Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая неделя, Санкт-Петербург, 23 июня 2008 г.

Страхование: работа над ошибками

1372 просмотра

Малый бизнес в нашей стране — занятие рискованное. Особенно, когда речь идет об ответственности перед клиентами. Представителям таких профессий, как адвокаты, бухгалтеры, архитекторы, важно не оплошать. Неточность, допущенная в их работе, может быть и не станет катастрофической, но репутацию может подпортить порядочно. Предсказать ошибку заранее нельзя, но можно обезопасить себя, купив полис страхования профессиональной ответственности.

В идеале, профессиональные риски страховать необходимо. Во всяком случае, это непременный атрибут деловых отношений во всех цивилизованных странах. В России тоже постепенно налаживается этот механизм. Бизнес-сообщество становится все более цивилизованным, вслед за ним развивается и законодательство. Нотариусы, адвокаты и аудиторы уже имеют полис в обязательном порядке. И все же во многих профессиональных кругах практика страхования профессиональной ответственности, несмотря на свою очевидную привлекательность, еще не прижилась. Страхование профессиональной ответственности становится обычной практикой.

Подходит всем
Неожиданности подстерегают предпринимателей постоянно. Машина с грузом может попасть в аварию, нотариус может ошибиться при оформлении сделки, бухгалтер — при расчете налогов или составлении отчетности... И профессионалу важно понимать, что после непреднамеренной ошибки он не станет изгоем в глазах клиентов.
Полис страхования профессиональной ответственности позволяет предпринимателю не только не бояться риска, но и перекладывать часть финансовой нагрузки на страховщика. И даже при наступлении форс-мажора финансовая устойчивость организации будет сохранена.
На первый план при страховании ответственности выходят имущественные интересы профессионалов. В частности, страхуется недостаточная квалификация специалистов, небрежность или упущения, которые могут нанести материальный ущерб клиентам. Так, например, риэлтер хочет обезопасить себя от непреднамеренной ошибки. При этом клиент получает возмещение материального ущерба, если ошибка риэлтера будет доказана в судебном порядке.
Характерно также, что компенсация выплачивается в рамках юридических обязательств, которые берет на себя страхователь. Получается, что пострадавший может рассчитывать на возмещение в случае, когда он, например, потерял право собственности из-за невнимательного отношения риэлтера ко всем тонкостям сделки. Но если клиенту не нравится вид из окна квартиры, купленной при содействии риэлтера, то он компенсации от СК не получит — на моральную ответственность страховое покрытие не распространяется.

Строители стоят особняком
При страховании ответственности нотариусов или перевозчиков полис защищает не какой-нибудь конкретный случай, а деятельность организации в целом. Действие договора при этом распространяется и на случаи, которые произошли во время действия полиса, но были выявлены гораздо позже.
Но что касается других сфер деятельности, например, строительства, то здесь страхуется работа организации на конкретном объекте, а не деятельность строительной фирмы в общем. Как отметил Андрей Сумбаров, президент союза страховщиков Северо-Запада, в ходе деловой конференции «Страховая защита юридических лиц», «нельзя застраховать электромонтажные риски организации как таковой, можно говорить об этом лишь в отношении конкретного объекта. Страхуется ведь риск, а он всегда связан с конкретной работой».
По мнению эксперта, степень ответственности в различных видах деятельности не совпадает. В строительстве, где риски как нигде высоки и от компетентности застройщика зависит жизнь людей, спустя рукава к гарантиям относиться нельзя. Строительная компания в таком случае не может переложить ответственность на плечи страховщика, поскольку полис не в состоянии заменить контроля.
Сергей Краснов, эксперт юридического факультета Петербургского института управления и права, в свою очередь подчеркнул, что «касательно строительного бизнеса существует заблуждение, что страхование может быть использовано в качестве обеспечения исполнения обязательств, хотя для такого обеспечения используются другие нормы гражданского права. Индивидуализация же риска должна быть привязана к конкретному объекту страхования».

Страхи малого бизнеса
В Европе большинство предприятий не будет работать без обеспечения безопасности своих рисков. В России такая практика нормой пока не стала. Добровольно за полисом обращаются лишь немногие представители малого бизнеса. Остальные же делают это, как правило, по требованию банков или в случае, когда такое страхование — обязательное условие профессиональной деятельности, например, в связи со вступлением в силу закона об обязательном страховании членов профессиональных объединений. Но даже в этом случае подобная практика не стала нормой. По данным Ассоциации риэлтеров Северо-Запада, лишь половина риэлтеров, входящих в соответствующее профессиональное сообщество Петербурга, застраховали свою ответственность. Механизм этот только формируется.
Сергей Федоров, председатель общественного совета при губернаторе, считает, что бизнесмены не спешат за полисом, поскольку «развитие рынка страхования малого бизнеса находится в зачаточном состоянии». У предпринимателей пока нет привычки страховать ответственность, и им требуется объяснение, что представляет собой этот механизм.
Кроме того, даже те предприниматели, которые созрели для покупки страховых продуктов, чаще всего не могут себе этого позволить. По данным страховых компаний, сегодня полис профессиональной ответственности обходится малым предприятиям в среднем в 0,5% от страховой суммы. Таких денег у небольших фирм просто нет. Поэтому страхование ответственности является непопулярным направлением, заметно уступая автострахованию или страхованию жизни.
Хотя в последнее время определенные изменения к лучшему на рынке страхования появились. Так, малое предприятие, работающее в обычном режиме налогообложения, может, например, уменьшить базу налога на прибыль, приобретая страховые продукты. Это происходит за счет включения затрат на страхование в себестоимость товаров или работ. В частности, разрешается относить на себестоимость взносы на медицинское страхование в размере 3% от фонда оплаты труда и все затраты по страхованию имущества. Правда, на предприятия, избравшие упрощенный режим налогообложения, эти нормы пока не распространяются. Тем не менее, участники рынка уверены, что со временем страхование профессиональной ответственности приживется в России и будет у нас столь же распространенным продуктом, как и в Европе.

Мнение
Оксана ШПИТКО, руководитель дополнительного офиса СПб CК «Северная казна» :
— На данный момент страхование профессиональных рисков, по моему мнению, наиболее востребовано в строительной и проектной деятельности. Это связано с тем, что в этих сферах деятельности риск причинения вреда третьим лицам особенно высок. Кроме того, именно это направления деятельности можно считать наиболее развивающимся, так как объемы строительства увеличиваются постоянно, в городе непрерывно ведутся реставрационные работы. В любом случае, в настоящее время весь цивилизованный мир приходит к тому, что ни одна компания, оказывающая финансовые или оценочные услуги, не выходит на рынок, не застраховав свою профессиональную ответственность. К тому же, страховой полис является одним из составляющих «входного билета» в профессиональные ассоциации и сообщества.

— Многие ли малые предприятия страхуются добровольно или чаще они делают это, например, по требованию банка, выдающего кредит?
— К сожалению, на сегодняшний день, мы вынуждены отметить, что культура страхования все еще не развита в той форме, когда небольшие предприятия включают расходы на страхование в свой годовой бюджет. Бытует представление, что страхование обойдется достаточно дорого, а на случай происшествия не покроет необходимых расходов. Именно на этот момент стоит обратить внимание, так как грамотный специалист страховой компании всегда поможет оценить риски, просчитать наиболее вероятностные события и предложить заключить договор страхования на индивидуальных условиях. Безусловно, пользуясь кредитными ресурсами банка, предприятиям настойчиво рекомендуют застраховать объект, под залог которого и проводится финансирование. По моему мнению, это достаточно удобно, несмотря на общепринятое мнение обременительности страхования. Заключая договор страхования на залоговый объект, страховая компания предлагает меньшие ставки, а клиент, получив деньги на обновление фонда или пополнение оборотных средств, спит спокойно, зная, что он застрахован.

— Страхуется ли конкретный случай/проект или же деятельность организации в целом?
— Как правило, страховая компания, заключая договор именно профессиональной ответственности с предприятием, покрывает риски на все объекты и проекты, которые осуществляются на территории РФ в течение срока действия договора, но порой, когда речь идет о крупных и дорогостоящих проектах, возможен договор по конкретному адресу, по указанным лимитам или сроком действия на весь период сделки.

— Какие требования выдвигает страховая компания к предпринимателям, желающим застраховать свои профессиональные риски?
— Чаще всего, страховая компания не выдвигает никаких отдельных требований, а конкретно проводит анализ и оценку, согласно разработанным критериям, принимая во внимание общее время деятельности предприятия, стаж и специализацию сотрудников, объемы выполняемых работ и др.

— Сколько в среднем стоит застраховать профессиональные риски и в какой степени тарифы зависят от вида деятельности предпринимателя?
— Размер выплат по договорам профессиональной ответственности, как правило, всегда ограничен страховой суммой. При согласовании с клиентом, страховая компания может устанавливать лимиты на каждый страховой случай и франшизу — ту часть убытка, которая не покрывается страховщиком.

Анна БЕНЕВСКАЯ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »