Как страховые компании оценивают состояние здоровья застрахованного лица перед заключением договора страхования? Какие меры предпринимаются с целью предупреждения злоупотреблений со стороны клиентов?
Медицинский андеррайтинг – система оценки состояния здоровья будущего клиента страховой компании, с точки зрения подверженности его рискам заболевания и смерти. Для России это явление относительно новое, пока не ставшее массовым. Медицинский андеррайтинг применяется, в основном, при смешанном страховании жизни, а также при страховании от несчастных случаев и болезней на суммы, превышающие определенный предел, установленный каждой конкретной компанией.
Как правило, медицинский андеррайтинг осуществляется одним из 2-х способов: либо будущего клиента направляют на обследование в медицинское учреждение, с которым у страховщика есть договор, либо клиента просят самостоятельно предоставить ряд дополнительных документов от врачей тех специализаций, которые указаны страховщиком.
На сегодняшний день большая часть договоров личного страхования в России заключается на основе заявления и анкеты за подписью страхователя. Данные, изложенные в этих документах, не требуют подтверждения медицинскими справками. В случае если указанные сведения не достоверны, страхователь сам несет за это ответственность в соответствии с общими нормами законодательства.
Интересным является факт, что некоторые клиенты, принимая на себя ответственность за достоверность изложенных в анкете данных, и соответственно, риск невыплаты, в некоторых случаях не останавливаются перед совершением страхового мошенничества. Предприимчивые граждане в России еще не перевелись, и страхование жизни и здоровья привлекает их как средство мошеннической наживы хотя и реже, чем автострахование, но тоже достаточно часто. Например, сейчас у нас в компании на рассмотрении находится дело, которое еще не закрыто, но исход его уже примерно ясен.
В компанию пришло сообщение о случившемся страховом событии – смерть застрахованного лица. Выгодоприобретатели по этому делу обратились в компанию подозрительно быстро. Наша компания произвела выплату в установленный законодательством срок, и уже после этого стала разбираться с обстоятельствами дела. Было доказано, что, в действительности, человек, указанный в заявлении как умерший, - жив. Лишь часть документов, предоставленных в компанию, были подлинные. Безусловно, мы доведем этот случай до суда, и он будет иметь все предусмотренные законодательством последствия для мошенника.
Когда в силу ряда обстоятельств, например, в связи с требованиями перестраховщиков, возникает необходимость в дополнительной оценке состояния здоровья клиента, тогда страховые компании прибегают к методам медицинского андеррайтинга. Существует упрощенный путь, когда медицинские документы запрашиваются непосредственно у самого потенциального страхователя, который должен пройти медицинское обследование за свой счет.
Разумеется, такой подход не всегда является гарантом достоверности предоставленных данных. Некоторые недобросовестные клиенты могут вступать в сговор с врачамим, подделывать или покупать справки. Также не исключена возможность того, что врачи, проводящие обследование, могут оказаться недостаточно компетентными и дать ошибочное заключение. Однако если страховая компания приняла представленные медицинские документы и заключила с клиентом договор, то все риски ложатся на нее. Если же страховая компания смогла документально доказать, что, в момент заключения договора, ее ввели в заблуждение, то клиенту вряд ли удастся получить страховое возмещение.
В идеальной ситуации, как например, это принято в Швейцарии, у страховой компании есть договор с медицинским учреждением, куда клиент направляется на бесплатное для него обследование. В этом случае страховая компания принимает на себя ответственность на основании документов клиники, с которой ее связывают, как правило, длительные отношения, причем не только в области медицинского андеррайтинга, но и в рамках сотрудничества по другим видам страхования. Компетентность и добросовестность врачей данного медучреждения страховщик всегда имеет возможность проконтролировать. Такой вариант дает предельно глубокий медицинский андеррайтинг, предполагающий полную и всестороннюю информированность страховой компании о заболеваниях, которым подвержен клиент. В нашей стране подобную схему можно применять только в крупных городах, для этого компания должна обладать разветвленной филиальной сетью.
Как правило, интерес страховой компании к углубленному изучению состояния здоровья страхователя возникает, в том случае, если страховая сумма достаточно велика, а его ответ на какой-либо вопрос медицинской анкеты дает основания предполагать повышенный риск.
В зависимости от того, какими будут результаты медицинского обследования клиента, страховщиком принимается решение об увеличении размера страхового взноса или об уменьшении страховой суммы. В соответствии с правилами «НСГ Страхование жизни», решение о том, как именно отразить в страховом полисе повышенный риск страхователя (уменьшить покрытие или увеличить взнос) принимается с учетом пожелания клиента.
Страховая компания фиксирует состояние здоровья страхователя не только на стадии оформления полиса, но и на всем протяжении его действия. По условиям страхования, при всех серьезных изменениях в состоянии своего здоровья, (диагностирование нового серьезного заболевания, попадание в аварию, увлечение экстремальными видами спорта), клиент обязан сообщать об этом в страховую компанию. И если ее эксперты сочтут повышение степени риска страхового события существенным, точно так же может применяться перерасчет либо размера взносов и условия оплаты, либо размера страховой суммы.
Компании, организации:
