Страховые брокеры – один из самых быстроразвивающихся институтов страховой отрасли России. В прессе достаточно часто говорится о работе российских страховых брокеров в рознице, в том числе немало негативных примеров. При этом тот сегмент рынка, в котором традиционно считается незаменимым и успешным брокер на развитых рынках – страхование крупных предприятий и промышленных групп – российские брокеры только осваивают, но уже показывают здесь определенные достижения. О роли брокера в организации страховой защиты холдинговых предприятий рассказывает Генеральный директор страхового брокера «Энергозащита» Михаил Мумин.
Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)
Михаил Владимирович, в чем, на Ваш взгляд, состоит целесообразность привлечения брокера для организации страховой защиты предприятия в условиях преодоления последствий финансового кризиса?
На мой взгляд, эта целесообразность очевидна - в силу того специфического места, которое занимает брокер в организации страховых отношений, не только в кризисных, но и в экономических стабильных условиях. Никто кроме брокера не сможет провести работу по взаимосогласованию и сбалансированию интересов страхователя и страховщика при организации страхования. Причем провести эту работу на высоком профессиональном уровне, с использованием специфических знаний, как потребностей предприятий, так и тонкостей страховых технологий, но при этом не становясь представителем страховщика, лоббирующим только его интересы. Могу сказать про нашу компанию, что, занимаясь оказанием услуг, связанных с заключением договоров страхования и перестрахования, мы являемся брокером именно в традиционном смысле, то есть представляем интересы клиента или цедента - подбираем ему оптимальное предложение. Кроме того, брокер может взять на себя представление интересов клиента в его взаимоотношениях со страховщиками после заключения договора, в том числе по вопросам урегулирования убытков.
Кроме того, опираясь на свой опыт работы с различными предприятиями, брокер оказывает разнообразные консультационные услуги в области страхования. Брокер имеет возможность анализировать возможные риски заказчика и давать рекомендации по их минимизации, а также анализировать предложения страховых компаний и сравнения предлагаемых ими условий. И наконец, немаловажная часть работы брокера связана с организацией тендеров для клиентов. В частности, мы уже не первый год по заказам наших клиентов организуем и проводим конкурсные процедуры (тендеры) по отбору страховщиков, и о качестве нашей работы говорит отсутствие жалоб со стороны клиентов и одновременно отсутствие претензий со стороны надзорных органов, в том числе ФАС РФ.
В чем состоит услуга страхового брокера, предлагаемая для холдинговых предприятий?
Проблемы организации страховой защиты холдинговых предприятий, которые решает сегодня брокер, охватывают фактически все стадии заключения и сопровождения договора страхования. Прежде всего, работа брокера начинается с идентификации рисков и их оценки. Затем, брокер оказывает содействие в формулировании требований к оптимальному страховому покрытию для данного клиента. Брокер помогает клиенту выбрать надежного страховщика, способного предоставить это покрытие на лучших условиях. После заключения брокер осуществляет сопровождение договора страхования, в том числе, в случае наступления страхового события, участвует в урегулировании убытков.
Есть ли у крупных предприятий и промышленных групп реальная потребность в привлечении брокера? Ведь многие из них предпочитали создавать собственные страховые компании, чтобы не отдавать деньги за пределы своей системы?
Такая тенденция была еще несколько лет назад, но по мере повышения требований к капиталам страховщиков это становилось все более и более невыгодным. Кроме того, определенные коррективы внес финансовый кризис. В общем, сегодня большинство предприятий начинают осознавать, что размещая риск у кэптивного страховщика, они фактически оставляет его на себе, а не передают тому, кто потом сможет реально компенсировать убытки.
В отличие от кэптивного страховщика, страховой брокер, с одной стороны, профессионально подготовлен, имеет опыт работы с другими подобными предприятиями, хорошо знает специфику страховых интересов в его отрасли, при этом он вполне прозрачен для страхователя. С другой стороны, он имеет возможности привлекать емкости крупнейших российских и международных страховщиков. В то же время, брокер не имеет таких затрат, какие несет страховая компания – ему не нужен уставный капитал в предусмотренном законом высоком размере, большой офис, обширная филиальная сеть, избыточный персонал. Брокер может привлекать крупнейших международных сюрвейеров и других специалистов – под задачи как заключения договоров, так и урегулирования убытков. Так что плюсы привлечения брокера для крупных холдингов очевидны.
Есть и еще один специфический момент, касающийся стран СНГ. Дело в том, что в таких отраслях, например, как энергетика, предприятия и их инфраструктура строились в советское время по единым принципам, как одна система. Потом, после распада Советского Союза, республики унаследовали каждая свою часть, но единство принципов все равно в известной мере сохранилось, они по-прежнему увязаны в какие-то взаимоотношения смежников и поставщиков. У них действуют одни и те же риски, они подвержены одним и тем же видам поломок оборудования и т.п. Соответственно, в идеале подход к их страхованию тоже должен обладать неким единством. А его без участия брокера, работающего в разных точках СНГ, достичь трудно. Мы работали не только в России, при этом нам доводилось сталкиваться с достаточно специфическими проблемами. Например, когда мы участвовали в урегулировании убытков на предприятии энергетического комплекса Украины, нам пришлось не просто обеспечивать поступление денежных средств от страховщика к предприятию-страхователю, но и организовывать изготовление агрегатов, выбывших в результате страхового случая, на российских предприятиях, и координировать их поставки на Украину взамен пострадавшего оборудования.
Также следует заметить, что предприятия подавляющего большинства холдингов относятся к субъектам естественных монополий. В соответствии с законодательством РФ при выборе страховщика они обязаны руководствоваться определенными требованиями. Далеко не факт, что в результате таких конкурсных процедур победит кэптивный страховщик. В том числе по этой причине кэптивные страховщики начинают активно позиционироваться на рынке.
А чем вовлечение брокера в процесс страхования выгодно для страховщика?
Проблему страховщика при формировании страхового портфеля в общем виде можно сформулировать как поиск компромисса между целями активных продаж и грамотного андеррайтинга. Брокер берет на себя такой набор функций, который позволяет сбалансировать эти две стороны. С одной стороны, он осуществляет поиск и привлечение клиентов. С другой, брокер организует у клиента предстраховой сюрвей, предварительный андеррайтинг и формирование оптимального предложения по страхованию, берет на себя согласование условий договора страхования. В результате, заключаются такие договоры, которые устраивают всех, удовлетворяют запросы как страховщика по привлечению «хорошего» бизнеса, так и клиента по получению профессиональной страховой защиты по адекватной цене. Ну и, разумеется, в дальнейшем, брокер может снять со страховщика ряд трудоемких функций по администрированию договора страхования и урегулированию убытков.
Расскажите подробнее, как Вы подходите к организации работы по заключению договора страхования?
Работа, предваряющая заключение договора, в нашей брокерской фирме включает следующие процедуры. Предстраховая экспертиза объектов и рисков предприятия строится на основе актуарных расчетов и экономических обоснований, с применением таких методов, как имитационное моделирование рисков, использование математических моделей кумуляции рисков в рамках каждого отдельно взятого предприятия и методов построения деревьев (деревья событий, деревья отказов, события-последствия).
Отдельно проводится такая процедура, как ретроспективный анализ. Располагая наибольшей информационной и аналитической базой по истории страхования предприятий энергетической и иных отраслей, мы имеем возможность максимально оптимизировать основные параметры страхового покрытия для каждого отдельного предприятия, прежде всего стоимость страхования.
Следующая группа услуг относится к проведению предстрахового сюрвея. Сюрвейерские обследования объектов страхования осуществляются как силами собственных экспертов СБ «Энергозащита», так и совместно с независимыми экспертами, оказывающими услуги по предстраховой экспертизе для страховых и перестраховочных организаций. В 2008 году нами было организовано и проведено сюрвейерское обследование всех гидроэлектростанций ОАО «РусГидро», что способствовало оптимизации страхового покрытия обследованных объектов гидроэлектроэнергетики.
Следующим шагом является разработка индивидуальной программы страховой защиты для конкретного предприятия. Программа страховой защиты представляет собой документ, разрабатываемый специалистами страхового брокера, который включает в себя описание страхового покрытия по наиболее актуальным рискам страхователя и расчет стоимости страховой защиты. Программа утверждается страхователем на совете директоров и является для страхователя регламентирующим документом при организации страховой защиты. За время существования нашей компании мы создали более 800 программ страховой защиты по всем актуальным для крупных промышленных предприятий видам страхования.
Также на основании проведенной оценки рисков, в зависимости от пожеланий клиента, мы предлагаем такие виды работ, как составление отчета по оценке рисков проекта (включая оценку расчетного максимального убытка (РМУ) и подготовку соответствующих расчетов по ожидаемым потерям дохода в целях страхования потери прибыли) и формирование пакета информации по проектам для андеррайтеров страховых/перестраховочных компаний (инженерный отчет, предлагаемый текст договора страхования и т.д.).
Вы упомянули, что брокер может проводить тендеры для корпоративных клиентов по отбору страховых компаний. Как осуществляется организация тендера через брокера?
Мы проводим конкурсные процедуры, как в виде торгов, так и в виде запросов предложений в открытом и закрытом порядке, в том числе в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.07.2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд». Вместе с клиентом, которому нужен тендер, мы помогаем сформулировать условия и требования к страховым компаниям, размещаем информацию о тендере, собираем заявки от страховщиков, проводим анализ их предложений и вместе с клиентом определяем наилучшее предложение. При этом не следует думать, что основополагающим условием победы на тендере является конкурентоспособная цена. Достаточно часто выбирается страховщик с не самым низким тарифом, но соответствующий другому важнейшему критерию отбора – высокой финансовой устойчивости компании. Клиенту важно также то, что в ходе организации тендера брокер помогает ему решить и ряд смежных проблем, связанных с предстраховой оценкой объектов и рисков и формулированием своих требований к покрытию. Все это вместе позволяет не просто выбрать страховщика, но и получить для себя оптимальную структуру страховой защиты.
Конкурсный отбор страховых компаний включает в себя такие процедуры, как разработка и согласование с заказчиком извещения и конкурсной документации, формирование конкурсной документации с необходимыми для заказчика требованиями, проведение торгов, оценка предложений участников, выбор победителя конкурса и другие. При проведении конкурсных процедур учитываются все требования, предъявляемые как со стороны заказчика, так и со стороны государства. За счет использования конкурсов удается максимально снизить стоимость страховых услуг для клиента при сохранении оптимального качества страхового покрытия.
Как организуется работа брокера по сопровождению договоров страхования и участию в урегулировании убытков?
Сопровождение договоров страхования предполагает профессиональную поддержку клиента во время и после заключения договора. Оно включает оказание содействия в согласовании проектов договоров страхования и других документов, в том числе юридическую, техническую и экономическую экспертизу проектов договоров. Брокер обязуется содействовать клиенту в скорейшем внесении правок в уже действующие договоры в случае необходимости. Брокер также берет на себя функцию урегулирование спорных ситуаций между страховщиком и страхователем, содействие в сверке расчетов по страховым договорам между ними. Кроме того, брокер осуществляет оперативную подготовку документов к перезаключению договора на очередной период с целью недопущения перерывов в действии страхового покрытия.
В части урегулирования убытков брокер может принимать участие в полном цикле реализуемых процедур, начиная с извещения об аварийной ситуации и заканчивая получением клиентом страхового возмещения, включая работу со сторонними аварийными комиссарами, аджастерами страховщика и участие в арбитражном судопроизводстве. Следует отметить, что для наших клиентов услуги, связанные с урегулированием убытков, оказываются нами в рамках общих консалтинговых услуг и не требуют дополнительной оплаты.
Обобщая сказанное, хочу еще раз подчеркнуть все те преимущества, которые получают стороны договора страхования в случае организации страховой защиты через страхового брокера.
Страхователь получает страховую защиту «под ключ» в минимальные сроки и максимально ориентированную на свои потребности. Он не имеет проблем с поиском и выбором страховых компаний, не рискует заключить договор с недобросовестным страховщиком, не переплачивает за ненужные услуги, но в то же время и не оказывается в ситуации, когда приобретена неполноценная страховая защита. Страхователь существенно экономит на содержании штата собственных сотрудников, отвечающих за страхование.
В свою очередь, страховщик получает дополнительный канал привлечения крупных клиентов в виде холдинговых предприятий. Он существенно экономит время и собственные трудовые ресурсы на андеррайтинг рисков и страховой консалтинг, а также получает возможность надежного размещения рисков в перестрахование на выгодных условиях, в том числе на зарубежном рынке перестрахования. Брокер позволяет найти общий язык страхователю и страховщику при урегулировании любых спорных вопросов.
Компании, организации:
