Пресса

Инвестиции плюс, 21 февраля 2000 г.

Страхование как средство Макропулоса

1152 просмотра

Старость — тема для размышлений тоскливая. Особенно, если предаваться ей средь родных осин: ни тебе в перспективе восточного почтения к накопленной мудрости, ни по-западному сытого отдохновения от трудов праведных. Какое там отдохновение, если наша государственная пенсионная система элементарного бытия обеспечить не в силах. Можно, конечно, вообразить себя кузнецом своего счастья и предусмотрительно обратиться к системе частного пенсионного обеспечения. Однако кризис 1998 года серьезно подкосил многие негосударственные пенсионные фонды, а страховые компании освободившуюся нишу занять не спешат. Почему?

Обеспечить достойную пенсию силами одних только государственных органов в принципе невозможно — факт. Хотя бы потому, что с демографической точки зрения общество стремительно стареет. В России, например, пенсионеры составляют 45% трудоспособного населения. Добавьте сюда инфляцию, безработицу, дефицит государственного бюджета... И получите ту еще картину. Чтобы положение изменить, колеса изобретать не надо — оно давно уже используется мировой практикой. В большинстве стран существуют три источника, три составные части пенсионного обеспечения: государственная система, негосударственные пенсионные фонды и страховые компании. Причем последние занимаются как групповым, так и индивидуальным страхованием пенсий.
Строго говоря, страхование пенсий представляет собой вид страхования жизни, предусматривающий обязанности страховщика по выплате в определенном размере и с определенной периодичностью пенсий при дожитии застрахованного гражданина до пенсионного возраста.
Для России пенсионное страхование не новость — оно существовало с 1930 года (разумеется, в системе государственного страхования). Потом его отменили, а государственные страховые органы, как и сберегательные, дискредитировали. В 1998 году, по данным департамента страхового надзора Минфина РФ, лицензию на проведение данного вида страхования имели более 250 коммерческих страховых компаний. Однако не стоит обольщаться: реально подобные услуги оказывают единицы. Столь же мизерно и количество приобретаемых полисов пенсионного страхования: предложение адекватно спросу. Хотя верно это лишь отчасти.
Например, универсальная компания «РЕСО-Гарантия» готова предложить клиентам самые разнообразные условия страхования дополнительных пенсий — с единовременной или пожизненными выплатами, с возвращением денег «в семью» в случае смерти застрахованного (выплаты получает переживший супруг) и так далее. Однако рассуждать обо всех этих тонкостях мало смысла: на сегодняшний день компания продала не то три, не то четыре полиса — точно вспомнить не могут даже ее сотрудники. «Продукт создан, но он не пользуется успехом», — комментирует ситуацию андеррайтер компании Татьяна Левицкая. По ее мнению, основная причина непопулярности этого вида страхования — в высокой стоимости страхового продукта, которая лишает его экономической выгоды. А вовсе не в боязни людей выкладывать деньги на длительный срок, как это может показаться. Ведь простое накопительное страхование идет в компании вполне успешно, и срок в 15 лет никого не пугает. Этому, кстати, есть вполне логичное объяснение: «лишние» деньги на страхование обнаруживаются, как правило, у тех клиентов, чей род занятий связан с повышенным риском. Полис долгосрочного страхования жизни от вероятности получить травму, потерять трудоспособность или жизнь, разумеется, не избавит, но поддержит застрахованного клиента или его родственников в случае беды материально. Что же касается программы коллективного пенсионного страхования, то в последнее время активный интерес к ней начали проявлять организации и предприятия. Как осторожно призналась Татьяна Левицкая, «ни одного действующего договора не заключено, но переговоры ведутся».
Ровно таким же количеством реализованных полисов пенсионного страхования (3-4) может похвастать и компания «РОСНО». По мнению специалиста компании Натальи Чаплыгиной, повинно в том существующее налогообложение: «Невыгодно!»
Компания «АВИКОС» лицензию на право заниматься пенсионным страхованием имеет с 1997 года, но правом этим пока не воспользовалась: слишком много нерешенных вопросов (размещение активов и резервов, перестрахование). Тем не менее, клиенты компании «с юридическим лицом» постоянно выражают свою заинтересованность в корпоративном страховании, и «АВИКОС» приступил к разработке соответствующей программы совместно с партнером по перестрахованию — одной из ведущих компаний мирового страхового рынка «Swiss Re» (Швейцария). Специалист «АВИКОСА» Светлана Круглова считает, что создаваемая программа весьма перспективна, хотя страховщики и поставлены с негосударственными пенсионными фондами в неравные налоговые условия: «Видимо, структуры НПФ активнее лоббируют свои интересы, нежели страховщики. Нас просто выталкивают из этого сектора рынка, хотя мы обладаем большим опытом и большими суммами активов по сравнению с пенсионными фондами». Что, впрочем, не мешает «АВИКОСУ» задействовать в разрабатываемой схеме дополнительного пенсионного обеспечения и негосударственные пенсионные фонды.
Аналогичной точки зрения придерживается и Евгений Шарапов — специалист Сберегательного товарищества страхования (СТС): «Предприятие может отнести часть затрат, направляемых в НПФ, на себестоимость продукции — в размере 1%. Затраты на пенсионное страхование налоговых льгот не сулят. Что лишает его экономического смысла. С другой стороны, для развития пенсионного обеспечения у НПФ больше ограничений. Между тем потребность в коллективном пенсионном страховании существует, и очень острая. У нас сейчас активно идут переговоры с предприятиями, но на сегодняшний момент заключенных договоров нет». У СТС — большой опыт страхования кормильцев, программы же для стариков сегодня находятся в стадии развития.
В общем, как вы уже поняли, пенсионное страхование занимает сегодня на российском рынке столь малую долю, что ее даже трудно подвергать какому-либо сравнительному анализу. Все считают продукт нужным, перспективным, но дорогим и потому «неходовым» товаром. Особняком — на пьедестале — стоит разве что дочерняя компания зарубежного страховщика — «AIG Россия» в лице своего спецподразделения AIG Life. По словам менеджера компании Ольги Кошелевой, программы срочного накопительного пенсионного страхования от AIF Life пользуются устойчивой популярностью: в месяц продается никак не меньше ста полисов, а то и триста. Покупатели в основном — «средний класс», то есть менеджеры и управленцы различных компаний. Средний возраст — 35 лет. Страхуют безбедную старость и директора заводов, руководители крупных фирм. Видимо, «импортное» страхование вызывает в российских яппи больше доверия, нежели страхование отечественного розлива. Что способствует укреплению оптимизма: Ольга Кошелева уверена, что «у AIG Life не было конкурентов и не будет в ближайшее время, ведь новым иностранным страховым компаниям доступ на российский рынок закрыт!»
Примечательно, что если те же «РЕСО-Гарантия» и «РОСНО» продают полисы, номинированные в долларовом эквиваленте, то иностранка AIG Life номинирует свои полисы в рублях, раз в год индексируя страховые взносы и суммы по полисам. При этом депозиты компания размещает только в зарубежных банках.
Впрочем, не будем доискиваться причин чужого успеха, лучше поговорим о вечном — о том, почему мы живем так плохо.
Как известно, чем больше существует вариантов обустроить свою жизнь, тем вернее цель будет достигнута. Однако страховые компании считают, что разработчики концепции развития негосударственного пенсионного обеспечения в Российской Федерации оставили страховые организации за скобками. Страховщики, естественно, почувствовали себя обделенными, ведь страховые организации являются такой же частью системы негосударственного пенсионного обеспечения и страхования, как и НПФ. К тому же, как было уже сказано, и практический опыт у них поболее будет, и активы — погуще.
Что же нужно страховщикам, чтобы доказать свою эффективность в области пенсионного обеспечения. Прежде всего — система надежного инвестирования активов и страховых резервов. Чтобы были гарантии сохранности вложенных клиентами средств. Ну, а если не так глобально, то нужны определенные налоговые льготы. Первая заветная мечта каждого страховщика, занимающегося пенсионным страхованием, заключается в том, чтобы предприятиям и организациям предоставили возможность относить часть затрат на пенсионное страхование на себестоимость продукции. Вторая — чтобы отменили начисления в пенсионный фонд на суммы взносов, уплачиваемые работодателем по всем договорам негосударственного пенсионного страхования независимо от срока их действия.
В принципе вполне разумные мечты, да только когда еще они в жизнь воплотятся... Но, видимо, страховщики в «сбычу мечт» верят, раз активно начали готовить схемы пенсионного страхования. Или же надеются изловчиться и проявить знаменитое «расейское» проворство в законном обхождении поставленных барьеров. Единственное, о чем можно говорить с уверенностью, так это о том, что страхование пенсий за счет средств предприятий в пользу своих сотрудников путем заключения группового договора страхования сегодня действительно очень актуально. Такое страхование дало бы возможность предприятиям снизить текучесть кадров, не меняя зарплаты, а государству — снять социальную напряженность в обществе, да еще получать инвестиции. Главное, чтобы государство это поняло...
Что же касается сугубо личностных мотивов, то стоит иметь в виду, что пенсионное страхование — это не только финансовая защита старости, но и мощное средство от старости. Проверено он было еще сто лет назад крестьянином Бальзаком — отцом знаменитого Оноре де Бальзака. В юные годы Бернар Франсуа Бальса (до дворянской фамилии Бальзак он дослужился позже) вступил в некое страховое товарищество. Условие было таково: все деньги с процентами получает тот, кто переживет своих партнеров по пулу. Г-н Бальзак твердо вознамерился дождаться денег и всю жизнь с крестьянским упорством следил за своим здоровьем. Когда появился на свет его гениальный сын, Бальзаку-отцу было глубоко за 60. В 75 жена устраивала ему сцены ревности, завидев беседующим с прислугой. Страховые деньги Бернар Франсуа де Бальзак действительно получил, и немалые.
А вы думали, что пенсионное страхование — это долго и скучно? Смотря как посмотреть!

СЕВЕРСКАЯ Л.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »