Почему страховые компании до сих пор занимали пассивную позицию в отношении работы с проблемной задолженностью? Какие инструменты наиболее эффективны в работе с ней? Каков Ваш прогноз развития коллекторского рынка?
Изменения в экономике оказывают существенное влияние на страховой рынок, и в первую очередь, на ликвидность страховых активов. В подобных условиях особое значение приобретает эффективность работы с проблемными долгами страховых компаний. Причем эффективность данной работы определяется не только как максимальная реализация задолженности, но и снижение сроков ее реализации, возможность сокращения сопутствующих издержек.
Нестабильность экономической ситуации потребовала от страховых компаний взвешенных решений, способности профессионально и оперативно наладить технологию взыскания задолженности. Многие страховые компании модернизировали свои решения в области долгового управления, разработали и вывели на рынок ряд новых технологий, позволяющих существенно сократить расходы по истребованию долгов. А наиболее предприимчивые страховщики, осознав важность этой работы, реализовали политику централизации фискальных функций в центральных офисах для повышения оперативности управления.
Политика централизации проводилась в основном в отношении массовых видов долгов возникающих на регулярной основе.
Выделяют два вида массовых долгов – это суброгация и дебиторская задолженность. Реализация права суброгации проводится комбинированными методами. Во-первых, претензионная работа между страховщиками в рамках страхования каско и ОСАГО, проводится, как правило, собственными силами страховщика, поскольку не требует высокой квалификации специалистов. Во-вторых, суброгационные долги могут реализовываться как собственными силами страховщика, так и с привлечением к этой работе коллекторов. К этой группе суброгационных долгов относятся спорные суммы, не выплаченные в претензионном порядке страховщиком ОСАГО, долги физических и юридических лиц с сомнительным финансовым состоянием, суброгационные дела по иным договорам страхования, кроме автокаско, регрессы по ОСАГО в случаях, предусмотренных законом.
Методы работы зависят от специфики долга. Может проводиться как претензионная, так и судебная работа. Страховые коллекторы используют последовательно четыре метода:
- Письменное уведомление должника с предложением добровольного погашения задолженности. Оно может осуществляться как на бумажном носителе, так и посредством СМС или по электронной почте.
- Устное уведомление должника – оно осуществляется, если письменное уведомление не принесло желаемого результата. Как правило, устное уведомление представляет собой телефонный звонок должнику.
- Следующий метод – это выезд сотрудника страхового коллектора к известному месту жительства или работу должника с целью установления факта реального пребывания должника по известным адресам.
- Четвертый и последний метод работы – это так называемый «Легал-коллекшн», связанный с возбуждением судебного процесса и проведением исполнительного производства.
Все четыре метода используются последовательно, как правило, только в отношении должников – физических лиц. Не секрет, что страховые компании более ограничены, по сравнению со страховыми коллекторами, в выборе методов работы с должниками. В связи с этим и эффективность этой работы, проводимой собственными силами страховщика по долгам физических лиц, гораздо меньше, чем у коллекторских агентств.
Для компаний, осуществляющих работу по долгам физических лиц силами штатных сотрудников, эффективность не превышает 10 %, а часто - менее. Это значит, что из 100 рублей задолженности только от 2 до 6 рублей будет возвращено. А сколько еще затрат несет компания для получения этих денег?
С долгами страховщиков ОСАГО, срезавших выплаты по суброгационным требованиям своих коллег-страховщиков, эффективность работы гораздо выше. В первую очередь, мы это связываем со стабильно прочным финансовым положением страховых компаний, и с гарантиями финансовой устойчивости страховщиков ОСАГО, предоставляемых законодательством и реализуемым через компенсационные выплаты Российского союза автостраховщиков.
Второй массовый вид долгов на страховом рынке – это дебиторская задолженность страхователей по оплате страховых премий и взносов. И хотя просроченная задолженность не может быть использована страховщиками для покрытия страховых резервов, работой с такими долгами страховщики предпочитают заниматься самостоятельно, поскольку должники в таких случаях являются страхователями, то есть действующими клиентами страховщиков.
Остальные виды долгов, с которыми коллекторы сталкиваются в своей работе, не являются массовыми, и носят скорее исключительный характер. Хотя все больше страховщиков к массовым долгам относят уже задолженность страховых агентов и брокеров по перечислению страховщику собранной страховой премии.
В связи с изложенным, хотелось бы оценить перспективы расширения применения коллекторских услуг страховщиками.
Сотрудничество страховщиков с коллекторскими агентствами началось недавно, если сравнивать с банковским сектором. Тем не менее, страховой рынок уже сформировал свои неписанные требования к вопросам сотрудничества с коллекторскими агентствами. Во-первых, эффективное построение суброгационной работы должно повышать рентабельность автострахования на 12-15% с учетом средств, затраченных на оплату услуг коллектора. Во-вторых, открытость коллектора должна позволить взыскать стоимость его услуг с недобросовестного должника, отказавшегося от погашения задолженности в добровольном порядке. В-третьих, оплата услуг коллектора должна осуществляться по реально возвращенным долгам и без предоплаты. Страховщики платят коллектору не за саму работу, а только за ее результат.
Одним из приоритетных направлений в 2010 году при работе страховщика со страховым коллектором стала уступка права требования (договор цессии). Данное направление позволяет страховщикам повысить ликвидность активов компании, оперативно получать денежные средств за уступленное право, перекладывать риск неисполнения обязательств должником, сокращать основные расходы за счет фонда оплаты труда, стоимости и содержания рабочих мест, аренды и содержания помещения и пр.
На сегодняшний день российский долговой рынок обладает серьезными перспективами и это требует от его профессиональных участников новых подходов и программ развития бизнеса и продуктов.
Но уже сегодня понятно, что ключевыми критериями выбора коллекторских компаний должны быть: возможность оказания услуг по всей территории России, соответствие качества оказываемых услуг международным стандартам, эффективное и профессиональное применение передовых технологий, строгое соблюдение конфиденциальности при работе с клиентами, предоставление комплексной услуги, связанной с урегулированием долговых обязательств: юридическими, аудиторскими, услугами по оценке, экспертизе.
Убежден, что в ближайшее время коллекторским компаниям, оказывающим услуги не достаточно высокого уровня, придется либо изменить свое отношение к бизнесу, либо уйти с рынка.
Компании, организации:
