Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Скандалы на страховом рынке социально взрывоопасны. Даже если они происходят в секторе добровольных видов услуг - слишком многих они задевают. Рынок все еще "переваривает" введение ОСАГО, и, чтобы снизить неизбежные издержки, Минэкономразвития готово представить в правительство проект поправок в закон о банкротстве. Страховое сообщество в целом одобряет эту инициативу, пишут "Итоги".

Итоги, 20 сентября 2006 г.

День банкрота

Правительство собирается установить особый порядок банкротства страховых компаний. Чем это обернется для клиентов?

1961 просмотр

Что делать, если компания, в которой вы застраховали свое имущество или жизнь, вдруг обанкротилась? Предположим, объявлено, что выплаты прекращены, а вы как раз разбили машину или сгорела ваша дача. Как получить возмещение? А если ваше имущество в целости и сохранности, но срок договора не истек? Нельзя сказать, что клиенты страховых компаний вовсе брошены на произвол судьбы. В какой-то мере их интересы защищены законодательно. Но если для банков предусмотрена особая процедура банкротства, то страховые компании проходят, что называется, на общих основаниях.

Скандалы на страховом рынке социально взрывоопасны. Даже если они происходят в секторе добровольных видов услуг - слишком многих они задевают. А уж что говорить об обязаловке!.. Один пример: недавно отозваны лицензии у 12 компаний, работавших на рынке "автогражданки". Что ждет их горе-клиентов? Рынок все еще "переваривает" введение ОСАГО, и, чтобы снизить неизбежные издержки, Минэкономразвития готово представить в правительство проект поправок в закон "О несостоятельности (банкротстве)". Страховое сообщество в целом одобряет эту инициативу. Но мало кто из страховщиков готов к другому сюрпризу: как стало известно "Итогам", у законодателей созрела идея обязать компании формировать общие резервы не только по "автогражданке", но и по другим видам страхования. Соответствующие поправки в федеральный закон "Об организации страхового дела" готовятся в Госдуме.

Чертова дюжина

Громкие скандалы начала 90-х подзабылись, финансовый кризис страховщики миновали с минимальными потерями. Но это не значит, что на рынке проблем нет. Роковой 1998 год был прожит благополучно по той причине, что не было массового оттока клиентов, ведь разрывать договор со страховой компанией в отличие от банка не имеет никакого смысла. Однако вал страховых банкротств может быть спровоцирован другими причинами. Если вспомнить, что скандалы вокруг некогда знаменитых АСКО и НАЛКО на заре становления страхового дела также были связаны с автомобильным сектором, как и более поздние истории с "Континент-Полисом" и "Народным резервом", то перспективы не покажутся безоблачными. Автострахование - один из самых массовых и в то же время самых рисковых секторов рынка. И если компания ведет недальновидную политику, то любой дополнительный фактор риска может стать причиной краха. Так было с "Континент-Полисом" и "Народным резервом", в портфелях которых преобладали договоры автострахования, а тарифы при этом были ниже рыночных. И московский ураган 1999 года, в результате которого был предъявлен вал исков по разбитым градом и покореженным деревьями машинам, сдул их с рынка страхования.

Российское законодательство до сих пор специально не регламентировало порядок банкротства страховых компаний. Если финансовые показатели по достаточности собственного капитала, финансовой устойчивости и рентабельности оказываются ниже нормативных, то их лицензия просто отзывается. Дальнейшая же политика в отношении клиентов целиком и полностью зависит от добросовестности менеджеров. После отзыва лицензии лишенную права продавать полисы компанию закон об организации страхового дела обязывает в течение полугода урегулировать все обязательства перед клиентами. То есть либо вернуть им страховые взносы, либо передать страховой портфель тому, кто согласится взять эти обязательства на себя. Но, как говорят страховщики, на практике передача реестра клиентов (страхователей) другой компании случай нечастый, поскольку ответственность за это нигде не прописана. Зато хлопоты большие - договариваться надо не только с коллегами, но и со своими клиентами. В соответствии с Гражданским кодексом требуется получить согласие каждого владельца полиса.

Потому и получается так: захотят банкроты - передадут свои обязательства другим страховым компаниям, нет - просто повесят на двери офиса замок, а то и организуют другую компанию с чистого листа. Именно такая история произошла в прошлом году с компанией "Коместра-Центр". После отзыва у нее лицензии один из топ-менеджеров приобрел за 500 тысяч долларов другую компанию - "Фиделити-резерв". К концу года она также разорилась. Страхователю остается лишь обращаться в суд. Если же в конечном итоге принимается решение банкротить компанию, то частные клиенты попадают по закону о банкротстве в третью очередь - в отличие от банковских клиентов, которые пользуются приоритетом.

"Внести изменения в закон о банкротстве необходимо как можно скорее", - говорит директор по правовым вопросам Российского союза автостраховщиков (РСА) Олег Пилипец. По официальным данным, вал банкротств по ОСАГО пришелся на конец прошлого года. География несостоятельности широка, среди потерпевших крушение две московские компании, остальные в Вологде, Самаре, Тюмени, Ханты-Мансийске, Казани, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге и в Перми.

Пострадавшими могли стать 300 тысяч человек. Митингов и пикетов удалось избежать лишь потому, что все банкроты занимались преимущественно страхованием автогражданской ответственности и обязательства перед клиентами за них выполнял Российский союз автостраховщиков, используя свой резервный фонд. Трудно спорить с тем, что это хороший исход дела для клиентов, но такой выход нельзя считать панацеей на все случаи. "Вообще-то фонд формировался не для этого. Изначально предполагалось, что из него будут осуществляться выплаты пострадавшим при ДТП в том случае, если виновник аварии скрылся с места происшествия, его личность не удалось установить или тем, кто вообще не был застрахован", - пояснил заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.

Передай другому

Учитывая эти обстоятельства, МЭРТ предлагает ввести жесткие рамки для процедуры банкротства страховщиков. Авторы законопроекта исходят из того, что в процесс вовлечено так много юридических и физических лиц, которые могут пострадать, а потому главный упор нужно делать на предотвращении краха.

Поэтому даже после отзыва лицензии компании будет предоставлена возможность восстановить платежеспособность, например, увеличивать уставной капитал, добиваться возврата долгов, менять структуру активов и даже тарифную политику, то есть повышать ставки. Но при этом придется расплачиваться по текущим страховым случаям, исполнять мораторий на продажу активов.

Что касается долгов перед клиентами и кредиторами, то допускается лишь один способ их урегулирования - мировое соглашение. Одновременно в лишенной лицензии компании предлагается вводить внешнее управление. Во временную администрацию должны войти представители Федеральной службы страхового надзора, саморегулирующихся организаций (таких, как ВСС, РСА, и других), а также страховой компании, которая согласится взять на себя портфель страховщика, терпящего бедствие. "Такие процедуры должны вводиться сразу, как только появились признаки финансовой неустойчивости страховой компании. И если во временной администрации будут представители саморегулирующихся организаций, мы сможем защитить как интересы клиентов, так и самого рынка", - уверен президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль.

Временная администрация и будет принимать решение - оздоравливать или банкротить страховщика. Передача полисов - дело отнюдь не добровольное, за саботирование этого требования предлагается ввести серьезную ответственность. Как справедливо заметил президент компании "Согласие" Игорь Жук, "добросовестность страховых компаний должна быть предметом нормативного описания, поскольку главный вопрос - что делать людям, которые застраховались в такой компании".

Авторы признают, что часть этих мероприятий требует воли менеджеров и владельцев проблемных страховых компаний. Ведь то же увеличение уставного капитала, как правило, сопровождается эмиссией акций и увеличением количества владельцев компании. И не всякий собственник идет на это охотно, однако отказ пойти на такие меры может сам по себе стать поводом для обращения в суд по поводу введения внешнего управления. Более того, в МЭРТ считают нужным значительно сократить срок, по истечении которого можно будет объявить компанию банкротом. Он отсчитывается с момента возникновения долга и сейчас составляет три месяца, как предусмотрено законом о банкротстве.

Авторы поправок считают нужным сократить его до 14 дней. То есть, если страховая компания не возместила ущерб в течение двух недель даже одному клиенту, она может попасть под процедуру признания ее финансово несостоятельной. Причем право обращаться с иском предлагается дать не только клиентам и кредиторам, но и профессиональным объединениям страховщиков.

Однако самым главным, как считает Александр Коваль, является четко прописанная в законопроекте процедура передачи страховых портфелей другим компаниям. Если формулировки проекта будут одобрены, передавать портфели станет возможно и без согласия клиентов. Но выбор страховой компании, которая возьмет на себя эти обязательства, должен быть утвержден контролирующим органом (то есть Росстрахнадзором) и арбитражным судом. С ним солидарен и Игорь Жук: "На рынке работают тысячи компаний. И вероятность того, что в какой-то момент времени кто-то из них будет испытывать финансовые проблемы, велика. Потому в законе должна быть четко прописанная процедура, как быть в этом случае".

Многовато будет

Лидерам рынка, да и вообще всем страховщикам, готовым работать добросовестно, не нужны скандалы, которые отбивают у потенциальных клиентов охоту страховаться, и поправки, которые предлагает Минэкономразвития, скорее всего в целом будут позитивно оценены страховым сообществом и одобрены правительством. Но законодатели решили пойти дальше. Как стало известно "Итогам", в Комитете по собственности Госдумы готовится другой законопроект, который, похоже, станет неприятным сюрпризом для страховых компаний. Его авторы предлагают, изменив закон об организации страхового дела, обязать страховщиков формировать общие резервы по аналогии с тем, как это делается по ОСАГО. Система должна действовать следующим образом. По примеру РСА должны быть созданы саморегулирующиеся организации, скажем, в страховании жизни, имущества, которые будут управлять собственными резервными фондами.

Продала, например, компания полис по страхованию жизни - часть премии перечислила, условно говоря, Российскому союзу страховщиков жизни. Заключила договор на страхование недвижимости - некий процент отдала соответствующей ассоциации. И уже из этих средств будут выплачиваться деньги пострадавшим клиентам. Интересно, что эту идею активно поддерживает президент Всероссийского союза страховщиков и одновременно депутат Госдумы Александр Коваль. "Примерно такая же система существует в США и работает достаточно эффективно", - поясняет он свою позицию. Глава ВСС ссылается и на положительный опыт РСА, достаточно быстро справившейся с негативным последствием банкротств в конце прошлого года.

Однако рискнем предположить, что эта инициатива встретится с большими трудностями. Страховщики не так часто выступают единым фронтом, но когда дело касается собственных интересов, они будут сражаться до последнего. Так было с многолетним "пробиванием" обязательной "автогражданки", ради которой они смирились с необходимостью отчислять часть премии в общий фонд. Но попытки заставить их формировать общие резервы по другим видам страхования успеха не приносили.

"Создание дополнительных гарантийных фондов вряд ли имеет смысл. Действующих механизмов контроля и так более чем достаточно", - считает заместитель гендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов. Он напоминает, в частности, о вступивших в силу с января этого года более жестких требованиях к размещению собственных средств страховых компаний. Сюда можно добавить и новые требования к уставному капиталу. Они вступили в силу с июля 2006 года, и в том же месяце были отозваны лицензии у 133 компаний-нарушителей, правда, вскоре исправившимся их вернули. Росстрахнадзор по мере развития рынка методично и регулярно ужесточает правила игры. Его глава Илья Ломакин-Румянцев не так давно вообще заявил, что у 98 процентов страховых компаний есть хотя бы один настораживающий надзорный орган показатель финансовой деятельности, таким образом подчеркнув собственную бдительность. Достаточно строги требования и к формированию и размещению собственных резервов страховщиков, из которых они выплачивают возмещение клиентам.

Впрочем, никакие строгости сами по себе не могут уберечь рынок от массовых банкротств, что доказывает история с отзывом 12 лицензий. Это обстоятельство может стать весомым аргументом у сторонников создания гарантийных фондов. В свою очередь страховщики могут напомнить, что наименее финансово устойчивыми оказались те, у кого доля ОСАГО в страховых портфелях превышает 65 процентов. Действительно, перебор с "автогражданкой" уберег рынок от скандала, но он же стал одной из причин неплатежеспособности компаний.

Однако это говорит лишь о том, что есть проблемы с диверсификацией бизнеса, и их надо решать тому же надзорному органу и законодателям. Но они имеют отношение только к мелким компаниям, крупные страховщики работают более чем по сотне видов страхования. Думается, что лидеры рынка не растеряли лоббистский задор для того, чтобы эффективно отбиваться от намерений заставить их делиться всеми премиями. Так что судьба этой идеи видится далеко не безоблачной.

Большинству клиентов страховых компаний суть всех этих концептуальных споров вряд ли интересна, им важен результат. С этой точки зрения особый закон по защите интересов потребителя - безусловное благо.
 
Константин УГОДНИКОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: АСКО-холдинг (1991-1996) 133 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 11803 Государственная дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14267 Коместра-Центр 16 [Промэнергоресурс 2] Континент-Полис, г. Москва 24 Министерство экономического развития Российской Федерации (Минэкономразвития РФ, МЭР) 2099 Налко 79 Народный резерв 7 РЕСО-Гарантия 6166 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 18951 Согласие 6834 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Фиделити-Резерв 11 Персоны: Жук Игорь Николаевич Иванов Игорь Евгеньевич Коваль Александр Павлович Ломакин-Румянцев Илья Вадимович Пилипец Олег Олегович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »