Прямая речь

Разорвать порочный круг Гульченко Александр Сергеевич Директор департамента перестрахования ОАО СК «РОСНО», заместитель председателя наблюдательного совета РАТСП

Есть мнение, что страховой рынок России плохо устроен. Большинство российских страховщиков передают в перестрахование (а перестраховщики - в ретроцессию) почти весь принимаемый на себя риск, что делает их по сути брокерами. Путаница в ролях не дает рынку нормально развиваться. Насколько обосновано такое утверждение?

Не буду столь категоричен, но подобная проблема есть. На российском рынке процентов 80% страховщиков и перестраховщиков де-факто выступают брокерами. Ситуация явно требует вмешательства - скорее всего, на уровне права. В противном случае снизится и привлекательность рынка для инвесторов, и его надежность для потребителей.

Сразу оговорюсь, что путаница в ролях возникла по объективным причинам - прежде всего, из-за низкой капитализации российских компаний. Здесь мы попали в порочный круг. Нехватка емкости толкает страховщиков и перестраховщиков на путь посредничества. Став посредниками, они вынуждены отдавать львиную долю привлекаемых рисков и, соответственно, премии (как правило - на Запад). В итоге капиталы этих компаний либо не растут, либо растут непозволительно медленно. Это лишает их возможности динамично развиваться в своем основном качестве - страховщиков и перестраховщиков, способных самостоятельно обеспечивать полноценную защиту клиента от рисков и быть финансово устойчивыми и платежеспособными. Привлечь сторонние инвестиции таким компаниям тоже трудно: во-первых, серьезный инвестор ищет серьезный бизнес, во-вторых, для инвестора крайне важно четко знать, во что именно он вкладывает деньги. Если компания называет себя страховой, а по сути является брокерской, инвестор, скорее всего, предпочтет вложить деньги либо в классического страховщика, либо в классического брокера.

Выход я вижу лишь один (о нем, кстати, уже неоднократно рассказывал генеральный директор "РОСНО" Леонид Меламед). Надо существенно ужесточить законодательные требования к качеству активов и величине уставных капиталов страховщиков и перестраховщиков. Конечно, это резко сократит количество страховых и перестраховочных компаний - зато благотворно скажется на развитии российского страхования в целом. Те, кто пройдут проверку капитализацией, очень быстро вырастут в смысле надежности и качества оказываемых услуг.

Для остальных же компаний работа на рынке тоже не заказана: они вполне смогут продолжить свою брокерскую деятельность - и уже не де-факто, а де-юре. Причем при грамотной государственной политике (выраженной, в частности, в создании благоприятного налогового климата) брокеры и сами дадут мощный толчок развитию страхования, обеспечив страховщикам хороший выход на массового потребителя.

Не буду здесь долго говорить о том, какое серьезное и почетное место отводится брокерам в мировой системе страхования и перестрахования, сколь широк спектр решаемых ими задач - мы все это прекрасно знаем. Достаточно сказать, что компания "РОСНО", например, сотрудничая с крупнейшими международными и российскими брокерами (Heath Lambert, JLT Risk Solutions, Marsh, Willis, AON, "РИФАМС", "Малакут" и др.) получила в перестрахование немало крупных имущественных рисков. Впрочем, к услугам страховых или перестраховочных брокеров прибегают почти все крупные компании или транснациональные корпорации. Страховщикам и страхователям, перестраховщикам и перестрахователям брокеры облегчают многие весьма трудоемкие дела: подбирают оптимальные условия услуги, помогают урегулировать убытки, отслеживать платежеспособность, финансовую устойчивость и репутацию контрагентов.

Правда, к тому, что давно и хорошо развито на Западе, в России только начинают идти. И чтобы путь был короче, а результат - лучше, нужно четко определить, кто у нас кто и чем он занимается.