Росгосстрах интегрировал страхование в систему управления умным домом. В чем особенности и перспективы работы с такими системами? Какие преимущества при этом получает клиент страховой компании?
Несколько лет изучая интернет вещей и оценивая влияние инноваций на страховой рынок, мы пришли к выводу, что страховщикам в долгосрочной перспективе нужно в принципе менять парадигму своей работы. Просто продавать полисы и возмещать ущерб после того, как все неприятное случилось, уже недостаточно. Необходимо более комплексно участвовать в защите и обслуживании, в частности, жилья и домашнего имущества, продумывая превентивные меры. Мы считаем, что страховая защита будет становиться частью более крупного сервиса вокруг различных сфер жизнедеятельности человека, и страховщикам важно не наблюдать со стороны, а использовать свои знания и опыт для того, чтобы возглавить этот тренд.
В отличие от автокаско, где довольно давно применяются скидки за установку устройств спутникового слежения, в страховании имущества физических лиц подобного опыта на российском рынке до нас не было. И даже с автокаско прямую параллель с нашей разработкой проводить нельзя, потому что спутниковые системы мониторинга не подключались к самой страховой компании, а обслуживались независимо их мониторинговыми центрами. Росгосстрах стал первой российской страховой компанией, полноценно интегрировавшей продукт защиты жилья в экосистему умного дома.
Я сам — очень вовлеченный пользователь умного дома, который спроектировал и реализовал сам, и всегда с интересом изучаю все, что с этим связано. Мы в РГС поняли, что интернет вещей — это один из возможных путей расширения нашей привычной роли. Клиенты получат дополнительное спокойствие и возможность переложить свои риски и управление ими на крупного страхового партнера, расширяя полезность установленной у них системы. А мы получим не только снижение степени риска по застрахованным объектам, но и дополнительные каналы продвижения страховых услуг, кооперируясь с платформами умного дома и предлагая сервис все большему числу людей.
Конечно, платформ умного дома довольно много, и нам необходимо было найти партнёра, подходящего для реализации задуманного именно на данном этапе, когда мы оба в роли первопроходца. Мы искали компанию, которая не только будет готова попробовать реализовать инициативу в неизведанной сфере, увидеть перспективу в такой коллаборации, но которая также достаточно гибкая, оперативная и соответствует нашим требованиям безопасности, а они у Росгосстраха очень строгие. Поэтому мы хотели выбрать нашим первым партнером платформу, независимую от облачных сервисов и обеспечивающую всю работоспособность умного дома и его защиту даже в случае перебоев со связью. В результате, выбор пал на платформу spruthub, решение которой продолжает работать и без интернета. Кроме того, spruthub дает клиенту свободу выбора оборудования умного дома без ограничений по брендам и регионам, поддерживая тысячи самых разных устройств. И вот летом 2025 года мы запустили наш новый продукт с ними. При этом мы, конечно, не исключаем расширение круга партнеров в дальнейшем.
Продукт работает следующим образом. Информация с датчиков умного дома передаётся в страховую компанию в режиме реального времени. В случае поступления сигналов, например, протечки или задымления, клиенту звонят из Росгосстраха и предупреждают, что с его квартирой или домом что-то не так. При этом действует и страховая защита, то есть если, несмотря на контроль, что-то все-таки случится, страховщик оперативно поможет оформить страховой случай и организует выплату.
Стоит отметить, что сама идея умного дома сейчас все еще для весьма продвинутых клиентов и энтузиастов, готовых вкладывать не только деньги, но и время в проектирование умного дома и настройку устройств. Однако наша интеграция с экосистемой умных домов — это один из первых шагов к тому, чтобы потраченные на проектирование и строительство умного дома усилия стали приносить не только прямую выгоду в виде удобства, но и косвенную в виде экономии. Обычно месячную цену полиса страхования жилья сравнивают с порцией кофе из московской кофейни. Так вот с нашей коллаборацией можно будет считать, что стоимость страхования будет сравнима уже с половиной цены стандартного капучино. Страховая защита начинает действовать уже на следующий день после оплаты, которая проводится ежемесячно или раз в год, как удобно клиенту. Клиент может сам выбрать себе уровень страховой защиты в 1, 3 или 5 миллионов рублей. Выгода при оформлении полиса Росгосстраха при наличии датчиков протечки или дыма составляет до 40%.
Набор рисков, покрываемый таким полисом, традиционный для обычного страхования домов и квартир: пожар, залив и противоправные действия третьих лиц. Однако работа с рисками происходит иначе: установленные датчики передают данные не только в систему умного дома, но и напрямую страховщику по API. Так мы как страховая компания точно понимаем, что дополнительная защита в доме действительно работает, и безотлагательно оповещаем клиента по телефону, предлагая организовать помощь, если тревога не ложная.
Что касается перспектив развития, мы намерены расширять перечень типов датчиков, которые будем анализировать с разрешения собственника жилья. Например, датчики смогут фиксировать повышенное электропотребление, которое бывает сигналом о перегрузке сети и риске выхода из строя подключенных к ней электроприборов или о забытом утюге. Повышение или понижение температуры в определенных точках дома может указывать как на вероятность возгорания, так и на риск протечки или отказа системы отопления, что рискует привести к замерзанию помещения. Сигналы с датчиков движения и открытия окон или дверей вместе с геолокацией и статистикой использования помещения могут говорить о проникновении воров в дом или квартиру. Все это будет основанием для превентивной реакции страховщика.
Получаемая информация много значит для андеррайтинга. Работая с продуктом, мы накапливаем определенный массив уникальных в своем роде данных, которые станут предметом анализа и построения моделей для выявления рисков. И если информация с датчиков протечки и дыма имеет достаточно ограниченную ценность с точки зрения статистического анализа, то подключение других типов датчиков – движения, света, температуры – дает возможность уже построить модель, которая будет прогнозировать убытки, определять повышенный риск, давать предложения, рекомендовать проверки, ремонт и даже искать причины выявленных изменений, например, возможные проблемы с проводкой или с переохлаждением помещений. Отслеживая такие вещи посредством датчиков, мы потом сможем с помощью искусственного интеллекта делать подробный анализ и превентивно работать с рисками. Все это не просто делает сервис дешевле для клиентов, но и вся их жизнь будет становиться безопаснее. Разумеется, собирать и использовать информацию мы будем предельно аккуратно, в соответствии с нормами действующего законодательства.
Кстати, отдельный вопрос здесь связан с киберрисками – возможностью взлома устройств и утечки данных. Пока эти риски в покрытие по продукту не входят, хотя, честно говоря, они по умным домам не такие уж и высокочастотные, да и возможный ущерб достаточно ограничен. Тем не менее, киберугрозы в последнее время у всех на слуху и очень пугают клиентов. Поэтому на перспективу мы планируем проработку вопроса, как правильным образом включить в покрытие риски взлома системы умного дома или отдельных устройств. И вообще, в дорожной карте у нас дальнейшие модификации продукта.
Изучив предложения конкурентов, мы выяснили, что аналогов нашему продукту на российском рынке на сегодняшний день нет. Некоторые страховщики дают клиентам скидки за покупку устройств умного дома или охранной системы, но никто не работает непосредственно в режиме постоянного контакта с объектом страхования и отслеживания его состояния. Да и за рубежом мы смогли найти буквально единичные случаи подключения страховщиков к умному дому, и это встречается в основном тогда, когда объект страхования является предметом залога.
В России индустрия умных домов только начинает набирать популярность, и по мере ее развития сервис умных домов постепенно будет все доступнее. Возможно именно страхование, заставляющее защиту дома работать на все 100%, поспособствует популяризации подобных цифровых решений, чтобы снижать риски и приносить владельцам домов и квартир реальную выгоду.
Более подробно вопросы интеграции страховых продуктов с интернетом вещей и сервисами умного дома будут рассмотрены в моём выступлении на форуме InnoIns-2025 21 октября в Москве.
Компании, организации:
