Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страховщики всегда любят брать деньги, но не всегда и не все любят их выплачивать. Газета предлагает изучить 8 основных неожиданностей, которые могут содержаться в договоре по каско.

Деловой Петербург, 30 марта 2007 г.

8 неожиданностей страховщиков

1703 просмотра

Известно, что страховщики всегда любят брать деньги, но не всегда и не все любят их выплачивать. Мы предлагаем изучить восемь основных неожиданностей, которые могут содержаться в договоре по каско.

Некоторые оговорки, которые пишутся мелким шрифтом в правилах страхования по каско, могут дать основание уменьшить выплаты или не платить вовсе. Лучше внимательно изучить правила, чтобы не было неприятных неожиданностей после наступления страхового случая.

1. Франшиза
Сумма, на которую будет уменьшено выплачиваемое возмещение, называется у страховщиков франшизой. Не следует путать ее с розничной франшизой - с контрактным соглашением, дающим право на бизнес под торговой маркой производителя.
Страховая франшиза бывает условная и безусловная. Последняя у страховщиков встречается очень редко. Если франшиза безусловная, выплата всегда будет уменьшена на ее величину. Если франшиза условная, возмещение не будет выплачено только в том случае, если величина ущерба меньше размера франшизы. При заключении договора страхования автовладельцу могут не сообщить о том, что в договоре есть франшиза. Тогда он, попадая в мелкое ДТП, ничего не получает и затем затаивает обиду на страховую. Поэтому некоторые страховщики сознательно отказываются от франшизы, чтобы наверняка сохранить лояльность клиента.
Плюс франшизы в том, что она приводит к снижению тарифа на несколько процентов. Как правило, она начинается от $200.

2. Выплата без справок из ГИБДД
Чтобы по мелочи не гонять страхователя в милицию, страховщики ввели симпатичную услугу - теперь деньги за мелкие повреждения можно получить без официальных документов. Эти правила касаются фар, наружных зеркал и другой мелочи. У большинства компаний есть ограничения по числу таких происшествий и есть различия в их числе. Так, в "Прогресс-Гарант" платят без справок только за один поврежденный элемент, но не более 2 раз. В СК "УралСиб" деньги дают только 1 раз - в случае незначительного повреждения не более одного элемента, стекла или детали, лакокрасочного покрытия, остекления кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенны. В ЗАО "ГУТА-Страхование" платят 1 раз в пределах 3% от страховой стоимости. В "Ингосстрахе" вообще нет ограничений по числу обращений без справок.
"В большинстве страховых компаний урегулирование событий по каско по схеме "без предоставления документов" происходит в усеченном виде и только 1 раз в течение действия полиса, - говорит Дмитрий Шароваров, руководитель службы качества, филиал ОСАО "РЕСО-Гарантия" (Санкт-Петербург). - Особенно эти различия в подходах видны при повреждении кузова. По правилам компании в тех случаях, когда не требуется вызов представителя ГИБДД, под определение "незначительного ущерба" подпадают ситуации, когда ущерб не превысил сумму, эквивалентную $200 для автомобилей отечественных марок или $500 - для иномарок. Также может браться 5% от страховой суммы, без ограничения количества этих событий за время действия полиса".

3. Износ
При хищении, угоне или полном уничтожении страховщики применяют коэффициент амортизационного износа. По их расчетам, автомобиль в первый год дешевеет в среднем на 20%, дальше - меньше.
Этот пункт правил крайне неприятен автовладельцу, но страховщики отказываются его менять в договоре и считать без износа. Хотя со страхованием бытовой техники или отделки в доме о такой услуге можно договориться. Финансисты считают, что у автовладельца может появиться непреодолимый соблазн обновить свою машину, подстроив угон. В "Ренессанс страховании" подсчет износа происходит так: в течение первого года эксплуатации за 1 и 2-й месяц - по 2,5%, за последующие - 1,25%, в течение второго года - по 1,2%, в течение последующих лет - по 1% за месяц. В других компаниях эта сумма может быть выше. В "РЕСО-Гарантии" за первый год эксплуатации берут 20% (за первый месяц - 3%, за второй месяц - 2%, за третий и последующие месяцы - по 1,5% за каждый месяц). За второй год эксплуатации - 15% (по 1,25% за каждый месяц), за третий и последующие годы эксплуатации - 12% за год (по 1% за каждый месяц).

4. Время подтверждения
Обычно страховщики просят незамедлительно сообщить об угоне, в течение нескольких часов, максимум суток. Первый час - самый эффективный с точки зрения розыска машины. Например, в небольшом городе у страховой компании со службой такси может быть заключен договор о помощи в розыске, и система платных осведомителей весьма эффективна. Страховая компания может писать в правилах, что время сообщения о страховом случае может быть лишь полчаса. Но суд наверняка встанет на сторону потерпевшего, так как страховщикам надо доказать, что потерянное время могло быть использовано для розыска. Петербург - город немаленький!

5. Сохранность документов
Можно только пожалеть растяп-водителей, которые оставляют документы на "железного коня" в машине, когда ее угоняют. Страховщики довольно жестко поступают с ними, отказывая в выплате.
"Хищение бывает открытое и тайное, - рассказывает Юрий Берхман, директор по развитию имущественных видов страхования ЗАО "АСК-Петербург". - Если человека выкинули из машины, то порядочная страховая не станет у него требовать полный комплект". К сожалению, некоторые страховщики в правилах не расшифровывают тайные и явные хищения. В случае тайного хищения страховщик попросит принести все комплекты ключей, свидетельство о регистрации, ПТС, иногда доверенности. Если водитель не может предъявить хоть какие-то документы, ему отказывают в выплате.
Такая позиция страховщиков объясняется ростом мошенничества в Петербурге. Иначе недобросовестному водителю ничего не стоит отдать комплект документов своему приятелю, который, подделав доверенность, выгодно "толкнет" машину на сторону.
Лучше знать заранее, на сколько можно рассчитывать в таком случае. Страховая компания может законно разочаровать выплатами, указывая на договор, который вы сами подписывали.

Исключения
6. Недружественные
В основном они касаются средств защиты от угона. Страховщики требуют устанавливать определенные средства защиты, однако не проверяют, правильно ли они установлены. В случае угона, если спутниковая система не откликнулась, они отказываются платить под этим предлогом. Некую интригу в договор страхования вносит так называемое ночное время (обычно по условиям договора страхования оно длится с 0 до 6 часов утра). Если, по версии потерпевшего, кража произошла в другое время, например в 11 часов вечера, то служба безопасности страховой компании проводит проверку.

7. Форс-мажор
Эти исключения достаточно стандартны и есть у всех страховщиков. К ним относятся события, произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Также не оплачивается ущерб, произошедший вследствие военных действий, волнений всякого рода или забастовок, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованной машины по распоряжению государственных органов.

8. Специфические
В правилах пишут, что компания не платит за ущерб имуществу, находившемуся в машине. Не заплатят за моральный ущерб, упущенную выгоду, потерю дохода, проживание в гостинице во время ремонта застрахованной машины и пр. Не заплатят при использовании машины в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению. Наконец, есть чисто петербургское исключение - запрет на выезд на лед водоемов. У некоторых страховщиков встречается фирменное московское исключение - отказ в выплате при повреждении градом. Несколько лет назад в Москве прошел сильный град и поранил множество "железных коней".

В цифрах
На 20% повышается стоимость страхового договора, если автомобиль уже снят с гарантии и клиент хочет ремонтировать его на какой-то определенной станции.

Есть мнение
Николай Смелов, директор Центра страхования автотранспорта ОАО "СК "Русский мир":
"У некоторых компаний раздутые многостраничные договоры страхования. Разобраться в них очень сложно. Обычно клиенты либо подписывают такой договор практически не глядя, а потом удивляются обнаружившимся "сюрпризам", либо - второй вариант - приходят изучать столь "масштабный" документ с юристом. Чтобы договор был как можно более понятным и прозрачным, мы сделали его небольшим и как следует структурировали. Договор состоит из двух частей - страхового полиса и правил страхования, которые оформлены как отдельная книжечка и выдаются клиенту на руки вместе с полисом. И тот и другой документ необходимо внимательно прочитать и задать интересующие вопросы, прежде чем поставить свою подпись под договором. Каско объединяет в себе полный комплекс услуг по страхованию, покрывает все риски, связанные с автомобилем. Но можно выбрать не все, а лишь несколько рисков. Например, застраховаться от ущерба и исключить хищение. Если машина клиента ночует на охраняемой стоянке, установлено несколько противоугонных систем, то риск хищения существенно снижается. В такой ситуации многие страхуют машины только по риску "ущерб".
Таким образом, можно сэкономить от 1,5 до 5% стоимости полиса в зависимости от характеристик автомобиля. Одним из существенных моментов являются условия выплаты страхового возмещения. Обязательно нужно обратить внимание на перечень документов, которые необходимы для выплаты страхового возмещения; выяснить для себя, что является страховым случаем и что нет, в каких случаях компания освобождается от выплаты. Например, авария во время гонок по льду не будет являться страховым случаем, поскольку в правилах дорожного движения четко прописано, что дорожно-транспортное происшествие - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием. Кроме того, для большинства страховщиков есть три стандартных исключения, при которых они не платят: если водитель был за рулем в состоянии алкогольного опьянения, в состоянии наркотического опьянения или скрылся с места происшествия".
 
Георгий КАРЧИК

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »