Борьба со страховым мошенничеством – прогресс и эволюция правовой базы
Ефремов Сергей Иванович
Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), директор по защите активов Российского Союза Автостраховщиков (РСА)
|
Как предлагаемые поправки в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» позволят улучшить ситуацию в сфере противодействия страховому мошенничеству?
В соответствии с требованиями Solvency II, страховые компании обязаны включать работу по противодействию страховому мошенничеству в свою модель управления рисками и иметь специализированное подразделение, которое за эту работу отвечает. Более десяти лет назад в РСА началась системная работа по борьбе с мошенниками, действуют рабочие группы, ведется подготовка предложений по изменениям в законодательство. В Уголовном кодексе появилась статья 159.5 «Мошенничество в сфере страхования».
В настоящее время в Государственной Думе находится проект изменений в Федеральный Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором будет предусмотрена отдельная статья «Противодействие страховому мошенничеству». Мы надеемся, что это понятие появится в законодательстве Российской Федерации в ближайшее время. Сейчас в законопроект внесены поправки, он должен пройти второе чтение в Думе, надеемся, его уже больше не будут переносить.
К сожалению, пока, несмотря на все успехи в противодействии, страховое мошенничество как явление сохраняется и продолжает развиваться, но оно растет – а мы учимся противодействовать. Наибольшие успехи у нас в автостраховании, каско и ОСАГО, где есть единые базы данных и другие возможности. Мы получили право работать с информацией ФОИВов, имеем договоренности с различными государственными органами. Но по другим видам страхования у нас пока есть только желание, чтобы появились такие же возможности по работе с информацией, как в автостраховании.
В то же время, чем больше идет автоматизация всех процессов, чем больше мы приходим к применению искусственного интеллекта, тем больше возникает новых вызовов. Технологии работают как в ту, так и в другую сторону. Страховщики работают с ИИ, находят понимание определенных противоправных практик, но и мошенники с помощью ИИ создают новые схемы, с которыми мы затем начинаем бороться. Те же фотографии с ДТП, которые в интернете продаются за 500 рублей, масса предложений нарисовать любое повреждение на автомобиле – к сожалению, программное обеспечение не всегда это распознает, и это уже проблема. То есть мы, страховщики, всегда догоняем, потому что мошенники идут где-то на шаг впереди и придумывают схемы, которые нас заставляют реально выплачивать серьезные деньги. К тому же ситуация постоянно меняется, в том же автостраховании раньше была острая проблема фальсификации дорожно-транспортных происшествий, сейчас уже фальсификации нет, все ДТП реальны. Стали ловить фотофиксацию, что-то можно выявлять, но не всегда, ведь сами мошенники снимают ДТП на фото и на видео, предоставляют страховой компании подтверждения, что ДТП реально было… В общем, чтобы системно от этого защититься, действительно назрела потребность расширить законодательство и дать страховщикам правовую основу для противодействия мошенничеству.
Соответственно, в Закон РФ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 должна быть внесена отдельная статья 28.1.1 «Противодействие страховому мошенничеству». В соответствии с этой статьей все страховщики должны будут иметь либо официальное должностное лицо, отвечающее за противодействие страховому мошенничеству, либо орган или подразделение, которое занимается противодействием страховому мошенничеству. К сожалению, сегодня в разных компаниях это организовано по-разному, где-то этим занимается служба безопасности (в числе множества других своих задач), где-то другое подразделение, где-то ответственные за это и вовсе отсутствуют. А теперь закон сделает наличие специального подразделения по противодействию мошенничеству обязательным в каждой страховой компании.
Далее регулятор, в соответствии с Федеральным законом №223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» от 13.07.2015, передает ВСС право определять стандарты работы этого подразделения. Мы должны будем более конкретно прописать их функции и установить требования к квалификации специалистов, их опыту, знаниям и умениям, а также разработать методики, по которым они должны работать.
Важный момент, который действительно позволит закону заработать – это обмен информацией. Во-первых, закон будет давать право страховщикам получать информацию от федеральных органов власти и от других организаций на постоянной основе, а не как сегодня, когда формально право есть, но реально в ее предоставлении могут отказать. Во-вторых, закон подчеркивает, что страхователь, если он хочет получить страховую выплату, обязан в конечном итоге предоставлять страховой компании возможность осматривать имущество или, по страхованию жизни и здоровья, делать соответствующие экспертные осмотры. Закрепляется право страховщика задать дополнительные вопросы и получить информацию о страховом событии, осмотреть место происшествия или иного страхового события. Если страхователь не предоставляет такой возможности, то ему могут отказать в выплате.
Еще один очень важный момент, сегодня у нас есть закон 152-ФЗ «О персональных данных», который не позволяет нам без разрешения заявителя (т.е. потребителя), обмениваться информацией. Новая статья 28.1.1 Закона РФ 4015-1, позволит это делать, если там есть признаки страхового мошенничества. Страховщики смогут без разрешения потребителя обмениваться информацией между собой и через НСИС для того, чтобы реально противодействовать мошенничеству, признаки которого выявлены при заключении договора или непосредственно в процессе регулирования убытков. Это также касается обмена данными между профессиональными союзами и страховщиками.
Помимо этого, закон позволит страховым компаниям иметь свои программные комплексы и информационные базы, помимо НСИС, и вести обмен данными между этими информационными базами. Это может создать определенную конкуренцию и заставить всю систему работать более эффективно.
Сегодня сохраняется проблема отрыва регионов от центра в части противодействия мошенничеству и кардинальных различий между разными регионами. Ведь достаточно, чтобы одна страховая компания не принимала мер по борьбе с мошенничеством, чтобы проблема сохранялась во всем регионе. Это еще один пример того, почему антифрод должен быть обязательным, и это должно быть закреплено именно в законе.
Разумеется, и новый закон не решит всех проблем сразу, нет ни одного идеального закона, да и жизнь не стоит на месте, все постоянно меняется. Однако, надо сделать первый шаг, закрепить какую-то часть, а дальше уже редактировать и находить другие возможности. В нынешнем виде законопроект действительно серьезно помог бы страховщикам, позволил бы более эффективно противодействовать мошенничеству по вышеуказанным направлениям. Поэтому мы надеемся, что проект, который уже рассмотрели все заинтересованные лица и практически согласились с его формулировками, пройдет второе чтение в ближайшее время.
От редакции. 17 декабря 2026 года пройдёт традиционная, десятая антифрод-конференция «Барьер-2026», в работе которой Сергей Ефремов участвует в качестве спикера и модератора. Мы уверены, что многие темы и вопросы из представленного материала найдут продолжение и развитие в его выступлении на этой конференции. Приглашаем к участию!
