Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Московский комсомолец, 17 февраля 2010 г.

Попали под «Хромую лошадь»

Чем грозит россиянам обязательное противопожарное страхование ответственности?

708 просмотров

77 млн. руб., в которые властям влетели компенсации по следам пожара в печально известной “Хромой лошади”, вышли боком для кошельков всех россиян. После катастрофы МЧС наконец-то получило добро на свою инициативу, лежащую в долгом ящике с 2002 года. А именно — ввести с 1 января 2011 года обязательную противопожарную страховку как для бизнеса, так и для собственников жилья.

Согласно почти готовому законопроекту, государство после пожара никому ничего не должно. Выбивать компенсации полагается у страховщиков, за неуплату взносов которым грозит “запрет на эксплуатацию помещения”. А ведь все помнят, как при введении предыдущей обязаловки — ОСАГО — страховые компании собирали премии и исчезали с рынка... Что же ждать от “противопожарки” — кров она вернет или кровь попьет?

С больной головы на нездоровую

Пока что расселение погорельцев, а также компенсации затрат на похороны и морального ущерба родным погибших лежат на совести муниципальных и федеральных властей. Инициаторы законопроекта об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в случае пожара обещают снять с плеч чиновников это тяжкое бремя. То есть избавить от материальной ответственности за катастрофы. К счастью, хотя бы не отменяется уголовное преследование “недоглядевших” пожарных инспекторов и чиновников...

Фальшивую ноту в благих помыслах МЧС нашел Минфин, отказавший законопроекту в поддержке. Как пояснила замглавы департамента финансовой политики министерства Вера Балакирева, “авторы проекта пытаются всю ответственность за огневые риски переложить с субъектов хозяйствования и своих служб на плечи страховщиков”. А значит — и страхователей, с которых в принудительном порядке полагаются взносы.

Эти замечания вызвали бурю эмоций у главы МЧС Сергея Шойгу. “Если человек кефиром отравился, то почему к Роспотребнадзору никто не предъявляет претензий: как допустил? — задался он вопросом, выступая на конференции на тему законопроекта. — А в то же время нас обвиняют, что мы хотим перевалить на общество ответственность за пожары, которые не успели потушить. За безопасность моего жилья целиком отвечаю я сам!” Да и федеральный бюджет, утверждает глава МЧС, не так уж часто компенсирует утраченное имущество.

Впрочем, сопротивление Минфина, как надеются инициаторы новой обязаловки, удастся вскоре преодолеть: уже через два месяца Шойгу рассчитывает предложить его на рассмотрение парламентариев. У МЧС есть козырь — идею уже одобрил Владимир Путин.

Думцы документ ожидают в мае, и в его принятии мало кто сомневается. “Прохождение проекта, однако, будет достаточно сложным”, — уверена зампред Госдумы Надежда Герасимова. В нем, по ее словам, немало “туманностей”, связанных с неоднозначным толкованием закона.

Новый вид обязательного страхования активно лоббируется страховщиками, а аналитики уже соревнуются в предсказании объемов нового рынка. По разным оценкам, потенциальные сборы только с 3,12 млрд. кв. м жилого фонда составят 40—100 млрд. руб. в год. А ведь есть еще и коммерческая недвижимость…

Что же мы получим после прохождения законопроекта и, самое главное, сколько за это заплатим?

Миллионные выплаты “в обмен” на копейки?

С 2011 года каждому собственнику вменят в обязанность застраховать свою ответственность перед “третьими лицами”. То есть платить придется за безопасность не себя любимого, а соседей, посетителей и т.п. После пожара вред собственнику помещения (квартиры, дачи, офиса и т.д.), который стал “виновником торжества”, никто не возместит. Деньги (до 1 млн. руб. при вреде здоровью, до 500 тыс. при порче имущества, не более 25 тыс. руб. на погребение) получат пострадавшие или их родственники — те самые “третьи лица”. При этом если огнем будет уничтожено имущество нескольких человек, им дадут 3 млн. руб. на всех вне зависимости от количества погорельцев.

Достаточно ли этих сумм? Для предпринимателей — точно нет, считают эксперты, цифры для нежилого фонда надо пересматривать. Если пожар произойдет, к примеру, в торговом центре и пострадает имущество нескольких арендаторов, то поделенной суммы не хватит даже на покрытие минимального ущерба. Да и погоревший собственник жилья на полученные деньги уж точно не купит новую квартиру, а на бюджет рассчитывать уже не придется. В законопроекте так и говорится: если ущерб от пожара (его оценят страховщики) превысил размер максимально возможных выплат, то ответственность ляжет на собственника недвижимости. Он должен будет сам выплатить разницу между страховым лимитом и нанесенным ущербом.

Впрочем, эти лимиты — уже прогресс. В предыдущей версии законопроекта за поврежденное имущество давали до 360 тыс. руб., а за жизнь и здоровье одного пострадавшего — до 600 тыс. руб.

С компенсациями более-менее понятно. А вот с размерами взносов непонятки будут сохраняться до последнего. Как пояснила “МК” зампред Госдумы Надежда Герасимова, стоимость полиса и ставки тарифов установит правительство. Как заявил журналистам Сергей Шойгу, его ведомство предлагает тарифную ставку на страхование жилья от 30 до 50 копеек за кв. метр в месяц. Так, владелец двухкомнатной квартиры площадью 50 кв. м должен будет каждый месяц платить за страховку в районе 20 руб., а для квартиры площадью 100 кв. метров взнос составит максимум 50 руб. в месяц, подсчитал Шойгу.

Суммы обнадеживают: не такой уж и большой удар по семейному бюджету плюс возможность безболезненно компенсировать “огневой” ущерб. Но тут начинаются нюансы…

Во что влетит “банка с окурками”

— Страховщик будет обращать внимание на вопросы противопожарной безопасности, и если они покажутся ему недостаточными, он может повысить страховой тариф, — объясняет замдиректора департамента надзорной деятельности МЧС РФ Анатолий Макаревич.

Если вчитаться в законопроект, можно обнаружить куда больше зацепок, которые позволят увеличить сумму взноса. Ведь в документе кроме базовой части (тарифа) предусматриваются еще и поправочные коэффициенты. Их предлагается устанавливать в зависимости от:
а) приближенности жилого помещения к иным жилым помещениям (для физических лиц), имущества и капитальных объектов к жилым помещениям и населенным пунктам (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей);
б) степени оснащенности подразделений пожарной охраны техническими средствами;
в) наличия у юридического лица собственных подразделений пожарной охраны или договора с подразделением пожарной охраны. И так далее, и тому подобное.
Очевидно, все жильцы многоквартирных домов получат повышенные коэффициенты — из-за “приближенности жилого помещения к иным жилым помещениям”. К тому же многим влетит за “технические средства”. Да и глава МЧС во время дискуссии на вышеупомянутой конференции ругался на их тотальное отсутствие.

“Открываю шкаф, где должен стоять огнетушитель. И нахожу лишь банку с окурками или стакан, который ребята-алкаши припрятали”, — красочно живописал свои личные впечатления от рейдов Шойгу. Однако стоит заметить, что огнетушитель, работающий пожарный шланг, датчики дыма находятся в ведении управляющей многоквартирным домом компании, на которую жильцы имеют мало влияния. Следовательно, платить гражданам придется за плохую работу УК, большинство из которых невозможно сменить из-за того, что большинство голосов в ТСЖ дома принадлежит муниципалитету. Кстати, на Западе, где существует такая страховка, она возлагается именно на управляющих, стимулируя их принимать противопожарные меры.

Еще один серьезный момент заключается в том, что очень большая часть пожаров возникает не из-за человеческого фактора, а по причине ветхости жилья. Надо ли уточнять, что наш жилой фонд состоит отнюдь не из одних новостроек. Даже в Москве достаточно домов с деревянными перекрытиями, которые вспыхивают как спички. По-хорошему, их нужно вскрывать и пропитывать антипиреновыми составами, но кто это будет делать…

Сколько же придется платить в реальности? Грядущие взносы еще предстоит обсудить, а также согласовать с самими страховщиками, прокомментировали “МК” участники рынка.

— Процесс обсуждения этого вопроса предполагает учет мнения страховых компаний, которые имеют и статистику, и соответствующие расчеты, — заявил глава департамента массовых видов страхования Росгосстраха Александр Блайвас. — Мы считаем, что целесообразно максимально сближать тарифы с добровольным страхованием ответственности.

Как показал мониторинг предложений страховщиков, тариф колеблется в районе 1% от суммы максимального покрытия. Таким образом, страховка при лимите в 3 млн. обошлась бы в 2500 в месяц, а вовсе не в 20—50 руб., которые анонсировало МЧС.

— Страховые взносы составят не менее 400 руб. в месяц для жилых помещений, и то при условии какого-то софинансирования со стороны государства, — анонимно предсказал “МК” один из участников страхового рынка (официально конкретные цифры страховщики обсуждать пока отказываются). — 20—50 руб. — цифры нереальные, при таких взносах страховщики не смогут предложить выплату больше 100 тыс. руб. Тогда как в МЧС говорят о лимите в 3 млн.

Обязаловка: хорошо или плохо?

Что будет, если законопроект, поддерживаемый на высшем уровне и согласованный почти всеми ведомствами, примут в абы каком виде? История российского страхового рынка показывает: если противопожарная страховка кажется страховщикам невыгодной, они начинают планомерные маневры по уходу от выплаты компенсаций. Наказать их за это, как показывает практика по ОСАГО, практически невозможно. К тому же кто даст гарантию от ошибок, которые возникли при введении “автогражданки”?

— Граждане столкнутся с затягиванием выплат, — предсказал “МК” председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. — Здесь можно провести аналогию с ОСАГО: застрахованные по полгода и более не могут добиться выплат в судах. Есть большая опасность, что компании буду собирать деньги и исчезать с рынка.

По мнению Янина, предлагаемый вид обязательного страхования должен распространяться только на бизнес (те же увеселительные заведения типа “Хромой лошади”). И не должен касаться жилья.

— Страховые компании крайне неохотно отдают свои деньги. Я сама пострадала от этого, — добавляет депутат, член Комитета ГД по строительству и земельным отношениям Галина Хованская. — Выплат придется добиваться через суды, при этом стоимость ущерба будет значительно занижаться. Как раз из-за несовершенства страхового рынка в нашей стране люди не очень-то рвутся и в добровольное страхование.

И все же противоположная точка зрения превалирует. В инициативе МЧС куда больше здравого смысла, чем минусов, считают как многие коллеги Хованской, так и аналитики. “При возникновении пожара разбирательства между его виновником и соседями зачастую приобретают скандально-криминальный характер, — напоминает председатель Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Владислав Резник. — В случае же принятия закона выяснять отношения будут страховые компании, и вполне цивилизованным способом.

Помнится, примерно так же автомобилистам анонсировали “автогражданку”, которая кроме мороки в судах, напомним, принесла и массу плюсов.

— Введение страхования ответственности в обязательной форме означает гарантию выплаты всем пострадавшим понесенных убытков, а также компенсацию расходов на восстановление здоровья потерпевшим, — объясняет директор Центра страхования ответственности РОСНО Галина Гуляева. — Сейчас государство подключается только тогда, когда трагедия носит масштабный характер и имеет широкий общественный резонанс. В таком случае дополнительные выплаты могут быть увеличены. А если пожар произошел по вине соседа и без вреда здоровью, то компенсации от этого соседа можно ждать годами.

Благими намерениями…

Как бы то ни было, если не устранить недочеты, которые в законопроекте находят даже поддерживающие его страховщики, благое намерение может известно куда завести…

— Не все субъекты, владеющие имуществом, включены в поле зрения данного законопроекта, — говорит Александр Блайвас. — Например, сюда не вошли муниципальные образования, владеющие имуществом. Также нет четких механизмов формирования резервных фондов и механизмов воздействия на нарушителей закона (по аналогии с ОСАГО). Прежде всего это относится к физическим лицам.

Действительно, сложно представить себе выселение за неуплату страховых взносов…

Еще одно немаловажное обстоятельство, которое нельзя не отметить: установить виновника пожара представляется возможным далеко не всегда. И доказать вину конкретного лица совсем не просто. А значит, право на компенсацию будет возникать далеко не у всех жертв пожаров.

И как быть со страховыми тарифами для владельцев неиспользуемого имущества — например, дачных построек, пустующих в несезон, закрытых хозяйственных помещений и т.д.? Законопроект подсказки не дает.

Нет исключений по обязаловке и для жителей 32 тыс. населенных пунктов в России, которые не могут рассчитывать на приезд пожарных. Дело в том, что бригады противопожарной службы слишком удалены от этих районов, признают в МЧС. Правда, Шойгу рассчитывает на гипотетическое “развитие добровольной пожарной охраны”.

Да и без возможного поля для коррупции не обошлось, хоть в министерстве и говорят об антикоррупционном характере инициативы. Так, показатели, влияющие на коэффициент страховок, наверняка наведут на мысль о попытках договориться с аудиторами и страховщиками.

И все же “самое интересное” начнется после принятия законопроекта — если страховые взносы в итоге окажутся ощутимыми для кошелька россиян. По мнению Хованской, это фактор вкупе с введением налога на недвижимость, а также самостоятельного финансирования собственниками капремонта приведет к массовой деприватизации. “Она не всегда возможна, — напоминает депутат. — Но тот, кто сможет, ухватится за этот шанс и переведется в категорию нанимателей жилья”.

Татьяна ЗАМАХИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »