Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Daily Journal, 10 декабря 2010 г.

Пятая точка страхования

1739 просмотров

Российские страховые компании крайне редко страхуют отдельные части человеческого тела — нос, рот, руки, ноги, голосовые связки. Считается, что это экзотический страховой продукт, востребованный только звездами шоу-бизнеса и спорта. Однако такие полисы могут заинтересовать представителя любой профессии.

В отличие от западной практики, в нашей стране такое страхование рассматривается как экзотическое, а продажа полисов носит исключительно имиджевый характер. Тогда как большинство опрошенных журналистом «J» страховщиков ориентированы на массовый рынок — так называемый «коробочный» продукт. Им не интересно оценивать риск перелома конечностей.

Первый экзотический полис страхования был оформлен в 1920-х старейшей лондонской компанией Lloyd's — певица и киноактриса Марлен Дитрих застраховала свои ноги на $1 млн. Потом страхование частей тела стало модным среди звезд. Софи Лорен застраховала грудь, Клаудиа Шиффер — лицо, Майкл Флэтли — ноги, Дженнифер Лопес — ягодицы, Лучано Паваротти в миллион долларов оценил голос, а гонщик «Формулы-1» Фернандо Алонсо в $10 млн — большие пальцы рук. Не стали исключением и российские звезды: Кристина Орбакайте застраховала нос, Валерий Леонтьев — ноги, стилист Сергей Зверев — руки, Николай Басков — голосовые связки и т.д.

Самую курьезную страховку купила мать юной актрисы Брук Шилдс — от потери девственности дочерью. Лондонская компания Goodfellow Rebecca Ingrams Pearson сделала аналогичный «коробочный продукт» — по $150 продала почти 4 тыс. полисов страхования от непорочного зачатия.

Чаще всего экзотические страховки (особенно интимных частей тела) носят исключительно имиджевый характер и используются как повод засветиться на страницах таблоидов.

Российские страховщики не видят перспектив на этом рынке. По словам управляющего директора по личному страхованию Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимира Яковлева, по мало востребованным продуктам, как правило, отсутствует корректная статистика убыточности: «Предлагая такой продукт на рынке, компания вынуждена закладывать в тариф дополнительную нагрузку на неизвестный риск. В результате такой договор чаще всего будет привлекателен лишь для тех клиентов, кто на 100% уверен — убытки неизбежны. Следовательно, невзирая на высокие тарифы, скорее всего, такое страхование будет нерентабельно для страховой компании. Обычно экзотические виды страхования — это лишь PR–ход: стандартного страхования от несчастных случаев, как правило, вполне достаточно для полноценной защиты», — убежден Владимир Яковлев.

С ним согласен управляющий по маркетингу филиала «РЕСО-Гарантия» Сергей Бровко, который считает нетрадиционные виды страхования нишей для «бутиковых» компаний: «Крупная розничная страховая компания ставит своей целью высокое качество сервиса, в том числе и качество по выплатам. Соответственно требуется стандартизация продуктов и процедур, что в экзотических направлениях страхования вряд ли возможно», — полагает он.

Коробки и шоу

Некоторые крупные участники рынка все же не исключают продажу полиса на страхование отдельных частей тела, но также считают такие продукты экзотическими, маловостребованными и носящими исключительно рекламный характер. «Страхование от причинения вреда здоровью (в том числе от повреждения частей тела) в результате несчастного случая — обычный вид страхования в России, — отмечает директор управления личного страхования филиала ООО «Росгосстрах» Лариса Мацакова. — Как неотъемлемая часть тела голосовые связки также могут быть застрахованы. В личном страховании накоплена огромная статистика несчастных случаев, и на ее основе оценивается усредненный риск. Это хорошо выверенный инструмент, учитывающий стиль жизни, род занятий и прочие факторы, влияющие на вероятность получения повреждений застрахованным лицом».

Директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней компании «РОСНО» Снежана Литвинова отмечает, что прямых запретов на страхование отдельных частей тела закон не предусматривает. «Однако его едва ли можно считать продуктом массового спроса: каждая часть нашего тела важна для нас, а вероятность получить травму руки примерно равнозначна вероятности повредить ногу. Если бы мы знали заранее, получит ли человек травму и какую, страхование вряд ли бы существовало. Запрос на страхование какой-то конкретной части тела поступает нам не чаще одного раза в год, и специальных предложений по такому виду в нашей компании нет. Мы готовы оформить полис только одной части тела, но его стоимость будет не ниже, чем при страховании человека целиком. Это связано с тем, что, как правило, статистическая вероятность травмирования какой-то конкретной части тела не сильно отличается от вероятности получить травму вообще», — констатирует Снежана Литвинова.

Кто и чем зарабатывает

Однако есть и иная точка зрения. Звезды шоу-бизнеса и спортсмены выбирают объект страхования не случайно: Лучано Паваротти и Николай Басков зарабатывает на жизнь благодаря голосу, а пальцы Фернандо Алонсо, годовой контракт которого оценивается в $17-20 млн, должны крепко держать руль болида. Любые повреждения застрахованных «частей» могут иметь серьезные не только физические, но и финансовые потери. И доказательства практического значения экзотических страховок есть: Lloyd's в 1975 году выплатил $600 тыс. Марлен Дитрих, которая во время гастролей по Австралии получила перелом шейки бедра — этот инцидент стал причиной завершения карьеры королевы сцены и экрана.

Стандартная страховка не учитывает специфики деятельности клиента, а выплата рассчитывается по общим таблицам. Например, в случае получения сотрясения головного мозга пострадавшему выплачивается 3-5% от суммы страховки, повреждение слуха оценивается в 10-15%, кончика языка — в 10%, зрения — начиная от 5% и т.д. Но одно дело, если язык или частично слух теряет рабочий, другое — певец. Даже после сотрясения мозга или снижения зрения пилот или машинист могут быть отстранены от работы, а перелом — привести к краху карьеры для спортсмена или танцора.

Если травма или иное увечье получено на работе или признано профессиональным заболеванием, то пострадавший может рассчитывать хотя бы на социальное страхование. Хотя практика принятия решений по этому вопросу неоднозначная: зачастую врачебно-трудовая экспертная комиссия оценивает трудоспособность потерпевшего в общем, а не применительно к конкретной профессии. Например, степень утраты профессиональной трудоспособности петербургского авиаштурмана Владимира Малахова, потерявшего слух на работе, комиссия оценила только в 40%: летать не можешь, но никто не мешает работать на земле. Добиться справедливости бывшему летчику удалось, только дойдя до Верховного суда России.

Кроме того, многие представители творческих профессий (танцоры, художники, певцы) далеко не всегда имеют официальное место работы и трудовой договор, а потому бывает трудно доказать, что легкая травма привела к нетрудоспособности. Если же спортсмен сломал ногу дома или пилот ударился головой, катаясь на лыжах, — то и на социальное страхование рассчитывать не приходится — увечье не будет считаться профессиональным. Не покроют выплаты и моральный вред эмоциональные страдания человека, который вместо покорения неба или спортивных высот вынужден будет заниматься не только менее выгодной, но и нелюбимой работой. Страховку от этого ни одна российская компания не предлагает.

Павел НЕТУПСКИЙ

В материале упоминаются: Компании, организации: Goodfellow Rebecca Ingrams Pearson (GRIP) 4  Lloyd’s of London 882  Группа Ренессанс Страхование 3737 РЕСО-Гарантия 6175 Росгосстрах, ООО 8541 РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 28] Персоны: Бровко Сергей Леонидович Литвинова Снежана Мацакова Лариса Юрьевна Яковлев Владимир Иванович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »