Прямая речь

Страхование от терроризма: история и современность Алехин Максим Александрович Заместитель начальника управления промышленного страхования ОСАО «Ингосстрах»

Каково оптимальное сочетание государственных механизмов компенсации ущерба с механизмом страхования при организации защиты от террористических актов и диверсии? Как накопленный опыт ОСАО «Ингосстрах» в области работы с такими рисками может быть использован сегодня?

Страхование от рисков террористических актов ведет свою историю еще с советских времен, когда именно «Ингосстрах» в рамках страхования внешнеторговых операций Советского Союза и его партнеров начал работать с подобного рода рисками. Первыми полисами, покрывающими данные риски, были полисы страхования посольств, дипломатических и торговых представительств СССР за рубежом. К моменту распада Советского Союза был накоплен опыт работы с рисками терроризма и диверсии и перестрахования на западном рынке совместно с облигаторным перестрахованием основного портфеля по имуществу юридических лиц.

Из-за трагических событий в сентябре 2001 года в США западный рынок перестрахования подобных рисков оказался практически закрытым для российского страхового рынка, так как в попытках компенсировать убытки стоимость перестрахования поднялась настолько, что объяснить клиентам, почему они должны платить в два-три раза больше, чем ранее, не представлялось возможным. Именно поэтому 20 декабря 2001 года усилиями шести крупнейших страховщиков, включая Ингосстрах, был создан Российский Антитеррористический Страховой Пул (РАТСП).

Целью создания Пула было объединение возможностей по страхованию и перестрахованию рисков террористических актов. В 2009 году наша компания приняла решение покинуть РАТСП и осуществлять самостоятельную работу по страхованию и перестрахованию рисков террористических актов. По итогам трех лет работы вне пула считаем, что пора подвести некоторые итоги развития данного направления бизнеса нашей компании. Основной причиной выхода «Ингосстраха» из РАТСП послужил кризис 2008 года, который зародил опасения возможной неплатежеспособности ряда участников пула, а также имеющиеся на тот момент затруднения с расчетами и документооборотом. Впоследствии опасения подтвердились – состав пула изменился, бывшие участники сейчас приостановили операции, у некоторых отозваны лицензии.

К 2009 году общая ситуация на западном рынке перестрахования политических рисков стабилизировалась, и следующим шагом «Ингосстраха» после выхода из пула стала покупка емкости по перестрахованию террористических актов у ведущих западных страховщиков и перестраховщиков. Мы придерживаемся принципа, что качественное перестрахование – это важнейший элемент исполнения обязательств перед клиентами.

Законодательное регулирование рынка антитеррористического страхования в РФ в настоящее время основывается на следующих нормах:

1. Терроризм и диверсия относятся к категории явлений, прямо связанных с обеспечением безопасности людей. Обеспечение безопасности, согласно Конституции РФ, относится к одной из основных компетенций и обязанностей государства и его исполнительных органов. Согласно закону № 35 ФЗ «О противодействии терроризму» и постановлению Правительства РФ «О порядке выделения бюджетных ассигнований из резервного фонда правительства РФ по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий» предусмотрено оказание финансовой помощи как физическим, так и юридическим лицам.

2. Компенсация должна производиться и фактически производится в размере, ограниченном законодательством. В соответствии с постановлением Правительства РФ «О порядке выделения бюджетных ассигнований из резервного фонда правительства РФ по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий» выплата единовременного пособия членам семей (супруге (супругу), детям, родителям и лицам, находившимся на иждивении) граждан, погибших (умерших) в результате террористического акта и (или) при пресечении террористического акта правомерными действиями, в размере 1 млн. рублей на каждого погибшего (умершего) в равных долях каждому члену семьи; семьям граждан, погибших (умерших) в результате террористического акта и (или) при пресечении террористического акта правомерными действиями, в размере, равном стоимости услуг, предоставляемых согласно гарантированному перечню услуг по погребению, установленному законодательством Российской Федерации; гражданам, получившим в результате террористического акта и (или) при пресечении террористического акта правомерными действиями вред здоровью, с учетом степени тяжести вреда здоровью из расчета степени тяжести вреда (тяжкий вред или средней тяжести вред - в размере 400 тыс. рублей на человека, легкий вред - 200 тыс. рублей на человека); гражданам из числа заложников, не получившим в результате террористического акта и (или) при пресечении террористического акта правомерными действиями вреда здоровью, - в размере 100 тыс. рублей на человека. Оказание финансовой помощи в связи с утратой имущества гражданам ведется из расчета за частично утраченное имущество - до 50 тыс. рублей на семью, за полностью утраченное имущество - до 100 тыс. рублей на семью; юридическим лицам из расчета за частично утраченное имущество - до 100 тыс. рублей на одно юридическое лицо, за полностью утраченное имущество - до 200 тыс. рублей на одно юридическое лицо. Выплаты гражданам производятся независимо от страховых выплат, осуществляемых страховщиками по заключенным договорам страхования.

Дополнительные расходы, которые возложены на государственный бюджет, – это проведение аварийно-спасательных работ, проведение неотложных аварийно-восстановительных работ на объектах, получивших повреждения в результате террористического акта или при пресечении террористического акта правомерными действиями.

Фактически закон и постановление определяют возможность страхования имущества граждан и бизнеса, но четко не определяют границы, и пределы такого страхования.

При этом Федеральный Закон № 256 от 21 июля 2011 «О безопасности объектов топливно-энергетического комплекса» статья 15 предусматривает страхование ответственности за причинение вреда в результате террористического акта на объекте топливно-энергетического комплекса. Существование данной нормы вызывает ряд вопросов, так как единственной обязанностью собственника может быть организация охраны должного уровня на принадлежащем ему объекте. Примеры из жизни показывают, что охрана предприятия маловероятно сможет противостоять отряду обученных и хорошо вооруженных боевиков. Противодействие терроризму должно быть исключительной функцией государства. Ответственность как вид страхования напрямую связана с недостатками действий собственника в области обеспечения безопасности. В случае производственной аварии компенсация вреда жизни и здоровью, а также имуществу пострадавших лиц справедливо возложена на собственников. Для имущественных активов, которые потенциально могут быть подвержены террористическому акту или диверсии, то есть воздействию, направленному на социально значимый или опасный объект, обязанность обеспечения безопасности должна находиться только в совместных действиях государства и собственника.

Мы считаем, что законодательно должны быть определены зоны ответственности государства и страховых компаний по террористическим рискам. Часть данной ответственности может быть и должна быть переложена на страховщиков в виде коммерческого страхования в сочетании с государственным регулированием данного страхования аналогично законам об ОС ОПО или ОСАГО.

В мировой практике применяется несколько моделей сосуществования механизмов компенсации коммерческими страховщиками и объединениями с участием государства. Можно долго разбирать преимущества и недостатки каждой модели, но общий механизм будет следующим. На определенном этапе к компенсации затрат на урегулирование подключается государственная поддержка. В основном, она служит дополнительной гарантией компенсации, в некоторых странах - наоборот, коммерческие страховщики при государственной и законодательной поддержке и дополнительном финансировании компенсируют лишь часть ущерба, а государство участвует в урегулировании последствий всех инцидентов.

В России, как мы выяснили выше, ситуация четко не определена. Государство определило общие принципы и законодательные нормы компенсации ущерба пострадавшим, а в отдельном сегменте бизнеса (электроэнергетика) даже необходимость страхования ответственности перед третьими лицами, но нет четкого механизма компенсации затрат на восстановления объектов атаки террористов. Необходим ряд законодательных изменений в данном вопросе в основном в части разграничения степени вовлеченности государства, задействования бюджетных средств и введения механизмов обязательного страхования.

Текущая модель РАТСП базируется на добровольном объединении страховщиков (перестраховщиков) для целей перестрахования риска террористических актов и диверсии. В отличие от РСА или НССО в данной конструкции нет ни солидарной ответственности участников пула, ни формируемых фондов на компенсацию выплат участникам, которые не в состоянии выполнять своих обязательств, ни поддержки государства. В РАСТПе потенциальный клиент может рассчитывать только на платежеспособность страховщика, с которым заключен договор страхования рисков терроризма и диверсии. Поэтому важно помнить, что, покупая полис страхования от террористических актов, гражданину или юридическому лицу необходимо руководствоваться тем, насколько надежной и финансово устойчивой является страховая компания. В качестве признаков надежности можно ориентироваться на наличие у страховой компании отчетности по международным стандартам, рейтингов международных рейтинговых агентств, достаточный размер собственных средств и капитала, качественное перестрахование в международных компаниях с опытом, рейтингами и репутацией.

Важным показателем надежности страховой и перестраховочной защиты является также адекватная оценка риска страховщиком. Согласно Гражданскому Кодексу РФ для оценки риска страховщику предоставляется необходимая информация, которую он обязан не разглашать никому, кроме органов государственной власти по запросу. Возникающие опасения клиентов по нарушению конфиденциальности данной информации следует развеять. К примеру, в переговорах с западными партнерами, при необходимости, используется обезличенная информация в объеме, достаточном для достижения договоренностей и не раскрывающем конфиденциальные сведенья. При этом необходимость анализа данной информации самим страховщиком, как при страховании риска терроризма, так и других рисков не вызывает сомнения – это нужно для того чтобы оценив риск, страховщик определил достаточную премию, которая позволит сформировать резервы и производить выплаты. Сейчас большинство наших коллег по цеху применяет лишь упрощенный анализ на базе только территории расположения и вида деятельности, а это может к вести к негативным последствиям для страхователя при урегулировании убытка в будущем.

На международном рынке существуют специально адаптированные условия с определенным набором исключений и расширений на основе многолетней практике страхования данных рисков. Они легли в основу «Правил страхования от террористических актов и диверсий имущества физических и юридических лиц», которые были залицензированы ОСАО «Ингосстрах» в августе 2011 года. Разработанный продукт полностью отвечает международным требованиям и подходам к объему покрытия и предусматривает перестраховочную защиту в первоклассных перестраховочных международных компаниях с наивысшим рейтингом. При этом отдельно проработана процедура опроса страхователя перед заключением договора, включающая специфические вопросы, ответы на которые позволяют более качественно оценить потенциальный риск и подверженность убытками, а значит принимать ответственность адекватной цене, формируемой на базе предоставленных сведений, и реально отвечать по своим обязательствам. Общие возможности защиты рисков терроризма и диверсии «Ингосстраха» составляет 100 млн. долл. США или 3 млрд. рублей; количество заключенных компанией договоров по страхованию риска «терроризм» превышает 2 тысячи. Автоматизированная система учета, используемая в «Ингосстрахе», ведет учет возможного накопления риска по одному объекту, например бизнес-центру в Москве, и с учетом этого формирует необходимое перестрахование, обеспечивая необходимую дополнительную защиту интересов наших клиентов. С 01 апреля 2012 года ОСАО «Ингосстрах» возобновил облигаторный договор перестрахования рисков терроризма и диверсии, при этом перестраховочная защита обладает рейтингом не ниже “А” по шкале S&P, а объем страхового покрытия строится в полном соответствии с объемом перестраховочного покрытия. В ближайших планах компании проведение ряда семинаров с освещением специфики страхования риска терроризма нашим и сторонним клиентам с привлечением западных партнеров для формирования понимания объема покрытия и исключений.