Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
Интересные, памятные и значимые даты Все о страховании жизни
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Прямая речь

  Полный список материалов

  Страховое мошенничество, Страхование жизни, Добровольное медицинское страхование, Страхование от несчастных случаев
Медицинский андеррайтинг в России
Чумак Наталья Михайловна
Президент ООО «НСГ Страхование жизни»
страхование сегодняКак страховые компании оценивают состояние здоровья застрахованного лица перед заключением договора страхования? Какие меры предпринимаются с целью предупреждения злоупотреблений со стороны клиентов?

Медицинский андеррайтинг – система оценки состояния здоровья будущего клиента страховой компании, с точки зрения подверженности его рискам заболевания и смерти. Для России это явление относительно новое, пока не ставшее массовым. Медицинский андеррайтинг применяется, в основном, при смешанном страховании жизни, а также при страховании от несчастных случаев и болезней на суммы, превышающие определенный предел, установленный каждой конкретной компанией.

Как правило, медицинский андеррайтинг осуществляется одним из 2-х способов: либо будущего клиента направляют на обследование в медицинское учреждение, с которым у страховщика есть договор, либо клиента просят самостоятельно предоставить ряд дополнительных документов от врачей тех специализаций, которые указаны страховщиком.

На сегодняшний день большая часть договоров личного страхования в России заключается на основе заявления и анкеты за подписью страхователя. Данные, изложенные в этих документах, не требуют подтверждения медицинскими справками. В случае если указанные сведения не достоверны, страхователь сам несет за это ответственность в соответствии с общими нормами законодательства.

Интересным является факт, что некоторые клиенты, принимая на себя ответственность за достоверность изложенных в анкете данных, и соответственно, риск невыплаты, в некоторых случаях не останавливаются перед совершением страхового мошенничества. Предприимчивые граждане в России еще не перевелись, и страхование жизни и здоровья привлекает их как средство мошеннической наживы хотя и реже, чем автострахование, но тоже достаточно часто. Например, сейчас у нас в компании на рассмотрении находится дело, которое еще не закрыто, но исход его уже примерно ясен.

В компанию пришло сообщение о случившемся страховом событии – смерть застрахованного лица. Выгодоприобретатели по этому делу обратились в компанию подозрительно быстро. Наша компания произвела выплату в установленный законодательством срок, и уже после этого стала разбираться с обстоятельствами дела. Было доказано, что, в действительности, человек, указанный в заявлении как умерший, - жив. Лишь часть документов, предоставленных в компанию, были подлинные. Безусловно, мы доведем этот случай до суда, и он будет иметь все предусмотренные законодательством последствия для мошенника.

Когда в силу ряда обстоятельств, например, в связи с требованиями перестраховщиков, возникает необходимость в дополнительной оценке состояния здоровья клиента, тогда страховые компании прибегают к методам медицинского андеррайтинга. Существует упрощенный путь, когда медицинские документы запрашиваются непосредственно у самого потенциального страхователя, который должен пройти медицинское обследование за свой счет.

Разумеется, такой подход не всегда является гарантом достоверности предоставленных данных. Некоторые недобросовестные клиенты могут вступать в сговор с врачамим, подделывать или покупать справки. Также не исключена возможность того, что врачи, проводящие обследование, могут оказаться недостаточно компетентными и дать ошибочное заключение. Однако если страховая компания приняла представленные медицинские документы и заключила с клиентом договор, то все риски ложатся на нее. Если же страховая компания смогла документально доказать, что, в момент заключения договора, ее ввели в заблуждение, то клиенту вряд ли удастся получить страховое возмещение.

В идеальной ситуации, как например, это принято в Швейцарии, у страховой компании есть договор с медицинским учреждением, куда клиент направляется на бесплатное для него обследование. В этом случае страховая компания принимает на себя ответственность на основании документов клиники, с которой ее связывают, как правило, длительные отношения, причем не только в области медицинского андеррайтинга, но и в рамках сотрудничества по другим видам страхования. Компетентность и добросовестность врачей данного медучреждения страховщик всегда имеет возможность проконтролировать. Такой вариант дает предельно глубокий медицинский андеррайтинг, предполагающий полную и всестороннюю информированность страховой компании о заболеваниях, которым подвержен клиент. В нашей стране подобную схему можно применять только в крупных городах, для этого компания должна обладать разветвленной филиальной сетью.

Как правило, интерес страховой компании к углубленному изучению состояния здоровья страхователя возникает, в том случае, если страховая сумма достаточно велика, а его ответ на какой-либо вопрос медицинской анкеты дает основания предполагать повышенный риск.

В зависимости от того, какими будут результаты медицинского обследования клиента, страховщиком принимается решение об увеличении размера страхового взноса или об уменьшении страховой суммы. В соответствии с правилами «НСГ Страхование жизни», решение о том, как именно отразить в страховом полисе повышенный риск страхователя (уменьшить покрытие или увеличить взнос) принимается с учетом пожелания клиента.

Страховая компания фиксирует состояние здоровья страхователя не только на стадии оформления полиса, но и на всем протяжении его действия. По условиям страхования, при всех серьезных изменениях в состоянии своего здоровья, (диагностирование нового серьезного заболевания, попадание в аварию, увлечение экстремальными видами спорта), клиент обязан сообщать об этом в страховую компанию. И если ее эксперты сочтут повышение степени риска страхового события существенным, точно так же может применяться перерасчет либо размера взносов и условия оплаты, либо размера страховой суммы.


8 октября 2007 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое мошенничество, Страхование жизни, Добровольное медицинское страхование, Страхование от несчастных случаев
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 6.47 (голосовало: 60 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
9 октября 2007 г. 13:04 VDM
Вопрос по последнему абзацу... его нужно понимать, так: любые изменения здоровья и те, которые по идее являются причинами страхового случая, будут восприниматься страховщиком как увеличение риска, а значит дают ему возможность максимально себя оградить от необходимости выплачивать страховую сумму и выгодоприобретателю мало что светит?
10 декабря 2007 г. 18:36 gensa
по последнему абзацу...
а разве серъезные изменения здоровья не являются страховым случаем?
10 декабря 2007 г. 21:53 Смышленый
Для gensa
Страховым случаем являются медицинские расходы, а не изменения в здоровье.
22 сентября 2008 г. 16:24 alex
изменение состояния здоровья
Интересует диапазон увеличения страховых взносов , или уменьшения страховой суммы. На какой процент максимально может СК понизить страховую сумму ? И какова практика у СК Европы.

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева: