Прямая речь

Критические заболевания – новые подходы к страхованию Катаргин Сергей Михайлович Генеральный директор СБ «Независимые страховые консультанты», руководитель проекта «Онкострахование», сооснователь платформы Health Pulse

Как развивается предложение продуктов страхования от критических заболеваний на российском рынке? Чем отличаются предложения разных страховых компаний для предприятий и частных лиц?

История развития страхования от критических заболеваний в России такова, что, как правило, эта опция был доступна только в рамках корпоративного договора ДМС. Однако в последнее время страховые компании стали разрабатывать продукты и для физических лиц.

Особое внимание страховщики уделяют проблеме онкозаболеваний. Страхование от онкологических заболеваний – новый вид страхования на российском страховом рынке. По сути, такой полис защищает застрахованного только в случае диагностирования онкологического заболевания.

Сейчас в России уже разработаны несколько вариантов такого страхования. При наступлении страхового случая застрахованный либо получает денежную выплату, либо страховая компания непосредственно оплачивает лечение застрахованного в медучреждении. Накопительный элемент в отечественных полисах по данному риску отсутствует, так как это значительно повышало бы стоимость страхования.

В целом, рынок страхования от критических заболеваний только начал развиваться и очень далек от насыщения, пока этот вид страхования не так популярен у клиентов. Как правило, такого рода договоры страхования заключают юридические лица в пользу своих сотрудников. Привычка покупать полисы страхования от критических заболеваний у граждан пока отсутствует, да и стоимость индивидуального страхования гораздо выше, чем страхования в рамках корпоративных договоров.

Кроме того, при корпоративном страховании существенно ниже требования к застрахованным, чем к индивидуальным клиентам. В индивидуальных договорах обычно присутствует «период ожидания» – временной отрезок, во время которого обнаруженное заболевание не будет считаться страховым случаем. Страховые компании пытаются максимально упростить заключение договора и, зачастую, применяют декларацию о состоянии здоровья. Застрахованный, подписывая такую декларацию, подтверждает, что до момента страхования у него не было обнаружено критическое заболевание и соглашается с возможностью любых проверок со стороны страховой компании, а также со сроками периода ожидания. В разных компаниях период ожидания составляет от 3 до 6 месяцев. А сам договор страхования от критических заболеваний обычно заключается на долгосрочный период (до 10 лет).

В настоящий момент индивидуальное страхование от онкологических заболеваний предоставляют несколько российских компаний: «ВТБ-Страхование», «ЖАСО-ЛАЙФ», ОСЖ «Россия». В компании «Важно.Новое страхование.» совсем недавно появился новый страховой продукт с оплатой лечения в Европе и Америке не только онкологии, но и ряда серьезных операций на сердце и головном мозге, включая аортокоронарное шунтирование, пластику сердечных клапанов, трансплантацию органов.

Еще один принципиальный вопрос, который интересует клиентов - предусматривается ли выплата возмещения деньгами или направление больного на лечения? В действительности разные страховые программы предусматривают разные варианты возмещения. Есть программы с выплатой денег на руки застрахованному, а есть программы с оплатой лечения. Программы с оплатой лечения, как правило, разработаны зарубежными страховыми специалистами и включают в себя зарубежные клиники. Так, например, страховой продукт компании ОСЖ «Россия», разработанный немецкими перестраховщиками предусматривает оплату лечения онкологии в одной из тринадцати частных швейцарских клиник, объеденных в одну сеть под названием «Hirslanden». У компании «Важно.Новое страхование.» лечение застрахованных в Европе и Америке обеспечивает международная ассистанская компания BestDoctors.

В настоящее время основная задача продвижения страхования от онкологических рисков состоит в том, чтобы информировать российское общество о существовании такого рода страховых продуктов. Очень мало наших сограждан вообще знают о том, что можно застраховать себя или близких от онкологических и других смертельно опасных заболеваний. Пока информацию о данных программах мы самостоятельно распространяем, в основном, через сеть интернет. Однако недавно компания «ВТБ Страхование» запустила масштабную рекламную кампанию по радио. Мы поддерживаем такие действия и готовы участвовать в любых рекламных акциях, направленных на популяризацию новых видов страхования, связанных с защитой жизни и здоровья.