Прямая речь

Отключить от финансирования – эффективный антифрод в моторных видах Гаспарян Арман Эдуардович Руководитель блока «Урегулирование убытков» ПАО СК «Росгосстрах»

Как сейчас меняется ситуация в области противодействия страховщиков попыткам мошенничества и недобросовестных действий со стороны клиентов? Какие появляются новые мошеннические практики и какие необходимы методы борьбы с ними?

Страховое сообщество добилось определенных успехов в раскрытии фактов противоправных действий и страхового мошенничества, однако ничего не изменилось в части наличия предпосылок для таких деяний и сложности противодействия им. Сегодня мы должны бороться с мотивами мошенников, лишать их стимула идти на преступление.

Анализируя у себя в компании массив подозрительных выплатных дел, мы все время задавали себе вопрос: ради чего эти люди идут на риск, что заставляет их нарушать закон? Вопрос во многом риторический, потому что ответ понятен — они идут на это в первую очередь ради легких денег. И значит наша задача — не допустить получения ими денежных средств.

Хочу подчеркнуть, что такая задача общая для всего рынка, а не отдельных страховых компаний. И ее должны разделять в том числе и те, кто напрямую не сталкивается со страховым мошенничеством. Например, ответственные за формирование ценовых справочников по ОСАГО, в которых можно найти дверь или крыло на некоторые модели по 120 тыс. рублей, хотя реально он стоят, скажем, 20 тыс. и уже давно не производятся, т.к. порой некорректное ценообразование запасных частей является основой вокруг чего и разрабатывают мошенники свои схемы.

Мы в Росгосстрахе полтора года назад запустили проект «Ремонт проблемных транспортных средств» (РПТС). В центре внимания проекта как раз машины с дорогими и редкими запчастями, праворульные раритеты и т.д. Те, кто к нам обращается, знают, что могут рассчитывать на хорошую сумму по калькуляции, при этом они снимают «аварию» на видеорегистраторы, приносят нам разные материалы, подтверждающие страховое событие. И нашим решением был — ремонт, чтобы они выплату денежными средствами не получали. Помимо этого, служба безопасности компании продолжала работу совместно с правоохранительными органами по формированию необходимых доказательств для дальнейшего привлечения мошенников к уголовной ответственности, процесс долгий.

Да, это может быть выше оценок по справочникам РСА. Но в долгосрочной перспективе это поможет отвадить мошенников, они минимизируют взаимодействие с такой страховой компанией.

Реализация нашего проекта РПТС в 11 регионах, сутью которого было безальтернативное направление на ремонт, позволила в итоге добиться снижения средней выплаты на 30%, уменьшения частоты страховых случаев и неоднократности (повторяемости) убытков. В «пилотных» регионах в полтора раза снизилось количество попыток получить возмещение по вызывающим подозрение ДТП.

Конечно, можно возразить, что не во всех регионах есть станции, куда можно отправлять такие машины на ремонт. Но на самом деле станции есть, просто они боятся работать со страховщиками. Эти универсальные СТОА знают, как и где достать запчасти, как отремонтировать автомобиль, но у них зачастую отсутствует правовое сопровождение, и грамотные мошенники запугивают их перспективой последующего юридического давления, судебными тяжбами.

Урегулирование таких кейсов требует от страховой компании организации другого процесса, что приводит к увеличению количества касаний в 6-8 раз больше, чем простой стандартный убыток при взаимодействии с добросовестными гражданами.

Если снять с сервисменов эту головную боль — они будут с нами сотрудничать. Но для этого с ними необходимо проводить серьезную работу — выезжать в регионы, встречаться с владельцами станций, согласовывать порядок взаимодействия и поддержку специалистов Росгосстраха.

Совместных усилий страхового сообщества требует и противодействие реинкарнации довольно старой схемы, когда потерпевший полностью юридически чист, а у виновника нормальный полис, в котором, однако, есть неверные данные: или паспорт «левый», или транспортное средство, или владелец таковым на самом деле не является. Эта схема была популярна некоторое время назад — особенно в Краснодарском крае. Собственно, и новый всплеск мы выявили в этом регионе, хотя по информации от коллег используется она не только там.

Суть проблемы в том, что в момент заключения договора ОСАГО — как правило через агрегатора или онлайн-площадку — страховая компания не может быстро проверить и подтвердить, насколько данные собственника транспортного средства и паспортные данные соответствуют действительности. Выявленная уязвимость требует проведения соответствующих доработок на централизованных системах по ОСАГО, чтобы ее устранить. Пока у нас есть частное решение, которое мы реализуем в рамках взаимодействия с рядом других страховых компаний практически в ручном режиме. Мы договорились с коллегами проверять по этому ряду критериев все заявленные убытки, а потом обмениваться реестрами для того, чтобы провести более детальные проверки через службы безопасности. И надо сказать, что подтверждение мошеннических намерений получается практически в 100% случаев, выявляемых по данным критериям.

У нас на сегодняшний день выявлено порядка 70 таких случаев, а в некоторых других компаниях, я знаю, есть и больше. Сейчас мы уже запустили процедуру расторжения договоров по полисам с «левыми» данными, пока по ним не были заявлены убытки.

Отдельная тема в мошенничестве — искусственный интеллект. Как справедливо отмечают наши коллеги, любая новая технология работает всегда в двух направлениях: и за добро, и за зло. ИИ растет, развивается и помогает в том числе и мошенникам. Теперь зачастую можно даже к юристам не обращаться, все, что необходимо, чтобы подать досудебную претензию, можно использовать большие языковые модели, например, ChatGPT. Более того, ИИ начинает галлюцинировать, придумывать свои законы, несуществующие нормативные документы и т.д., которые еще сильнее вводят в заблуждение юристов страховых компаний, требуя большего времени для подготовки ответа.

Также неоднократно отмечались попытки использования ИИ для имитации ДТП, в интернете есть масса объявлений об услугах «разбить» машину на сгенерированных изображениях. Говорят, что это для пранка. Но уже по тексту объявления видно, что это вообще-то вопрос не только про пранк.

Подводя итоги, еще раз подчеркну, что страховое сообщество должно общими усилиями развивать противодействие мошенничеству, реализовывать системные изменения законодательства и взаимодействовать с органами власти. Мы всецело поддерживаем работу страхового сообщества и охотно готовы делиться с коллегами всеми наработками и материалами нашей компании.