Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банкир.ру, 21 апреля 2011 г.

Владимир Лопатин: «На рынке ипотеки достаточно 30 игроков»

1008 просмотров

Ипотека – понятие многогранное. Для клиентов – это способ улучшить жилищные условия. Для банков – один из продуктов в наборе финансовых услуг. Каково значение брокеров в кредитных взаимоотношениях? Своим взглядом на их роль и на некоторые особенности российской ипотеки поделился Владимир Лопатин, председатель Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров. // Софья Ручко, специально для Bankir.Ru

***

- Нередко препятствием в получении ипотеки становится отсутствие первоначального взноса. В этом смысле целесообразной представляется деятельность страховой компании АИЖК. В данном случае кредитор страхуется от убытков, которые могут возникнуть при дефолте заемщика, сопровождающемся падением цен на рынке недвижимости. В конечном итоге это позволяет снизить размер первого взноса при ипотеке. Такого рода услуга не сильно удорожит кредит в итоге?

- Подобный механизм применяется во многих странах, где есть стандартные требования к ипотечным кредитам. Ведь одним из самых жестких требований является как раз LTV – соотношение кредит/залог. Его допустимое значение бывает разным: например, в Германии предельный LTV – 60. То есть у заемщика должно быть как минимум 40% первоначального взноса. В России максимально допустимое значение LTV было 70, теперь стало 80. Причем, это требование по величине первоначального взноса действует не для вообще выдаваемых кредитов – выдавай, что хочешь – а лишь для кредитов, которые секьюритизируются по российскому закону об ипотечных ценных бумагах.

Теперь что касается страхования и его связи с первоначальным взносом. То, что мы называем комплексным ипотечным страхованием (Страхование залога, права собственности, жизни и здоровья заемщика. – Прим. авт.), на самом деле является «околоипотечным». Страхование этих рисков привязано к ипотеке не очень жестко, за исключением разве что страхования имущества, предусмотренного законодательством.

Классическим ипотечным страхованием – Mortgage insurance – является именно страхование, предложенное АИЖК. Оно-то и позволяет сильно сократить сумму первоначального взноса и, следовательно, повысить доступность ипотеки. Почему этим занялась государственная страховая компания? Потому что обычные страховые компании не могли оценить и, главное, компенсировать, системные риски – риски того, что все жилье резко подешевеет, как и было в кризис. Такого рода системный риск классическому страхованию не подлежит. Стало быть, без участия государства здесь не обойтись.

На самом деле появление такой страховки не сильно удорожает кредит – доли процента в год. Но есть одна проблема. Она заключается в том, что при страховании заемщик вынужден всю сумму страховых премий выплачивать сразу. А это может быть, например, 4% от суммы выдаваемого кредита. Получается, для того, чтобы увеличить сумму кредита на 10%, заемщик должен сразу 4% доплатить. Ситуация, возможно, разрешится, если страхователем будет выступать не заемщик, а сам банк. Он-то сможет распределить страховые платежи на весь период обслуживания кредита. Но и здесь есть проблемы правового характера.

В целом же скажу: дело это очень хорошее и нужное, но есть поводы сомневаться, что оно приживется на нашем рынке.

***
(с сокращениями)

В материале упоминаются: Компании, организации: АИЖК, СК 272

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »