Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперты выявили около 30 категорий рисков страховщиков. Разумеется, каждая компания имеет свой набор рисков. Тем не менее, все они укладываются в общую карту рисков российского страхования.

Национальный банковский журнал, 5 ноября 2007 г.

Белые пятна на карте рисков

1244 просмотра

"Кто предупрежден, тот вооружен" - это правило должен помнить каждый страховщик

Какие факторы препятствуют развитию страховой индустрии? Эксперты рынка выявили около 30 категорий рисков страховщиков. Разумеется, каждая компания имеет свой набор рисков. Тем не менее все они укладываются в общую карту рисков российского страхования, которая выглядит следующим образом.

"Серые" схемы не спасут
Качество управления является главным риском нашей страховой отрасли. Об этом свидетельствует совместное исследование аудиторской компании PricewaterhouseCoopers и Центра по изучению финансовых инноваций (CSFI). "Подавляющее большинство российских страховщиков пока не озабочено высоким качеством управления, они не стремятся предлагать рынку какие-то изысканные или хотя бы просто современные продукты. Рынок сравнительно новый, и компании могут довольствоваться теми неплохими доходами, которые будут идти, пока еще ниша не опустела. К массовому приходу на российский рынок иностранных компаний они будут вынуждены либо перестроить отношение к бизнесу, либо продать свои активы, либо у них появятся проблемы с законом".
Российская страховая индустрия отражает и несовершенство правового поля, и отсутствие опыта, и неразвитость экономической инфраструктуры и социальных устоев. Современный опыт получения доходов страховщиков основан на прибыли, получаемой если не от "серых" схем, то в основном от страхования имущества. Этот сегмент, как известно, не требует большого профессионализма и высокой квалификации менеджмента.
Вторым по значимости стал риск долгосрочных обязательств, что удивляет многих экспертов. Ведь на российском рынке доминируют продукты, которые носят краткосрочный характер. Объяснение этому находят в том, что, видимо, в автостраховании и других видах страхования увеличиваются сроки претензий.
Эффективность инвестиций стоит на карте рисков на третьем месте.
Остальные места в рейтинге главных рисков российского страхового сектора заняли: управление циклом, политические потрясения и давление, розничные продажи, каналы сбыта, а также мошенничество - традиционный отраслевой риск.

Почему не сажают за мошенничество?
По роду своей деятельности я занимаюсь проблемами экономической безопасности в страховании. Поэтому, учитывая преобразования в отрасли, практический интерес вызывает оценка рисков криминального характера, и в том числе отраслевого мошенничества не только российскими страховщиками, но и иностранными инвесторами в этом секторе экономики. Если наши компании испытывают на себе эти риски в полной мере, то иностранцы успели подзабыть, как в свое время Европу потрясли нашествия страховых мошенников, после чего страховое сообщество было вынуждено обратиться к государству с инициативой и обоснованием формирования национальных стандартов отраслевой безопасности.
У нас эти риски, как факторы угрозы национальной экономической безопасности, на государственном и отраслевом уровнях публично не исследуются. Отсутствуют и эффективные инструменты коллективной безопасности, оказывающие заметное влияние на латентность отраслевой преступности. Наши страховщики пока демонстрируют коллективное понимание только того, что устойчивость бизнес-процессов можно обеспечить увеличением сбора премий - за счет разнообразного расширения каналов продаж, экономически необоснованного ценового демпинга. Организация экономической безопасности страхования является как бы предпринимательской инициативой собственника бизнеса. Однако нужно учитывать новую тенденцию, в соответствие с которой скорость выплат в полтора раза превышает скорость поступления страховых премий. Игнорирование "криминальной" убыточности означает потерю и эффективного использования операционного дохода (т. к. от него просто ничего не остается), и конкурентоспособности российского страхового бизнеса.
Большинство рисков страховщиков - в руках самих страховщиков, ждать откуда-либо помощи бесполезно. Решительные меры противодействия страховым мошенникам принесут заметную пользу. Об этом свидетельствует опыт одной из российских компаний, обслуживающей всего 2% рынка автоКАСКО, которая однако сумела удержать и развить этот наименее устойчивый в связи с криминальностью бизнес. После углубленного и беспристрастного анализа причин и факторов убыточности портфеля в Московском регионе департаменту экономической безопасности этой компании с большими оговорками были расширены корпоративные полномочия и представлен простор для деятельности. В итоге 2006 год был закончен возбуждением около 40 уголовных дел, привлечено к ответственности 42 человека. Несмотря на столь непопулярную для публичного бизнеса бизнесполитику, компании удалось сохранить доверие рынка, повысить капитализацию бизнеса, привлечь серьезного стратегического инвестора.
Допустим, за страховое мошенничество в Германии дают десять лет наказания, а у нас за мошенничество отпускают под подписку. Самое жесткое наказание, которого нам удалось добиться, - это пять лет тюрьмы организатору профильной преступной группировки. Мы его "привлекали" два года, а "органы" отпускали каждый раз за отсутствием состава преступления. Это продолжалось до тех пор, пока мошенник, совсем обнаглев, не пришел в суд, надеясь, что от него "окончательно отстанут". Но там на него надели наручники. Так компания приобрела навыки доводить и подобные "запущенные" преступления до приговоров.

"Беспризорный" бизнес пора окультурить
За 15 лет работы в страховом бизнесе и взаимодействия с представителями власти у меня сложилось свое видение факторов отраслевых угроз страховому бизнесу в России. Раньше страхование у нас не рассматривалось как значимая добывающая и капитализированная (в первую очередь материальными активами) отрасль, поэтому почти 20 лет оно находилось "в тени". Для поддержания предпринимательской инициативы государство создало страхованию определенные преференции, в частности по налогу на прибыль, и естественно эту прибыль никто не показывал, высокая убыточность частично решала эту задачу. Страховщики решали не оченьто социально значимые задачи...
Вопросы конкуренции разрешались по-разному, но только не в честном поединке и не по правилам рынка. Сейчас, когда страховой рынок собрал более 3% ВВП, о нем вспомнил в связи с национальными проектами. Началось его облагораживание и "чистка", страховую отрасль стали рассматривать как часть национальной экономики, бизнеса и даже культуры. Вместе с тем за годы "беспризорничества" страхование развилось гипертрофированно в классическом понимании его миссии.
Сегодня насчитывается около тысячи страховых компаний, хотя на слуху только первые 50-100, остальные находятся за кадром. Можно только догадываться, чем они занимаются, за что им деньги платят, какие риски они "отрабатывают". Многие страховые компании пребывают в режиме предпринимательской неопределенности, которая близка к состоянию "управленческого хаоса". Поэтому я считаю, что неэффективность управления страховым бизнесом - это следствие того, что его владельцы осознанно не придают своей деятельности социально-значимую миссию, а инструменты страхования используют для добывания денег любой ценой.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »