Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета разъясняет некоторые положения закона Украины об обязательной "автогражданке", а также рассказывает о процедуре получения выплат.

Киевские ведомости, 1 февраля 2005 г.

ОСАГО для "чайников"

3095 просмотров

К апрелю все владельцы автомобилей должны купить полисы

"Деловые Ведомости" выяснили, как следует вести себя и чего опасаться после введения закона об обязательном автостраховании.

Верное счастье
Полное название ОСАГО, или "автогражданки" - "обязательное страхование гражданско-правовой ответственности собственников транспортных средств". Суть его такова: заключается договор страхования, за который платится небольшая сумма, а в случае ДТП страховщик выплачивает за держателя гораздо большую сумму возмещения. Если же ДТП не происходит, компания оставляет деньги себе как честно заработанные.
Договоры "автогражданки" бывают двух видов - "внешние" (при выезде из Украины, они уже давно обязательны - иначе не выпустят из страны) и внутренние (в ее пределах). Речь пойдет о вторых.
Можно рассуждать о необходимости финансовой услуги, но важно другое: с ней придется познакомиться каждому автовладельцу, будь он обычным человеком или компанией, владеющей парком машин. Слово "обязательное" подразумевает, что с апреля этого года представители ГАИ будут проверять у водителей служебных и личных машин наличие этого договора страхования так же, как водительских прав и техпаспорта. Если полиса не окажется, применят репрессии. Какие, пока неясно - не приняты изменения к правилам дорожного движения и прочим нормативным актам.
У автовладельцев, естественно, будет выбор. Учитывая, что ГАИ останавливает законопослушного водителя 5-6 раз в год, тот может отделаться всего лишь внесением "единого налога" стражам порядка в каждом случае, что, возможно, выгоднее покупки полиса ОСАГО. А на законных основаниях смогут не платить те, кто своим транспортным средством владеет, но не пользуется, при условии, что оно снято с учета. Есть и "пограничный" вариант - в селах бывшего СССР массово ездят незарегистрированные мотоциклы. Безусловно, это незаконно, но тоже выход: нет документа - нет и "железного коня".
Скептики помнят, что формально "автогражданка" была введена еще в 2001 году изменениями к Закону "О страховании", но тогда многое "не срослось": водители, как водится, сэкономили, работникам ГАИ не дали приказа проверять полисы. А им того и нужно, ведь поводов штрафовать и без того достаточно, зато "автогражданка" сулит огромный прирост в оформлении ДТП - вместо того, чтобы договариваться между собой, водители документируют каждую царапину. Однако теперь все будет серьезно - слишком много денег потратили страховые компании на лоббирование непопулярного нововведения.
Пока что страховщики проходят процедуры получения лицензий, а госорганы и Моторно-транспортное страховое бюро (МТСБУ - добровольное объединение, в котором обязательно состоят все компании, занимающиеся "автогражданкой") "шлифуют" документы. Но с апреля, когда все будет готово, ГАИ начнет поголовные проверки. К тому времени уже нужно будет приобрести полисы ОСАГО и знать, для чего они нужны.

Любить отдавать
Если алгоритм получения возмещения максимально сложен, то схема покупки полисов предельно проста.
Желание автовладельца потратить деньги заменили обязательностью ОСАГО. Поэтому выбор страховой компании придется осуществлять наугад, потому что государство в лице Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг мало того что контролирует их работу поверхностно, так еще и допустило к ОСАГО и "здоровых", и "больных". Финансово, разумеется. Уже получил лицензии на право работы 21 страховщик. Теоретически же, "автогражданкой" займутся до 106 компаний (столько сегодня участвует в МТСБУ), из которых "взрывоопасных" - двенадцать.
Теоретически, если такая компания "ляжет" через два месяца, клиенту выплатит возмещение уже упомянутое МТСБУ за счет одного из фондов - страховых гарантий (по случаям за рубежом) и защиты потерпевших (в Украине). Однако хватит ли у бюро денег - интригующий вопрос. Орган существует и работает за счет отчислений страховых компаний, а те постарались свести их к минимуму.
И все же, опасность для покупателей полисов исходит не только и не столько от двенадцати нарушителей. Госфинуслуг приняла массу строгих ограничений касательно ответственности страховщиков за различные крупные и мелкие проделки, но забыла отрегулировать самую важную сторону "автогражданки" - процедуру выплаты возмещения. Финансовой компании грозит отзыв лицензии за отказ клиентам в заключении договора, но ничто не мешает препятствовать им в выплате денег или сильно занизить сумму возмещения.
Поэтому рекомендуется покупать полис у той страховой компании, надежность и порядочность которой проверена лично или знакомыми. Илья Фельдберг, специалист управления по работе с физлицами АСК "ИНГО Украина", подсказал, что разумно при "отсеве" страховщиков сравнить объемы выплат с суммами полученных платежей. Иными словами, если потоки на "выходе" составляют 0,37-0,5 от тех, что на "входе", компания сравнительно порядочная.
Если ничем подобным заниматься не хочется, подойдет выбор по цвету символики или красоте офиса.
Уже в компании расскажут, сколько придется заплатить за транспортное средство (ТС). Зависит все от типа техники (авто, мотоцикл, автобус, грузовик или прицеп) и его габаритов, места проживания владельца, его стажа и "боевого" опыта (в этом году считается, что все ездили без ДТП). А еще - от вида договора, который может быть одним из трех: на указанное ТС плюс любого водителя (I тип), на любое ТС плюс указанного водителя (II тип) или на указанное ТС плюс указанного (указанных) водителя (водителей) (III тип).
Разобраться во всем этом, при желании, можно, вооружившись законодательством. А для ленивых все суммы уже рассчитала Госфинуслуг. Вряд ли обрадуются киевляне - владельцы больших автобусов, им придется заплатить 3,1 тыс. грн. Водителю "Запорожца" в Жмеринке полегче - он потратит 248 грн. За завышение платежа комиссия отберет у страховщика лицензию, поэтому если он и ошибется, то, скорее, только в сторону занижения сбора. Кроме того, полис покупается на любой срок от 15-ти дней до года, и можно сэкономить, если сразу нет всей суммы. Соблюдена социальная справедливость - пенсионерам и инвалидам предоставлены скидки.
Выяснить, во сколько обойдется полис, можно по телефону - недостатка в номерах компаний, получивших лицензию на ОСАГО, наверняка не будет. Тем, кто имеет доступ в Интернет, еще легче: многие страховщики на своих сайтах сделают специальные калькуляторы, в которых, указав параметры своего "железного коня", можно будет увидеть тариф. Нужно сказать, что те автовладельцы, которые уже купили полис добровольной "автогражданки", все равно обязаны будут приобрести ОСАГО-вский, потому что это разные виды страхования.
Учитывая наплыв клиентов, процедура заключения договора максимально упрощена. Он будет оформлен стандартным бланком со специальными средствами защиты, в который будут внесены необходимые детали. "Процесс заключения договора занимает семь-десять минут", - уверил начальник отдела урегулирования убытков АСК "Вексель" Павел Лозневой.
Оплатить полис также будет легко. Страховщики принимают деньги через сберкассу, с расчетного счета (что важно для предприятий), с карточки и просто наличными. Купив полис, придется возить с собой его оригинал. В случае потери, на первый раз закон гарантирует получение бесплатного дубликата. Потом придется платить.

Гарантии
Если держатель полиса во время ДТП нанесет ущерб чьему-то имуществу (не обязательно машине, можно, например, забору) или здоровью, а, возможно, и жизни, страховая компания компенсирует его в пределах максимального лимита. По закону, этот предел установлен в размере 25,5 тыс. грн. по имуществу и 51 тыс. грн. - по здоровью и жизни на каждого потерпевшего. Это значит, что если вы врезались сразу в три машины, то за каждую из них пострадавшая сторона может получить по 25,5 тыс. грн.
Однако "въехав" в дорогой автомобиль, владелец полиса должен будет выплатить все, что выше 25,5 тыс. грн., из своего кармана. Впрочем, из этой ситуации есть выход - купить дополнительный, уже добровольный полис "автогражданки" с иным покрытием, и оно будет добавляться к сумме по обязательному договору.
Но и в рамках лимитов не все расходы берет на себя компания. Из суммы возмещения ущерба имуществу вычитается так называемая франшиза - сумма денег, которую страховщик не возмещает по договору. По закону, она не может быть больше 2% лимита ответственности в 25,5 тыс. грн. Опыт показывает, что страховщики часто берут ее по максимуму, поэтому нужно приготовиться к тому, что 510 грн. потерпевшему должен будет выплатить сам владелец полиса. Тайный смысл франшизы в том, чтобы сделать водителя осторожнее, хотя это работает не всегда. Важно, что при возмещении ущерба здоровью или жизни франшиза не применяется.
Существуют еще несколько "подводных камней". Например, страховка не выплачивается, если владелец полиса неправильно укажет детали происшествия в заявлении на возмещение ущерба. Потерю "товарного вида" в результате ДТП тоже не компенсируют, в отличие от добровольной "автогражданки". Кроме того, компания выплатит не больше 5% морального ущерба пострадавшему от суммы в 51 тыс. грн., остальное владелец полиса обязан возместить за свой счет.
Если же вы совершили ДТП намеренно, находясь при этом в состоянии опьянения, намеренно покинули место происшествия, не имели прав или ваше транспортное средство оказалось технически неисправным, страховая компания обязательно выставит вам так называемый регрессный иск. Иными словами, все, что будет выплачено по полису, потом взыщут с владельца договора. Если у автовладельца полиса нет, тоже нужно готовиться к регрессу - его обязательно предъявит МТСБУ, которое выплатит ущерб пострадавшему из своих средств. Все эти нормы очень "скользкие", и нужно быть готовым к тому, что страховая компания ими воспользуется. Особенно это касается такого пункта, как необходимость в течение трех дней уведомить ее о происшествии. Причем, письменно. Если этого не сделать, компания также имеет право предъявить регрессный иск.
Иными словами, полис ОСАГО гарантирует не такие уж и большие суммы покрытия. Скорее, он рассчитан на столкновение двух "Жигулей", но уж никак не покрывает ущерба от серьезной аварии, а тем более повреждения дорогого авто. А чтобы не пострадать финансово от исков страховщика, нужно еще и четко знать все свои права и обязанности.

Сергей ЛЯМЕЦ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »