Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автомобили, 18 февраля 2011 г.

Сперва авто, потом деньги

Как купить машину, когда не хватает денег?

2045 просмотров

По статистике, в Москве до 30% новых автомобилей приобретаются в кредит. А в последнее время банки все охотнее кредитуют покупателей и подержанных машин. Сегодня в Москве более трех десятков банков активно предлагают свои кредитные программы, нацеленные на разные целевые аудитории.

Кредитные программы

В спектр современных банковских услуг входят различные варианты кредитных программ. Это может быть экспресс - кредиты с ускоренным оформлением; схема обратного выкупа buy – back - когда по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель; trade - in - обмен с зачетом стоимости старой машины, а также факторинг, беспроцентные ссуды и автокредиты без первого взноса. В автосалонах вам предложат, как правило, кредитные программы сразу нескольких банков на срок от 1 года до 7 лет. Срок кредита зависит от дохода заемщика. Чем меньше срок, тем больше ежемесячный платеж и тем большую заработную плату надо иметь, чтобы претендовать на подобный кредит. Кредиты выдаются приблизительно под 11-15% годовых в долларах США и евро, 11-19% годовых в рублях на остаток ссудной задолженности. Процентная ставка зависит от валюты и срока кредита, а также от размера первоначального взноса за автомобиль. Банки устанавливают максимальную сумму кредита так, чтобы ежемесячный платеж по нему не превышал 40-50% от официальной заработной платы. Существенная конкуренция среди российских банков заставляет внедрять все более сложные схемы повышения привлекательности автомобильных кредитов: увеличение срои кредитования, ссуды на покупку бывших в употреблении I автомобилей и т.д. Как правило, беспроцентный кредит на покупку автомобиля оказывается не чем иным, как удачной рекламой. Выбирая кредитную программу для покупки I автомобиля, необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставляемого кредита, прописанными в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, I а не после. Банковская процентная ставка, указанная в договоре, позволяет наиболее точно определить будущие платежи по кредиту.

Что такое первоначальный взнос?

Для уменьшения своих рисков банки требуют от клиента уплатить первоначальный взнос, свидетельствующий о серьезных намерениях и платежеспособности покупателя. Первоначального взноса в кредитных программах может не быть совсем, но единовременная комиссия при этом будет составлять до 10 000 руб. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. При прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией. Обычно размер первоначального взноса колеблется от 10% до 50% от общей суммы.

Что такое программа обратного выкупа?

В программе обратного выкупа (buy - back) при оплате первоначального взноса (примерно такого же, как при обычном автокредите) расчет ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования часть суммы (от 20 до 40%) остается невыплаченной. Она становится заключительным платежом, который можно платить, а можно и не платить. Вдобавок к этому значительно уменьшены сроки кредита - если стандартное автокредитование может осуществляться на срок до 7 лет, то стандартный временной промежуток для программы buy - back -2-3 года. По завершении этого периода вы либо выплачиваете остаток, либо продлеваете кредит, либо дилер выкупает автомобиль обратно по остаточной стоимости - и эти деньги перечисляются банку-кредитору в счет погашения остатка долга. В случае какого-либо инцидента, приведшего к ухудшению состояния машины, дилер вправе отказаться выкупить автомашину по заранее оговоренной цене. Если клиент избирает вариант, при котором он отдает автомобиль в конце кредитного периода в счет остатка долга, то эта схема напоминает аренду. Buy - back в данном случае ощутимо выигрывает: при средней стоимости проката автомобиля в Москве от 900 до 4000 руб. в сутки (в зависимости от класса и марки) аналогичные же машины в случае схемы обратного выкупа обойдутся от 500 до 1500 руб. ежесуточно. Это уже относительно выгодно для довольно широкого круга покупателей.

Что нужно знать о скрытых комиссиях?

Иногда кредитная организация предлагает процентную ставку, кажущуюся очень низкой по сравнению с конкурентными. В этом случае стоит особенно внимательно прочитать договор. Скорее всего, помимо основной выплаты вам придется также платить ежемесячную комиссию за ведение кредитного счета (0,2-0,4%), за открытие счета (2-5%). Существует также комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и другие.
Выясните, предоставляет ли организация возможность досрочного погашения кредита, как изменятся условия, если вы решите это сделать. На каких условиях будет происходить расторжение договора в случае, если вы не справитесь со своими обязательствами, - будет ли сумма, уже выплаченная вами, компенсирована хотя бы частично. В некоторых случаях купленный в автосалоне новый автомобиль, взятый в кредит, можно спустя время обменять на другой еще до выплаты полной суммы. Если вы приобретаете новый автомобиль, то можете поинтересоваться, предусмотрена ли такая опция.

Чем отличается экспресс-кредит?

Экспресс - автокредит позволит вам уехать на новом автомобиле в день покупки. Главное условие - большой первоначальный взнос, не менее 30% от стоимости автомобиля. Также и процентная ставка по экспресс -автокредиту будет примерно в полтора раза выше обычной. Срок такого кредитования обычно не превышает трех лет. Еще один минус договора такого типа - невозможность приобретения подержанного автомобиля.

Что такое trade - in?

Получила широкое распространение схема зачета старого автомобиля при покупке нового - trade - in. Проще всего сдать старый автомобиль на реализацию в автосалон, при этом снимать машину с учета в ГИБДД не обязательно. За небольшую плату автосалон возьмет на себя эти хлопоты. После того как будет проверено техническое состояние автомобиля, вам назовут цену, по которой автосалон готов выкупить машину. В комиссионных отделах автосалонов не скрывают, что их оценка ниже рыночной на 5-9,9 %. Если вы с этим согласны, можете тут же оформить кредит на недостающую сумму или доплатить наличными. Если же цена, предложенная автосалоном, не устраивает, можете оставить автомобиль на реализацию по устраивающей вас цене. Но учтите, что свои деньги вы получите только после реализации машины.

Обязательная ли страховка?

Автомобиль, покупаемый в кредит, подлежит обязательному страхованию от рисков угона и полной гибели. Возможна оплата страховки за счет кредита, но при этом сумма стоимости страховки и части стоимости автомобиля, которые финансируются при помощи кредита, не должны превышать 80% от стоимости автомобиля. Часто в перечень обязательных условий входит приобретение ежегодного КАСКО - 4-7% в зависимости от возраста машины, а иногда и страхование жизни.

Что такое факторинг?

Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Для клиента на практике это выглядит следующим образом: он приходит в салон, выбирает автомобиль, заключает договор рассрочки оплаты автомобиля с автосалоном, после чего заключает с банком договор о переуступке. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан за эту услугу (факторинг) платить. Первоначальные расходы клиента здесь выше, чем по другим кредитным продуктам. За автомобиль обычно вносится 50% предоплаты, а КАСКО обходится в 9,9%. Суть факторинговой сделки в том, что, получив аванс, на вторую половину стоимости автомобиля дилер заключает с покупателем договор купли-продажи в рассрочку на один-два года. После этого продавец уступает право требования оплаты автомобиля банку. Уступка права требования обходится дилеру в 0,5-3% стоимости машины. На эту сумму автомобиль обходится дороже покупателю, и она, как правило, меньше, чем проценты по кредиту. Иногда предоплата при покупке автомобиля по факторинговой схеме меньше 50% или срок рассрочки больше двух лет. Но тогда и уступка права требования обходится дороже, что сводит на нет преимущества этой схемы. Обычно такие предложения касаются очень дорогих или не слишком популярных моделей автомобилей.
Обязательное условие покупки автомобиля в рассрочку большой первоначальный взнос, составляющий не менее 30% стоимости автомобиля. К тому же рассрочка редко оформляется на срок более трех лет. Плюсы факторинга беспроцентная рассрочка и минимальный пакет документов (копии паспорта и водительского удостоверения, трудовой книжки, а также справка об уровне дохода в произвольной форме).

Чем отличается нецелевой потребительский кредит?

Некоторой альтернативой автокредиту выступает нецелевой потребительский кредит. Процентная ставка по нему выше, чем по автокредиту (15-17%), и имеет больше ограничений по сумме и по срокам возврата. Используя его, вы можете сами пригнать автомобиль из-за границы (он, соответственно, может быть дешевле), можете купить его с рук, а не у юридического лица. Можете наконец продать его, если он не понравился или изменились ваши финансовые возможности. И этот автомобиль не нуждается в обязательном КАСКО

Каковы условия предоставления кредита?

Как правило, предусматриваются следующие требования к потенциальному заемщику: возраст от 18 лет, стаж по последнему месту работы - не менее б месяцев и постоянная прописка в регионе, где оформляется кредит.

Какие нужны документы?

Их перечень различен в зависимости от банка. Вот обязательный набор: паспорт - ваш и вашей супруги или супруга, водительские права, справка о доходах с места работы, ИНН и свидетельство пенсионного страхования, документы на автомобиль от фирмы-продавца.

Денис ХАЛФИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »