Прямая речь

Управление ценой в автостраховании Наумченко Елена Викторовна Заместитель директора департамента автострахования ОАО «Русская страховая компания»

В чем заключается специфика установления тарифов в добровольном страховании автотранспорта? Как автовладелец или агент может определить, в каком соотношении «цена-качество» находится предложение по автомобильному страхованию той или иной страховой компании?

Работая с клиентами и партнерами, нам подчас приходится слышать следующие весьма типичные вопросы: «От чего зависит стоимость полиса КАСКО?», «Почему она в разных компаниях варьируется?», «Из каких составляющих складывается тариф?», «Какая цена соответствует тому, что страховщик гарантированно исполнит свои обязательства при наступлении страхового случая?» и т.п. И наличие таких вопросов свидетельствуют о весьма позитивной тенденции: сегодняшний клиент уже не ищет «самое дешевое предложение» на рынке, а думает о качестве страховой защиты. Но с другой стороны, это свидетельствует и о недостатке информации у клиентов и необходимости повышать их информированность о продуктах автострахования. А об этом должны позаботиться страховщики и СМИ.

Почему клиенту или агенту нельзя выбирать самый дешевый полис на рынке? Себестоимость страхового продукта представляет собой не только калькуляцию всевозможных текущих расходов компании: аренды помещения, печать бланков полисов, зарплаты штатного персонала и т.п. – все то, что вместе образует так называемую «нагрузку». Основная часть ее (60-70 процентов) – это нетто-ставка, представляющая собой статистически обоснованную величину приходящегося на этот полис вероятного ущерба, а она по определенным маркам моделей в условиях определенного региона – примерно одинаковая. Т.е. величины страхового взноса должно быть достаточно, чтобы сформировать страховой фонд, из которого впоследствии покрывают ущерб в результате наступления страхового случая. Дешевый полис может привести к тому, что у страховщика просто не окажется достаточно средств, поскольку из-за недобора нетто-премии он не смог сформировать страховые резервы в должном объеме. Высокая цена полиса косвенно говорит о том, что с нетто-ставкой у страховщика все в порядке, зато нагрузка завышена за счет высоких рекламных расходов.

Как же управляет ценой страхового полиса (страховым тарифом) добросовестная страховая компания? Во-первых, она закладывает реальную рисковую составляющую – ее тариф должен покрывать вероятность того, что данная машина будет угнана или повреждена и будет необходим ее ремонт. И тут очень важно учесть, что добросовестный страховщик, будет закладывать в страховой полис реальную стоимость автомобиля, а не занижать ради своей выгоды.

Во-вторых, она адекватно устанавливает уровень своих накладных расходов, ведь в противном случае работу по страховой защите просто нельзя будет должным образом организовать.

В-третьих, тарифы детально дифференцированы в зависимости от ряда обстоятельств, влияющих на степень риска по данному виду автотранспортных средств или групп водителей. К примеру, условие ночного хранения автотранспортного средства. Некоторые страховые компании не учитывают данное условие при расчете страховой премии, а некоторые, применяют понижающий коэффициент (в частности, в «Русской страховой компании» понижающий коэффициент составляет 3%) за хранение ТС с 00.00 до 07.00 на охраняемой территории, под которой подразумевается охраняемая стоянка, гараж и т.п.

В-четвертых, по разным страховым продуктам и программам цена существенно колеблется в зависимости от того, насколько полис насыщен сервисными услугами. Некоторые компании включают услуги эвакуатора, аварийного комиссара в полис АВТОКАСКО, некоторые предлагают их как дополнительный продукт за отдельную стоимость. РСК предоставляет услуги эвакуатора при наступлении страхового случая и сбор справок бесплатно в рамках Клуба-РСК, для вступления в который необходимо заключить договор АВТОКАСКО на год и разместить на заднем стекле наклейку участника Клуба-РСК.

В-пятых, надо всегда помнить, что переговоры с представителем страховой компании - это средство сформировать индивидуальную схему страховой защиты именно от тех рисков, которые клиент считает для себя наиболее опасными: частичное, либо полное автокаско. Если машина относится по статистике к категории малоугоняемых, то имеет смысл застраховать ее только по риску Ущерб (частичное АВТОКАСКО), хотя риск угона все же остается. От популярности марки автомобиля среди угонщиков стоимость АВТОКАСКО также варьируется.

Все перечисленное – только небольшая часть факторов, влияющих на ценообразование в автострахование. Поэтому каждый клиент, внимательно изучив условия страхования или побеседовав с представителем страховой организации, может подобрать для себя оптимальную по цене страховую защиту. Чем больше людей поймут это – тем больше застрахованных автомобилей будет ездить по российским дорогам.