Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 18 октября 2010 г.

Страхование в каждую компанию

2666 просмотров

Предприятия хотят защищать крупные катастрофические риски, но не желают много тратить на страхование. Страховщики снижают тарифы, экономя на качестве перестрахования. В результате реальная защита остается на низком уровне.

Во время кризиса бюджеты компаний на страхование сократились, а небольшие предприятия, наиболее сильно пострадавшие от кризиса, совсем отказались от страхования рисков. Крупные же компании продолжают страховать свои риски, но более тщательно подходят к выбору страховых компаний, хотя решающим фактором все равно остается стоимость страхования. Чтобы получить преимущество, страховщики соглашаются на снижение тарифов. «Говорить об управлении рисками в малом и среднем бизнесе не приходилось и до кризиса — этой системы у них просто не было. В крупном бизнесе система управления рисками претерпела существенные изменения — объем средств, расходуемых на страхование, резко сократился. Основной стратегией управления рисками стала ориентация на покупку наиболее дешевого страхового покрытия, зачастую в ущерб качеству страховых программ», — отмечает Николай Галушин, заместитель генерального директора «Ингосстраха. Сам страховой рынок благодаря своей мягкости во многом “поощрял” покупку страхования за меньшие деньги, резко усилилась конкуренция с началом кризиса среди страховщиков».

На ошибках учатся

Крупные аварии, случившиеся за последнее время, заставили компании пересмотреть свое отношение к страхованию. Раньше они, как правило, формально страховали имущество не на полную его стоимость, а теперь стали более обдуманно подходить к определению лимита ответственности, отдавая предпочтение более полному покрытию рисков. Печальные события на Саяно-Шушенской ГЭС, шахте «Распадская» и других объектах показали, что до сих пор страхование не использовалось как инструмент защиты от рисков, а воспринималось как ненужная нагрузка на бюджеты предприятий. На деле эти страховые суммы покрывали незначительную часть восстановительной стоимости застрахованного имущества.

По словам гендиректора компании «ВТБ Страхование» Ирины Якушевой, актуальность качественного риск-менеджмента заметно возросла в кризис. «Многие компании, понимая, что любой форс-мажор может оказаться фатальным для бизнеса, обратили внимание на возможности страхования как наиболее эффективного, а главное, недорогого инструмента защиты. По статистике, форс-мажорные ситуации происходят на каждом предприятии по крайней мере раз в пять-семь лет. В результате из-за существенных материальных потерь многие компании вынуждены уйти с рынка. Отвлечение средств из оборота на формирование “аварийных” фондов и покрытие убытков для небольших компаний неприемлемо, лишних денег просто нет. При этом даже двадцать лет страхования обойдутся дешевле, чем один год обслуживания кредита, взятого на покрытие расходов, которые возникли из-за непредвиденной ситуации», — говорит Якушева.

Сейчас многие структуры осознали необходимость полного и качественного страхования крупных рисков. Однако их бюджеты на страхование по-прежнему недостаточны для приобретения полноценной страховки, поэтому компании ищут страховщика, у которого дешевле. А тем временем государство тоже увидело в страховании инструмент защиты рисков и способ снижения своего участия в выплатах пострадавшим.

Участившиеся в последнее время чрезвычайные происшествия ускорили принятие уже давно обсуждавшегося закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта. Этот закон является социально значимым, он призван снизить нагрузку на государственный бюджет, оставляя работников компании-страхователя и третьих лиц защищенными. «Самое главное, что закон позволит обеспечить реальную страховую защиту гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайного случая. Закон, во-первых, расширил список объектов, подпадающих под категорию опасных и подлежащих обязательному страхованию, а во-вторых, поднял до двух миллионов рублей лимит страхового возмещения пострадавшим — как третьим лицам, так и сотрудникам самого предприятия», — комментирует Кирилл Якимишен, вице-президент компании «Росгосстрах».

Повышению роли страхования в экономике может способствовать введение и других обязательных видов. Сейчас обсуждаются законы об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара, страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами на всех видах транспорта, о сельскохозяйственном страховании.

Что касается сельскохозяйственного страхования, то эту проблему обнажили засушливое лето и пожары. У сельхозпроизводителей нет стимулов использовать страхование, так как ожидается, что в случае неблагоприятных природных явлений государство окажет им поддержку, предоставит субсидии, а срок выплат по кредитам будет продлен. Росту рынка сельскохозяйственного страхования могло бы способствовать введение вмененного страхования, когда наличие страховки является преимуществом для получения кредитов и других возможностей. «Если бы государство заняло более жесткую позицию в плане оказания помощи сельхозпроизводителям в чрезвычайных ситуациях, а также ввело практику вмененного страхования, то есть предоставления доступа к бюджетным или льготным кредитным ресурсам только тем сельхозпроизводителям, кто застраховал свои риски при выделении соответствующей государственной поддержки по страхованию, это дало бы мощный стимул развитию культуры страхования урожая в России. Вмененное страхование применяется во многих западных странах, и, как показывает их опыт, оно способствует более рациональному расходованию бюджетных средств», — отмечает заместитель генерального директора по страхованию СК «СОГАЗ-Агро» Андрей Гусаров.

В погоне за ценой

Сейчас компании хотят получить хорошую страховую защиту катастрофических рисков, страховщики — бизнес, но положение у них неравное. Крупные юридические лица могут позволить себе выбрать страховую компанию, удовлетворяющую их и по качеству, и по цене. Страховщикам же в гонке за взносами приходится снижать тарифы.

Неадекватная тарифная политика сказывается и на качестве перестрахования: из-за недополучения страховых премий страховая компания меньше передает в перестрахование либо переходит к более дешевым перестраховщикам с нелучшей репутацией. Однако в корпоративных видах страхования убытки, как правило, большие, и справиться с ними без хорошей перестраховочной защиты непросто. «Для сохранения устойчивого развития страховым компаниям в первую очередь необходима экономически обоснованная тарифная политика, адекватная оценка принимаемых по договорам страхования обязательств, надежное перестрахование и грамотное управление активами», — считает первый заместитель генерального директора Страхового дома ВСК Александр Каменецкий.

При росте спроса на страхование катастрофических рисков и снижении качества перестрахования ситуация с реальным покрытием рисков не изменится, так как проблема недострахования переходит в проблему риска невыплат страховщиками и перестраховщиками.

«Страхование имущества — самый высокомаржинальный вид страхования. Демпинг на этом рынке в минувшие два года был даже больше, чем в более популярных и массовых автостраховании и ДМС. По заниженным ставкам имущество и страхуют кое-как, и перестраховывают не лучшим образом и не в самых надежных компаниях. Снижая тарифы, страховая компания старается обезопасить себя и избежать ответственности, внося соответствующие условия в договор. Поэтому будут и случаи невыплат, так как все имеет свою цену», — отмечает Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс Страхование»

Прививка страхования

Введение обязательных и вмененных видов страхования обеспечит рынку корпоративного страхования новый этап развития. Вспомним, как это было с ОСАГО — оно обеспечило рост рынка автострахования. Однако принятие законов об обязательных видах страхования не приведет к сиюминутному росту страховых премий — компании должны оправиться от кризиса. Их бюджеты на страхование сейчас сильно урезаны, и, чтобы удовлетворять новым требованиям, им придется дробить бюджет на различные виды страхования, а в итоге риски опять будут недострахованы.

С другой стороны, страховщики волнуются по поводу тарифов в обязательных видах страхования. Важно, чтобы тарифы не были заниженными, иначе это приведет к ухудшению финансовой устойчивости страховщиков. «Опасно повторение ошибок предыдущего опыта обязательного страхования. Имеются в виду фиксированные тарифы, неадекватные лимиты выплат по социально значимым рискам (жизни и здоровья граждан), плохо прописанная и еще хуже реализуемая система контроля, создающая почву для финансовых пирамид и мошенничества, обходящихся обществу в миллиарды рублей ежегодно. Приемлемым решением было бы прописывать в законе только страховую сумму и перечень рисков, а определение тарифов оставить на усмотрение страховщиков», — считает Андрей Бондаренко, заместитель директора департамента стратегического развития РОСНО.

Если тарифы по обязательным видам страхования окажутся слишком низкими, то крупные компании не захотят выходить на этот рынок. А небольшие и не очень добросовестные будут не прочь расширить свой бизнес, забывая о последствиях. Поэтому вводить обязательные и вмененные виды страхования нужно аккуратно.

Помимо введения обязательных видов страхования, которые приведут к развитию рынка в долгосрочной перспективе, в ближайшее время способствовать росту сектора корпоративного страхования будет страхование членов саморегулируемых организаций (СРО) в различных отраслях, страхование строительно-монтажных рисков, страхование залогового имущества, сельскохозяйственное страхование. «Если экономическая ситуация в стране будет улучшаться, как в первом полугодии, то рынок корпоративного страхования станет одним из самых быстрорастущих. Для этого у него есть все предпосылки», — уверен генеральный директор страхового общества «Гефест» Александр Миллерман.

Ольга БАСОВА, автор «Эксперт»
Инфографика

В материале упоминаются: Компании, организации: ВСК (Страховой дом ВСК) 5503 ВТБ Страхование 2609 [Газпром страхование 20] Гефест 1050 Группа Ренессанс Страхование 3732 Ингосстрах 13892 Росгосстрах, ПАО СК 10604 РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 28] СОГАЗ-Агро 139 Персоны: Басова Ольга Арнольдовна Бондаренко Андрей Александрович Галушин Николай Владимирович Гусаров Андрей Борисович Каменецкий Александр Наумович Карпова Наталья Васильевна Миллерман Александр Самуилович Якимишен Кирилл Григорьевич Якушева Ирина Владимировна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »