Страхование перевозчиков – первые успехи в борьбе с необязательностью
Бочарова Елена Михайловна
Заместитель генерального директора ООО СК «Согласие»
|
Какова ситуация на рынке обязательного страхования ответственности перевозчиков? Какие пробелы законодательства выявила практика, какие негативные рыночные явления мешают работать страховщикам? Что предпринимают страховые компании, чтобы успешно реализовывать положения федерального закона, регулирующего данный вид страхования?
В качестве главного итога реализации закона «Об обязательном страховании ответственности перевозчиков» №67-ФЗ следует отметить создание общегосударственной системы обеспечения гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Однако сам рынок обязательного страхования перевозчиков не оправдал ожиданий страховщиков. Он оказался переоценен. Фактические сборы существенно отстают от прогнозных значений. Основные причины — отсутствие адекватной статистики по пассажироперевозкам и высокий процент «уклонистов», к которым относятся, главным образом, автомобильные пассажирские перевозчики, работающие по серым схемам.
Высокий темп роста сборов страховых премий в первые три месяца после начала страхования был обеспечен достаточно частыми проверками перевозчиков органами прокуратуры и транспортного надзора. Однако в дальнейшем активность в этом сегменте рынка существенно снизилась, поскольку заявления надзорных органов о проверках, в основном, остались нереализованными.
По состоянию на 14.10.2013 объем сборов по данному виду страхования составил всего 3,4 млрд. руб. При этом динамика сборов позволяет предположить, что рынок страхования ответственности перевозчиков уже практически сформировался, а значит, к концу года объем поступлений вырастет незначительно. По данным НССО, в настоящее время заключено около 35 тыс. договоров (при том, что число лицензий, выданных перевозчикам, составляет 66 тысяч). Следует отметить, что эти показатели плохо согласуются с данными Минтранса, согласно которым доля застрахованных пассажиров в общем пассажиропотоке составляет 72,8%. Расхождение показателей возможно связано с тем, что при отсутствии государственной системы отчетности всех (а не только бюджетных) перевозчиков, многие из них при заключении договоров страхования занижают количество пассажироперевозок, чтобы снизить расходы на страхование, а муниципальные перевозчики в своих отчетах транснадзору, напротив, завышают эти показатели в целях получения госдотаций.
Выплата компенсаций пассажирам незастрахованного перевозчика из средств компенсационного фонда НССО действующим законодательством не предусмотрена, Согласно части 1 статьи 23 закона 67-ФЗ выплаты за счет средств компенсационного фонда производятся только в случае возбуждения арбитражным судом производства по делу о банкротстве страховщика или отзыве у страховщика лицензии на данный вид страхования. Поэтому отсутствие сплошного охвата страхованием становится серьезной проблемой для потерпевших. Формально, перевозчик обязан возмещать ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу пассажиров из собственных средств, причем, в том же размере, как и страховщики при заключении договора страхования. Есть ли у него эти средства в наличии и будут ли осуществляться такие выплаты – вопрос открытый.
Возникает также ряд проблем для потерпевших, связанных с особым статусом такого перевозчика, как метрополитен, закрепленным в законе. Мы полностью поддерживаем позицию НССО и Министерства финансов РФ о том, что обязательное страхование должно распространяться на всех перевозчиков без исключений. Как известно, участившиеся случаи аварий в метрополитене вынудили пострадавших обратиться в НССО, поскольку перевозчик отказал им в выплате за вред здоровью. Но это единичные пострадавшие, а что было бы, если бы пострадало большее число пассажиров при катастрофической аварии и выплаты должны были бы составить более миллиарда рублей? Где метрополитен возьмет эти средства?
Что касается адекватности тарифов, о чем много дискутируется в прессе, я считаю, что прежде чем давать им оценки, нужно с ними пожить определенный период времени - не менее двух лет. Сейчас, по истечении всего 7 месяцев с начала работы по новому виду страхования, рассуждать об обоснованности тарифов преждевременно.
Практика реализации закона 67-ФЗ выявила определенные пробелы в нормативной базе, в результате чего рынок столкнулся с серьезными проблемами, связанными с умышленным занижением перевозчиками количества перевезенных пассажиров, а также с манипуляциями с видом осуществляемых перевозок, с целью снизить тариф. Необходимо усовершенствовать систему отчетности на пассажирском транспорте. Только тогда мы получим исходные значимые параметры для анализа рынка страхования ответственности пассажирских перевозчиков.
В части урегулирования убытков также проявилось множество спорных моментов. В частности, многие страховщики столкнулись со случаями предъявления необоснованных претензий по поводу получения травм, порчи багажа и т. д., поскольку не решен такой важный вопрос, как порядок оформления инцидентов, которые не связаны с ДТП и участием в оформлении сотрудников ГИБДД.
Серьезной проблемой является недоплата перевозчиками второй части рассроченной страховой премии, при которой страховые компании продолжают нести обязанность по урегулированию убытков. НССО предлагает внести в действующие законодательные акты изменения, согласно которым страховщик прекращает нести ответственность по договору ОС ГОП, когда завершается оплаченный перевозчиком период страхования.
Такие инструменты агрессивного стимулирования продаж, как завышенные комиссионные и демпинг, характерные для других сегментов российского страхового рынка, в обязательном страховании ответственности перевозчиков практически не используются, так как в рамках перестраховочного пула действует так называемый «принцип квоты с нуля». Если в начале года некоторые компании пытались использовать завышенные комиссионные за счет других видов страхования, то уже во второй половине года на фоне возрастающей убыточности вида, борьба комиссий практически сошла на нет.
Страховая компания «Согласие» подобную практику привлечения клиентов не применяет в принципе. Будучи одним из крупных игроков рынка обязательного страхования ответственности перевозчиков, наша компания работает в строгом соответствии с законом. Мы занимаем на этом рынке четвертое место по объему сборов страховых премий, с начала года мы собрали более 270 млн. руб.
К позитивным сторонам практики по страхованию перевозчиков я бы отнесла функционирование автоматизированной системы НССО по данному виду страхования. Она несколько отличается от аналогичной системы по страхованию ОПО, что продиктовано отличиями в законодательных актах, регулирующих эти виды обязательного страхования. В частности, в АИС ОС ГОП отсутствуют бланки строгой отчетности, вместо них введен новый функционал получения номеров договоров в on-line режиме, страховая премия рассчитывается по каждому риску, действует иной принцип перестрахования рисков в перестраховочном пуле и т.д. Благодаря большой работе, проделанной НССО, система функционирует хорошо, сбоев практически не бывает, все нововведения достаточно оперативно внедряются в АИС НССО, наши сотрудники довольны работой системы.
Теперь что касается прогнозов дальнейшего развития данного рынка. Прежде всего, я предполагаю, что на рынке позитивно скажется принятие законопроекта по структуре тарифа, ограничивающего максимальный размер РВД по страхованию ответственности перевозчиков и отчислений в компенсационный фонд (11 октября 2013 года он был принят Думой в первом чтении). Поскольку это обязательный вид страхования, структура тарифной ставки должна быть строго регламентирована. Согласно федеральному закону «Об организации страхового дела в РФ», федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие структуру страхового тарифа. Таким образом, законопроект о структуре тарифа для страховщиков ответственности перевозчиков лишь приведет страхование ответственности перевозчиков в соответствие с требованиями Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ».
Далее, я полагаю, что и в целом по рынку, и по нашей компании в частности, в 2013 году будет получен положительный финансовый результат от деятельности по страхованию ответственности перевозчиков. Однако в прогнозах сборов страховой премии, мы более пессимистичны. Увеличение объема сборов в 4 квартале будет незначительным, так как практически все крупные перевозчики уже застраховали свою ответственность. Существенного роста проникновения страхования на рынке достигнуто не будет, не говоря уже о полном охвате.
В 2014 году мы ожидаем значительный рост выплат и убыточности по этому виду страхования, прежде всего, в связи с повышением страховой грамотности пассажиров и реализацией ими своих прав на получение возмещения при транспортной аварии. Если не будут усовершенствованы методика расчета количества перевезенных пассажиров для целей установления страховой премии и система отчетности перевозчиков, то следует также ожидать дальнейшего сокращения сборов по рынку обязательного страхования ответственности перевозчиков. Кроме того, мы прогнозируем рост недоплат перевозчиками оставшейся части страховой премии. Все эти негативные для рынка факторы приведут к сужению рынка и ухода с него ряда страховых компаний.
Компании, организации:
