Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Самара, 21 мая 2003 г.

Дом не стал крепостью

Самарцы не хотят страховать свою недвижимость и домашнее имущество

629 просмотров

Традиционная пора отпусков, кроме многочисленных приятных моментов, ставит обычно одну весьма существенную проблему, от решения которой в конечном итоге зависит качество вашего отдыха. Речь идет о том, как обеспечить сохранность квартир и прочего недвижимого имущества на время отсутствия хозяев. Казалось бы, единственный выход из такой ситуации — воспользоваться услугами страховых компаний. Однако на практике эти виды страхования востребованы сегодня не очень активно.

Чего боятся больше

Предложение большинства самарских страховых компаний по набору страховых рисков стандартно. По словам начальника отдела по страхованию имущества физических и юридических лиц ОАО «Росгосстрах-Самара» Елены Кузнецовой, страхование недвижимости и домашнего имущества включает в себя несколько основных групп рисков. Это пожар, поджог, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, а также несчастные случаи.

По словам генерального директора СК «Актив» Олега Кокорева, люди чаще всего начинают страховаться, когда рядом происходят пожары. Пожары, хотя и встречаются достаточно редко в практике страховых компаний, наносят наибольшие убытки. Менее катастрофические по своим последствиям страховые случаи, такие, как небольшие повреждения домашнего имущества, отделки помещений из-за аварий водопроводов, канализаций и других систем, встречаются гораздо чаще. Почти столь же часто самарцы страхуют свое имущество от противоправных действий третьих лиц. Причем, по словам начальника агентства самарского филиала СК «ГУТА-страхование» Игоря Скоробогатова, при страховании имущества юридических лиц превалируют такие риски, как пожар и умышленные действия третьих лиц. При страховании физических лиц к этим двум напастям добавляются еще и несчастные случаи, в первую очередь проникновение воды из соседних помещений, проще говоря, залив. Также достаточно часто самарцы страхуют свою ответственность перед третьими лицами.

Кого страхуют чаще

Общепринятое мнение, что страхуются в первую очередь люди обеспеченные, на практике оказывается не совсем верным. По оценкам самарских страховщиков, основную массу страхователей составляют граждане со средним достатком. Так, по словам Олега Кокорева, страхованием у нас в первую очередь интересуются люди, у которых не так много имущества. То есть те, у кого оно все-таки есть, но кому будет довольно сложно его обновить, если что-то произойдет. А тех, кого традиционно относят к VIP-клиентуре, среди страхователей в самарских компаниях немного. Как сообщила «Делу» Елена Кузнецова, люди с достатком выше среднего, особенно имеющие очень дорогие строения, крайне редко обращаются в страховые компании. Отчасти это связано с тем, что состоятельные граждане считают, что они могут и сами без особых проблем решить все свои возникшие проблемы. Однако в большей степени такое положение вещей обусловлено, по словам специалистов СК «Самара-РОСНО», тем, что владельцы дорогостоящих коттеджей могут позволить себе содержать постоянную охрану в своей загородной резиденции. К тому же страховые компании заключают договоры только по зарегистрированным с соблюдением всех законов строениям. А в случае с коттеджами это условие выполняется далеко не всегда. При этом стоит отметить, что обычные дачи страхуются гораздо чаще.

VIP-клиенты, по словам Олега Кокорева, чаще страхуют свои квартиры, а также их внутреннюю отделку. Связано это с тем, что при наличии загородного дома квартиры чаще остаются без присмотра, в то время как постоянной охраны здесь практически не бывает.

При этом наши VIP куда более доступны, чем, скажем, столичные, а потому в Самарской области практически отсутствует страховой интернет-трейдинг. Рассылка предложений о страховании по Интернету у нас пока не практикуется.

Кроме того, клиентуру самарских страховщиков можно достаточно четко разделить и на возрастные категории. Так, по словам Елены Кузнецовой, основная масса клиентов — это люди среднего возраста и старше. В подавляющем большинстве люди старшего поколения привыкли к страхованию своего имущества. Сказываются традиции советского образа жизни, когда страхование имущества и строений было обычной практикой. Молодежь к этому менее привычна. Поэтому если те, кому не 30, и приходят в страховые компании, то, как правило, для того, чтобы застраховать свой автомобиль, но никак не квартиру или домашнее имущество. Впрочем, в данном случае сказывается не только отсутствие должной страховой культуры у населения. Ведь одна из основ страхования — это возможность планировать свои расходы. При неустойчивой экономической ситуации в стране страхование своего имущества для подавляющего большинства населения отходит на второй план.

Тонем реже, чем горим

Тарифы и соотношение собранных страховых взносов и выплат многое определяют в этом сегменте страхового рынка. Размер страхового тарифа во всех компаниях зависит от выбранных рисков, условий хранения имущества, наличия пожарной и охранной сигнализации, состояния подъездных путей, характеристики объектов. Причем при комплексном страховании квартиры наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск «пожар». Что касается страхования домов и находящегося в них имущества, то пожары также считаются наиболее вероятными рисками. Поэтому самая большая дифференциация тарифов связана с материалом, из которого построен дом. Как правило, страхование деревянного дома обходится на 20-50% дороже, чем кирпичного. Стоимость страховки дома будет увеличена, если к нему пристроена баня, в помещении есть открытый источник огня — печь или камин, если дом находится вдали от населенных пунктов, в низинах или в пойме реки, на торфяниках, а также в случае, если страхуется недостроенный объект.

По словам специалистов СК «Самара-РОСНО», страховые случаи при страховании квартир и домашнего имущества физических лиц происходят достаточно редко, особенно по сравнению со страхованием автотранспорта. Этим и объясняется то, что тарифы при страховании домашнего имущества намного ниже по сравнению с тем же автострахованием. При этом чаще всего самарским страховщикам приходится сталкиваться с такими страховыми случаями, как аварии отопительной системы и канализации. Что касается пожаров, то они — редкость, хотя и выплаты в таких случаях, естественно, намного существеннее.

В целом выплаты по всем видам страхования строений и домашнего имущества составляют в самарских страховых компаниях порядка 20% от суммы собранных страховых взносов. Подобное соотношение делает этот сегмент страхового рынка весьма привлекательным для страховщиков, особенно на фоне страхования автотранспорта и автогражданской ответственности. По этим автомобильным видам страхования большинство компаний сработали в прошлом году с минимальной прибылью, а в некоторых случаях даже в убыток.

До столицы далеко

Компаний, активно действующих в этом сегменте, в Самаре немало. Помимо традиционного лидера страхования имущества физических лиц — САО «Росгосстрах-Самара», активно развивают розничное направление такие компании, как «Самара-АСКО», «Самара-РОСНО», «РЕСО-Гарантия», «Энергополис». Постепенно начинают осваивать этот рынок и другие страховщики, особенно вновь открываемые московские филиалы. По словам Игоря Скоробогатова, уже сейчас идет довольно серьезная конкуренция между компаниями. Но при всем этом уровень развития рынка крайне далек от желаемого. По оценкам практически всех экспертов, в настоящее время в Самарской области застраховано не более 1-2% строений и домашнего имущества физических лиц. Причем сборы даже крупнейших участников этого рынка, как правило, не превышают нескольких миллионов рублей.

Подобное положение дел связано с несколькими причинами. Во-первых, по словам специалистов СК «Самара-РОСНО», работа с физическими лицами очень трудоемкая, поскольку объем документов при страховании имущества физических лиц сравним с пакетом документов при страховании юридических лиц, в то время как суммы страховых взносов в каждом конкретном случае невелики. Поэтому развитие этого направления требует больших инвестиций, значительного штата агентов и так далее либо муниципальной программы страхования жилья, аналогичной программе Правительства Москвы, когда страховые взносы выплачиваются одновременно с коммунальными платежами. Во-вторых, негативно воздействовало на развитие рынка еще и «равнодушное» отношение многих руководителей предприятий к страхованию своих сотрудников. По домам с такой легкостью, как в советские времена, страховые агенты уже ходить не могут — сегодня мало кто откроет дверь незнакомцу. А на предприятия, где, казалось бы, есть такая хорошая возможность рассказать его работникам о том, чем им выгодно страхование своего имущества, страховщиков порой просто не пускают.

Свою роль в ослаблении внимания страховщиков к страхованию строений и имущества физических лиц сыграл и один из указов Сергея Кириенко, изданный в бытность его премьер-министром РФ. Согласно этому документу, отменилось обязательное страхование строений, существовавшее еще с советских времен. Какая-то часть клиентов, по словам специалистов СК «Самара-РОСНО», по привычке продолжали страховаться, но их число постоянно снижалось. Кроме того, большинству страховых компаний просто невыгодно идти в отдаленные населенные пункты. В то время как для села этот вид страхования, особенно страхование деревянных построек, сейчас очень актуален.

Кроме того, по словам Игоря Скоробогатова, одна из самых сложных проблем, с которыми приходится сталкиваться страховщикам, — это общее негативное отношение к страхованию.

Что же касается юридических лиц. то здесь ситуация прямо противоположная. Этот сегмент рынка уже давно и жестко поделен между самарскими страховщиками. Кроме того, значительное количество кэптивных страховых компаний еще больше затрудняют работу с юридическими лицами. Как заявил «Делу» один из экспертов, «здесь делить нечего». Однако в последнее время компании начали все более активно работать с физическими лицами. Причем о заинтересованности самарских страховщиков в развитии этого направления бизнеса говорят дополнительные услуги и новые страховые продукты, предоставляемые компаниями. Так, СК «ГУТА-страхование» ввела в практику систему скидок для клиентов КБ «ГУТА-БАНК», САО «Росгосстрах» запустило новые узконаправленные страховые продукты для физических лиц, виды страхования с упрощенным оформлением документов активно предлагает своим клиентам и «Самара-РОСНО». И этот перечень можно продолжать долго.

Что на горизонте

Несмотря ни на что, перспективы развития рынка страхования имущества физических лиц почти все страховщики оценивают очень высоко. Так, по словам Елены Кузнецовой, это направление очень перспективно, поскольку на страховании строений, квартир и имущества физических лиц можно собрать огромные суммы. Учитывая, что недвижимость в Самаре стоит недешево, даже квартиры в блочных домах, то при страховании жилья по рыночной стоимости страховая компания может собрать действительно впечатляющие взносы. Достаточно сказать, что при страховании однокомнатной квартиры стоимостью $15 тыс. страховые взносы составят, в зависимости от компании и дополнительных условий, 4-5 тыс. рублей. Тем более интересным становится этот сегмент рынка, если учесть, что он — абсолютно рентабелен (поскольку выплаты составляют порядка 20% от собранных страховых взносов). А относительно слабое развитие этого рынка к настоящему времени представляет неограниченное поле деятельности для страховщиков.

Еще одним фактором, содействующим развитию этого сегмента рынка, стал рост потребительского и ипотечного кредитования. Как заявил «Делу» Олег Кокорев, объем западного страхования связан с возможностью получения кредитов на приобретение недвижимости физическими лицами, приобретение имущества и так далее. При этом приобретаемое в кредит имущество, равно как и имущество, являющееся залоговым, страхуется в обязательном порядке. Аналогичная система постепенно начинает внедряться и у нас. Причем после выплаты кредита и процентов и окончания срока страховки большинство заемщиков продолжают страховую защиту.

Положительного воздействия на рынок самарские страховщики ожидают и от принятия закона об обязательном страховании ответственности жильцов. Хотя, конечно, не исключено, что тарифы по этому виду страхования будут приняты такие же, как по страхованию автогражданской ответственности, что сделает для страховщиков невыгодной работу в этом сегменте рынка. С другой стороны, «автогражданка» может поспособствовать развитию имущественных видов страхования. Человеку, пришедшему в страховую компанию, легче объяснить необходимость того или иного вида страхования. Так что, в конечном итоге не исключено, что, проигрывая по «автогражданке» из-за слишком низких тарифов при наличии многочисленных страховых случаев, страховые компании выиграют за счет притока клиентов по другим видам страхования.

Что же касается юридических лиц, то некоторый рост возможен и в этом сегменте. Это связано, по мнению Игоря Скоробогатова, еще и с подъемом многих самарских предприятий, которые вошли в состав крупных ФПГ или собственными силами смогли наладить производство и теперь также нуждаются в страховке.

В целом же можно сказать: страхование имущества и строений физических лиц развито сейчас в Самаре слабо. Однако, судя по всему, уже в ближайшее время положение начнет постепенно меняться. Сложившийся к настоящему времени на самарском рынке уровень конкуренции, когда едва ли не каждый месяц в Самаре открываются новые филиалы столичных страховых компаний, заставит самарских страховщиков активизировать свою работу в этом сегменте рынка. В условиях раздела рынка юридических лиц и высокого уровня страховых выплат по страхованию автотранспорта, строения и имущество физических лиц остаются наиболее реальным и выгодным путем для дальнейшего развития действующих в Самарской области страховщиков.

ЛИПКИНД И.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »