Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня»
Google+ Facebook Вконтакте Twitter Telegram
    Этот деньПортал – ПомощьМИГ – КоммуникацииОбучениеПоискСамое новое (!) mig@insur-info.ru. Страхование сегодня Сделать «Страхование сегодня» стартовой страницей «Страхование сегодня». Добавить в избранное   
Самое новое
Идет обсуждение
Пресса
Страховые новости
Прямая речь
Интервью
Мнения
В гостях у компании
Анализ
Прогноз
Реплики
Репортажи
Рубрики
Эксперты
Голос рынка
Форум
Аналитика
Термины
За рубежом
История страхования
Посредники
Автострахование
Страхование жизни
Авиакосмическое
Агрострахование
Перестрахование
Подписка
Календарь
Этот день
Страховые реестры
Динамика рынка
Состояние лицензий
Знак качества
Страховые рейтинги
Фотографии
Компании
Визитки
Пресс-релизы




Top.Mail.Ru

Прямая речь

  Полный список материалов

  Взаимное страхование, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, Страхование выезжающих за рубеж, Страхование ответственности, Страхование финансовых рисков
Взаимное страхование устранит взаимное недоверие
Давыдов Иван Иванович
Вице-президент Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), к.э.н.
страхование сегодняЕсть ли выход из развивающегося кризиса доверия между туроператорами и страховщиками? Можно ли предложить замену существующему механизму гарантий деятельности туроператоров? Существует ли план, нацеленный на быстрое восстановление туристической отрасли?

На рынке гарантий туроператоров вновь разразился кризис – страховые компании массово отказывают туроператорам в страховании их ответственности. Профессиональные ассоциации туроператоров называют действия страховщиков безответственными и пишут письма в ЦБ РФ с просьбой «разрешить ситуацию». Ситуация глазами туроператоров и глазами страховщиков выглядит по-разному.

Позиция туроператоров состоит в том, что в период с 2015 по 2019 годы страховщики неоднократно предпринимали «недобросовестные действия», вследствие которых пострадали сотни российских туроператоров и туристов. Недобросовестными при этом называются действия страховых компаний, якобы знавших о неотвратимом отзыве их лицензии, но несмотря на это продолжавших заключать договоры страхования ответственности туроператоров. «Пострадавшие» туроператоры были вынуждены нести финансовое бремя в виде повторной оплаты страховой премии после отзыва лицензии у страховой организации, в которой была застрахована их ответственность. Иными словами, в эти годы туроператоры вынуждены были регулярно перезаключать договора страхования своей ответственности после отзыва лицензии у очередного страховщика, практиковавшего данный вид страхования в сколько-нибудь массовом порядке.

Лукавство здесь, конечно, есть. Возникает вопрос - почему туроператоры вновь и вновь покупали полис в «обречённых» страховых компаниях? Ответ известен – чем более «безрисковый» полис (то есть чем меньше шансов на выплату по нему), тем ниже его цена.

Действительно, за последние 5 лет в России ликвидировано более двух сотен страховых организаций, включая 10 страховщиков в 2019 году. Очередной (может быть последний?!) «безрисковый» страховщик, страховавший ответственность примерно у 10% российских туроператоров, покинул рынок в марте, что и стало катализатором всплеска эмоций туристской отрасли в адрес страховщиков на фоне их собственных реальных проблем с бизнесом. Сложившаяся ситуация привела к явному недоверию туроператоров к коммерческим страховым компаниям

В свою очередь страховщики справедливо говорят о 100% риске и о коммерческом страховании как «неправильном инструменте» защиты прав туристов. Страхование ответственности туроператоров - вмененный вид страхования и один из способов формирования гарантий для них. Туроператор вместо страхования может получить банковскую гарантию, что дорого и трудно и поэтому почти не практикуется. Или сформировать Фонд Персональной Ответственности, учитываемый Ассоциацией «Турпомощь», что также не получило развития в реальной жизни.

На практике этот вид вменённого страхования фактически заменил лицензирование туристской деятельности. Страхование ответственности туроператоров является при этом добровольным видом страхования. Решение о принятии объекта на страхование принимается страховщиком, в том числе по результатам предстраховой экспертизы, проводимой в целях оценки степени риска. В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный и случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. В сложившихся сейчас на туристском рынке обстоятельствах вероятность реализации риска и наступления страхового события крайне велика, а случайность практически отсутствует. Соответственно, страховщики будут, мягко говоря, более внимательно относиться к принимаемым рискам с учетом ситуации на рынке.

Ситуация не новая, аналогичные претензии о невозможности застраховать гражданскую ответственность туроператоров выдвигались страховому рынку в 2018 году, когда уровень выплат по итогам года достиг почти 100% к начисленной страховой премии. Соответственно, аргументы страховщиков о добровольности данного вида страхования также не претерпели изменения.

Получается, что кризис носит системный характер и правы страховые компании, утверждающие что риск туроператоров не может быть застрахован коммерческими страховыми компаниями по ряду причин и, в первую очередь, из-за непрозрачности их деятельности для страховщиков. В частности, совершенно понятно, что ответственность туроператора должна определяться объёмами его деятельности – количеством и стоимостью продаваемых услуг. Это позволит определить возможную сумму обязательств туроператора. Достоверные исчерпывающие данные о деятельности туроператоров должны быть получены самой туристкой отраслью и доступны всем заинтересованным участникам этого рынка, включая гарантов. Также важно контролировать репутационные риски, чтобы стало невозможным создавать новых и новых туроператоров-банкротов одним и тем же людям от туризма. Это важнейшая задача для сообщества туроператоров.

Локальные проблемы в моменте будут решены отраслями совместно и компромиссы будут найдены. Важно, чтобы на будущее, после кризиса и пандемии коронавируса, было найдено новое системное решение, обеспечивающее успешную работу туристкой отрасли на многие годы при должном уровне гарантий для туристов.

И такое решение есть – это взаимное страхование ответственности профессиональных участников туристского рынка. Во всём мире данный инструмент применяется успешно не одно столетие. И в дооктябрьской России общества взаимного страхования хорошо работали как на губернском уровне, так и в различных отраслях экономики и в профессиональных объединениях.

Общий уровень выплат по данному виду достаточно низок, кроме локальной ситуации в 2018 году, когда страховщики выплатили практически 100% собранной за год страховой премии. И тем не менее реальный уровень выплат по данному виду страхования за последние 4 года (2016 – 2019 годы) можно оценить, как примерно 30% от страховой премии. В «спокойные» годы уровень выплат колеблется здесь от 5% до 25%, что свидетельствует о значительных резервах страховых премий или избыточном страховом тарифе. Помимо своей прибыли, коммерческий страховщик закладывает в тариф комиссионное вознаграждение агента, которое по данному виду составляет в среднем 25%. Для лучшего понимания будет полезна такая экспертная оценка финансовой стороны вопроса. За 4 года с 2016 по 2019 по страхованию ответственности туроператоров было собрано немногим менее 1 млрд рублей страховой премии, а выплаты за тот же период составили немногим более 300 млн рублей. Да, здесь присутствуют премии «покинувших» рынок страховых компаний, но их влияние на общие цифры не имеет определяющего значения. Туроператор в течение 1 месяца обязан получить новую гарантию, то есть перезаключить договор страхования своей ответственности. Поэтому при всей «простоте» оценки можно сделать вывод о наличии здесь положительной экономики.

Кардинально изменить ситуацию возможно только посредством взаимного страхования путем объединения туроператоров в одно или несколько обществ взаимного страхования (ОВС). Преимущества взаимного страхования по сравнению с коммерческим страхованием очевидны. Среди них:

- ОВС является некоммерческой организацией, которой управляют сами члены ОВС, являющиеся одновременно и страхователями этого ОВС;

- члены ОВС разрабатывают для себя нужные только им условия страхования: определяют объекты страхования и страховые риски (что и от чего страховать), условия страховых выплат, устанавливают цену страховки (размеры страховых платежей) и проч.;

- члены ОВС уплачивают страховые платежи в свою – ими созданную некоммерческую организацию, которой сами же и управляют;

- средства членов ОВС, ежегодно уплачиваемые по договорам страхования, не распыляются по разным страховым компаниям и не превращаются в их прибыль;

- «остатки» страховых ресурсов, образующиеся в ОВС по окончании сроков страхования, остаются в ОВС, являются его некоммерческим доходом и расходуются в соответствии с уставом ОВС, в частности, могут направляться на развитие ОВС, на уменьшение будущих страховых платежей, на формирование гарантийных фондов и на проведение предупредительных мероприятий;

- временно свободные страховые ресурсы (гарантийный фонд, страховые резервы и иные фонды) инвестируются в соответствии с требованиями законодательства; доходы от инвестиций поступают в собственность ОВС и расходуются на совместные цели страхователей - членов ОВС согласно его уставу;

- члены ОВС фактически управляют своим страхованием и страховыми ресурсами.

В части справедливых условий определения страховой премии можно устанавливать размер страховых взносов туроператоров пропорционально объёмам их туристской деятельности. Например, может быть установлена оплата страховых взносов только по фактически проданным туристским продуктам с предварительной уплатой туроператором минимальной депозитной премии. В итоге для поддержания конкуренции и создания лучших условий страхования ответственности туроператоров, могут быть созданы несколько ОВС туроператоров, например, на следующих условиях - создать ОВС могут туроператоры, если они совместно представляют более 30% общего количества туроператоров в стране или собирают более 40% денег в туристском бизнесе, но объединяют не менее 10% туроператоров в количественном выражении.

В туристской отрасли есть несколько определяющих участников, мнение и действия которых будут иметь значение для возможных изменений в части гарантий туроператорам и туристам. Минэкономразвития РФ в лице своего Департамента туризма, «Ростуризм», «Турпомощь», «Ассоциация туроператоров России» (АТОР), «Российский союз туриндустрии» (РСТ) – вот основные участники туристского рынка, консолидированные действия которых способны изменить ситуацию.

Немного подробней надо сказать об Ассоциации «Турпомощь», чтобы была понятна её роль в части гарантий туристам.

«Турпомощь» отвечает «за обеспечение оказания экстренной помощи туристам в случае неисполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта в части неоказания туристу услуг по перевозке и (или) размещению полностью или частично». Но в полномочия Ассоциации также входит «предъявление требований о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора к страховщику в пределах суммы расходов, понесенных объединением туроператоров в сфере выездного туризма на оказание экстренной помощи туристу».

Получается, что «прошли по кругу» в помощи туристам и вернулись к страховщикам. Это важно помнить при реорганизации системы гарантий туроператоров.

Как показала практика реализации 132-ФЗ, он не достигает целей в части обеспечения должных условий работы туроператоров в части гарантий туристам. Проблемой являются установленные в профильном законодательстве о туристской деятельности ограничения в части возможности страхования ответственности туроператоров только у коммерческих страховщиков - «страховых организаций». Решить эту проблему можно только внесением изменений в профильное законодательство.

Для этого необходимо абзац восьмой статьи 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" изложить в следующей редакции:

«Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, общество взаимного страхования, зарегистрированные на территории Российской Федерации и имеющие право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору».

Оперативная реализация такого рода изменений в законодательстве представляется вполне возможной и как мера поддержки отрасли в период кризиса, и как долгосрочное решение вопроса гарантий в туристской отрасли. Всё остальное – вопрос самоорганизации отрасли, всех её участников.

Ещё несколько слов о взаимном страховании. ОВС – самоуправляемая организация, которой не управляют отдельные акционеры - хозяева. ОВС по законодательству не может обанкротиться, так как при нехватке средств члены ОВС довносят недостающие средства. В кризисных ситуациях в случае катастрофических убытков государство может оказать адресную помощь отраслевым ОВС туроператоров. Это очень понятный и прозрачный путь поддержки туристской отрасли через возмещение убытков непосредственно туристам в катастрофических ситуациях. Таким образом ОВС – истинно «народное предприятие», которое допускает в свои ряды только платежеспособных, соблюдающих законы, честных и поддерживающих друг друга членов на основе взаимности - каждый участник ОВС и страхователь, и взаимный страховщик.

Национальная Ассоциация Обществ Взаимного Страхования (НАВС) выражает уверенность, что становление взаимного страхования в туристской отрасли не только повысит уровень и качество страхования, но и придаст импульс развитию туристского рынка в целом.


6 апреля 2020 г.

Версия для печати 

  Смотрите другие материалы по этой тематике: Взаимное страхование, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, Страхование выезжающих за рубеж, Страхование ответственности, Страхование финансовых рисков
В материале упоминаются:
Компании, организации: Персоны:

Оцените данный материал (1-плохо, ..., 10-отлично!).
Средняя оценка: 4.33 (голосовало: 6 чел.)
10   
Предыдущие отзывы:
7 апреля 2020 г. 11:31 Ярослав
На мой взгляд настоящая статья очень наглядно демонстрирует теорему Коуза, как уменьшение трансакционных издержек, посредством ОВС, приводит к увеличению эффективности туротрасли.

Ваше мнение об этом материале:
— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):
Укажите код на картинке слева:
Реклама