Почему необходимо участие перестраховщика в совместном со страховщиком урегулировании убытков? Какие масштабы привлечения перестраховщика являются обоснованными?
Ни для кого не секрет, что основная задача страховщиков – возмещение всевозможных убытков своим клиентам согласно соответствующим договоренностям в пределах обозначенных специальными документами денежных сумм. Однако среди страхователей иногда, к сожалению, находятся и такие, кто иногда не прочь превратить свою проблему в возможную прибыль за счет добросовестных деловых партнеров – страховщика и его перестраховщиков.
Рассмотрим достаточно показательный отрицательный пример. Страховая компания уведомила перестраховщика об угоне дорогостоящего автомобиля. Через шесть месяцев перестраховщик получает повестку в суд и определение суда о привлечении его в качестве третьего лица по иску страхователя к страховой компании в связи с отказом последней выплатить страховое возмещение. Никаких консультаций по поводу отказа в страховой выплате и судебной перспективы такого решения страховщик с перестраховщиком не проводил. А судебное ходатайство о вовлечении в судебный процесс перестраховщика в качестве третьего лица страховщик подал без его ведома. В результате иск страхователя был удовлетворен в полном объеме. Но кроме страхового возмещения суд обязал ответчика выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами и оплатить судебные расходы, то есть в результате неправильных действий страховщика доля перестраховщика в убытке оказалось значительно увеличена. Теперь остается только подчеркнуть, что своевременное обращение страховщика за консультациями к перестраховщику в самом начале конфликта со страхователем позволило бы принять своевременное верное решение и избежать дополнительных судебных издержек и потери времени.
В подобных ненужных случаях возникает спорная ситуация, которая решается силами только самого страховщика, как инициатора договора со страхователем, вернее сказать, не решается. Страховщик просто выплачивает оговоренную договором сумму, частично опустошая свои денежные запасы и банковский счет перестраховщика, который также участвует в урегулировании убытка страхователя. Правда, в некоторых случаях страховщик пытается решить вопрос через суд, что удается далеко не всегда и с большим трудом. Во-первых, деятельность страховой компании имеет четко определенные объемы и ритм, которые в целях денежной рентабельности и оптимальной эффективности работы трудового коллектива компании не рассчитаны на подобные форс-мажоры. Во-вторых, сам договор с клиентом зачастую имеет относительно мягкую доброжелательную форму в сторону страхователей, чем и «успешно» пользуются некоторые из них. Но чаще дело до суда даже и не доходит, потому что существует еще и ряд дополнительных факторов, сдерживающих справедливое решение ситуации в пользу страховщика. Это могут быть самые разные факторы, например, крепкая школьная дружба руководителя страховой компании с руководителем компании-клиента, или, напротив, труднопреодолимое неформальное влияние страхователя, являющегося аффилированным лицом по отношению к страховщику, либо наглого страхователя (последнее может иметь решающее значение в маленьких городах и отдаленных населенных пунктах) на всех окружающих. Также в список проблем необходимо внести своеобразное применение федерального законодательства региональными судебными инстанциями и отсутствие в штате страховой компании службы высококвалифицированных юристов. По этим причинам ведение дела в суде получается мероприятием, неоправданным с точки зрения вложенных денег и времени. Это, в свою очередь, создает нежелательный прецедент повторений, как точных копий таких проблем, так и их многочисленных вариаций. Таким образом, мы видим, что сил и возможностей страхователя для решения некоторых нетипичных сложных ситуаций явно недостаточно.
В связи с этим возникает естественный вопрос. Обосновано ли участие перестраховщика в совместном со страховщиком урегулировании убытков? Интересно, что здесь представители отдельных страховых компаний сразу отвечают категорически отрицательно, что, в свою очередь, ставит под сомнение их заинтересованность в объективном решении проблемы с заботой как о настоящем благополучии своей собственной компании, так и о благополучии своих партнеров по страховому бизнесу.
На самом деле, участие перестраховщика не только обосновано, но и необходимо. Особенно это касается процесса урегулирования крупных страховых случаев. Многолетний опыт работы перестраховщика (значительно более универсальный и превосходящий по объему опыт многих страховщиков) позволяет выбрать наиболее оптимальную стратегию поведения со страхователем, определить специализированную оценочную организацию, сюрвейера, оценить полноту и достоверность собранных страхователем документов, оказать иную современную юридическую помощь страховщику.
Приводим соответствующий положительный пример. Произошел страховой случай – крупный пожар в торговом центре одной из региональных столиц России. Организация четкого и эффективного взаимодействия страховщика и перестраховщика началась с первого дня после пожара. Сразу был определен порядок совместных действий: поиск оценочной организации и согласование вопросов для эксперта, выезд представителя страховщика в город, где произошел пожар, для участия в переговорах с экспертами и страхователем, согласование результатов экспертизы до подписания экспертного заключения и согласование страхового акта до его подписания всеми заинтересованными сторонами. В связи с крупным размером убытка при непосредственном участии юридической службы перестраховщика было подписано тройственное соглашение между страхователем, страховщиком и перестраховщиком о выплате страхового возмещения в рассрочку тремя платежами. Когда после получения страхового возмещения страхователь не согласился с его размером (80 % от страховой суммы) и обратился в суд, перестраховщик оказывал страховщику консультационную помощь на всех стадиях судебного процесса, результатом чего стало подтверждение правильности произведенной страховой выплаты тремя судебными инстанциями.
Данный пример наглядно подтверждает, что своевременное, профессиональное и открытое взаимодействие страховщика с перестраховщиком при возникновении сложных ситуаций позволяет: сократить общее время урегулирования убытка, что положительно сказывается на взаимоотношениях между страховщиком и всеми его страхователями; минимизирует совместные затраты страховщика и перестраховщика; помогает избежать возможных дополнительных вопросов и истребований дополнительных документов со стороны перестраховщика при рассмотрении претензии страховщика о выплате перестраховочного возмещения.
Опыт работы универсального перестраховщика в разных регионах РФ и аккумулированное знание региональной судебной практики необходимы и интересам самого страхователя, потому что ограждают его страховщика от теоретически возможных неосторожных действий в случае возникновения ситуации, при которой тот способен принять решение об отказе страхователю в страховом возмещении. Также немаловажно и то, что в случае начатого судебного спора со страхователем при его несогласии с размером полученного страхового возмещения либо при его неполучении вообще перестраховщик, имеющий в своем штате высококвалифицированных юристов, может принимать участие в судебном процессе, выступая как самостоятельно в качестве третьего лица, так и по доверенности, защищая совместные со страховщиком финансовые интересы.
Стоит учитывать, что каждый проблемный случай обязательно получает публичное информационное распространение и сопровождается дополнительными «неофициальными» подробностями независимо от степени действительной вины страховщика. А это выставляет в невыгодной подсветке всех участников страхового бизнеса. Каждый возникающий между страхователем и страховщиком спор сразу заметен и запоминается более ярко и надолго, чем все остальное многократно более хорошее, которое всеми считается просто необходимой нормой. Поэтому предупреждение даже теоретической возможности недобросовестного поведения отдельных страхователей и связанных с ним профессиональных ошибок и проблем страховщиков – наша общая жизненно необходимая задача на пути формирования и развития современного рынка страхования России.
Компании, организации:
