Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
"«Новые и актуальные вопросы бухгалтерского и налогового учета»,  25-26.09.2018, МЦС, г. Москва «Имущественное страхование. Сложные вопросы и практика урегулирования», 26-27.09.2018, МЦС, г.Москва Страхование ответственности. Новые риски, новые задачи и проблемы
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы


Каталог страховых сайтов
Яндекс цитирования

Прямая речь

  Полный список материалов

  Динамика рынка, Тенденции, Регулирование, Кризис и страхование
Развитие кризиса на российском страховом рынке
Лайков Алексей Юрьевич
Генеральный директор ООО СБ «РИФАМС», председатель отраслевой комиссии по страхованию Ассоциации менеджеров России, заместитель председателя совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ), кандидат экономических наук, доцент
страхование сегодняЧем может грозить мировой финансовый кризис российскому рынку страхования и перестрахования? Какие меры стоит предпринять для сохранения финансовой устойчивости участников рынка и выхода из кризиса?

Развивающийся в настоящее время кризис – беспрецедентный по своим масштабам и в определенном смысле уникальный по своей природе. Это не финансовый кризис и не кризис ликвидности, как его поверхностно квалифицируют. Это и не «фаза» относительно непродолжительного циклического кризиса, где спад сменяется подъемом за среднесрочный отрезок времени. В течение, как минимум, последних двух лет специалисты нашей компании, говоря о неизбежности наступления кризиса, обращали внимание на то, что он будет иметь структурную природу, а значит, будет значительно более продолжительным и серьезным (см, например, обсуждение материала http://www.insur-info.ru/comments/329, а также http://www.insur-info.ru/analysis/404/ и http://www.insur-info.ru/comments/462/).

Таким образом, сегодня следует говорить о глубоком структурном кризисе глобальной экономики, реализация которого приведет не только к изменению всей «конфигурации» мировых экономических отношений (так называемая «глобализация» уже закончилась), но и к «переформатированию» региональных и страновых экономических систем и рынков. Поэтому, кризис в финансовой сфере – лишь начало падения, начало системного экономического кризиса, депрессивное воздействие которого на бизнес и общество будет длительным и растянется не только на среднесрочную, но и на стратегическую перспективу.

На данном этапе развития кризиса на российском страховом рынке нас ожидают:

- существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации принудительного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики;
- падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг, негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед потребителями;
- обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей;
- сокращение емкости/снижение надежности страховщиков;
- дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками, перестрахователями и перестраховщиками;
- обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства» на страховом рынке.

Сжатие платежеспособного спроса на страхование вместе с ростом недоверия участников рынка друг к другу неизбежно приведут к сокращению доходной базы воспроизводства страхового капитала и сжатию рынка страхования. В свою очередь, сокращение рынка страхования вместе с ожидаемым заметным ростом стоимости перестрахования приведут к сокращению платежеспособного спроса на перестрахование.

Особо следует отметить, что анализ заявлений и оценок, которые звучат сегодня из уст некоторых представителей крупного по российским меркам страхового бизнеса, должен заставить участников рынка уделять особое внимание положению этих компаний. Дело в том, что, по каким-то причинам, в поле зрения их менеджмента не попадают риски ведения бизнеса, связанные с тем, что и собственники, и опорные клиенты этих страховых организаций теряют в настоящее время способность рефинансировать свою задолженность перед кредиторами. Уже в недалеком будущем такое развитие событий способно привести к серьезным затруднениям и у них, и, соответственно, у их страховщиков. В перспективе это может вызвать необходимость существенной реструктуризации бизнеса некоторых страховых компаний со всеми вытекающими отсюда последствиями. Не хотелось бы, чтобы это стало неожиданностью для заинтересованных сторон.

Теперь о мерах, которые необходимо предпринять для сохранения финансовой устойчивости участников рынка и выхода из кризиса. На предыдущем этапе развития экономики страны надо было принимать меры по укреплению доверия между потребителями и поставщиками страховых услуг. Этого можно было добиться путем реализации разумной политики по приоритетному развитию добровольного страхования, в основе которого – равноправное взаимодействие участников страховых отношений, основанное на оптимальном сочетании их интересов. Вместо этого страховщики главную ставку сделали на принуждение страхователей и, соответственно, - на игнорирование их интересов.

Сегодня не следует чрезмерно акцентировать внимание на «внешних» причинах кризиса. Прежде всего, необходимо признать неадекватность и неэффективность той рыночной политики, которая к нему привела. Экономическими процессами можно и нужно управлять, но управлять грамотно. Следует проводить политику, соответствующую объективной реальности рынка, а не мечтам и желаниям его отдельных участников, не способных к адекватной оценке того, что вокруг них происходит. В рамках грамотного управления, можно, в случае необходимости, добиваться и нивелирования негативных последствий кризисов. К сожалению, на предыдущем этапе развития российского страхового рынка не была осуществлена его необходимая модернизация. Время для задействования фактора доверия (то есть заинтересованности потребителей в страховании), которое позволило бы сохранить основу рыночных отношений в современных условиях кризисного сжатия спроса, было упущено.

Несмотря на раздававшиеся предупреждения, страховым бизнесом не было уделено необходимого внимания созданию «подушки безопасности»: вместо этого немало его представителей занимались «предпродажной подготовкой» своих компаний и предавались сладким мечтаниям об IPO.

В этой ситуации гипотетические меры по «сохранению финансовой устойчивости» некоторых страховщиков будут мерами по «латанию дыр», образовавшихся вследствие ошибок менеджмента таких компаний, фактически – дополнительной платой им за эти ошибки. К страхователям такое «сохранение финансовой устойчивости» отношения, за редким исключением, иметь не будет.

В то же время, для целей сохранения страхового рынка нельзя допустить и невыполнения перед страхователями своих обязательств страховщиками в надежде на то, что «кризис все спишет». При этом необходимо обеспечить условия для того, чтобы меры по «финансовой поддержке» страхового рынка государством, если они будут приняты, действительно дошли до конечных потребителей страховых услуг.

В целом, в рамках политики государственной поддержки участников рынка надо поддерживать не только поставщиков товаров и услуг, но и потребителей: нельзя допустить резкого сокращения их платежеспособности. Тогда и поставщикам, включая поставщиков страховых и перестраховочных услуг, будет легче преодолевать кризис. Но, судя по недавним заявлениям руководства РСПП, такая основанная на здоровой предпринимательской логике политика для их понимания недоступна. В таком случае приоритетом останется привычный «распил» бюджетных средств со всеми вытекающим последствиями.

Впрочем, применительно к страхованию, все эти «меры» – скорее гипотеза, так как очень похоже, что на «сохранение финансовой устойчивости» участников страхового рынка этих денег, которые принадлежат всему обществу и именуются иногда «подушкой безопасности государства», не хватит, и очередь до страхового рынка не дойдет.

Так что «спасение утопающих – дело их самих»: выход страховым предпринимателям надо искать самостоятельно. При этом следует понимать, что реализация концептуальных подходов по «развитию страховой отрасли», в том виде, в котором они вырабатывались в последнее время, ожидаемых результатов не даст. В целом же, должно быть понятно, что проблемы отечественного страхования «пожарными» мерами не решить, так как корни кризиса – в порочности самой модели отечественного страхового рынка, основанной на принуждении страхователей.

Надо учитывать также, что отечественные страховщики неоднородны по своему качественному составу, поэтому не может быть универсальных рекомендаций по выходу из кризиса для всего рынка в целом.

На современном российском страховом рынке есть страховые компании, руководители которых искренне путают страхование с торговлей «страховыми продуктами», есть компании, руководители которых не понимают разницы между страховой суммой и суммой страховой премии, между собственным удержанием и собственными средствами страховщика и т.п. Это не удивительно, ведь при доминировании принудительного страхования разбираться в таких «тонкостях» было необязательно. Но есть и компании, которыми руководят профессионалы, понимающие суть и механизм реализации страховых отношений. В этих условиях общей для всех стратегии выхода из кризиса быть не может, лучше пытаться «выплыть» в индивидуальном порядке.

Известно, что нормальному развитию страхования на предыдущем этапе мешали, как минимум, две проблемы:
1) ограниченный платежеспособный спрос страхователей;
2) отсутствие доверия страхователей к страховщикам как следствие политики игнорирования их интересов страховщиками.

Понятно, что в процессе развития кризиса профучастники страхового рынка не смогут остановить снижение платежеспособности страхователей – это объективная тенденция, от них не зависящая.

В этих условиях для того, чтобы сохранить клиентскую базу и возможности для ее развития в будущем необходимо сосредоточиться на стимулировании заинтересованности потребителей в страховании путем более полного учета их интересов в страховых сделках/отношениях. Таким образом, приоритет надо отдать решению проблемы № 2. На отечественном страховом рынке есть компании, которые способны ее успешно решать.

Работа профессиональных страховщиков по реализации потенциала доверия для удержания клиентской базы на первом этапе кризиса должна быть поддержана и дополнена мерами государства, направленными на усиление «рыночной силы» потребителей страховых услуг: стимулирование развития той подсистемы страхового рынка, которую иногда (ошибочно!) называют его «инфраструктурой». В частности, более масштабная реализация венчурной роли страховых брокеров и расширение практики аутсорсинга позволят повысить качество страховых отношений и оптимизировать трансакционные издержки и страхователей, и страховщиков.


27 октября 2008 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Динамика рынка, Тенденции, Регулирование, Кризис и страхование
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 7.25 (голосовало: 56 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
27 октября 2008 г. 17:13 Валерий
Развитие кризиса на росс страх рынке
Статья содержательна! Но почему-то забыли, что капитализм без кризисов жить не может. В РФ, если не оглядываться на США и Европу, можно поправить дело, если этого захотят сильные мира сего. Посмотрим, в какой мере коснется кризис Китая. Если Китай выстоит-торжество социалистической экономики налицо. Есть возможность нацианализации хотя бы до 40%, как в Германии.
27 октября 2008 г. 18:13 Согласный_на_80%
Золотые слова!
Особенно про инфраструктуру (хоть ее так называть Алексей Юрьевич и не велит). Именно врастание страховщиков в натуральное хозяйство, когда все и вся они пытаются делать сами (Потому что так надежней и меньше рисков? Нет, потому что на этом обычно есть кому заработать внутри компании!) приводит к многим из фиксируемых негативных проявлений. Дай страховщикам волю - они и риски сами начнут производить и сами у себя же и покупать по сходным ценам.
Так можно будет, наконец-то, полностью исключить из страховых отношений самое слабое и в страховом отношении некультурное звено - страхователя!
"Скрипач не нужен, родной!" (с) Кин-дза-дза
"Сама-сама-сама!" (с) Вокзал для двоих.
28 октября 2008 г. 00:43 Антиброкер
По мнению Алексея Юрьевича страховые компании должны встретить крисис усилением "венчурной роли страховых брокеров и расширением практики аутсортинга", то есть добавть в нестабильную систему (во многом из-за глобальных внешних факторов) еще пару звеньев. Мне кажется что расходы на брокерское вознаграждение в условиях надвигающегося кризиса должны урезаться страховой компанией если не в первую, то в одну из первых очередей. Потому что как в страховых, так и перестраховочных операциях брокерское участие часто не избавляет страховщика от лишней работы, а иногда ее даже прибавляет.
28 октября 2008 г. 07:27 Юрий Фогельсон
Я совершенно согласен с тем, что определенный уровень доверия страхователей и страховщиков - это главный структурный элемент, необходимый, как для развития страхования, так и для вылезания из сложных ситуаций. Но, если я правильно понимаю природу страховых отношений, то она сама по себе носит конфликтный характер. Конфликт сторон в страховании изначально заложен в рисковом его характере. Поэтому сами страховые компании вряд ли смогут реализовать тот климат доверия, о котором здесь сказано. Или хотя бы реально осознать необходимость его реализации. На мой взгляд, в реализации этого климата доверия решающую роль может и должен играть правопорядок. Но это законодателями и правоприменителями пока не осознано. Действительно, пока правопорядок способствует страхованию, вводя все новые принудительные виды - либо обязательные, либо заменящие лицензию. До того, как необходимость создания климата доверия на рынке добровольного страхования будет не на словах, а на деле осознана законодателями и правоприменителями, призывы, подобные прозвучавшему, останутся гласом вопиющего в пустыне.
С уважением,
Юрий Фогельсон
31 октября 2008 г. 17:20 Editor
К вопросу в выборе ника
как и к вопросу о чистоте рук или белья, следует подходить с позиций общей гигиены или, на крайний случай, санитарии.

Ники "Иван Застрахерев", "Культуролог Страхунян", "Евгений Страхинзон", "Гиви Страхошвили", "Гриць Страхуёк", "Гуцул Прудо", "Павло Страхуйко" свое отписали и забанены пожизненно (=т.е. пока Я ЖИВ, по крайней мере) - хотя автор у них один, конечно же и даже сдается мне, что я его знаю (тем более неодумеваю...).

Я не против ни веселья, ни юмора, ни иронии, ни сарказма. Но
а) без отлива их в столь примитивный и со странным национально-пренебрежительным налетом формат
б) по сути высказываний и поднятых проблем. а не личности автора, уровня его компетенции или роли в истории. Все же, сайт назван не "Коллекция сатиры и юмора", а "Страхование сегодня"...
1 ноября 2008 г. 14:31 Автор отзыва
Андрей Алексеевич, жму руку!
С уважением.
17 ноября 2008 г. 18:00 Шалимов Вадим Николаевич
Развитие кризиса на российском страховом рынке
Согласен с автором статьи полностью. Но к сожалению согласен с отзывом Ю.Фогельсона о том, что в сегодняшней ситуации все эти пожелания и предложения останутся "гласом вопиющего в пустыне".
18 ноября 2008 г. 17:29 Доктор
Терапия
Ситуация не нова: бациллы кризиса делают своё дело, а вменяемые люди должны делать своё. Только при соблюдении этого условия сохраняются шансы на выживание.
Также не могу не напомнить почтенной публике, что, как известно, именно вслед за "Гласом вопиющего в пустыне" и пришло настоящее Спасение.
1 декабря 2008 г. 05:28 Teddy
хорошее объяснение ситуации
"Ситуация не нова: бациллы кризиса делают своё дело, а вменяемые люди должны делать своё. Только при соблюдении этого условия сохраняются шансы на выживание".

Вот вом и простой ответ на один из трех классических вопросов русской интеллигенции - ("Что делать?").
30 января 2009 г. 13:27 Автор отзыва
Брокеры - кровь.
God blesseth his trade.

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Реклама
«Проблемы и задачи актуарной службы страховщика в свете перехода на Solvency II и МСФО 17», 24-25 октября 2018г., МИГ, г.Москва
«Имущественное страхование. Сложные вопросы и практика урегулирования», 26-27.09.2018, МЦС, г.Москва