Виртуальная выставка – экспонаты

Период конца XIX — начала XX века богат на разного рода новшества, в том числе и в страховом деле. Расцвет отрасли сопровождался не только учредительством множества компаний разных форм собственности, но и появлением невиданных до того времени страховых продуктов. Морское страхование, страхование от огня, жизни, путешественников и багажа стали повседневной нормой цивилизованных стран. На этом фоне, то ли в качестве маркетинговых выкрутасов, дабы привлечь страхователя, то ли в виде своеобразной «пробы пера», — страховые общества стали выбирать всё новые объекты защиты, порой весьма своеобразные. Современники писали, что иногда даже трудно отличить серьёзное начинание от шутливого проекта. Так, в одном немецком страховом журнале говорилось, что можно застраховать созревшее зерно от дождя во время уборки урожая. От дождя же могут застраховать свои туалеты дамы, отправляющиеся на прогулку. Собственники увеселительных заведений могут застраховать себя от риска плохой погоды и упущенной выгоды от отсутствия посетителей, а для загулявших клиентов можно предусмотреть страхование на случай нахождения на улице в нетрезвом виде. Писали даже о создании общества в акционерной форме по страхованию народов от войны, причём акции планировалось распространять во всех странах мира! Большинство этих начинаний, конечно же, оканчивались ничем. Но они хотя бы веселили и будоражили умы современников. Некоторые же прижились и развились пусть и в небольшие, но отрасли страхования, существующие по сей день.

Начнём, пожалуй, с более практичных видов защиты. На начало XX века в Нью-Йорке существовало общество по страхованию от дождя, в буквальном смысле. Его операции сводились к тому, что за премию в размере одного доллара в год страхователь получал билет, по которому мог взять напрокат зонтик в одном из бюро Общества. Возможно, что ньюйоркцам, в силу особенностей климата, свои собственные зонтики не так были и нужны, но совсем иная ситуация сложилась по другую сторону Атлантики. Какой город в западном мире считается столицей дождей и туманов? Конечно же, Лондон. И здесь, на рубеже XIX-XX века, мы имели бы возможность застраховать уже свой собственный зонт. Что за глупость! — может воскликнуть уважаемый читатель. Однако нужно заметить, что иные зонты-трости стоят существенных денег, да и услуги такого рода были востребованы только у людей с достатком. С кем не случалось хотя бы раз забыть свой зонт в кафе или любом другом общественном месте? «Общество страхования зонтов» (Umbrella Insurance Company Limited) имело говорящее название и весьма скромный капитал в размере одной тысячи фунтов стерлингов (что соответствует приблизительно 130 тыс. фунтов стерлингов в 2020 году). На английском языке название компании вполне может ввести в заблуждение современного читателя, поскольку термин «зонтичное страхование» имеет совсем другой смысл. Продолжая погодную тему, по сообщению журнала «Страховое обозрение» за 1911 год лондонская компания Excess Insurance Company начала предлагать страхование от ущерба вследствие дождя в зависимости от количества выпавших осадков. Тариф был тщательно проработан и имел различные варианты покрытия. Свои полисы Общество особенно рекомендовало к приобретению землевладельцам. На сегодняшний день погодный риск как объект страхования присутствует в самых разных отраслях, от агрострахования до страхования против отмены мероприятий на открытом воздухе.

В 1896 году лондонская газета The Insurance Observer сообщала, что в Японии было учреждено общество по страхованию собак на случай пропажи или смерти. В заметке указывалось только, что страховые премии были очень скромными. В Великобритании решили подхватить идею, но в отношении разнообразия рисков пошли дальше своих японских коллег. В проекте нового общества предполагалось страховать собак от пропажи и от несчастных случаев, но не от смерти, при этом ввести страхование ответственности их хозяев, если собака кого-то покусает. Само собой разумеется, что страхователи должны были при этом подчиняться существовавшим правилам ношения собаками намордников. В настоящее время страхование домашних животных, в том числе собак, и гражданской ответственности их владельцев является распространённой практикой, как в мире, так и в России.

Страховое издание Insurance Press, на этот раз американское, опубликовало в 1897 году заметку, в которой сообщалось следующее. Одному находчивому владельцу трактира пришла мысль страховать своих посетителей... от юридических последствий их нахождения в нетрезвом виде на улице. Причём речь шла не о классическом страховании от несчастного случая. «Заботливый» трактирщик за еженедельную премию готов был взять на себя уплату судебных издержек по ведению защиты, если с его клиентом по дороге из трактира до дома приключилась бы какая-нибудь неприятная история, окончившаяся полицейским протоколом. Предлагается ли где-либо в мире подобная услуга сегодня нам не известно, но рациональное зерно в идее неназванного трактирщика определённо присутствовала. Возможно, что описанный случай — это одна из первых попыток ввести страхование судебных издержек! Лишь спустя 20 лет в 1917 году во всемирно известном сегодня благодаря гонкам Формула-1 городе Ле Ман, Франция по инициативе директора «Западного автомобильного клуба» (Automobile Club de l’Ouest) было создано взаимное страховое общество La Défense Automobile et Sportive (DAS) для предоставления услуг по покрытию расходов на судебное преследование водителей автомобилей и спортсменов. Так возникло страхование судебных издержек. Сегодня эта крайне важная услуга позволяет человеку не остаться без последних средств к существованию в случае судебного разбирательства. Страхование судебных издержек предлагается во многих развитых странах мира, среди которых: США, Великобритания, Канада, Германия, Япония, Южная Африка и даже Китай. России в этом списке, к сожалению, нет.

В Великобритании в начале XX века было учреждено страховое общество на случай развода The British Divorce Assurance Company. Тариф премий зависел прежде всего от возраста страхователя. До 20-летнего возраста тариф был назначен очень низкий, для страхователей в возрасте от 20 до 40 лет (ожидаемо!) — тариф был весьма высок, а после 40 лет — снова понижался, притом для мужчин снижение тарифа происходило медленнее, чем для женщин. Кроме того, на размер премий оказывали влияние общественное положение и род занятий страхующихся. Так, пэры должны были платить больше простых смертных, а также лица, занимающиеся спортом. Обязательства Общества заключались в возмещении материальных убытков, связанных с расторжением брака, которые и по сей день могут составлять значительные суммы. Аналогичное общество под названием Divorce Insurance Company было создано и в США. Страхование в этом Обществе обходилось в 50 центов в неделю (около $15 в ценах сегодняшнего дня). За эту сумму страховщик принимал на себя все расходы по бракоразводному процессу, включая оплату адвокатов и переговоры. На сегодняшний день страхование от развода активно развивается в США, где половина семейных пар разводятся хотя бы раз за свою жизнь, а расходы на бракоразводный процесс даже без взаимных претензий и скандалов составляют в среднем $15 тыс. на человека.
По сообщению российского журнала страховых вопросов «Страховое обозрение» за апрель 1903 года, одно датское общество предложило некую «страховую комбинацию» под названием «монастырского страхования». Название объясняется тем, что в Дании на тот момент существовало два женских монастыря для высшей аристократии, учреждённых ещё в XVII веке, в которые можно внести капитал на имя какой-нибудь девочки с тем, чтобы она пользовалась пожизненной пенсией, если не выйдет замуж. На основе статистики, накопленной упомянутыми монастырями за долгие годы, некий профессор Тиле в Копенгагене определил вероятность выхода девицы замуж, и предложил свои расчёты одному из страховых обществ. Уплата пенсии начинается с 30-летнего возраста, причём допускается её увеличение через каждые десять лет на сумму, равную первоначальной величине. Очевидно, столь щедрое увеличение рентных платежей связано с простым фактом, что чем старше становится женщина, тем меньше вероятность, что она когда-либо выйдет за муж.

Теперь же предлагаем вниманию читателей более курьёзные случаи, которые можно назвать даже анекдотами, но не в современном понимании этого слова, а скорее в старомодном. Итак, по сообщению журнала «Страховое обозрение» в городе Колумбия, штат Южная Каролина, в 1897 году действовало общество, совершенно невозможное на сегодняшней день. Дело в том, что создано оно было с целью страхования жизни исключительно афроамериканцев (в вышеназванном журнале было использовано иное слово, которое мы, из соображений политкорректности, опустим). О деятельности Общества известно немного. Его председателем был врач. За небольшое время своего существования оно выдало 1100 полисов на суммы от $100 до $400 (что на сегодня равно примерно от $3 тыс. до $12 тыс.) Платежи по полису должны были вноситься еженедельно. Продолжая тему, связанную с афроамериканцами, по сообщению австрийского специализированного издания Österreich Versicherung Zeit за 1910 год один ушлый афроамериканец в США ухитрился использовать страх своих соплеменников перед кометой, чтобы принимать страхования от опасностей столкновения небесного тела с землёй. Речь идёт о Большой январской комете 1910 года, которая близко подошла к Земле и по яркости превзошла Венеру, так что была видна невооружённым глазом. Смерть от страха перед кометой из списка рисков при этом исключалась. Говорят, что афера принесла неназванному господину хороший заработок, причём его страхователи до сих пор верят, что конца света удалось избежать лишь благодаря его магическим способностям.

По сообщениям «Австрийского Лойда» (Österreichischer Lloyd) за 1901 год между правительством Китая и китайскими разбойничьими шайками было заключено любопытное соглашение. Назвать это страховой услугой в современном значении этого выражения, конечно же, нельзя. Итак, 4 ноября 1900 года по поручению китайского правительства из Шанхая в один из городов этой страны была отправлена значительная сумма денег. Чтобы средства не сделались добычей разбойников, от которых не спасает даже хорошо вооружённый отряд сопровождения, император приказал войти в соглашение с неким обществом Пяо Чи. Это старое и хорошо организованное общество с обширными связями в криминальном мире было известно тем, что за ежегодный платёж откупалось от разбойничьих шаек в разных уголках Поднебесной. Представительства общества находились во всех больших городах Китая и за высокую премию принимали на себя охрану транспортов разного рода, при этом полностью возмещали убытки от возможных грабежей. Каждому охраняемому им транспорту общество Пяо-Чи предоставляло несколько хорошо вооружённых проводников. Казалось бы, как несколько охранников могут защитить конвой от нападения группы разбойников? Главной защитой конвоя было вовсе не оружие, предназначенное лишь для отражения нападений грабителей-одиночек, а специальные флажки. Для всех организованных банд они служили индикатором принадлежности к обществу Пяо Чи, что и предохраняло конвой от грабежа. В публикации отмечалось, что это единственный способ на начало XX века в Китае обеспечить неприкосновенность транспортов.

Уже упомянутая выше британская газета о страховании The Insurance Observer в 1906 году сообщала, что в США возникла идея об учреждении Общества с целью страхования памяти умершего посредством постановки памятника покойному или иным способом. Отмечалось, что убийцы, воры и уголовные преступники на страх не принимаются. Общество под названием «The Universal Memorial Insurance Society» предполагало приобретать участки земли под захоронение, разделённые на 4 класса. Таким образом, величина страховой премии должна была зависеть не только от размеров памятника, который пожелает поставить себе усопший, но и от престижности участка на кладбище.

Ещё одно квази-страховое предприятие существовало в США на начало XX века. По сообщению издания «L’Argus» речь шла о негласном страховании от тюрьмы, устроенном профессиональными ворами. По условиям страхования, стоимость которого весьма высока, в случае ареста «страхователю» должны быть немедленно доставлены необходимые средства для оплаты защитника и на личные нужды (чем не страхование судебных издержек!). Премии устанавливались в соответствии со специальностью вора и его индивидуальными шансами оказаться за решёткой. Сверх этого страхования там же существовали особые воровские корпорации вспоможения, члены которых еженедельно производили определённые взносы. В случае ареста одного из членов, корпорация выдавала его семье некоторую сумму в неделю на содержание в течение всего времени нахождения «добытчика» за решёткой. Что сказать, более оригинальной кассы взаимопомощи сложно себе представить!