приведет к снижению стоимости ДМС», — отмечает Татьяна Кайгородова, заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах».

Второе направление развития рынка ДМС — обновление продуктовой линейки и стандартизация договоров ДМС. Сейчас большинство полисов ДМС покрывает амбулаторное лечение «от насморка», тогда как более рисковое и дорогостоящее лечение в стационаре исключается из покрытия. Рост доли рискового ДМС будет способствовать расширению охвата населения услугами ДМС, а также повышению социальной защищенности. Еще одна продуктовая инновация — программы страхования, предполагающие солидарную оплату полиса ДМС работодателем и работником, — решит проблему роста убыточности корпоративного ДМС.

«Чтобы повысить спрос на программы добровольного медицинского страхования, необходимо сделать их более доступными для широкого круга потребителей. При этом доступность должна определяться как приемлемой стоимостью полиса по стандартной программе ДМС, так и наличием достаточного количества лечебных учреждений, имеющих возможность реализовать качественные медицинские услуги», — рассуждает Наталья Кондрашина, председатель правления, и. о. генерального директора страховой группы «Уралсиб».

И наконец, развитию рынка розничного ДМС будет способствовать упрощение порядка получения налогового вычета. Существующая процедура предполагает получение налоговой льготы при подаче налоговой декларации по окончании налогового периода. Предлагаемый формат получения льготы — уменьшение суммы НДФЛ при предъявлении справки о покупке полиса ДМС на работе — позволит сразу ощутить выгоду от ее использования.

ДМС на перепутье

Одним из немногих реальных шагов по стимулированию спроса на ДМС стало увеличение нормы отнесения премий по ДМС на себестоимость с 3 до 6% от фонда оплаты труда. Однако и эта мера скорее была направлена на поддержку бизнеса, чем на развитие ДМС. Кроме того, принятие изменений в Налоговый кодекс пришлось на самый разгар кризиса — 1 января 2009 года, когда корпоративные клиенты оптимизировали свои затраты, в том числе на добровольное медицинское страхование сотрудников, отказывались от предоставления соцпакетов либо значительно их урезали. В наибольшей степени в 2010 году эта мера была востребована компаниями малого и среднего бизнеса, что привело к резкому росту спроса на ДМС у этой группы клиентов.

По итогам 2010 года восстановление соцпакетов крупных корпораций, рост спроса на ДМС со стороны предприятий малого и среднего бизнеса и физических лиц, а также инфляция на рынке медицинских услуг обеспечили рост премий по ДМС на 16,9%. Однако уже в следующем году столь высоких темпов прироста взносов ожидать не следует. Увеличение нормы отчислений на ОМС с 3,1 до 5,1% от фонда оплаты труда с 1 января 2011 года приведет к сокращению бюджетов на ДМС. Особенно ощутимо эта мера повлияет на еще неустойчивый спрос со стороны малого и среднего бизнеса. Таким образом, ДМС придется конкурировать с ОМС.

Новый закон об ОМС, предполагающий возможность застрахованным самостоятельно выбирать лечебное учреждение, врача и страховую медицинскую организацию, приведет к существенной перестановке сил во всей системе здравоохранения. При этом возможны два варианта развития событий.

В первом случае спрос на ДМС может существенно сократиться. Необходимость покупки полиса ДМС отпадает сама собой, если по программе ОМС можно будет выбирать клиники с высоким уровнем сервиса и качества услуг. Сразу этого эффекта ждать не приходится, но в будущем система ОМС вполне может оказать серьезную конкуренцию ДМС.

Во втором случае ухудшающий отбор может привести к росту рынка ДМС. По этому сценарию клиники высокого уровня не захотят войти в систему ОМС, а вместо них в системе будут работать клиники более низкого уровня, тогда спрос на ДМС увеличится, конкуренции между клиниками не будет, а значит, не будет и стимулов к повышению сервиса и качества услуг муниципальными клиниками. Кроме того, частные клиники, вошедшие в систему ОМС, могут дискриминировать клиентов, приходящих по полису ОМС.

Рейтинг ЛПУ: качественный подъем

По новому закону об ОМС, население получило право самостоятельно выбирать медицинское учреждение. До этого проблема выбора ЛПУ стояла только перед застрахованными по программе ДМС. Однако обычному человеку трудно понять, какую клинику выбрать, — оценить качество работы ЛПУ могут только профессионалы. Таким образом, в условиях информационной асимметрии в основе конкуренции между медицинскими учреждениями лежит не качество услуг, а другие субъективные факторы, что снижает эффективность всей системы здравоохранения.

«Эксперт РА» составил рейтинг клиник Москвы, работающих по программам ДМС. Рейтинг был основан на мнении экспертов страховых компаний, имеющих медицинское образование, но не связанных непосредственно с ЛПУ. Таким образом была получена независимая профессиональная оценка качества и стоимости услуг медицинских учреждений.

По итогам сравнения результатов 2011 года с результатами пятилетней давности была выявлена прямая зависимость между ценой медицинских услуг, сервисом и качеством оборудования, чего не было ранее. В 2006 году цены на медицинские услуги могли быть высокими, а их качество — низким. Конкуренция между клиниками выросла. За пять лет заметно повысились оценки качества и цены медицинских услуг: клиники обновили оборудование, улучшили сервис. В целом оценки ведомственных клиник по всем параметрам оказались выше, чем частных.

Наталья КОМЛЕВА, Ольга БАСОВА

Динамика взносов по ДМС 
Рейтинг ЛПУ по соотношению цена-качество 

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 13885 УралСиб 2060 Эксперт РА 5844 Персоны: Кайгородова Татьяна Юрьевна Кондрашина Наталья Николаевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »