Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Правовая практика исполнения договора имущественного страхования.

Известия, 17 ноября 1996 г.

Заключая договор страхования, подумайте о будущем суде

5304 просмотра

Мой автомобиль был застрахован от ущерба в ДТП, но когда оно произошло, страховая компания попыталась «увильнуть». При сметной стоимости ремонта в 2 млн рублей мне предложили компенсацию в 800 тысяч. Я обратился в суд, выяснилось, что договор недействителен, а компания должна мне лишь те 450 тыс рублей, которые я внес в качестве страховой премии. Законно ли это? (А.Самойлов, Мытищи)

Гражданский кодекс (ст. 432) определяет, что «Договор считается заключенным, если между сторонами… достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора».

Перечень существенных по закону условий договора страхования установлен статьей 942 ГК и частью первой статьи 15 Закона «О страховании». Таких условий пять. Четыре из них общие для имущественного и для личного страхования: размер и сроки внесения страховых взносов, характер страхового случая, страховая сумма и срок действия договора страхования. Пятое условие для имущественного страхования — имущество или имущественный интерес, который страхуется, а для личного страхования — застрахованное лицо. Следует помнить, что недостижение соглашения между сторонами договора хотя бы по одному из этих условий делает договор не заключенным.

Очень важно понимать разницу между недействительным договором и не заключенным. Отечественное гражданское право знает две формы недействительности сделок — ничтожная сделка и оспоримая сделка (ст. 166 ГК). Оспоримая сделка недействительна в силу признания ее таковой судом, а ничтожная — независимо от такого признания. Страховщик готовит проект договора и, безусловно, значительно лучше разбирается в юридических тонкостях страхования, чем страхователь. Поэтому ему не составит труда сделать в целом нормальный договор, но не соответствующий закону в каких-то малозаметных мелочах. Договор же, не соответствующий закону, ничтожен, если закон не установил его оспоримость (ст. 168 ГК). Защищая потребителя страховой услуги от недобросовестности страховщиков, ст. 24 Закона «О страховании» устанавливает, что сделки страхования оспоримы. Т.е. заключенный договор страхования считается действующим до тех пор, пока суд не решил по-иному. Не заключенный же договор — это отсутствие договора и говорить о его действительности или недействительности бессмысленно.

Иными словами, если хотя бы по одному из существенных условий договора страхования соглашение между сторонами не зафиксировано, то договора нет, и защита потребителя, предусмотренная Законом «О страховании», не действует.

На два из приведенных выше существенных условия договора страхования следует обращать особое внимание. Это объект страхования в договоре имущественного страхования и описание страхового случая. Стороны не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают «помещение магазина». Входит ли в это только торговый зал или также и склад магазина, расположенный в другой части здания? Или при страховании ответственности заемщика за непогашение кредита, указывая страховой риск, пишут «невозврат кредита по кредитному договору №____». Неясно, выходит ли в это также и невозврат процентов по договору. Или в договоре страхования жизни пишут «дожитие до конца года». До конца календарного года, в котором заключен договор, или до конца года с момента подписания договора, или до конца года с момента вступления договора в силу? Такие неточности вполне могут стать источником спора о выплате.

Совет страхователям: описывая объект страхования и страховой случай в договоре, думайте о том, как вы будете доказывать в суде свое право на выплату, если страховщик заявит, что произошедшее событие не является страховым случаем, так как произошло не то событие, которое описано в договоре, или не с тем имуществом, которое указано в договоре.

Юрий ФОГЕЛЬСОН, Аудиторская фирма «Фирит»

В материале упоминаются: Персоны: Фогельсон Юрий Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »