Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 31 октября 2012 г.

Фактор риска. Платежеспособность и надежность страховых компаний

56190 просмотров

Гости: Владислав Радченко, заместитель директора департамента актуарных расчетов ОСАО «Ингосстрах»; Владимир Новиков, председатель правления Гильдии российских актуариев; Ведущие: Алексей Дыховичный, ведущий эфира на Эхо Москвы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11 часов, 13 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы»,у микрофона Алексей Дыховичный. У нас в гостях Владислав Радченко – заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах». Владислав, здравствуйте!

В.РАДЧЕНКО – Здравствуйте!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А также Владимир Новиков – председатель правления Гильдии российских актуариев. Владимир, здравствуйте!

В.НОВИКОВ – Здравствуйте!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Платежеспособность и надежность страховых компаний – так звучит тема нашего эфира. Что сейчас происходит с этими двумя показателями? А эти два показателя: платежеспособность и надежность- это значит, заплатят тебе в случае возникновения страхового случая по твоему полису или не заплатят. Ну, или заплатят не совсем так, как ты рассчитывал. Правильно?

В.НОВИКОВ – Да, по большому счету это именно это. Можно сказать, интегрированный показатель защиты прав потребителя в страховании или в любой финансовой услуге. Потому что самое главное, чтобы те обещания, которые компания написала в полисе или, если возьмем банки – в банковском договоре, эти обещания были выполнены. И платежеспособность компании на профессиональном языке называется свойство выполнять эти обязательства даже при неблагоприятных условиях. То есть, даже тогда, когда наступает слишком много страховых случаев, либо проблемы на финансовых рынках, либо еще какие-нибудь возникают форс-мажорные обстоятельства, – чтобы несмотря на это страховая компания не сказала: «Извините, у нас сегодня проблемы, сегодня мы перестаем платить, а чтобы она выплачивала всегда то, что положено каждому застрахованному

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, какой-то дополнительно элемент надежности, какая-то дополнительная степень надежности.

В.РАДЧЕНКО -Подушка такая, запас некий финансовых средств, который в случае чего, в случае каких-то негативных событий – таких даже, как те ураганы, которые сейчас происходят в США – даже этих случаях… Казалось бы, многомиллиардные долларовые убытки – страховые компании надежны, будут готовы их покрыть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Владимир Новиков. Просто, чтобы уже расшифровка интервью – она не была проблемой у расшифровщиков – мужские голоса тяжело же… - Владислав. Вопрос: что сейчас происходит с этим показателем, потому что повышается уставный капитал - был повышен, со следующего года отчетность по МСФО. Вроде все, как бы, должно быть в порядке. Так оно?

В.НОВИКОВ - Уставный капитал – это всего лишь элемент это системы. Понятно, что чем больше капитала у компании - то есть, тех средств, которые получены не от страховой деятельности, а получены от акционеров, тем лучше для клиентов компании. Но, это всего лишь – то, что введено с 12 года - это минимальный уставный капитал. Дальше этот уставный капитал должен масштабироваться исходя из тех объемов, с того объема портфелей, который есть у компании. Чем больше компания, тем больше нужно капитала. Но, безусловно, введение новых требований – оно, как минимум убрало такие, уж совсем одиозные компании, которые трудно было назвать страховыми компаниями, потому что это, скорее представители малого бизнеса в страховании.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Они уже были убраны за этот год. Цифра 100 называется.

В.НОВИКОВ -Порядка 100 компаний.

В.РАДЧЕНКО -Покинули рынок, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Уже покинули. А это - самые одиозные?

В.НОВИКОВ – Большинство страхователей, наверное, даже не подозревают о существовании этих компаний, которые покинули рынок. На мой взгляд, это такие компании, узкоспециализированные, которые занимаются не совсем, может быть даже и страхованием под вывеской страховых компаний. Но, в перспективе нас ждут процессы, которые сейчас происходят в Европе. Это более, с одной стороны, жесткие – с другой стороны более адекватные требования к величине капитала компании, в зависимости от того: какими рисками компания занимается, как она управляет рисками, страхует ли компания космические запуски или автомобили граждан. Разный уровень риска – разные потребности в капитале, разные требования к устойчивости компании. Вот, в этом направлении движутся сейчас наши регулирующие органы, движется наше страховое сообщество и, в принципе, вместе с ними европейские страны движутся в том направлении. Там просто это происходит несколько раньше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сколько должно остаться страховых компаний?

В.НОВИКОВ -На самом деле количество страховых компаний определяется многими факторами. Я бы сказал, что, сколько бы ни осталось, но каждая из них должна быть надежная, потому что, если посмотреть на развитые рынки Великобритании, США – там огромное количество компаний, но есть двадцатка крупных и есть огромное количество компаний, которые каждая в своей нише работают. Но главное, чтобы независима была эта компания, работающая в узкой нише или работающая на всю страну – она была надежна и финансово устойчива и прозрачна.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не хотите цифру называть. Владислав, может вы?

В.РАДЧЕНКО – Цифру? Ну, есть субъективное ощущение: может быть, две сотни компаний.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас осталось.. 500 есть?

В.НОВИКОВ – 400 с чем-то.

В.РАДЧЕНКО – Более 400.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А было еще буквально – я очень хорошо помню – до кризиса 2008 года было больше тысячи.

В.НОВИКОВ – Да, потом стало где-то 800. Потом постепенно снижалось… Последнее урезание, как говориться, количества – это, как раз введение этого года по уставному капиталу.

В.РАДЧЕНКО – Более того, не всегда компания уходит – иногда происходит слияние компаний. Это не просто уход, что стало меньше офисов, стало меньше возможностей для обслуживания клиентов. Было две компании, например, которые могли не удовлетворять требованиям определенным – они могут слиться и образовать нечто более устойчивое.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, эта цифра 200 – как вам?

В.НОВИКОВ – Она вполне возможно, но, опять же, здесь определяется разными потребностями, в том числе очень большой фактор – это культурная особенность той или иной страны. То есть, если потребители в одной стране привыкли, чтобы у них был выбор из 100 компаний, скорее всего рынок – если будет рыночная экономика – это отрегулирует.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы просто убили этой «культурной особенностью»: потребители привыкли, чтобы было 100 компаний. Потребители не привыкли, к сожалению, пока еще, но они хотят, чтобы это обещание, данное страховой компанией была, как в начале эфира вы сказали, 100-процентная гарантия в случае наступления страхового случая. Будет полное возмещение убытков. Вот, потребители этого хотят. Нам говорят, что очень много страховых компаний, среди них много ненадежных, правильно?

В.НОВИКОВ – Потому что, то, что Владислав сказал: у нас сейчас повышаются административные меры контроля – это формальная отчетность, это уставной капитал и так далее. Все равно за цифрами табличек не всегда видно, что, собственно, внутри компании находится. Сейчас, получается, по-прежнему действует принцип, что чем компания больше – тем просто линейно она должна иметь больше капитал и все. При этом качество портфеля в настоящее время учитывается весьма слабо при оценке уровня платежеспособности. Исходя из того, что много объектов, который нужно контролировать, следить, и для них нужны какие-то правила, которые для всех бы примерно подошли, но были не всегда точны. Поэтому есть идея у регуляторов разделить компании на сегменты. Сегмент крупных – порядка 20 и за ними наблюдать более пристально, и другие остальные, - за которыми наблюдать более формально, административно.

В.РАДЧЕНКО – Ну, с одной стороны – да, с другой стороны, что касается наблюдений, если говорить о тех компаниях, которые уходят с рынка, которые внезапно уходят с рынка, все-таки это компании не с первой двадцатки, слава богу – можно постучать. Что касается особого надзора и особого внимания, то,может быть, его заслуживают более мелкие компании, скажем так. За первой тридцаткой, за первой сотней – вот, тут то и случаются внезапные уходы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Остались ли на рынке компании не одиозные, как вы сказали, Владимир, а компании, которые реально работают с населением, страхуют КАСКО, ОСАГО, еще что-нибудь, но которые явно в ближайшее время с рынка уйдут. Я не прошу вас называть их названия, потому что вы ни за что не скажете - а было бы хорошо!

В.НОВИКОВ – Риск такой есть. Но, риск получить негативный результат есть у любой, даже крупнейшей компании. Но, вопрос, как этим риском управлять.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вопрос вероятности.

В.РАДЧЕНКО – Или риск людей, которые умеют оценить эту вероятность и рассчитать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот, мне казалось, что вы, как раз и есть такие люди – актуарии.

В.РАДЧЕНКО – А дальше все очень просто. Если у вас есть крупная компания – там есть, обязательно команда актуариев, команда финансовых аналитиков, риск-менеджеров, которые на регулярной основе, практически непрерывно этот риск оценивают, все считают. Если есть мелкая компания, то, к сожалению, не всегда есть средства на это и не всегда даже есть понимание, что это нужно у руководителей мелких компаний. Есть понимание, что можно продавать ОСАГО, что можно подавать КАСКО; деньги от страхователей приходят, платить приходиться потом. А вот, эти потоки, что сейчас пришли деньги, а потом вы их выплатите – сопоставить их не так просто без актуарного анализа, без актуарных расчетов, без грамотного финансового анализа. Поэтому и получаются такие казусы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Много ли компаний, у которых нет этой системы актуарных расчетов? Остались ли они?

В.НОВИКОВ – Есть такие компании и сейчас, мне кажется…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сколько их, ну примерно? Их 200, половина…?

В.РАДЧЕНКО – Ну, можно сказать, что, сколько членов гильдии актуариев…

В.НОВИКОВ – Да, квалифицированных актуариев, которые прошли международную сертификацию в России – 156 человек на сегодняшний момент. Компаний – 400 с чем-то.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В компании -таких по нескольку, наверное?

В.РАДЧЕНКО – Безусловно. Ну, вот, можете оценить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Значит, получается, из этих 400 дай бог сотня – надежные. Остальные просто так – я прошу прощения за слово – тарифы свои «на шару», из головы выдумывают.

В.РАДЧЕНКО – «На шару» или ориентируясь на крупные компании.

В.НОВИКОВ – Или покупают у консультантов. По-разному может быть. Вопрос даже не в том, как они назначают тарифы, а как это потом оценивается и делается ли актуарный аудит – то, что сейчас пытаются ввести законодатели через закон об актуарной деятельности, который осенью поставлен на второе чтение в Госдуму. Он обяжет каждый финансовый институт – я имею в виду страховую компанию в данном случае – проводить ежегодно актуарную оценку. И, тогда на ваш вопрос: сколько надежных – сколько ненадежных, можно будет ответить, просто пролистав эти отчеты.

В.РАДЧЕНКО – Пролистав или отчеты или пролистав отчетность МСФО, если это будет публично. Поскольку, отчетность МСФО тоже строиться с помощью актуариев.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, остались ли на рынке компании -я уверен, что они были, вопрос: остались или нет, - которые, не то, чтобы по тому, что у них чего-то не хватает на актуария, а просто потому, что они, в принципе, не собирались никогда особо платить и, в общем, изначально планировали собрать деньги и уйти с рынка. Может быть не очень быстро, но так вот….Побольше денег собрать и уйти с рынка. Откровенные такие мошеннические схемы. Вот, это все осталось или этого уже нет?

В.НОВИКОВ – К сожалению, статистика того же Российского союза страховщиков показывает, что такие возможности остаются, но это очень сложно распознать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, в голову не залезешь человеку, что он не знал или просто изначально не хотел…

В.НОВИКОВ – И, когда компания представляет все документы, всю необходимую отчетность, чтобы вступить в союз, получить лицензию на ОСАГО – ну, как самый такой социально острый вид страхования – потом она работает год-два, три, потом оказывается, что там все исчезло: генерального директора нет, компании нет. Очень сложно было четыре года назад понять, что эта компания была создана не для реального страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сотрудники всегда знают. А происходит все-таки миграция кадров и, в общем-то, профессионалы всегда знают, сотрудники знают: «да он и не собирался никому платить».

В.РАДЧЕНКО – Смотря где. Если взять, например, ОСАГО, то совсем не платить – довольно сложно. Потому что есть соответствующие механизмы. Страхователь может подать жалобу, эти жалобы отслеживаются и к компании могут быстро быть применены соответствующие санкции. Риск может быть, когда компания занижает ставки, например, или завышает свои комиссионные, перестает платить или, наоборот, платит и у нее не оказывается денег – вот, этот риск может быть более острый.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, если меньше компаний, то проще за ними следить, контроль проще. Я хочу попросить наших слушателей. Мы назвали цифру 200, 140 кто-то называл.

В.НОВИКОВ – Да-да. Было одно из исследований – я видел, что порядка 140 оценивалось, достаточно для России.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Для того, чтобы надежно… Я хочу слушателям круче предложить вариант. Я хочу спросить наших слушателей. Скажите, пожалуйста, дорогие слушатели «Эхо Москвы», имеет ли смысл оставить в России 3 страховые компании. «Да – трех достаточно» - 660 06 64, «Нет – три это слишком мало» - 660 06 65.В Советском Союзе были две. Ну, еще плюс одна, в которой работает Владимир Новиков. Три получается. Имеет ли смысл оставить в России 3 страховые компании, для того, чтобы их можно было просто и легко контролировать? «Да – трех достаточно» - 660 06 64. Тогда будут платить всегда по страховым случаям, потому что контроль будет – все понятно., «Нет – три это слишком мало» - 660 06 65 Нужно больше, потому что конкуренция- без нее как, вообще. Владислав Радченко – заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах», Владимир Новиков – председатель правления Гильдии российских актуариев. Уходим на новости, голосование продолжается.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 В столице. Голосование я остановлю и напомню, что у нас в гостях Владислав Радченко – заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков – председатель правления Гильдии российских актуариев. Говорим мы о платежеспособности и надежности страховых компаний. До новостей я спросил наших слушателей: «Имеет ли смысл оставить в России 3 страховые компании?» В Советском Союзе было две. Вот, две плюс одна – три. Так мы решили.

Вот, вы о менталитете заговорили в прошлой части – обращаюсь я к Владимиру Новикову. Сколько там компаний должно быть, как вы думаете? Каков менталитет российский?

В.НОВИКОВ – Я думаю, что российский менталитет говорит о том, что выбор должен быть более, чем из трех.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Любим мы… Если 51% - это больше, чем 49, то, в общем – да. 49% сказали, что да – достаточно. 51% сказали: «нет - не достаточно, нужно больше». Любим мы, вот, что-нибудь такое… Выбор – он раздражает, это все усложняет жизнь. Проще, когда одно-два, максимум три. И, чтобы не надо было мучиться, ломать голову с выбором, но чтобы за этими, которые есть – чтобы за ними неусыпно глаз да глаз следил. Попробуйте разубедить. И не может нас разубедить.

В.РАДЧЕНКО – Ну, во-первых, все-таки, если мы говорим о страховом рынке, рынок он, в принципе подразумевает выбор. И, я думаю, что те монопольные предприятия – я не говорю о страховании – которые у нас были в советские годы, не всегда представляли самые лучшие, самые качественные услуги. То есть, всегда хотелось чего-то больше – это, если так, на пальцах. Ну, с другой стороны, можно об этом говорить, как о некой утопии и модели, но сейчас это уже кажется нереальным, притом, что страна наша входит в международные процессы, организации. Даже в том же Китае, как мне известно, не одна и не две компании.

В.НОВИКОВ – Но, хотя, по-прежнему одни из крупнейших – там государственные страховщики. Но, тем не менее, рыночные игроки тоже играют.

В.РАДЧЕНКО – Тоже присутствуют даже в такой тоталитарной модели государства.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню нашим слушателям, что у нас работает телефон для sms в эфир: +7 (985) 970 45 45, мы говорим о надежности и способности страховых компаний. Вас тут спрашивают юридические вопросы, например – ну, вот, это как-то не по адресу немножечко.

Закон о банкротстве страховщиков – он вроде как-то вступивший в силу уже. Что это такое, объясните, почему страховщики выделены отдельно, потому что обанкротится может не только страховщик, далеко не только страховщик, а кто угодно - продавец пиццы тоже может обанкротиться.

В.РАДЧЕНКО – Регулирующие органы предприняли вполне логичную попытку предотвратить ситуацию, когда страховщик уже не может платить, когда куча недовольных граждан, юридических лиц, которым должны платить, а у страховщика нет средств на это - путем реагирования на ранней стадии. Если страховщик задерживает выплаты по судебным решениям.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Уже есть судебные решения. Не просто не платит по договору, а уже есть судебные решения.

В.РАДЧЕНКО – То, в принципе, к данному страховщику уже могут применяться определенные санкции, предусмотренные законом. Можно заставить его написать план восстановления платежеспособности, а в каких-то тяжелых случаях ввести администрацию временно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это может кто? Человеку не платят…

В.РАДЧЕНКО – Регулятор.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, кто инициировать…

В.НОВИКОВ – Этот закон, дополняет, скажем так, математические или расчетные, отчетные способы контроля платежеспособности еще возможностью такого самоконтроля со стороны клиентов. Если клиент не получил в выплату, обратился в суд, суд принял его сторону, что все справедливо, назначил срок, когда нужно оплатить – компания не выплачивает. Все – это уже все. Один человек из 100 тысяч застрахованных может инициировать процедуру банкротства.

В.РАДЧЕНКО – То есть, не надо дожидаться отчетности – ведь не каждый день выходит квартальная, годовая отчетность. Такое оперативное реагирование.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Он, что этот человек обращается в контрольные органы?

В.НОВИКОВ – Он обращается в суд. Если судья…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Опять в суд.

В.НОВИКОВ – Нет, имеет в виду, после того, как есть судебное решение, и оно не исполнено- он обращается в Федеральную службу по финансовым рынкам.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, в ФСФР? В контроль.

В.НОВИКОВ – ФСФР может избрать разные меры контроля. Если это частный случай, то оно может потребовать его решить. Если это потребует более детального изучения – очень важно, что этот закон параллельно ввел еще несколько важных моментов. До этого не было права у ФСФР делать именно администрацию, то есть, действительно брать управление этой компании на себя. Опять же, это попытка избежать ситуации, которые были раньше, что формально ФСФР может прийти в компанию уже после того, как процедура банкротства запущена и, как правило, тогда ничего не оставалось. А тут можно на ранней стадии просто перехватить рычаги управления и остановить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Прецеденты уже были или еще нет?

В.РАДЧЕНКО – Ну, громких - вроде бы не было.

В.НОВИКОВ – Громких не было.

В.РАДЧЕНКО – Инициатива хорошая. Здесь очень важно разумно к ней подойти. Представьте, у вас компания выписала 10 полисов; у меня, например 100 тысяч. И У вашей компании и у моей по пять случаев задержки платежей. Это означает, что в маленькой компании по 50 процентам полисов – уже проблемы, а в моей по 0,0001 проценту. Здесь нужно как-то адекватно рассматривать удельные показатели.

В.НОВИКОВ – Здесь как раз, хорошо, что закон не прописывает, что можно сразу топором изрубить эту компанию, чтобы не было такого анти-…, понятно, что это можно использовать для …

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Для нечестной конкурентной борьбы, например.

В.НОВИКОВ – Ну, опять же, практика должна нарабатываться. Я считаю, что общая тенденция несколько лет правильная то, что права страхователей, права клиентов начинают потихонечку становится одним из важных факторов, в том числе, и поведения компаний.

В.РАДЧЕНКО – Ну, мы надеемся, что клиенты начинают больше доверять компаниям.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А много было таких факторов на рынке, когда после решения суда даже не выплачивала страховая компания компенсацию.

В.НОВИКОВ – Компании, которые с того же ОСАГО уходили – там были десятки…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, это уже уходили…

В.НОВИКОВ – Люди приходили с десятками дел, решениями судебных приставов, открывали компанию, а там бумажка: «Мы все ушли, до свидания!» Кстати говоря, важно, что в рамках этого закона еще были введены определенные требования к репутации тех людей, которые работают в страховании. То есть, нельзя будет из обанкротившейся компании уйти и открыть новую.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Владислав Радченко – заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков – председатель правления Гильдии российских актуариев были у нас в гостях. Владислав, Владимир, спасибо вам!

В.РАДЧЕНКО – Спасибо!

В.НОВИКОВ – Спасибо! До свидания!

В материале упоминаются: Компании, организации: Гильдия актуариев 96 Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14293 Ингосстрах 13902 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18981 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) 4887 Персоны: Новиков Владимир Викторович Радченко Владислав Игоревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »